db Ansparrente und Nürnberger Riester-Versicherung als Altersvorsorge - sinnvoll?

[Thaicurry]

vor 2 Stunden von Studi24:

Darauf wurde nun ja schon eingegangen. Mit "Sattelfestigkeit" beziehe ich mich vor allem auf die Rechnungsgrundlagen (der Garantiezins kann eig.

nicht angefasst werden) im Bereich Verrentung, die ggf. (die einfachste Variante ist eine sogenannte Treuhänderklausel im Vertrag) auf einfachem 

Wege von der Zurich (Versicherer ist da nicht gleich Versicherer und Vertrag ist da nicht gleich Vertrag) angepasst werden können.

Hm, irgendwie blicke ich immer noch nicht so ganz durch, wie gesagt, absoluter(!) Finanzlaie auch ohne basale Kenntnisse . Nochmal für mein Verständnis zusammengefasst: Ich zahle bisher monatlich Betrag X an die Zurich, die garantiert mir im Gegenzug jährlich durch die Wertbestätigung eine Rente Y ab September 2047, minimum zu einem Garantiezins zu 2.75% (zumindest steht das immer so in den Wertbestätigungen). Wo genau kommt denn da eine Rechnungsgrundlage ins Spiel? In den AVB sowie den Produktinformationen, die ich von 2004 noch hier liegen habe, finde ich dazu irgendwie nichts.

vor 3 Stunden von Studi24:

Kurz und knapp, lass dir von der Nürnberger eine Übersicht mit der für dich wählbaren Fondsauswahl zuschicken, auch in Bezug auf den Wertsicherungs-

fonds (den Wertsicherungsfonds kann man leider nicht in jedem Vertrag wechseln, deshalb explizit danach fragen). Da wurde in den letzten zehn Jahren

schon sehr viel Performance verschenkt.

Werde ich machen

vor einer Stunde von cjdenver:

Und was auch immer noch fehlt ist die Antwort zur Frage wie der Vertrag kostenmaessig aussieht, und wie das Delta zwischen Einzahlungen und derzeitigem Stand ist.

Leider habe ich (zumindest hier) keine Unterlagen mehr, aus denen die Kostenstruktur ersichtlich wird. Wobei ich doch theoretisch alle Einzahlen + Zulagen vom aktuellen Stand abziehen müsste, dann hätte ich die bisher geleisteten Kosten, oder?

 

Mir wird gerade mehr als deutlich: Ich hätte mich vor 20 Jahren schon etwas näher mit der Materie auseinandersetzen sollen....

 

Nochmals vielen Dank für die Tipps bisher!

 

[stagflation]

vor 30 Minuten von Thaicurry:

zu einem Garantiezins zu 2.75% (zumindest steht das immer so in den Wertbestätigungen).

 

Du solltest wirklich mal anfangen nachzurechnen! Nimm die letzte und die vorletzte Statusmitteilung (Wertbestätigung) und rechne aus, wie viel Zinsen Du tatsächlich bekommen hast.

 

Wenn dort etwas von von "Garantiezins 2.75%" steht, bezieht sich das in der Regel auf den Sparanteil. Vorher werden aber wahrscheinlich noch Gebühren abgezogen - und das mindert die Rendite. Verträge mit einem "Garantiezins von 2,75%" bringen zurzeit häufig nur um die 2.0% effektiv. Aber wie gesagt: rechne nach!

[cjdenver]

vor 49 Minuten von Thaicurry:

Leider habe ich (zumindest hier) keine Unterlagen mehr, aus denen die Kostenstruktur ersichtlich wird. Wobei ich doch theoretisch alle Einzahlen + Zulagen vom aktuellen Stand abziehen müsste, dann hätte ich die bisher geleisteten Kosten, oder?

 

Das ist kein Problem, frag beim Anbieter nach, die sollen dir eine Kopie der von dir unterschriebenen Vertragsunterlagen zuschicken - da müssten dann alle Infos drin stehen.

 

vor 49 Minuten von Thaicurry:

Mir wird gerade mehr als deutlich: Ich hätte mich vor 20 Jahren schon etwas näher mit der Materie auseinandersetzen sollen....

 

Hindsight is always great  

vor 50 Minuten von Thaicurry:

Wobei ich doch theoretisch alle Einzahlen + Zulagen vom aktuellen Stand abziehen müsste, dann hätte ich die bisher geleisteten Kosten, oder?

 

 

Wenn du das machst hast du die reale Performance nach Kosten. Wäre schon mal ein erster Schritt zu schauen ob das schon schlimm genug aussieht oder ok ist  

[bondholder]

vor 2 Stunden von Thaicurry:

Ich zahle bisher monatlich Betrag X an die Zurich, die garantiert mir im Gegenzug jährlich durch die Wertbestätigung eine Rente Y ab September 2047, minimum zu einem Garantiezins zu 2.75% (zumindest steht das immer so in den Wertbestätigungen).

Kennst du den Unterschied zwischen vor und nach Kosten?

Dieser Garantiezins ist nun mal nicht das, was später tatsächlich bei dir ankommt.

[Thaicurry]

Danke für die Rückmeldungen, ich werde mir die Unterlagen besorgen und mich die nächsten Tage (respektive Wochen, mal sehen, wann ich jobtechnisch dazu komme) hinsetzen und alles nachrechnen.

 

[Thaicurry]

Am 25.6.2021 um 14:53 von cjdenver:

Wenn du das machst hast du die reale Performance nach Kosten. Wäre schon mal ein erster Schritt zu schauen ob das schon schlimm genug aussieht oder ok ist  

Kurzer Zwischenstand bzgl. Riester: Zusendung der Unterlagen bzgl. der Kosten sind bei der Nürnberger beantragt. Eine Gegenüberstellung meiner Einzahlungen + Zulagen mit dem Stand des Altersvorsorgevermögens hat ergeben, dass das mehr oder minder null auf null rauskommt. Ich habe spaßeshalber aber mal per Sparrechner nachgerechnet, welchen Zinssatz ich gebraucht hätte, um nur durch meine Einzahlungen ohne Zulagen auf den Wert zu kommen, den der Vertrag bei der Beitragsfreistellung hatte. Ergebnis: Ich hätte eine Anlage benötigt, die mir 12.71% Zins bringt. Da meine Frau ihren Vertrag wohl beitragsfrei lassen will, tendiere ich aktuell dazu, den Riester so zu besparen, dass ich alle Zulagen bekomme. Das wären dann 1325€ Eigenanteil, für die ich 775€ Zulagen bekäme. Klingt jetzt auf den ersten Blick für mich ganz ok.

 

Die Zurich-Sachen habe ich mir noch nicht näher angeschaut, ich tendiere hier aufgrund der Vorschläge aktuell aber zu einer Beitragsfreistellung bzw. einer starken Verminderung der Einzahlung + Ablehnung der Dynamik. Das gesparte Geld würde dann samt der weiteren geplanten Sparsumme in den Hauskredit gehen.

 

[stagflation]

Mit "Nachrechnen" meinte ich: LibreOffice Calc oder Excel... Nicht irgendwelche Tools im Internet, bei denen man nicht weiß, was sie eigentlich ausrechnen, wie sie rechnen und deren Ergebnis man nicht überprüfen kann.

 

12.7% Zins ist zwar nicht unmöglich - aber das erscheint mir viel zu hoch. Ich würde genau wissen wollen, wo die 12,7% herkommen . Das kann man nur sehen, wenn man selbst rechnet.

[Thaicurry]

Am 25.6.2021 um 10:36 von Studi24:

Kurz und knapp, lass dir von der Nürnberger eine Übersicht mit der für dich wählbaren Fondsauswahl zuschicken, auch in Bezug auf den Wertsicherungs-

fonds (den Wertsicherungsfonds kann man leider nicht in jedem Vertrag wechseln, deshalb explizit danach fragen). Da wurde in den letzten zehn Jahren

schon sehr viel Performance verschenkt.

 

Kleines Update

 

Die Nürnberger hat mir jetzt die möglichen Fonds-Alternativen zugeschickt. (Hier ersichtlich)

Ich hätte jetzt an den DWS Garant 80 (FPILU0327386305) als Garantiefonds gedacht, in der freien Anlage entweder an den iShares Core MSCI World UCITS ETF (USDIE00B4L5Y983) oder an den HSBC MSCI World Select SRI Index (EURDE000A2H5YR8). Meinungen dazu? Soweit in Ordnung?

 

Bzgl. der Kosten bin ich bei ~356€ Abschlusskosten, die während der ersten fünf Jahre fällig wurden sowie bei aktuell ~24€ jährlichen Kosten, wenn ich den Vertrag wieder bespare. Diese Kosten steigen jährlich um 48 Cent/Jahr (4 Cent pro Beitragsfälligkeit).

Als der DWS-Riesterrechner noch erreichbar war, habe ich ihn mal mit meinen Daten gefüttert und es kam für mich eine Förderquote von rund 50% raus, wenn ich die  Zulagen nehme. Wenn ich den alten Thread von Polydeikes nicht nur gelesen, sondern auch richtig verstanden habe, sollte Riester für mich rein konzeptionell als ein Baustein meiner Finanzen - im Speziellen der Altersvorsorge - daher ja durchaus sinnvoll sein. Dementsprechend werde ich den Riester wohl wieder besparen.

Den Vertrag bei der Zurich habe ich auf eine kleine Rate runtergesetzt und eine jährliche Einmalzahlung vereinbart, daneben die Dynamik rausgenommen. Das frei gewordene Geld wird zusätzlich einmal jährlich als Sondertilgung in den Hauskredit gesteckt.

[Thaicurry]

Huch, da hats den Link nicht übernommen.

https://nuernberger-de.factsheetslive.com/page/productoverview

 

[HaRaS1983]

Als Beamter hast du mehr als genug Sicherheit. Würde nun Risiko gehen -> alles in ETFs.

[Thaicurry]

Entscheidung ist gefallen. Riester wird reaktiviert, so lange es noch die Kinderzulagen gibt (danach mal sehen), gewählte Fonds sind:

DWS Garant 80 (FPILU0327386305)

iShares Core MSCI World UCITS ETF (USDIE00B4L5Y983)

 

db Ansparrente bei der Zurich wird auf niedrigen Beitrag runtergesetzt, die Einsparungen gehen in die Tilgung des Hauskredits, in 4 Jahren wir dann ein neuer Zins ausgehandelt

 

Danke für die zahlreichen guten Ratschläge, die dazu geführt haben, mich intensiver mit dem Bereich Finanzen auseinanderzusetzen.