Auswahl ETFs für Rente und Kinder

[Scope]

1. Erfahrungen mit Geldanlagen

Beschäftige mich seit ca. 1 Jahr etwas mit ETFs. Weiterhin aber Anfänger.

 

2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen (ISIN angeben)

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3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage

Buy & Hold (aber Aufwandsbereitschaft vorhanden, da Hobby)

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten

ETFs sollen auf 30 und 15 Jahre ausgelegt sein, daher Risikobereitschaft und Durchhaltevermögen vorhanden (sichere Anlage vorhanden)

 

Optionale Angaben:
1. Alter: 36
2. Berufliche Situation: Angestellter Ingenieur
3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft: Nein

 

Über meine Fondsanlage
1. Anlagehorizont: 30 und 15 Jahre
2. Zweck der Anlage: Rente und Sparen für Kinder
3. Einmalanlage und/oder Sparplan?: Sparplan
4. Anlagekapital: 200 € Rente (2.000 € zu Beginn, ggf. irgendwann erhöhen), 100 € Kinder pro Monat (4.000 € zu Beginn)

 

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Guten Morgen

 

Ich möchte ETF Sparpläne für unsere Rente (meine Frau & meine) und einen gemeinsamen für meine beiden Töchter (1 & 3 Jahre, haben bereits einen sicheren Teil auf Kinderkonten) erstellen. Habe nun etwas recherchiert und würde gerne von euch wissen, ob das soweit passt wie ich das geplant oder ich etwas übersehen habe. Ihr sollt sozusagen mein Entscheidungsfindungsprozess und die resultierende Entscheidung bewerten. Quellen waren dabei das Forum, Stiftung Warentest, Finanztip.de (haben tolle Videos) und ein paar Webseiten wie extraETF, justETF oder Biallo.

 

Broker:

Hier habe ich mich für ING entschieden, da ich dort auch ein Gemeinschaftskonto für die laufenden Kosten eingerichtet habe. Da ab 1. April alle ETFs kostenlos sind hat sich ING gegenüber Scalable durchgesetzt - auch vom Eindruck her und wegen Gemeinschaftskonto. War davor bei Comdirect, das hat mir aber nicht zugesagt von der Oberfläche und Verwaltung. Außerdem wollte ich einen Broker, bei dem alle ETFs grundsätzlich kostenlos sind, was natürlich keine Garantie auf lange Sicht ist.

 

 

Verteilung Sparpläne:

- Renten-ETF: Klassische 70/30 Verteilung in MSCI World und EM

- Kinder-ETF: Hier habe ich auf Grund der geringeren Sparrate von einer Verteilung abgesehen, wollte aber ein bisschen EM drin haben und habe mich deshalb für ACWI (100%) entschieden

 

 

Auswahl der ETFs:

Ich habe zunächst bei Stiftung Warentest bzw. Finanztest die ETFs grob gefiltert nach:

- Broker: ING

- Fondvolumen ab 1400 Mio. €

- Thesaurierend

- Finanztestbewertung: 1. Wahl

 

Danach habe ich eine Tabelle mit den ETFs erstellt und sie noch mit den Bewertungen auf extraETF und Tracking Differences verglichen. Fett markierte Zellen sind "Pluspunkte".

 

Das Ergebnis:

- Renten-ETF:  70 % iShares Core MSCI World UCITS ETF (Acc)  IE00B4L5Y983

                       30 % iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc) IE00BKM4GZ66

- Kinder-ETF:  100 % iShares MSCI ACWI UCITS ETF USD (Acc)  IE00B6R52259

 

 

Meine Fragen:

Grundsätzlich würde ich einfach gerne wissen, was ihr von dem "Konzept" haltet, ob es kleinere oder größere Fehler gibt oder ich was nicht beachtet habe.

 

Konkretere Fragen wären:

1. Brokerwahl ok?

2. Passt die Verteilung?

3. Habe ich durch mein Filtern bei Finanztest ggf. wichtige und gute ETFs herausgefiltert?

4. Beim MSCI World bin ich mir relativ sicher, aber beim EM nicht so sicher. Der ausgewählte EM hat bei Finanztest ein Punkt weniger beim Risiko (glaube in Relation zur Rendite gesehen). Deswegen wollte ich zuerst den Amundi, aber der iShares hat bessere "Werte" wie Nachbildung, Volumen, Auflagedatum, und TD.

5. Beim ACWI war die Auswahl klein. Wäre ein anderer ACWI oder sogar ETF besser? Wollte wie gesagt etwas EM drin haben, aber wegen der kürzeren Laufzeit von 15 Jahren könnten die Schwellenländer nicht so zur Wirkung kommen und dann evtl. doch den MSCI World? Hier wäre mir persönlich dann nur wichtig, dass bei der ING die Sparpläne getrennt laufen könnten. Das war damals bei Comdirect nicht der Fall, da ging dann alles auf ein Depot und man konnte nicht zwischen Sparplänen unterscheiden. Direkter Vergleich MSCI World vs. ACWI: https://de.extraetf.com/etf-comparison?etf=IE00B6R52259,IE00B4L5Y983

 

Ich danke euch vielmals für eure Zeit und Rat

 

 

 

 

[Merol Rolod]

Kann man alles so machen.

Ich würde es an deiner Stelle aber einfacher halten und bei den eher übersichtlichen Beträgen jeweils nur einen ETF nehmen. Hier gäb es noch den SPDR MSCI ACWI IMI (nur thesaurierend, hat aber noch Small Caps drin) oder den Vanguard FTSE All-World (ausschüttend und thesaurierend).

Grundsätzlich kann man es auch ganz einfach halten und sich auf die entwickelten Länder beschränken. Da ist die Auswahl deutlich größer und große Unterschiede wird man über die lange Zeit wohl auch nicht einfahren.

Wegen dem nicht ausgeschöpfen Sparer-Pauschbetrag würde ich auch erstmal mit Ausschüttern starten.

[alsuna]

Ist das eine Asset Allocation von 100% Aktien? Ist das eine bewusste Entscheidung gewesen? 

 

Mit den Produkten machst du nichts falsch. 

Ich bin aber auch kein Fan davon, bis zur dritten Nachkommastelle zu optimieren. 

 

vor 20 Minuten von Scope:

Renten-ETF

Hier Vorsicht: in der Finanzwelt sind "Renten" ein anderes Wort für "Anleihen". Es hat mich im ersten Moment echt verwirrt, dass hinter dem Wort Renten-ETF dann Aktienfonds standen. 

 

vor 24 Minuten von Scope:

wegen der kürzeren Laufzeit von 15 Jahren

Dann sind deine Kinder volljährig. Na und? Es ist ja nicht gottgegeben, dass sie dann an das Geld dran müssen. Unterhalt während der Ausbildung zahlst ja du. 

[bondholder]

Vor zwei Wochen sah der Plan noch so aus:

Am 12.5.2021 um 08:31 von Scope:

ich bin aktuell ein Debpot bei der Comdirect und wollte zur Scalable wechseln. Habe dort einen ETF Sparplan für die Rente und einen für die Kinder (Laufzeit also ca 30 Jahre und 15 Jahre / niedrige 4 Stellige Beträge). Sonst soll nichts gemacht werden, einfach nur 2 lang laufende ETF Sparpläne.

 

Comdirect (Gemeinschaftskonto)

2x Amundi MSCI World UCITS ETF EUR (C) ISIN LU1681043599

 

Wechsel zum Scalable (Free Broker):

Xtrackers MSCI World UCITS ETF 1C ISIN IE00BJ0KDQ92 (70%)

iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF (Acc) ISIN IE00BKM4GZ66 (30%)

und Kinder:

iShares MSCI ACWI UCITS ETF (Acc) ISIN IE00B6R52259

 

 

vor 1 Stunde von Scope:

2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen (ISIN angeben)

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Am 14.5.2021 um 08:05 von Scope:

- Bei uns sind nur 1.500 € drauf (erst letztes Jahr begonnen), bei den Kindern 4.000 €

Was ist mit den bestehenden ETFs passiert?

[Scope]

Moin,

 

danke erstmal für die Antworten.

 

@Merol Rolod

Ich will bei den thesaurierenden bleiben. Hab ein Video von finanztip gesehen und dort wurden die verschiedenen Varianten getestet und es macht fast keinen Unterschied, ob ausschüttend + umsteigen oder direkt von Anfang an thesaurierend.

 

@alsuna

Sorry, das mit dem Renten ETF war verwirrend. Du meinst mit Asset Allocation die Verteilung meiner Anlagen? Ich habe diverse Tagesgeldkonten, Rücklagen etc. Also die ETFs bilden nicht 100% der vorhandenen Anlagen ab. Wollte dieses Fass hier nicht aufmachen, weil ich das bereits gut verteilt habe.

 

@bondholder

Da war ich in den Anfängen der Planung und auf Broker Suche. Die bestehenden ETFs habe ich heute nicht angegeben, weil ich sie am Wochenende verkaufen werde. Durch den Freibetrag muss ich ja den Gewinn nicht versteuern. Danach werden sie endgültig in den oben benannten ETFs reinvestiert und hoffentlich lange liegen gelassen.

[intInvest]

vor 1 Stunde von Scope:

Hab ein Video von finanztip gesehen und dort wurden die verschiedenen Varianten getestet und es macht fast keinen Unterschied, ob ausschüttend + umsteigen oder direkt von Anfang an thesaurierend.

Ohne deine Entscheidung kritisieren zu wollen, ich finde das nur immer interessant hier im Forum. Auf der einen Seite will man bedingungslos kostenlose Depots und Sparpläne, aber auf der anderen Seite verzichtet man freiwillig auf ~ 200€ / Jahr Steuervorteil.

Am Ende macht das natürlich nicht den Unterschied zwischen arm und reich und wenn es dir leichter fällt mit einem Thesaurierer an deiner Strategie festzuhalten, dann ist alles gut : )

 

 

[odensee]

vor 24 Minuten von intInvest:

Auf der einen Seite will man bedingungslos kostenlose Depots und Sparpläne, aber auf der anderen Seite verzichtet man freiwillig auf ~ 200€ / Jahr Steuervorteil.

[fgk]

vor 44 Minuten von intInvest:

Ohne deine Entscheidung kritisieren zu wollen, ich finde das nur immer interessant hier im Forum. Auf der einen Seite will man bedingungslos kostenlose Depots und Sparpläne, aber auf der anderen Seite verzichtet man freiwillig auf ~ 200€ / Jahr Steuervorteil.

Am Ende macht das natürlich nicht den Unterschied zwischen arm und reich und wenn es dir leichter fällt mit einem Thesaurierer an deiner Strategie festzuhalten, dann ist alles gut : )

 

 

Vor allem haben die Kinder ja noch weit größere Freibeträge als den reinen Sparerpauschbetrag, der im Video zugrunde gelegt wurde (Familienversicherung in der Krankenkasse: ca. €5.000/Jahr, ansonsten Grundfreibetrag + Sparerpauschbetrag knapp €11.000/Jahr). Ein privatversichertes Kind könnte also über den Daumen gut €50.000 mit Teilfreistellung einnehmen, das entspricht einem Aktienfondsvermögen von gut €2.500.000 bei 2% Ausschüttungsquote, in der Familienversicherung dann etwa die Hälfte.

[odensee]

vor 9 Minuten von fgk:

Ein privatversichertes Kind könnte also über den Daumen gut €50.000 mit Teilfreistellung einnehmen,

Ich fürchte, da hast du dich irgendwo verrechnet.

[fgk]

vor 40 Minuten von odensee:

Ich fürchte, da hast du dich irgendwo verrechnet.

Ich habe tatsächlich den Fehler gemacht, den Freibetrag mit der Steuer zu verwechseln.

Korrigiert dann:

 

11.000/70*100=15.714 Einnahmen aus Aktienfonds mit 0% Steuersatz. 15.000/2*100 wären dann noch 750.000 Fondsvolumen.

 

 

[Scope]

Moin,

 

also das Video das ich meine ist dieses:

 

Dort war der Unterschied zwischen thesaurierend und die Kombination aus ausschüttend und thesaurierend sehr gering. Daher hätte ich das so gemacht.

 

Ihr redet nun vom Depot für Kinder. Da ich ja die Hälfte der Sparraten auf Kinderkonten mit ~1% Zins packe dachte ich, dass es ganz gut ist, wenn die Kinder über die eine Hälfte selbst verfügen können aber wir als Eltern über die andere Hälfte bestimmen können. Deswegen hatte ich mich gegen ein Junior Depot bei der ING entschieden. Ich wollte ihnen nicht mit 18 Jahren ein ETF Depot mit je 20.000 € übergeben, reicht wenn sie das Tagesgeld Konto in eigenen Händen haben. Man weiß ja nie wie sich die Kinder entwickeln oder denke ich da ganz falsch? Rein aus finanzieller Sicht gebe ich euch Recht, da müsste man das Junior Depot machen.

 

@intInvest

Ich bin sehr dankbar für Kritik, also immer raus mit. Sonst finde ich ja nicht die für mich ideale Anlagestrategie.

[ETFohneFisch]

vor 3 Minuten von Scope:

Deswegen hatte ich mich gegen ein Junior Depot bei der ING entschieden. Ich wollte ihnen nicht mit 18 Jahren ein ETF Depot mit je 20.000 € übergeben, reicht wenn sie das Tagesgeld Konto in eigenen Händen haben. Man weiß ja nie wie sich die Kinder entwickeln oder denke ich da ganz falsch?

Absolut legitime Betrachtungsweise, durchaus sinnvoll. Mein Plan ist, dass die Kinder mit der Volljährigkeit ein (deutlich kleineres!) Depot erhalten und es dann ggf. noch eine Zusatzschenkungen beim passenden Anlass gibt. Ich finde es schon gut, dass Kinder auch "eigene" Aktien(-ETFs) haben, um sie an das Thema ganz natürlich heranzuführen.

[Scope]

Also dank euren Antworten und Hinweisen bin ich seit gestern am "rotieren". Außer beim Broker bin ich mir jetzt bei gar nichts mehr sicher

 

 

- Eltern: Thesaurierend oder Ausschüttend (30 Jahre)

Habe ja einen Freibetrag von rund 1.500 € zur Verfügung und hab durch die Excel von @intInvest mal etwas rumgespielt. Wäre ja ca. 4.000 €, die ich sparen würde.

=> Tendenz Ausschüttend

 

 

- Kinder (15 Jahre)

Dann müsste ich aber besten Falls auch den ETF der Kinder (100 € pro Monat, 50€ pro Kind) mit einem ausschüttenden ETF besparen. Dafür benötige ich dann aber wieder 2 Kinderdepots, damit jeder sein eigenes Depot hat und den Freibetrag nutzen kann. Dann müsste ich  das gleiche Spielchen jedes Jahr für die Kids machen. Wobei ich das nicht schlecht find, kann man gleich etwas Bargeld oder Geschenke mit reinpacken im Januar. Dem Aufwand steht laut Excel Kalkulation von @intInvest aber nur ein Gewinn von 400 € gegenüber (2.000 € Start, 600 p.A). Da wäre die andere Variante ein Thesaurierender ETF ohne Kinderdepot. Das würde dann zwar unser Freibetrag betreffen, aber ja nur auf die Vorabpauschale und ja auch nur die ersten 15 Jahre.

=> Tendenz: unentschlossen

 

 

- Auswahl ETF

Das war ja die ursprüngliche Auswahl:

Am 27.5.2021 um 08:07 von Scope:

- Renten-ETF:  70 % iShares Core MSCI World UCITS ETF (Acc)  IE00B4L5Y983

                       30 % iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc) IE00BKM4GZ66

- Kinder-ETF:  100 % iShares MSCI ACWI UCITS ETF USD (Acc)  IE00B6R52259

Nun überlege ich nach euren Hinweisen folgendes:

=> Eltern: Tendenz Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (Dist)

=> Kinder: Thesaurierend, dann iShares MSCI ACWI UCITS ETF USD (Acc) | Ausschüttend (dann ja im eigenen Depot): ebenfalls den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (Dist) oder doch den MSCI World vom Ausgangsbeitrag iShares Core MSCI World UCITS ETF (Acc)

 

 

Dazu noch zwei Zusatzfrage:

Habe alle ETFs von meinen Überlegungen (MSCI World + EM / ACWI (Acc) / FTSE (Dist)) in einem Chart verglichen:

https://de.extraetf.com/etf-comparison?etf=IE00B4L5Y983,IE00BKM4GZ66,IE00B3RBWM25,IE00B6R52259

- Der MSCI World perfomt ja gegenüber dem ACWI (Acc inkl. Ausschüttungen) oder FTSE (Dist) am besten, wenn man die letzten Jahre betrachtet. Der MSCI EM IMI hingegen fällt da sehr stark ab. Nimmt man den EM damit man breiter aufgestellt und das Risiko geringer ist oder hofft man, dass sich die Schwellenländer besser entwickeln und über die nächsten Jahrzente er dann besser performed?

- ACWI und FTSE ETFs sind deswegen etwas schlechter als der World, weil diese schon einen EM Anteil beinhalten? Wenn man an die Schwellenländer glaubt sollte man sich dann vermutlich eher für den World + EM entscheiden, weil ich glaube ja nur 10-15% EM im ACWI bzw. FTSE All World stecken und bei 70/30 ja mehr. 

 

Bin gespannt auf eure Hinweise zu meinen Punkten und ggf. Antworten zu den Fragen.

[intInvest]

vor 2 Minuten von Scope:

Habe ja einen Freibetrag von rund 1.500 € zur Verfügung und hab durch die Excel von @intInvest mal etwas rumgespielt. Wäre ja ca. 4.000 €, die ich sparen würde.

Kleiner Disclaimer am Rande: Meine Excel soll nur einen sehr sehr groben Überblick über die Größenordnung geben in der wir uns bewegen. Die Berechnung erfolgt hier auch sehr simpel mit der gesamten Sparrate am Jahresanfang, also sehr vereinfacht.

Den Basiszins solltest du auch anpassen, der ist jetzt noch geringer. 

 

vor 4 Minuten von Scope:

Nimmt man den EM damit man breiter aufgestellt und das Risiko geringer ist oder hofft man, dass sich die Schwellenländer besser entwickeln und über die nächsten Jahrzente er dann besser performed?

Für die Diversifikation : )

Historisch haben die EM wohl besser performt, das letzte Jahrzehnt war es nicht so. 

 

vor 6 Minuten von Scope:

ACWI und FTSE ETFs sind deswegen etwas schlechter als der World, weil diese schon einen EM Anteil beinhalten?

Ja, deswegen sind sie in letzter Zeit schlechter gelaufen als ein purer World.

 

vor 6 Minuten von Scope:

Wenn man an die Schwellenländer glaubt sollte man sich dann vermutlich eher für den World + EM entscheiden, weil ich glaube ja nur 10-15% EM im ACWI bzw. FTSE All World stecken und bei 70/30 ja mehr. 

WENN! du glaubst, dass die EM auf lange Sicht besser performen, dann könntest du ja 100% in EM gehen? : )

Niemand weiß wie was kommt, ob nun ~15% EM oder ~30 EM, musst du für dich entscheiden.