Frage zur Kapitallebensversicherung VarioTime Gothaer

[sozijus]

Hallo zusammen, meine Eltern haben für mich eine Lebensversicherung 2004 abgeschlossen und jetzt angedeutet, dass ich diese doch mal langsam übernehmen könnte. 

Ich überlege nun, ob ich diese beitragsfrei stellen soll oder nicht. Aktuell wird diese monatlich mit 41,70€ und 5% Dynamik geführt. Leider werde ich nicht 100%ig schlau aus dem Vertragswerk. 

Wie gehe ich nun bei der Analyse am besten vor?

 

Ich habe mir für den Fall der Beitragsfreistellung folgendes ausgerechnet (nur für den Erlebensfall):

Ablaufleistung (2053) laut jährlicher Mitteilung vom November 2020 sind 9743 € zuzüglich garantierter Überschussbeteiligung (wo finde ich diese?)

Aktueller Rückkaufwert inkl. nicht garantierter Beteiligungen sind 4739,08 €

Grob Überschlagen ergibt sich daraus eine jährliche Rendite von gut 2,2% in bei Beitragsfreistellung oder?

 

Für den Fall, dass ich die Beiträge inklusive Dynamik weiter zahle wird die hochgerechnete Versicherungsleistung mit 60600 € angegeben, wobei dort bereits jährliche Überschussanteile enthalten sind, welche ja nicht garantiert werden können (für 2021 wird es keine geben).

Dies würde ja grob überschlagen auch knapp 2% jährliche Rendite machen.

 

Wie gehe ich am besten bei der Beurteilung vor? Was würdet ihr machen?

 

Herzlichen Gruß!

 

 

 

 

[odensee]

vor 1 Minute von sozijus:

Was würdet ihr machen?

Die Dynamik kündigen und anfragen, ob jährliche Zahlung günstiger ist. Manche Versicherer erheben für monatliche Zahlung einen Aufschlag.

 

Anschließend in Ruhe eine Entscheidung treffen. Steuerfreie Erträge (die Versicherung wurde vermutlich 2004 noch eben abgeschlossen, um die Steuerfreiheit noch "mitzunehmen") sind nicht zu verachten, die Kosten und die Rendite sollte man aber dagegen rechnen.

 

vor 5 Minuten von sozijus:

(wo finde ich diese?)

In der jährlichen Wertmitteilung ist sie nicht zu finden?

 

vor 7 Minuten von sozijus:

Dies würde ja grob überschlagen auch knapp 2% jährliche Rendite machen.

Wie auch immer du darauf kommst. Ohne genaue Zahlen kann das niemand nachvollziehen. Könnte aber passen. Meine Rentenversicherung aus dem Jahr 2004 liegt bei ca. 2,1% Rendite auf die Einzahlungen.

[bondholder]

vor 13 Minuten von sozijus:

Aktuell wird diese monatlich mit 41,70€ und 5% Dynamik geführt.

Haben sich deine Eltern irgendwas dabei gedacht, eine Dynamik einzubauen?

(Für den Verkäufer ist das super, da werden mit jeder Erhöhung neue Abschlusskosten berechnet.)

Ich würde der Dynamik ab sofort immer widersprechen.

 

Zweiter Punkt: Wird der Versicherungsbeitrag einmal jährlich bezahlt oder in monatlichen Raten abgestottert? (Ratenzahlung ist in der Regel teurer.)

Falls du dir keine 500 Euro Beitragszahlung auf einen Schlag leisten kannst, liegt das Problem ganz woanders...

[sozijus]

vor 12 Minuten von odensee:

Die Dynamik kündigen und anfragen, ob jährliche Zahlung günstiger ist. Manche Versicherer erheben für monatliche Zahlung einen Aufschlag.

 

Anschließend in Ruhe eine Entscheidung treffen. Steuerfreie Erträge (die Versicherung wurde vermutlich 2004 noch eben abgeschlossen, um die Steuerfreiheit noch "mitzunehmen") sind nicht zu verachten, die Kosten und die Rendite sollte man aber dagegen rechnen.

Das ist eine gute Überlegung. Danke!

 

vor 12 Minuten von odensee:

In der jährlichen Wertmitteilung ist sie nicht zu finden?

Nein, leider nicht. 

 

vor 12 Minuten von odensee:

Wie auch immer du darauf kommst. Ohne genaue Zahlen kann das niemand nachvollziehen. Könnte aber passen. Meine Rentenversicherung aus dem Jahr 2004 liegt bei ca. 2,1% Rendite auf die Einzahlungen.

Ich habe die weiteren Einzahlungen (33 Jahre) inkl. Dynamik genommen und diese dann den 60600€ an hochgerechneter Versicherungsleistung gegenüber gestellt.

vor 10 Minuten von bondholder:

Haben sich deine Eltern irgendwas dabei gedacht, eine Dynamik einzubauen?

Da habe ich tatsächlich keine Ahnung. Ich gehe eher davon aus, dass die Versicherung aufgrund der Steuerfreiheit schnell abgeschlossen wurde und da kein großer Plan hinter stand. Ist es möglich die entstehenden Kosten der Dynamik irgendwo nachzuvollziehen?

 

vor 10 Minuten von bondholder:

Zweiter Punkt: Wird der Versicherungsbeitrag einmal jährlich bezahlt oder in monatlichen Raten abgestottert? (Ratenzahlung ist in der Regel teurer.)

Falls du dir keine 500 Euro Beitragszahlung auf einen Schlag leisten kannst, liegt das Problem ganz woanders...

Wird monatlich bezahlt, jährlich wäre jetzt aber auch kein Problem.

[PrivateBanker]

Zumindest mal steuerfreie Ablaufleistung

Wie hoch ist der Garantiezins?

Dynamik a auf jeden Fall kündigen und jährl.Zahlung.

Anfrage Rückkaufswert und dann lfd. aktuelle Beitragszahlung ergibt welche Ablaufleistung??

Meiner Meiner nach ist die auf den Garantiezins gerechnet (3.5 bis4% ??)

Das Ganze mal durch einenSparplanrechner laufen lassen um die Effektivverzinsung , also nach Kosten, zu ermitteln,

 

Dann die Frage klären ob dies ein weiterer Altersvorsorgebaustein bleiben soll,

Alternativen zu Laufzeit und Rendite und Risiko (ETF-Aktiensparplan ??)

 

[bondholder]

vor 12 Minuten von PrivateBanker:

Dann die Frage klären ob dies ein weiterer Altersvorsorgebaustein bleiben soll,

Alternativen zu Laufzeit und Rendite und Risiko (ETF-Aktiensparplan ??)

So eine alte klassische Lebensversicherung ist natürlich keine Alternative zu Aktien[fonds], sondern vom Risiko her so ähnlich wie Tagesgeld/Festgeld zu sehen. @sozijus, kannst du mit so einem risikoarmen Portfolio-Bestandteil etwas anfangen?

[sozijus]

vor 10 Minuten von PrivateBanker:

Wie hoch ist der Garantiezins?

Finde ich leider in den Unterlagen nicht. Ich habe nur eine Garantiewerttabelle mit den jeweiligen Rückkaufwerten sowieso der "beitragsfreien Leistung am 1.11.2053"

 

 

[odensee]

vor 2 Minuten von sozijus:

vor 14 Minuten von PrivateBanker:

Wie hoch ist der Garantiezins?

Finde ich leider in den Unterlagen nicht.

Vermutlich 2,75%. Achtung: nur auf den Sparanteil, nicht auf deine komplette Einzahlung.

[bondholder]

vor 37 Minuten von sozijus:

Ist es möglich die entstehenden Kosten der Dynamik irgendwo nachzuvollziehen?

Die Betrachtung der Vergangenheit hilft dir heute für die Entscheidung über die Zukunft nicht weiter.

Lass dir von dem Versicherungsunternehmen die Zahlen bei Fortführung ohne Dynamik mit jährlicher Zahlweise geben und vergleiche diese mit der Beitragsfreistellungsvariante.

(Bisher ist nur von der Debeka-Lebensversicherung bekannt, dass diese bei Bestandsverträgen die Umstellung auf jährliche Zahlweise verweigert.)

[sozijus]

  

vor 16 Minuten von bondholder:

So eine alte klassische Lebensversicherung ist natürlich keine Alternative zu Aktien[fonds], sondern vom Risiko her so ähnlich wie Tagesgeld/Festgeld zu sehen. @sozijus, kannst du mit so einem risikoarmen Portfolio-Bestandteil etwas anfangen?

Ich denke, dass das so ein solider Bestandteil ist, der bleiben kann (aber nicht muss). Auflösen würde ich es in keinem Fall, höchstens beitragsfrei stellen. 

 

Sonstige Bestandteile sind bei mir TG, ETF-Sparplan, Riester Condor Garant und kleines Depot mit einigen Einzelwerten. Ich werde den ganzen Bereich aber sowieso noch mal genauer auf die Probe stellen, da ich ab dem 1.12 verbeamtet bin und dadurch ja einige Änderungen im Haus stehen.

vor 12 Minuten von bondholder:

Die Betrachtung der Vergangenheit hilft dir heute für die Entscheidung über die Zukunft nicht weiter.

Lass dir von dem Versicherungsunternehmen die Zahlen bei Fortführung ohne Dynamik mit jährlicher Zahlweise geben und vergleiche diese mit der Beitragsfreistellungsvariante.

(Bisher ist nur von der Debeka-Lebensversicherung bekannt, dass diese bei Bestandverträgen die Umstellung auf jährliche Zahlweise verweigert.)

Herzlichen Dank! Das werde ich angehen. Eine jährliche Zahlung ist in den Versicherungsbedingungen sogar vorgesehen, wie ich gerade festgestellt habe.

[KlausP]

Moin,

 

meine Frau und ich haben selber aus verschiedensten "Quellen" 3 KLV am laufen und besparen die aktuell weiter - mit deaktiverter Dynamik! Wir haben, unter Berücksichtigung aller jeweils erfolgten und noch zu erwartenden Beiträge, eine Gesamtrendite von 1,6%, 2,3% und 1,85% Alles nicht so prall, aber - was man nicht vergessen darf:

 

a) Es gibt eine Todesfallabsicherung - die gibt es bei keinem ETF-Fond und auch bei keinem Tagesgeldkonto.

b) Die Rendite ist vollständig steuerfrei (<=31.12.2004). Als Bsp. Ein Vertrag wird zum Auszahlungszeitpunkt 35k eingezahlt haben bei 47k Auszahlung. Die 12k müssen nicht versteuert werden - das bringt auch noch ein bisschen was an "Rendite" on top!

c) Die Versicherer gehen hoffentlich nicht so schnell pleite - also höhere Sicherheit als am Aktien-Markt (im Zweifel findet die Regierung aber sicherlich noch Gesetztesmöglichkeiten um der Versicherung die Bürde dieser unlukrativen Verträge zu erleichtern ;))

 

Daher würde ich auch empfehlen: Dynamik aus, und weiterzahlen. Police auch nochmal genau prüfen - evtl. gibt es auch kündigbare Vertragsbestandteile. Ich hatte bei einer KLV anfänglich noch eine (total schlechte) BU mit dabei. Die hab ich einfach entsorgt. Manche haben auch kündigbare Optionen wie "Beitragsfreistellung bei Arbeitslosigkeit"... kosten auch alle "extra".

 

Viele Grüße,

KlausP

 

[Feranda]

vor einer Stunde von odensee:

Vermutlich 2,75%. Achtung: nur auf den Sparanteil, nicht auf deine komplette Einzahlung.

Würde unabhängig von allem erstmal rausfinden wie viel tatsächlich gespart wird und was in Kostenfresser wie Todesfallschutz o.ä. geht. Meistens relativ viel in alten Lebensversicherungen.

vor 8 Minuten von KlausP:

a) Es gibt eine Todesfallabsicherung - die gibt es bei keinem ETF-Fond und auch bei keinem Tagesgeldkonto.

Sowas sollte man aber eigentlich immer über eine deutlich günstigere Risikolebensversicherung lösen. Rest der Punkte stimmen, wenn man die Sicherheit braucht dann kann man das schon irgendwo noch weiterlaufen lassen, v.a. bei alten Verträgen.

 

[KlausP]

vor 5 Minuten von Feranda:

Sowas sollte man aber eigentlich immer über eine deutlich günstigere Risikolebensversicherung lösen. Rest der Punkte stimmen, wenn man die Sicherheit braucht dann kann man das schon irgendwo noch weiterlaufen lassen, v.a. bei alten Verträgen.

Das stimmt voll und ganz! Es könnte nur sein, das eine RLV inzw. nicht mehr abschliessbar ist oder sehr teuer da zu hohes Risiko - ist natürlich wenig wahrscheinlich und auch jetzt von mir konstruiert - aber könnte ja sein

Ich wollte auch nur sagen - das muss man fairer Weise schon mit betrachten und nicht die 2.x% ohne anderes einfach so mit der Amazon Aktie seit 2012 vergleichen

[sozijus]

vor 9 Minuten von Feranda:

Würde unabhängig von allem erstmal rausfinden wie viel tatsächlich gespart wird und was in Kostenfresser wie Todesfallschutz o.ä. geht. Meistens relativ viel in alten Lebensversicherungen.

Was ich absolut schwierig finde, dass ich in den ganzen Unterlagen nirgendwo eine Kostenaufstellung finde. Selbst im Versicherungsschein oder in den jährlichen Mitteilungen nicht. Ein BIB zu dieser Versicherung gibt es auf der Seite der Gothaer auch nicht. Dort ist nur die neue Variante T4A zu finden und nicht meine F4A. 

[stagflation]

Ja, da musst Du ein bisschen rechnen. Du brauchst eine Status-Mitteilung und die Status-Mitteilung davor. Mit den beiden Mitteilungen kannst Du fast alles ausrechnen. Wir haben das gerade erst letzte Woche mit einer Debeka LV gemacht: klick.

[Feranda]

vor 9 Stunden von sozijus:

Was ich absolut schwierig finde, dass ich in den ganzen Unterlagen nirgendwo eine Kostenaufstellung finde. Selbst im Versicherungsschein oder in den jährlichen Mitteilungen nicht. Ein BIB zu dieser Versicherung gibt es auf der Seite der Gothaer auch nicht. Dort ist nur die neue Variante T4A zu finden und nicht meine F4A. 

 

vor 6 Stunden von stagflation:

Ja, da musst Du ein bisschen rechnen. Du brauchst eine Status-Mitteilung und die Status-Mitteilung davor. Mit den beiden Mitteilungen kannst Du fast alles ausrechnen. Wir haben das gerade erst letzte Woche mit einer Debeka LV gemacht: klick.

Entweder rechnen oder einfach bei der Gothaer durchklingeln und nachfragen :) 

[PrivateBanker]

Damals gab es noch keinen Kostenausweis.

Deshalb aktuellen Rückkaufswert als Einmalzahlung bei einem Sparplan einsetzen und mit der neuen Rate auf die Endlaufzeit und der von der Gesellschaft garantierten Ablaufleistung kalkulieren.  du deine netto (steuerfrei und nach allen Kosten) Garantierendite.

 

www.zinsen-berechnen.de

Wenn dann die Verbeamtung durch ist einen 100% Aktien ETF Sparplan dazu und fertig !!

[sozijus]

Also bei einem aktuellen Startkapital von 4595€ (aktueller garantierter Rückkaufwert) wird in frühestens 22 Jahren eine garantierte Versicherungssumme von 21702 € ausgezahlt. Dies entspricht einer Verzinsung von 2,2%.

 

Ich werde mir jetzt die Daten von der Versicherung holen für den Fall, wenn ich die Dynamik rausnehme und die Zahlweise auf jährlich umstelle. Dies werde ich noch einmal mit der Beitragsfreistellung vergleichen.

Richtiger Plan?

 

Herzlichen Dank Euch!

 

[odensee]

vor 12 Minuten von sozijus:

Ich werde mir jetzt die Daten von der Versicherung holen für den Fall, wenn ich die Dynamik rausnehme und die Zahlweise auf jährlich umstelle. Dies werde ich noch einmal mit der Beitragsfreistellung vergleichen.

Richtiger Plan?

mMn ja.