Riester-Rente Proxalto Best Invest Rente Plus, welche Möglichkeiten

[Christian.tuschl]

Hallo zusammen,

 

Ich habe als ich in die Lehre gegangen bin (2005) bei der Generalli mittlerweile Proxalto folgendes Paket abgeschlossen 

Proxalto Best Invest Rente Plus

 

Mittlerweile habe ich doch ein bisschen Wissen angehäuft und mir ist aufgefallen das ganze verursacht 6% Kosten im Jahr. Das einzige was mich da noch rettet ist die Riester zulage.

 

Ich habe das ganze jetzt Beitragsfrei gestellt, wenn ich kündigen würde müsste ich ja den Riester plus Steuern zurückzahlen.

 

Was habe ich denn jetzt für Möglichkeiten? Ich würde das Geld gerne vernünftig anlegen bzw einfach sinnvoller

[Feranda]

Also zahlst du 60 Euro im Jahr ein, bekommst 175€ Zulage & 6% von 60€ fallen als Kosten an, sprich 3,60€?

 

Ja das klingt nach einem absoluten Minusgeschäft.

 

Sollte das weder deiner Förderkonstellation entsprechen noch irgendwo was mit der Wahrheit zu tun haben, würde ich dich bitten, etwas (deutlich) mehr Infos zu liefern. 

 

Ansonsten wird dir niemand helfen können.

 

VG

[Christian.tuschl]

Ich zahle momentan ca 45 Euro pro Monat ein, die Summe steigt jedes Jahr um ein paar Cent.

 

Als Zulage bekomme ich Stand jetzt knapp 70 Euro.

 

Das Produkt hat einen Ausgabeaufschlag von 4% und Verwaltungskosten von 2%

 

Mir ging es darum das am Ende nicht wirklich was dabei rum kommt. Für das Jahr 2020 blieben schlussendlich nur 20 Euro an Zinsen übrig, der Rest wurde von den Kosten gefressen

 

[Framal]

@Christian.tuschl,

bitte geh doch der Reihe nach vor.

1. Hier nachlesen, was für Infos erforderlich sind:

2. Dann mind. die Daten liefern (Bitte so, dass man die nicht erst aus einem Text zusammensuchen muss.):

- Bruttoeinkommen des le. Jahres

- Laufzeit (Beginn / Ende) TT.MM.JJ

- WKN / ISIN des Fonds

- Anteilsbestand zum TT.MM.JJ

- Dynamik in %! Und nicht nebulös "ein paar Cent" (J/N) 

- Sparrate 

- Summe der bisher eingezahlten Beiträge

- garantierte monatliche Rente

Du bekommst jährlich eine Aufstellung über die Zahlen der Versicherung und die Kosten. Da reicht abschreiben oder sogar fotografieren.

 

3. Und dann Deine Fragen dazu.

 

Liebe Grüße

Framal

 

[Christian.tuschl]

@Framal

 

Tut mir leid habe es gestern nicht mehr geschafft. Hier die Infos

 

31 Jahre alt, keine Kinder

Brutto im Jahr 41000

Momentan spare ich die aktuelle Rate in den Fond, 200 € aufs Tagesgeld und 300 in einen Etf Plan (ftse all world)

Zur Risiko Bereitschaft kann ich eigentlich nur sagen das ich kein Zocker bin.

 

Den Vertrag habe ich Ende 2005 unterschrieben und er endet theoretisch im Jahr 2050. Bilder anbei 

 

Laut dem Versicherungsschein erhöht sich der Beitrag um einen festen Satz von 3%.

 

Der Fond hat folgende Isin

LU0100847093

 

Meine Frage wäre, welche Alternativen habe ich dazu? Wie gesagt ich empfinde das ganze einfach als unrentabel und möchte wissen zu was ich am besten wechseln sollte bzw kann ohne Verluste zu haben

[Framal]

@Christian.tuschl,

Zitat

Tut mir leid habe es gestern nicht mehr geschafft. 

Kein Problem, nur nicht hetzen!

 

Zu Deinem Riester fällt mir ein:

a) Du nutzt den nicht "richtig"

Ungefähr so wäre es gut. Also statt 542,50 € einzuzahlen, zahle doch 1.465 € ein. Also 122,10 € je Monat. 

Dann bekommst Du jährlich 175 € Zulage IN DEN VERTAG überwiesen und eine jährliche Steuergutschrift von 385 € bar über die Steuererklärung. 

Rechnet man dann zusammen, zahlst Du aus Eigenmitteln 1.080 € (1.465 - 385) selbst ein und bekommst aber 1.640 € (1.465 + 175) gut geschrieben.  

Die Vertragskosten betragen aktuell 90,09 €, das fällt da nicht soooo ins Gewicht. Selbst wenn da nochmal Abschlusskosten anfallen, auch nicht dramatisch (nur ärgerlich). 

Grundsätzlich rechnet sich das dann!

 

Fragt sich dann nur, wie sieht es mit der Rendite aus? 

Aktuell hast Du ein gebildetes Kapital von insgesamt 6.918,30 €, davon liegen 3.875,50 €  (66%) in dem genannten Fonds, und daraus folgend  3.042,50 (44%)  in einem sicheren und somit nahezu unverzinsten Bereich. Die Rendite ist da nicht der Brüller. 

 

Was tun mit der Police ? 

1. in den Vertrag müssten jährlich 1.465 € eingezahlt werden. Somit sind 175 € Zulage und o.g. Steuervergünstigung nutzbar. Willst Du das NICHT tun, stell sie beitragsfrei. Wenn ja, dann:

2. Du bekommst 28 € je 10.000 € Vertragsguthaben an garantierter Rente. Die Grenze für Kleinstbetragsrenten liegt aktuell bei 31,15 € (west), also wären Guthaben unter 11.125 € nicht zwingend zu verrenten zu Rentenbeginn. Das Guthaben wäre sofort auszahlbar.  Aktuell beträgt Dein Guthaben 6.918 €, es ist bis 11.125 € also noch etwas Luft. Ich würde die Versicherung also 1, 2,3 ..... Jahre laufen lassen und schauen, was passiert. 

3. Auf jeden Fall einen anderen Fonds wählen, das müsste gehen. Lass Dir einfach mal die Fondsliste zusenden, machen die.

4. Dynamik raus nehmen und durch Sonderzahlungen auf unter 1. genannte Summe aufstocken. Jährlich prüfen, wie hoch die Summe ist, die max. gez. werden muss, damit Zulage und Steuer ideal kommen. 

Zitat

 

a) Momentan spare ich die aktuelle Rate in den Fond, 200 € aufs Tagesgeld und 300 in einen Etf Plan (ftse all world)

b) Zur Risiko Bereitschaft kann ich eigentlich nur sagen das ich kein Zocker bin.

 

 a) Also ist die mtl. Sparrate: 45 € Riester, 200 € Tagesgeld und 300 € ETF All World!?

Ja, ist absolut okay in meinen Augen.

b) Zocker muss man ja auch nicht sein, sei ein Anleger! 

 

MfG

Framal

[cjdenver]

Also ich muss aich sagen, so schlimm sieht der Vertrag gar nicht aus, kostenmaessig hab ich schon viel schlimmere Dinger gesehen. Du hast insgesamt seit Beginn 6500 eingezahlt und stehst derzeit auf 6900. Immerhin bist du im Plus

 

Ich frag mich nur wo die Abschlusskosten herkommen, du hast ja geschrieben der Vertrag ist aus 2005 und da steht die Kosten werden ueber die ersten 10 Jahre gezillmert also sollten die schon gezahlt worden sein. Oder hast du eine Dynamik drin?

 

Na jedenfalls nochmal: Du bekommst mehr oder weniger das raus (vor Ueberschuessen) was du eingezahlt hast. Das ist fuer Riester nicht mal besonders schlecht  

 

Ich wuerd aber definitiv schauen die Fonds zu aendern, da solltest du auch nochmal Kosten sparen koennen. 

 

Wenn du den Vertrag unbedingt loswerden willst - hast du geprueft ob dir ein unendliches Widerrufsrecht zusteht? Bei Vertraegen aus der Zeit ist das oft der Fall weil die Bedingungen schlampig formuliert wurden. 

[Christian.tuschl]

Der Vertrag wurde damals bei der Generalli abgeschlossen, mittlerweile hat diese Altverträge die Proxalto übernommen. Am Telefon habe ich ja schon nach Alternativen für einen Fondwechsel gefragt. Mir wurde dann gesagt das geht bei diesen Verträgen nicht mehr das Sie quasi nur noch verwaltet werden.

 

Das ich den Vertrag nicht richtig genutzt habe ist mir dann selber aufgefallen, das war einfach nur totale Ahnungslosigkeit, leider.

 

 

[Feranda]

Steinigt mich gerne,

 

aber für jemand "der kein Zocker" ist und 41.000€ verdient klingt Riester in meiner Welt nach einem mehr als geeigneten Produkt.

 

Muss man halt wie @Framal geschrieben hat dann aber natürlich auch passend einzahlen/nutzen.

 

Und was man auch noch überlegen sollte, ob man, insofern man sich -für- Riester entscheidet, den Riester dieses Jahr nicht noch zu einem passenden Anbieter überträgt.

 

28€ Rentenfaktor ist bodenlos für so einen alten Vertrag, das gibt es heute noch am Markt.

 

Und eingeschränkte Fondsauswahl, da Auffanggesellschaft Proxalto, ist wohl auch nicht so prickelnd.

vor 12 Stunden von cjdenver:

Na jedenfalls nochmal: Du bekommst mehr oder weniger das raus (vor Ueberschuessen) was du eingezahlt hast. Das ist fuer Riester nicht mal besonders schlecht

Also ich hab andere Ansprüche an meinen Riester 

[Christian.tuschl]

Ich habe zu Ausbildungsbeginn 2005 einfach alles unterschrieben was mir hingelegt worden ist, ohne jeden Gedanken natürlich.

 

Am Dienstag kommt ein alter bekannter von der DVAG zu mir. 

 

Ich meine wenn ich mich für ein anderes Produkt entscheide auf was soll ich achten? Alles vergleichbare was ich gefunden habe hat quasi die gleichen Kosten.

 

Mit kein Zocker wollte ich eigentlich mehr sagen das ich mir keine einzelnen Aktien holen würde, einen World Etf habe ich ja auch

[cjdenver]

vor 51 Minuten von Feranda:

Also ich hab andere Ansprüche an meinen Riester 

Ich auch. Aber es gibt durchaus noch viel schlimmere Vertraege. 

 

vor 11 Minuten von Christian.tuschl:

Ich habe zu Ausbildungsbeginn 2005 einfach alles unterschrieben was mir hingelegt worden ist, ohne jeden Gedanken natürlich.

 

Am Dienstag kommt ein alter bekannter von der DVAG zu mir. 

 

Das meist du jetzt nicht ernst oder? 

 

Lies dir bitte den Thread zu Strukturvertrieben hier im Forum durch, und gerne auch noch den Thread zu DVAG. 

 

Und den Termin mit dem 'alten Bekannten' wuerde ich direkt stornieren. Sag ihm du bist tot.

[Christian.tuschl]

Oh okay, naja ich werde ja nicht direkt was unterschreiben bzw hab ich auch überhaupt nicht vor.

 

Ich würde einfach nur gerne eine sinnvolle Alternative finden. Generalli hat ja auch noch einen anderen Fond der doppelt so gut gelaufen ist in der selben Zeit. Nur wenn ich nicht wechseln kann ist das mehr als doof. 

[tyr]

vor 18 Minuten von Christian.tuschl:

Am Dienstag kommt ein alter bekannter von der DVAG zu mir. 

Um die Aussage von @cjdenver zu unterstützen: sage den Termin mit dem DVAG-Verkäufer so bald wie möglich ab. Nur weil du die Person kennst steht der noch längst nicht auf deiner Seite. Er muss durch neu unterschriebene Verträge Geld an dir verdienen. Seine Provision erhält er aus deinen Einzahlungen abgeschlossener Verträge.

 

Die Absage des Termins ist sogar fair für deinen DVAG-Bekannten. So spart er bei dir Zeit, da du bei ihm abgeschlossene Verträge bald wieder kündigen würdest wegen schlechtem Preis/Leistungsverhältnis und ungünstigen Kombitarifen.

 

Hier mehr Informationen zur DVAG:

 

[cjdenver]

Also ich sag mal so, wenn du Riester machen moechtest (dann aber richtig, so wie @Framal und @Feranda geschrieben haben) und bei deinem bestehenden Vertrag nichts sinnvolles aendern kannst (wonach es klingt) dann schliess einen neuen Vertrag bei einem anderen Anbieter (aber bitte eine Nettopolice, kein Bruttovertrag wie die von der DVAG) und danach uebertrage dein Guthaben aus dem bestehenden Vertrag dorthin. Dann hast du alles zusammen, wirst den alten Vertrag los, und hast idealerweise einen neuen Vertrag mit besserer Performance. 

 

Dafuer brauchst du den Strukkivertreter von der DVAG nicht. Ich habe nicht gespasst als ich das geschrieben habe.

[tyr]

vor 7 Minuten von Christian.tuschl:

Ich würde einfach nur gerne eine sinnvolle Alternative finden. Generalli hat ja auch noch einen anderen Fond der doppelt so gut gelaufen ist in der selben Zeit. Nur wenn ich nicht wechseln kann ist das mehr als doof. 

Du kannst den DVAG-Verkäufer seine Zeit verschwenden lassen und dir teure Bruttotarife anbieten lassen, die im Vergleich dann schlechter sind als deine Bestandsverträge.

 

Zumal beim Thema Riester die DVAG die Vertriebsorganisation der ehemaligen Aachen Münchener Lebensversicherung ist. Diese Gesellschaft wurde gerade in Generali Lebensversicherung Deutschland umbenannt: https://de.m.wikipedia.org/wiki/AachenMünchener

 

Möchtest du nochmal neu anfangen hohe Abschlusskosten für den derzeit aktuellen Tarif deiner Riester-Rente zu zahlen, nur damit dein DVAG-Verkäufer aus deinen Abschlusskosten sein Einkommen an dir verdient? 
 

Hier einige Informationen, welche Riester-Varianten es gibt:

https://www.finanztip.de/riester/
 

Hier eine Liste, welche Riester-Rentenversicherungen derzeit am Markt verfügbar sind (nicht komplett vollständig, aber ein guter erster Überblick):

https://www.franke-bornberg.de/ratings/altersvorsorge/riester-rente-2-schicht

 

Vergleichsangebote kannst du auch online selber einholen bei Direktversicherern wie Hannoversche oder HUK24. Die HanseMerkur müsste ebenfalls noch einen Onlinerechner haben.

[Christian.tuschl]

Fakt ist doch, korrigiert mich gerne.

 

Jedes Produktblatt das man sich Online ansieht verursacht Abschlusskosten von 5-800 Euro und Schlussendlich sind Kosten mindestens genauso hoch bei meinem Momentan 

[tyr]

vor 37 Minuten von Christian.tuschl:

Fakt ist doch, korrigiert mich gerne.

 

Jedes Produktblatt das man sich Online ansieht verursacht Abschlusskosten von 5-800 Euro und Schlussendlich sind Kosten mindestens genauso hoch bei meinem Momentan 

Du hast bei deinem Tarif doch die Abschlusskosten schon bezahlt. Warum willst du unbedingt neue Abschlusskosten zahlen?

 

Dein DVAG-Verkäufer kommt nur deshalb zu dir, weil er sich erhofft, Provisionszahlungen aus von dir abgeschlossenen neuen Verträgen zu verdienen. Diese Provision wird aus den Abschlusskosten, die du neu zahlen würdest an deinen DVAG-Verkäufer gezahlt.

[Christian.tuschl]

Ging jetzt gar nicht um den DVAG Menschen, hab einfach mal bei verschiedenen Anbietern geschaut und da müsste ich doch dann auch wieder abschlusskosten zahlen oder nicht?

 

 

[bondholder]

vor 27 Minuten von Christian.tuschl:

Ging jetzt gar nicht um den DVAG Menschen

Der DVAG-Verkäufer kann dir nun mal gar nichts anbieten, was für dich (!) auch nur ansatzweise sinnvoll wäre. Für ihn dagegen ist alles gut, womit er Geld verdienen kann – und nun rate mal, wer das bezahlen soll...

[Christian.tuschl]

Ich habe jetzt auf Check24 Angebote verglichen aber selbst da sind die Kosten ja auch enorm 

[bondholder]

vor 1 Minute von Christian.tuschl:

Ich habe jetzt auf Check24 Angebote verglichen aber selbst da sind die Kosten ja auch enorm 

Wie viele Riester-Nettotarife hat Check24 im Angebot?

[Christian.tuschl]

Das kann ich dir so nicht beantworten weil man das nicht in der Suche einstellen kann 

[cjdenver]

vor 3 Stunden von Christian.tuschl:

Das kann ich dir so nicht beantworten weil man das nicht in der Suche einstellen kann 

Genau das ist der Punkt, du sollst dir ein Produkt aussuchen und das aus den existierenden Netto-, nicht Bruttotarifen. Da zahlst du nicht 8-900 Euro Provision an einen Strukkivertreter sondern einmalig 150 Euro. Und die laufenden Verwaltungskosten sind auch noch niedriger. Ist doch nicht so schwer oder? 

[Framal]

@Christian.tuschl,

vielleicht kann ich helfen, einige Unklarheiten zu beseitigen.

a) anbei ein Riestervergleich auf Honorarbasis (Ich kenne den Anbieter diese Seite nicht, habe damit nix zu tun! Weiß nur, dass es Leute im Forum gibt, die dort abgeschlossen haben und gute Erfahrungen gemacht haben.)

 

Die Abschlusskosten für einen Abschluss ohne Beratung, ohne Dokumentation und unabhängig von der Rate betragen einmalig 149 € incl. MwSt.

Zum Vergleich ein Bruttotarif: 1.465 € * 31 Jahre = 45.415 € , davon 2,5% = 1.134,37 € Abschlusskosten.

 

Die Verwaltungs- und laufenden Kosten ergeben sich aus den VS-Bedingungen. Sind aber bei Honorartarifen keinesfalls teurer, als bei Bruttotarifen. 

 

b) Nettotarife kann Dir auch jeder Versicherungsmakler anbieten! Die Abschlusskosten sind dann Verhandlungssache. 

 

c) Egal wie gut der Vertreter der DVAG ist, er ist absolut nicht in der Lage, kostenseitig auch nur annähernd an die Honorarprodukte heran zu kommen. 

DVAG Vertreter verkaufen durchweg nur sehr teure Produkte, Rabatte, außer im Sachversicherungsbereich, können sie meines Wissens nicht einräumen. Die vergleichsweise hohen Kosten amortisieren sich durch nichts!  

 

Folglich lautet mein Rat: 

a) Versuche es selbst mit Hilf dieses Forums und oben aufgezeigten Unternehmens. Buche meinetwegen eine Beratung, schaden kann das nicht!

b) Wende Dich an einen Versicherungsmakler. (Ich persönlich meine, wenn es um Altersvorsorge geht, einen VS-Makler MIT Zulassung fürs Investmentgeschäft.)

c) Bei ALLEN PRODUKTEN Finger weg von der DVAG!!!

 

MfG und viel viel Erfolg

Framal

 

[tyr]

vor 6 Stunden von Christian.tuschl:

Ging jetzt gar nicht um den DVAG Menschen, hab einfach mal bei verschiedenen Anbietern geschaut und da müsste ich doch dann auch wieder abschlusskosten zahlen oder nicht?

Prinzipiell: ja. Ich behaupte ohne die genauen Zahlen zu kennen, dass die meisten Riesterprodukte Abschlusskosten haben. Riester-Banksparpläne nicht, aber die sind ohnehin nicht mehr neu abschließbar. Es gibt zudem große Unterschiede in der Höhe der Abschlusskosten. Niedrige Abschlusskosten kann man durchaus zahlen, wenn das Produkt attraktiv erscheint.

 

Bei deinem Fall sehe ich dazu jedoch keinen Druck. Vergleichen kannst du, viel besser wird es vermutlich nicht werden, da dein Vertrag schon bezahlt ist.