Alte Leipziger RV10 verkaufen und ETF besparen?

[Kargan]

vor 3 Minuten von bondholder:

Das ist keine Sondertilgungsoption, sondern ein gesetzliches Kündigungsrecht, wirksam frühestens nach zehn Jahren und sechs Monaten. Du kannst dabei nur entscheiden, den Kredit entweder komplett zu beenden oder auf das Kündigungsrecht zu verzichten.

§ 489 BGB Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers

 

Bei einer Sondertilgungsoption können die Schulden (in der Regel jedes Jahr bis zu einem Höchstbetrag) zusätzlich zur regulären Kreditrate flexibel zurückgezahlt werden. Nachträglich läßt sich da in der Regel nichts machen (pacta sunt servanda), Schulden mit Vorfälligkeitsentschädigung zurückzuzahlen ist selten sinnvoll.

Nein, ich beziehe mich nicht auf das gesetzliche Kündigungsrecht, das ist mir bekannt. Ich habe kein Annuitätendarlehen, sondern ein Kombi-Bausparprodukt. Der Kreditvertrag enthält keine Sondertilgungsoption, also ja, sofortige Ablösung hätte eine Vorfälligkeitsentschädigung zur Folge. 

 

[bondholder]

vor 7 Minuten von Kargan:

Nein, ich beziehe mich nicht auf das gesetzliche Kündigungsrecht, das ist mir bekannt. Ich habe kein Annuitätendarlehen, sondern ein Kombi-Bausparprodukt.

Na, das wird ja immer besser... 

Sind die Gesamtkosten des Kombi-Bausparprodukts von einem unabhängigen Sachverständigen berechnet worden?

[Kargan]

vor 12 Minuten von Cauchykriterium:

Das Forum ist voll von Threads, in denen a) keine substanzielle Threaderöffnung vorgenommen wurde und b) seitens des Erstellers Aktien statt Tilgung zur Prüfung vorgeschlagen worden ist. Was genau hast Du bisher aus diesen Diskussionen für Dich mitgenommen?

Ok, also nochmal: a) habe ich nachgetragen und mich dafür entschuldigt (falls weitere Infos fehlen trage ich die gerne nach) und b) Sondertilgung ist bei mir NICHT möglich, daher muss ich überlegen wo ich mein Geld sinnvoll anlege, RV weiterlaufen lassen oder ETFs sind die angefragten Optionen. 

vor 2 Minuten von bondholder:

Na, das wird ja immer besser...

Sind die Gesamtkosten des Kombi-Bausparprodukts von einem unabhängigen Sachverständigen berechnet worden?

Ja, ich wiederhole mich gerne nochmal: 1,7% effektiver Jahreszins über die gesamte Laufzeit. Und das Produkt möchte ich hier ungerne diskutieren weil es mich bei meiner Fragestellung nicht weiterbringt (da die Frage wahrscheinlich kommt wieso so ein unflexibles kompliziertes Produkt vs einfaches Annuitätendarlehen: Es gab kein Annuitätendarlehen am Markt welches mir diesen Zinssatz über die gesamte Laufzeit gesichert hätte).

[Sonjaf86]

Grüß Gott,

 

meine persönliche subjektive Meinung ist b), den Vertrag stillzulegen. 

 

Ich finde 250 € / monatlich sehr viel Geld, dafür dass du auch noch andere ähnliche Verträge hast.

Die 250 € würde ich zu Hälfte verkonsumieren und die andere Hälfte in andere Investitionen (Depot?) legen.  

 

Viel Erfolg! 

 

 

[Kargan]

Vielen Dank für die Antworten bisher, ich habe im Internet gelesen das für Versicherungen die bis Ende 2007 abgeschlossen wurden eventuell eine Rückabwicklung möglich ist, bei der ich Anschlusskosten und Zinsen ebenfalls erstattet bekomme. Falls das bei meiner Versicherung möglich ist läge ich über dem Rückkaufswert und auch über einem Verkaufswert. 
Ich bin noch immer der Ansicht, dass das Geld in ETFs besser angelegt ist als in der RV. Wie gesagt, Sondertilgungen Haus sind in den nächsten 7 Jahren nicht möglich. 

[Cauchykriterium]

Wenn Du eh weißt, was Du willst, dann ist jede weitere Antwort, erst eine Diskussion überflüssig. Viel Erfolg!

[Fischkopp]

Moin Kargan,

 

ich stand bis vor Kurzem auch noch vor einer ähnlichen Herausforderung bezüglich einer fondsgebundenen Rentenverischerung mit integrierter LV. Habe ich mir damals andrehen lassen und dem Ganzen defintiv zu wenig Beachtung geschenkt. Ich habe das Teil jetzt gekündigt, da ich nur Nachteile bzw. wenig Gewinnerwartung hatte (was mir diese Community auch zum größten Teil bestätigte). Hier mein Thread, vielleicht hilft er dir ja ein bisschen. Beachte, dass man bei Rückabwicklung optimalerweise anwaltlichen Beistand suchen sollte, da das ein etwas schärferes Schwert ist, als wenn es selber macht. Kostet halt ein paar Taler.... Mein Resume ist mittlerweile, solche Themen in die eigene Hand zu nehmen und nicht noch diverse Mäuler nebenbei zu stopfen. Ob das bei dir gilt, gerade mit der Garantieverzinsung (die hatte ich nicht), kann ich nicht beurteilen, aber eins weiß ich mittlerweile: wenn man´s nicht schön reden kann, Haken dran machen und auf etwas konzentrieren, was man versteht... Und wenn mans dann versemmelt, hat man es wenigstens selber versemmelt.

 

Viel Erfolg bei deinem Findungsprozess....

 

[cjdenver]

vor 53 Minuten von Kargan:

Vielen Dank für die Antworten bisher, ich habe im Internet gelesen das für Versicherungen die bis Ende 2007 abgeschlossen wurden eventuell eine Rückabwicklung möglich ist, bei der ich Anschlusskosten und Zinsen ebenfalls erstattet bekomme. Falls das bei meiner Versicherung möglich ist läge ich über dem Rückkaufswert und auch über einem Verkaufswert. 
Ich bin noch immer der Ansicht, dass das Geld in ETFs besser angelegt ist als in der RV. Wie gesagt, Sondertilgungen Haus sind in den nächsten 7 Jahren nicht möglich. 

 

Solltest du dir definitiv anschauen, das ist meist eine recht einfache Diskussion ob da in den Bedingungen das Widerrufsrecht versemmelt wurde oder nicht. Das wäre eine sehr einfache Möglichkeit, aus der Sache rauszukommen.

 

Und die wiederholten Hinweise der anderen im Beitrag doch idealerweise alles bis auf den letzten Cent in die Kreditrückzahlung zu stecken, kann man so sehen, muss man aber nicht.  

[Kargan]

Danke @fischkopp

ja, mein Vertrag ist schon anders gelagert mit den 2,75% Garantiezins, aber effektiv eben nur 2,2-2,4% nach Kosten. 
Ja, ich könnte es als sichere Anlage weiterlaufen lassen, oder eben etwas mehr Risiko gehen mit Switch zu ETF.

Zum Widerruf, auch @cjdenver: 

in der Belehrung fehlt der Hinweis zur Textform, es wird nur auf Schriftform hingewiesen, daher denke ich stehen die Chancen nicht schlecht.

[bondholder]

55k auf dem Tagesgeldkonto stören @Kargan überhaupt nicht, während die Rentenversicherung unbedingt weg soll, um damit ETFs zu kaufen. Mentale Buchführung? Nun gut, ich muß das nicht verstehen.

[Kargan]

vor 22 Minuten von bondholder:

55k auf dem Tagesgeldkonto stören @Kargan überhaupt nicht, während die Rentenversicherung unbedingt weg soll, um damit ETFs zu kaufen. Mentale Buchführung? Nun gut, ich muß das nicht verstehen.

Von den 55k wird auch noch ein Teil in ETFs angelegt. Trotzdem halte ich mit Haus und 3 Kindern lieber einen größeren „Notgroschen“ bereit, ich denke 4 Monatsgehälter sind da nicht übertrieben.

 

Wieso nennst Du nicht konkrete Gründe die für die RV und gegen ETF sparplan sprechen in meiner Situation?

[cjdenver]

vor einer Stunde von bondholder:

55k auf dem Tagesgeldkonto stören @Kargan überhaupt nicht, während die Rentenversicherung unbedingt weg soll, um damit ETFs zu kaufen. Mentale Buchführung? Nun gut, ich muß das nicht verstehen.

Sagt er doch gar nicht. Bei einer Immobilie ist es immer wichtig cash fuer ungeplantes zu haben, das ist vielleicht mit ein Grund. 

 

PS ich seh grad dass er das sogar selbst so geschrieben hat

[bondholder]

vor 23 Minuten von cjdenver:

Bei einer Immobilie ist es immer wichtig cash fuer ungeplantes zu haben, das ist vielleicht mit ein Grund.

Braucht es dazu unbedingt Tagesgeld?

 

Schauen wir mal:

55k Tagesgeld

10k Festgeld

18k alte Rentenversicherung mit 2,75% Garantiezins auf den Sparanteil (Rückkaufswert)

Riesterrente (Produkt wird nicht verraten)

 

Von diesen Produkten hat zur Zeit wahrscheinlich die Rentenversicherung die höchste Rendite, jedenfalls wenn man diese optimiert (Dynamik entfernen, jährlich statt in Raten zahlen).

 

vor 19 Stunden von Kargan:

Ja, ich wiederhole mich gerne nochmal: 1,7% effektiver Jahreszins über die gesamte Laufzeit.

Das hast du tatsächlich gegen Honorar ausrechnen lassen?

[bondholder]

vor 3 Stunden von Fischkopp:

ich stand bis vor Kurzem auch noch vor einer ähnlichen Herausforderung bezüglich einer fondsgebundenen Rentenverischerung mit integrierter LV.

Dein Deutsche-Bank-Vertrag war die reinste Katastrophe – das läßt sich mit einer alten Rentenversicherung mit Garantiezins, bei der nur ein ganz kleiner Teil in Investmentfonds angelegt ist, überhaupt nicht vergleichen.

[Kargan]

vor 14 Minuten von bondholder:

Dein Deutsche-Bank-Vertrag war die reinste Katastrophe – das läßt sich mit einer alten Rentenversicherung mit Garantiezins, bei der nur ein ganz kleiner Teil in Investmentfonds angelegt ist, überhaupt nicht vergleichen.

Dem stimme ich zu

 

vor 27 Minuten von bondholder:

Braucht es dazu unbedingt Tagesgeld?

 

Schauen wir mal:

55k Tagesgeld

10k Festgeld

18k alte Rentenversicherung mit 2,75% Garantiezins auf den Sparanteil (Rückkaufswert)

Riesterrente (Produkt wird nicht verraten)

 

Von diesen Produkten hat zur Zeit wahrscheinlich die Rentenversicherung die höchste Rendite, jedenfalls wenn man diese optimiert (Dynamik entfernen, jährlich statt in Raten zahlen).

Was wäre denn die bessere Alternative zum Tagesgeld? Soll ja flüssig sein, und ich möchte das nicht auf dem Giro liegen haben, dort verwalte ich nur die monatlichen   Geldflüsse.

 

Zur Rendite: ja, Deine Anmerkung ist korrekt, beste Rendite hier bei der RV (Festgeld 2,1%, Riester ist Fairriester bzw. Raisin). Dynamik habe ich heute gekündigt, jährliche Zahlung reduziert die Kosten merklich?
Aber auf meinen ETFs habe ich 22% Rendite aktuell (was natürlich keinerlei Garantie ist, das ist mir bewusst). 

 

Also warum sollte ich zusätzlich zu meiner sehr guten BAV und Riester die RV weiterführen anstatt ETFs zu besparen?
 

[Fischkopp]

vor 6 Minuten von bondholder:

Dein Deutsche-Bank-Vertrag war die reinste Katastrophe, – das läßt sich mit einer alten Rentenversicherung mit Garantiezins, bei der nur ein ganz kleiner Teil in Investmentfonds angelegt ist, überhaupt nicht vergleichen.

Jep, da geb ich dir ausnahmslos recht, Katastrophe und nicht vergleichbar vom Produkt her. Mir gings hier im Hauptsächlichen auch nur darum, die Thematik mit der Rückabwicklung anzusprechen. Die Rückerstattung von Abschlusskosten und Co. funktioniert nur dann gut, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist. Und als Kargan seinen Vertrag abgeschlossen hatte, sind die größten Patzer aus den meisten Veträgen bereits beseitigt worden. Wenn man das dann initiiert, sollte man das schon vorher klären...

 

Nur aus reiner Neugierde: wenn du sagst, dass nur eine ganz kleiner Teil in Investmenfonds angelegt wird, wo wird dann der Rest angelegt? Ist das dann vielleicht der Grund für den geringeren Rückkaufswert?

[Studi24]

vor 7 Minuten von Fischkopp:

Nur aus reiner Neugierde: wenn du sagst, dass nur eine ganz kleiner Teil in Investmenfonds angelegt wird, wo wird dann der Rest angelegt? Ist das dann vielleicht der Grund für den geringeren Rückkaufswert?

Es handelt sich anscheinend um eine klassische Rentenversicherung mit der Überschussbeteiligung in Fonds. Das heißt nur ein kleiner Anteil fließt in Fonds.

Es handelt sich dementsprechend nicht um eine ETF- / fondsgebundene Rentenversicherung mit oder ohne Garantie. Eine ETF- / fondsgebundene Renten-

versicherung ohne Garantie wäre ja vom Anlagerisiko vergleichbar mit dem diskutierten ETF-Depot.

 

Dein ehemaliger Vertrag war von Beginn an eine Katastrophe und ist nicht pauschal vergleichbar mit den besseren Verträgen im Markt. Auch nicht aus der

damaligen Zeit.

 

vor 22 Minuten von Kargan:

jährliche Zahlung reduziert die Kosten merklich?

Musst du individuell bei der Alten Leipziger anfragen.

 

vor 22 Minuten von Kargan:

Aber auf meinen ETFs habe ich 22% Rendite aktuell (was natürlich keinerlei Garantie ist, das ist mir bewusst).

Der Vergleich hinkt, du musst den Vertrag mit den sicheren Anlagen in deiner persönlichen asset allocation vergleichen. Außerdem hast du zusätzlich noch

eine Verrentungskomponente im Vertrag, die auf den ersten Blick sehr gut aussieht.

 

Gruß

Studi24

[Kargan]

vor 1 Minute von Studi24:

Musst du individuell bei der Alten Leipziger anfragen.

 

Der Vergleich hinkt, du musst den Vertrag mit den sicheren Anlagen in deiner persönlichen asset allocation vergleichen. Außerdem hast du zusätzlich noch

eine Verrentungskomponente im Vertrag, die auf den ersten Blick sehr gut aussieht.

 

Gruß

Studi24

Danke.

Naja genau das denke ich ja, mit Haus abbezahlt vor Rente und der BAV, Riester und gesetzlicher Rente scheint mir der sichere Anteil groß genug zu sein und ich habe einen zu geringen renditestarken (risikoreicheren) Anteil in der AV, oder irre ich da komplett?

 

Was ist mit Verrentungskomponente gemeint? Die garantierte monatliche Rente?

[Studi24]

vor 28 Minuten von Kargan:

Naja genau das denke ich ja, mit Haus abbezahlt vor Rente und der BAV, Riester und gesetzlicher Rente scheint mir der sichere Anteil groß genug zu sein und ich habe einen zu geringen renditestarken (risikoreicheren) Anteil in der AV, oder irre ich da komplett?

Ich kann deine Gedankengänge absolut nachvollziehen. Die Qualität der bAV kann man hier über das Forum schwer beurteilen, bei ehemals fairriester habe ich so meine

Zweifel, ob du damit langfristig besser fährst als mit dem Vertrag der Alten Leipziger. Ehemals fairriester hat mit der myLife ja auch einen Verrentungspartner an Bord, der

dir einen Rentenfaktor ausweist (auf die jeweiligen Garantiekriterien gehe ich jetzt nicht genauer ein, da musst du einfach mal in das Bedingungswerk deines Vertrags bei

fairriester / myLife schauen). Je nach gewählter Todesfallleistung im Rentenbezug kann die Höhe des Rentenfaktors variieren. Jetzt vergleichst du mal den Rentenfaktor

von fairriester / myLife mit dem fiktiven Faktor der Alten Leipziger. Bei der Alten Leipziger kommt man auf einen Faktor (umgerechnet auf Basis des garantierten Kapitals

und der garantierten Rente) in Höhe von über 40,00 € pro 10.000,00 € Kapital im Vertrag zu Rentenbeginn (auch hier verweise ich auf die jeweiligen Garantiekriterien im

Bedingungswerk deines Vertrags bei der Alten Leipziger). Das bekommst du heutzutage nirgends am Markt mehr und das sollte deutlich über fairriester / myLife Niveau

liegen.

 

Gruß

Studi24

[Kargan]

Nochmals danke, ok, das sind Argumente die ich gut nachvollziehen kann.

Ich gebe zu über den Riestervertrag habe ich mir bislang (zu) wenig Gedanken gemacht, das war mal eine Finanztip Empfehlung und ich dachte es kann nicht schaden als Ergänzung zur AV, die Beiträge sind im Vergleich mit 112€ monatlich ja auch eher gering.

Da müsste ich also mal schauen was als voraussichtliche Rendite rauskommt und dann könnte ich entscheiden: beides weiterlaufen lassen, oder Riester bzw RV kündigen/verkaufen.

[bondholder]

vor 9 Minuten von Kargan:

Ich gebe zu über den Riestervertrag habe ich mir bislang (zu) wenig Gedanken gemacht, das war mal eine Finanztip Empfehlung

Bei Fairriester würde ich persönlich mindestens die Einzahlungen sofort stoppen. Steht dein Vertrag aktuell im Minus?

[Kargan]

vor 16 Minuten von bondholder:

Bei Fairriester würde ich persönlich mindestens die Einzahlungen sofort stoppen. Steht dein Vertrag aktuell im Minus?

5500€ eingezahlt, stand Depot 4815€..also knapp 700€ Minus.

Wenn ich es richtig verstanden habe wurden beim Corona Crash ETFs vorschnell verkauft (weil sie mussten? Riester darf nicht ins Minus rauschen?) und dann teuer wieder eingekauft.

Also wird nach dieser Erfahrung das ganze ETF Riestermodell angezweifelt? Langfristig sollten sich doch trotzdem eine gute Rendite erzielen lassen? 
Aber ich gebe zu, etwas überrascht bin ich ob des Depotwertes gerade schon. 

[Studi24]

vor 49 Minuten von Kargan:

Finanztip Empfehlung

Ist wirklich ein hervorragendes Marketingtool. Zu den jeweiligen Tarifempfehlungen gebe ich lieber nicht immer meinen Senf dazu, ähnlich wie bei Finanztest.

 

vor 19 Minuten von Kargan:

Wenn ich es richtig verstanden habe wurden beim Corona Crash ETFs vorschnell verkauft (weil sie mussten? Riester darf nicht ins Minus rauschen?) und dann teuer wieder eingekauft.

Also wird nach dieser Erfahrung das ganze ETF Riestermodell angezweifelt?

Du hast mitbekommen, dass das komplette Anlagekonzept gekippt wurde da es schon am ersten Härtetest (Corona) gescheitert ist? Neuabschlüsse sind auch

nicht mehr möglich.

 

Gruß

Studi24

[bondholder]

vor einer Stunde von Kargan:

Langfristig sollten sich doch trotzdem eine gute Rendite erzielen lassen?

Mit Aktien-ETFs sollte das machbar sein – im eigenen Depot, ohne die Riesterkonstruktion.

[Kargan]

vor 15 Minuten von bondholder:

Mit Aktien-ETFs sollte das machbar sein – ohne die Riesterkonstruktion.

Danke für die Hinweise, ich habe die Beitragszahlungen gestoppt und werde stattdessen einen ETF Sparplan (mit etwas höherem Beitrag) starten. Die Alte Leipziger RV lass ich als sicheren Baustein weiterlaufen, aber ohne Dynamik und mit Überschuss in MSCI world, wenn möglich