IDEAL UniversalLife

[pilli0806]

Am 8.5.2021 um 13:02 von tyr:

Der Tarif ist trotzdem sinnvoll, selbst wenn Garantiewerte nach Kosten zu Wertverlusten führen könnten. Eben weil das kein Produkt für die Ewigkeit sein sollte, sondern zur mittelfristigen risikoarmen Kapitalanlage. Wenn es sich für dich nicht mehr lohnt: kündigen und dann woanders besser rentierende risikoarme Anlagen kurzer Laufzeit finden. Kennst du welche?

Wenn es um Alternativen für die mittelfristige risikoarme Kapitalanlage geht... was haltet Ihr eigentlich von dem Produkt UniversalLife der IDEAL Versicherung, insbesondere als Nettotarif? Ebenfalls eine klassische Rentenversicherung mit flexiblen Ein-/Auszahlmöglichkeiten, aber mit einer höheren Rendite als VorsorgePlan/ VorsorgeKonto. Großer Nachteil ist sicherlich, dass bei Einzahlung erst einmal Kosten anfallen (3,5% im Nettotarif). Für die mittelfristige Anlage (3-5 Jahre) sollte die Rendite aber (deutlich) über der von VorsorgePlan/ VorsorgeKonto liegen.

 

Meinungen?

[Peter23]

vor 1 Minute von pilli0806:

Wenn es um Alternativen für die mittelfristige risikoarme Kapitalanlage geht... was haltet Ihr eigentlich von dem Produkt UniversalLife der IDEAL Versicherung, insbesondere als Nettotarif? Ebenfalls eine klassische Rentenversicherung mit flexiblen Ein-/Auszahlmöglichkeiten, aber mit einer höheren Rendite als VorsorgePlan/ VorsorgeKonto. Großer Nachteil ist sicherlich, dass bei Einzahlung erst einmal Kosten anfallen (3,5% im Nettotarif). Für die mittelfristige Anlage (3-5 Jahre) sollte die Rendite aber (deutlich) über der von VorsorgePlan/ VorsorgeKonto liegen.

 

Meinungen?

Wie hoch ist denn die Rendite, die Deines Erachtens mittelfristig höher liegen „sollte“?

[tyr]

vor 10 Minuten von pilli0806:

Wenn es um Alternativen für die mittelfristige risikoarme Kapitalanlage geht... was haltet Ihr eigentlich von dem Produkt UniversalLife der IDEAL Versicherung, insbesondere als Nettotarif?

Ich bin da bei @Peter23: warum ist dort mit mehr Rendite zu rechnen?

 

Zu den Vertragskosten kommen noch die Abschlusskosten für den Vermittler dazu. Das dürfte länger dauern in der Niedrigzinsphase beides mit der laufenden Verzinsung einer klassischen RV zu kompensieren.

 

Die Ideal bietet für 2021 eine laufende Verzinsung von 3,0%, während der Marktdurchschnitt nur 2,0% bietet: https://www.policendirekt.de/ratgeber/gewinnbeteiligung-aller-lebensversicherungen/

 

Ist die höhere Verzinsung nachhaltig oder ist ein Einbruch wie bei der Debeka zu erwarten?

[pilli0806]

vor 34 Minuten von Peter23:

Wie hoch ist denn die Rendite, die Deines Erachtens mittelfristig höher liegen „sollte“?

Wie gesagt, ich spreche vom Nettotarif... bei Einmalzahlung

• nach 1 Jahr: -1,733 % p.a.
• nach 2 Jahren: 0,553 % p.a.
• nach 3 Jahren: 1,326 % p.a.
• nach 4 Jahren: 1,718 % p.a.
• nach 5 Jahren: 1,953 % p.a.

Dabei habe ich das Honorar für einen "forumsbekannten" Vermittler bereits eingerechnet. Die Rendite gilt natürlich unter der Annahme, dass die Verzinsung ab 2022 bei den aktuellen 3,0 % bleibt.

 

Wollte auch nur eure Meinung dazu hören. Ich will keine Werbung für das Produkt machen. Ich habe es nur bei meinen eigenen Überlegungen auch in die engere Wahl neben VorsorgePlan/ VorsorgeKonto genommen.

[Peter23]

vor 6 Minuten von pilli0806:

Bei Einmalzahlung

• nach 1 Jahr: -1,733 % p.a.
• nach 2 Jahren: 0,553 % p.a.
• nach 3 Jahren: 1,326 % p.a.
• nach 4 Jahren: 1,718 % p.a.
• nach 5 Jahren: 1,953 % p.a.

Dabei habe ich das Honorar für einen "forumsbekannten" Vermittler bereits eingerechnet. Die Rendite gilt natürlich unter der Annahme, dass die Verzinsung ab 2022 bei den aktuellen 3,0 % bleibt.

 

Wollte auch nur eure Meinung dazu hören. Ich will keine Werbung für das Produkt machen. Ich habe es nur bei meinen eigenen Überlegungen auch in die engere Wahl neben VorsorgePlan/ VorsorgeKonto genommen.

Bist Du Dir sicher, dass da keine laufenden Kosten abgehen?

[pilli0806]

vor 3 Minuten von Peter23:

Bist Du Dir sicher, dass da keine laufenden Kosten abgehen?

Sind auch schon eingerechnet. Laufende Verwaltungskosten sind im Nettotarif 1,00 € je 10.000 € Kontostand.

[odensee]

vor 31 Minuten von pilli0806:

Dabei habe ich das Honorar für einen "forumsbekannten" Vermittler bereits eingerechnet.

Da der "forenbekannte Vermittler" eine feste Summe nimmt, hängt die Rendite auch von der absoluten Höhe der Einzahlung ab. Von welcher Summe bist du ausgegangen bei deiner Rechnung?

[Holgerli]

Ich hatte mich gefragt, was das "*" hinter den 3% Verzinungs bedeutet: "* Verzinsung auf Basis der aktuellen Deklaration kann für die Zukunft nicht garantiert werden (Gilt für Zahlungen bis zu 25.000€ p.a.)"

 

[pilli0806]

vor 6 Minuten von odensee:

Da der "forenbekannte Vermittler" eine feste Summe nimmt, hängt die Rendite auch von der absoluten Höhe der Einzahlung ab. Von welcher Summe bist du ausgegangen bei deiner Rechnung?

Ja, guter Punkt... das stimmt natürlich. Ich bin von 12.000 EUR Einmalzahlung ausgegangen.

[odensee]

vor 9 Minuten von pilli0806:

Ja, guter Punkt... das stimmt natürlich. Ich bin von 12.000 EUR Einmalzahlung ausgegangen.

Wie hast du gerechnet?

 

vor 50 Minuten von pilli0806:

Ich habe es nur bei meinen eigenen Überlegungen auch in die engere Wahl neben VorsorgePlan/ VorsorgeKonto genommen.

Wäre doch mal eine schöne Sache, wenn die hier eifrig mitlesenden Vertreter der Versicherungswirtschaft Alternativen zu dem Cosmos Vorsorgeplan benennen würden.

[tyr]

Ich würde nicht davon ausgehen, dass die Ideal die 3,0% halten kann. Die bisherige Entwicklung der letzten Jahre spricht dagegen. Ich gehe lieber vom Marktdurchschnitt der deutschen Lebensversicherer aus, siehe Ende der Tabelle:

https://www.policendirekt.de/ratgeber/gewinnbeteiligung-aller-lebensversicherungen/
 

Wenn der Trend anhält würde ich eher mit 1,5% für die nächsten Jahre rechnen.

 

Wie lange dauert es dann, bis sich das Produkt rechnet?

 

Oder man denkt einfach anders und nimmt für risikoarme Anlagen wie diese RV die laufende Verzinsung als gegeben hin und holt sich Rendite über Aktienfonds.

 

Dann ist die Ideal einfach nur deutlich teurer als die Cosmos, ohne signifikant risikoärmer zu sein.

vor 5 Minuten von odensee:

Wäre doch mal eine schöne Sache, wenn die hier eifrig mitlesenden Vertreter der Versicherungswirtschaft Alternativen zu dem Cosmos Vorsorgeplan benennen würden.

Es gibt noch weitere Direktversicherer mit LV-Produkten ähnlich der Cosmos:

https://www.europa.de
https://www.hannoversche.de

https://www.interrisk.de
(HUK24)

Bisher habe ich bei denen keine vergleichbaren Angebote zu kostengünstigen LV-Anlageprodukten ähnlich flexible Vorsorge der Cosmos gesehen.

[pilli0806]

vor 38 Minuten von odensee:

Wie hast du gerechnet?

Ich hatte mir Anfang des Jahres mal ein Angebot von fiseba rechnen lassen. Ich habe die Werte der Modellrechnung (zzgl. Vermittlerhonorar bei der Einmalzahlung) in den Renditerechner von zinsen-berechnen eingegeben und mir dann die ausgegebene Rendite angeschaut. Oder wie war deine Frage gemeint?

[odensee]

vor 56 Minuten von tyr:

Ich würde nicht davon ausgehen, dass die Ideal die 3,0% halten kann.

Ich auch nicht.

vor 56 Minuten von tyr:

Wenn der Trend anhält würde ich eher mit 1,5% für die nächsten Jahre rechnen.

Wenn nach Kosten 1% bleibt, ist es eine gute Alternative zu FG bei merkwürdigen Banken. Wäre was für mittelfristiges Parken, wenn Schwankungen nicht mehr erwünscht sind.

vor 56 Minuten von tyr:

Wie lange dauert es dann, bis sich das Produkt rechnet?

Tja, hängt von den Kosten ab. Muss an sich erst durch X Seiten Bedingungen durchlesen. Und das für eine (anscheinend) maximale Summe von 25.000 Euro.

vor 56 Minuten von tyr:

Dann ist die Ideal einfach nur deutlich teurer als die Cosmos, ohne risikoärmer zu sein.

Das dumme bei Cosmos ist, dass man nicht mehrere Verträge haben darf. IIRC.

[tyr]

vor 30 Minuten von odensee:

Wenn nach Kosten 1% bleibt, ist es eine gute Alternative zu FG bei merkwürdigen Banken.

 

Und das ist dann ausgehend von 1,5% angenommener laufender Verzinsung wenig Raum für Abschluss- und Verwaltungskosten.

 

Und absolut gesehen nicht weit weg von der Cosmos.

 

Wozu bräuchte man mehrere flexvo Verträge?

[odensee]

Gerade eben von tyr:

Wozu bräuchte man mehrere flexvo Verträge?

Na, wenn man schon einen hat und der in die 62/12-Regelung passt. Erhöhungen sind dann steuerschädlich.

[tyr]

vor 27 Minuten von odensee:

Na, wenn man schon einen hat und der in die 62/12-Regelung passt. Erhöhungen sind dann steuerschädlich.

In dem Fall würde ich weitere risikoarme Ersparnisse zu 0,x% bei soliden Banken anlegen.

 

Rendite gibt es wie immer über den Aktienanteil.

[pilli0806]

vor einer Stunde von odensee:

Und das für eine (anscheinend) maximale Summe von 25.000 Euro.

Es sind 25.000 € pro Jahr. Das ist dann schon ganz ok, finde ich. Es können auch höhere Summen im Jahr eingezahlt werden, dann gibt es aber einen Zinsabschlag von 0,5 %.

vor 49 Minuten von tyr:

Und das ist dann ausgehend von 1,5% angenommener laufender Verzinsung wenig Raum für Abschluss- und Verwaltungskosten.

Die 1,5 % hast du jetzt angenommen. Da die IDEAL aktuell mit 3,0 % verzinst (die letzten Jahre immer mit 3,0 - 3,3 %), finde ich das schon recht pessimistisch als Annahme. Abschlusskosten kommen beim Nettotarif nicht zum Tragen.

 

Aber gut... ich bin selbst unentschieden. Mich stören vor allem die Kosten von 3,5 % auf jede Einzahlung und damit die negative Rendite in der ersten Zeit. Eigentlich sollte das bei Nutzung als mittelfristige Anlage (oder als RK1 im Portfolio) nicht stören. Der Anlagezeitraum wäre dann sicherlich größer 3 Jahre.

[Peter23]

vor 57 Minuten von odensee:

Na, wenn man schon einen hat und der in die 62/12-Regelung passt. Erhöhungen sind dann steuerschädlich.

Könnte man dann nicht noch einen Plan anlegen?

[odensee]

vor 8 Minuten von Peter23:

Könnte man dann nicht noch einen Plan anlegen?

Mir wurde das mal definitiv abgelehnt. Habe aber hier im Forum auch von jemand gelesen, dem es gelungen ist.

[Bolanger]

Ich konnte einen Plan und ein Konto anlegen. Zuzahlungen laufen dann im bestehenden Produkt.

[odensee]

vor 1 Minute von Bolanger:

Ich konnte einen Plan und ein Konto anlegen. Zuzahlungen laufen dann im bestehenden Produkt.

Das geht. Ich wollte vor einigen Jahren mehrere Pläne abschließen um die dann jeweils nur im ersten Jahr zu "füttern" mit der Höchstsumme. Schon die Eröffnung wurde aber abgelehtn, da wussten die noch gar nicht, dass ich die "optimiert" nutzen wollte.

[Peter23]

vor 7 Minuten von Bolanger:

Ich konnte einen Plan und ein Konto anlegen. Zuzahlungen laufen dann im bestehenden Produkt.

Das meinte ich auch.

 

Ich habe selbst glücklicherweise einen Plan mit 2,5T pro Monat, den ich flexibel als Tagesgeldersatz nutze.

[tyr]

vor einer Stunde von pilli0806:

Die 1,5 % hast du jetzt angenommen. Da die IDEAL aktuell mit 3,0 % verzinst (die letzten Jahre immer mit 3,0 - 3,3 %), finde ich das schon recht pessimistisch als Annahme.

Der Marktdurchschnitt liegt aktuell bei 2,0%. Es muss nicht langsam runter gehen, die Ideal kann auch schnell unter den Durchschnitt fallen.

 

Aus deiner Sicht ist das pessimistisch. Ich finde es realistisch, den jetzigen seit vielen Jahren bestehenden Trend in der anhaltenden Niedrigzinsphase weiter fort zu schreiben.

 

Wenn es besser kommt als geplant kann man sich freuen. Mit vergangener Outperformance des Marktes weiter in der Zukunft fest zu rechnen ist meiner Meinung nach Träumerei.

 

Bei der Debeka ist die optimistische Annahme von anhaltender Outperformance gerade erst schief gegangen:

 

Pessimismus wäre Underperformance des Marktes!

[cjdenver]

Zur Ideal UniversalLife: Sind die 3,5% Kosten im Nettotarif dann die Kosten der Versicherungsverwaltung? Denn wenn nicht dann ist es ja kein richtiger Nettotarif? Bierl schreiben was von 5% Kosten im Bruttotarif... 

 

Edit: ich habs gefunden, die 3,5% sind tatsaechlich einmalige Verwaltungskosten, zusaetzlich zu den laufenden Verwaltungskosten. Finde ich jetzt nicht grad billig... Selbst bei Nettotarif. 

 

 

[pilli0806]

vor 1 Stunde von cjdenver:

Zur Ideal UniversalLife: Sind die 3,5% Kosten im Nettotarif dann die Kosten der Versicherungsverwaltung?

Ja richtig, im Nettotarif werden 3,50 € je 100 € Einzahlung als beitragsabhängige Verwaltungskosten berechnet. Vertriebskosten fallen im Nettotarif nicht an.

vor 1 Stunde von cjdenver:

Finde ich jetzt nicht grad billig... Selbst bei Nettotarif. 

Ist auch nicht "billig". Dennoch kann man mit diesem Produkt nach 2+ Jahren eine bessere Rendite einfahren im Vergleich zu VorsorgePlan/ VorsorgeKonto. Betonung liegt auf "kann", denn wie @tyr ja bereits geschrieben hat, sind die Überschüsse und damit die Gesamtverzinsung nicht garantiert. Trotzdem finde ich die UniversalLife interessant.