Lebensversicherung mit inkludierter BU kündigen?

[TobiWanKenobi]

Hallo zusammen,

 

ich weiß, es gibt bereits mehrere Threads zu dem Thema "Lebensversicherung kündigen oder nicht", mir ist allerdings aufgefallen, dass die meisten größtenteils noch Altverträge haben, auf die es noch einen vernünftigen Zins und die Steuerbefreiung gibt.

 

Bei meiner Kapitallebensversicherung ist das nicht der Fall - ich habe diese im Jahr 2013 abgeschlossen und damals lag der Garantiezins schon nur noch bei 1,75% und es gibt eben auch die Steuerbefreiung nicht mehr. Es ist eine klassische Lebensversicherung, keine fondsgebundene. Zusätzlich mit inbegriffen ist eine BU.

Warum ich mir damals die Versicherung habe aufschwatzen lassen, obwohl sie schon zur damaligen Zeit kein gutes Produkt mehr war? Ich bin gerade 18 geworden, aus der Schule gekommen und habe mich zugegeben nicht wirklich mit dem Thema Finanzen beschäftigt, sondern meinem Bankberater vertraut. Er hat mir das Produkt damals gut verkauft, meinte auf dem Girokonto würde ich ja nichts mehr für mein Geld bekommen. Eine BU wäre auch mit inbegriffen und die bräuchte man unbedingt. Hat sich also positiv für mich angehört.

 

Aus heutiger Sicht bereue ich, damals meine Unterschrift unter den Vertrag gesetzt zu haben und frage mich nun, ob es Sinn macht, die Lebensversicherung zu kündigen oder einfach weiterlaufen zu lassen.

Problem sind die in den ersten Jahren sehr hohen Abschluss- und Vertriebskosten, die mein eingezahltes Kapital fast zur Hälfte auffressen. Stand jetzt habe ich ca. 4.900€ eingezahlt - der Rückkaufswert beträgt gerade einmal ca. 2.700€, also wären über 2.000€ weg und ich würde diese nie wieder sehen. Ich weiß allerdings auch, dass mit der mikrigen Rendite nicht viel anzufangen ist - und bringe ich die jährlich anfallenden Verwaltungskosten in Abzug komme ich vermutlich knapp über 0 raus.

 

Daher lieber gleich die Reißleine ziehen und kündigen statt weiterhin auf ein totes Pferd zu setzen und den Rückkaufswert in meinen MSCI World/MSCI EM ETF stecken? Hier bräuchte ich mit einer angenommenen Rendite von ca. 7% jährlich nach meinen Berechnungen ca. 8 Jahre, bis ich den Verlust durch die Kündigung wieder reingeholt hätte - aber an sich ein guter Deal, wenn ich überlege, dass ich noch 40 Jahre bis zur Rente habe - das Kapital wäre dann nur etwas risikobehafteter investiert als in der Lebensversicherung. Aber damit hätte ich kein Problem, da ich darüber hinaus auch noch ein Tagesgeldkonto und einen Bausparvertrag habe. Eine BU müsste ich separat neu abschließen und mich nochmal einem Gesundheitscheck unterziehen. Da sich an meiner gesundheitlichen Lage seit meinem 18. Lebensjahr aber nichts geändert hat, sollte ich da mit 26 auch noch mit einem recht günstigen Beitrag einsteigen können, oder?

 

Ich freue mich auf eure Meinungen.

 

Tobi

[Cauchykriterium]

Wärest Du so freundlich, die Richtlinie zur Threaderöffnung zu befolgen? Es gibt nicht zufälligerweise ein Standardschema, auf dem aufsetzend den Fragestellern mal mehr, mal weniger geholfen werden kann.

[TobiWanKenobi]

Anbei noch ein paar Angaben zu meiner Person:

 

• Alter: 26
• Familienstand: ledig, keine Kinder
• geplanter Renteneintritt: 2062
• monatlich zur Verfügung stehendes Kapital zur Altersvorsorge: 350-400€
• Risikobereitschaft: eher risikobereit mit der Hoffnung auf eine höhere Rendite
• aktuelle risikoarme Geldanlagen: Tagesgeldkonto (3 Netto-Monatsgehälter, Bausparvertrag von Schwäbisch Hall mit 1% Sparzins, besagte Lebensversicherung von der Allianz, zusätzlich kleiner Puffer auf dem Girokonto
• risikobehaftete Geldanlagen: Lyxor Core MSCI World, ISIN: LU1781541179; aktuell 0,12% TER & iShares MSCI EM, ISIN: IE00B4L5YC18, aktuell 0,18% TER (70/30-Verhältnis)
• keine Schulden

Falls noch Informationen fehlen sollten, gerne nachfragen.

[Cauchykriterium]

Dann ziehen wir mal aus Deiner Nase die Information, ob die BU an dem Vertrag eine gescheite Rente oder doch nur eine Beitragsbefreiung ist ...

[TobiWanKenobi]

Es ist eine "gescheite" Rente von aktuell 750,00€. Der Betrag basiert allerdings immer noch auf meiner damaligen Ausbildungsvergütung und gehört mittlerweile dringend angepasst. Damit würde dann auch der monatliche Beitrag der Versicherung deutlich ansteigen - daher die Überlegung, es jetzt zu canceln.

[Xeronas]

Welcher Versicherer?

Warum BU nicht entkoppeln und behalten und die Lav plätten?

[TobiWanKenobi]

vor 8 Minuten von Xeronas:

Welcher Versicherer?

Warum BU nicht entkoppeln und behalten und die Lav plätten?

Wie oben geschrieben die Allianz.

Geht das denn so einfach dass man die BU entkoppelt?

[Cauchykriterium]

vor 12 Minuten von TobiWanKenobi:

Geht das denn so einfach dass man die BU entkoppelt?

Was sagen denn die AVB dazu? Und welcher Tarif genau ist es eigentlich?

vor einer Stunde von TobiWanKenobi:

Es ist eine "gescheite" Rente von aktuell 750,00€.

Und dann wunderst Du Dich über den geringen Rückkaufswert? Da ist ja einiges in die Risikoabsicherung geflossen, oder etwa nicht?

[bondholder]

vor 1 Stunde von TobiWanKenobi:

Es ist eine "gescheite" Rente von aktuell 750,00€. Der Betrag basiert allerdings immer noch auf meiner damaligen Ausbildungsvergütung und gehört mittlerweile dringend angepasst. Damit würde dann auch der monatliche Beitrag der Versicherung deutlich ansteigen - daher die Überlegung, es jetzt zu canceln.

Möchtest du jetzt über die Sinnhaftigkeit einer Hartz-IV-Vermeidungspolice diskutieren oder was genau ist dein Anliegen?

Welche Möglichkeiten bestehen überhaupt, diese BU-Versicherung ohne Risikoprüfung zu erhöhen?

[bondholder]

vor 29 Minuten von Cauchykriterium:

Und dann wunderst Du Dich über den geringen Rückkaufswert? Da ist ja einiges in die Risikoabsicherung geflossen, oder etwa nicht?

Was wäre unser Welt ohne Milchmädchenrechnungen?

[TobiWanKenobi]

Wow, echt geiler Umgangston hier...

Sorry, dass es Leute gibt, die in der ganzen Materie noch nicht so lange drin sind...

 

Ich werde mich mal bei meinem Versicherungsvertreter erkundigen, welche Informationen es gibt, die Lebensversicherung in eine reine BU umzuwandeln. Danke für den Tipp!

[Cauchykriterium]

vor 3 Minuten von TobiWanKenobi:

Wow, echt geiler Umgangston hier...

Die meisten Forenteilnehmer und auch in der Realwelt die meisten Deiner Mitmenschen werden von Dir implizit erwarten, dass Du Dich wenigstens vorher versuchst einigermaßen selbst aufzuschlauen.

[Xeronas]

vor 6 Minuten von TobiWanKenobi:

Wow, echt geiler Umgangston hier...

Sorry, dass es Leute gibt, die in der ganzen Materie noch nicht so lange drin sind...

 

Ich werde mich mal bei meinem Versicherungsvertreter erkundigen, welche Informationen es gibt, die Lebensversicherung in eine reine BU umzuwandeln. Danke für den Tipp!

Nein, nicht zum Vertreter. Dann gehst du mit einer komplett neuen BU inkl 5 Blumentöpfen und einer Waschmaschine.

Hast du die AVB im Ordner?

Stell die mal hier ein.

[TobiWanKenobi]

Am 22.5.2021 um 14:12 von Xeronas:

Nein, nicht zum Vertreter. Dann gehst du mit einer komplett neuen BU inkl 5 Blumentöpfen und einer Waschmaschine.

Hast du die AVB im Ordner?

Stell die mal hier ein.

Anbei die AVB. So wie ich es unter Punkt 7.1 rauslese, ist eine alleine Fortführung der BU nicht möglich, sondern diese ist an den Grundbaustein gekoppelt.

 

Ich gebe euch Recht, dass meine Rechnung hinkt... Ich darf natürlich nicht die Gesamtbeiträge ins Verhältnis setzen mit dem Rückkaufswert, sondern nur den Anteil, der auf den Kapitalteil entfällt.

 

[bondholder]

vor 2 Stunden von TobiWanKenobi:

Wow, echt geiler Umgangston hier...

Guter Punkt:

Herzlich willkommen im Wertpapier-Forum!

 

Keine Angst, wir sind eigentlich ganz nett hier.