Entgeltumwandlung in ETF

[MarcelRamon]

Hallo Zusammen,

mein neuer Arbeitgeber hat einen Rahmenvertrag mit der Allianz geschlossen. Hier besteht die Möglichkeit bei der Entgeltumwandlung und den vermögenswirksamen Leistungen einen Gesamtbetrag von 236€ in verschiedene ETF zu inverstieren, die man jährlich (bei Bedarf) kostenlos umschichten kann.
Dabei bin ich an gewisse ETF gebunden. Folgende habe ich in die engere Auswahl genommen (die restlichen, zur Auswahl stehenden ETF waren vernachlässigbar):

- iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc)
IE00BKM4GZ66

- iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)
IE00B4L5Y983

-Lyxor Core STOXX Europe 600 (DR) UCITS ETF (Acc) EUR
LU0908500753

Bei einer einzigen Sache bin ich mir noch nicht sicher: die Höhe der Sparrate und damit verbunden die Anzahl der ETF. Soll ich bei 236€ monatlich lieber nur zu einem ETF greifen (World), die 2er Variante nehmen (World, EM IMI) oder doch die 3er Variante (World, EM IMI, Europe)?

 

[Der Horst]

Hat das Modell steuerliche Vorteile? Klar VL AG Anteil ist geschenkt, aber die Entgeltumwandlung?

 

[MarcelRamon]

Am 10.5.2021 um 07:33 von Der Horst:

Hat das Modell steuerliche Vorteile? Klar VL AG Anteil ist geschenkt, aber die Entgeltumwandlung?

 

Ja, hat es. Es entsteht eine Steuer- und Sozialversicherungsersparnis von 77,32,-EUR mtl.

Jetzt gilt es nur noch meine ursprüngliche Frage nach der Anzahl der ETFs zu klären

[Der Horst]

11 hours ago, MarcelRamon said:

Jetzt gilt es nur noch meine ursprüngliche Frage nach der Anzahl der ETFs zu klären

Wie viele Jahre zahlst Du die 236€ denn ein? Wann steht das Geld zur Verfügung und wie wird Entsparen realisiert bei der Entgeltumwandlung? Über Allianz oder erhältst Du die ETF irgendwann direkt?

Wie hoch sind die Gebühren der Versicherung jedes Jahr?

 

Kurzum zur Frage: Mehr ETF = mehr Kosten und mehr Verwaltung im Normalfall. Bei dem Klein-Betrag würde ich wohl mit 1x ETF(World) arbeiten. Die genauen Konditionen der Allianz wären hier aber interessant für die Frage (s.o.). Die spannendere Frage ist m.E. auch, ob die Entfeldumwandlung eine gute Idee ist. Die meisten Versicherungsmäntel sind es unterm Strich nicht.

 

[tyr]

Die Allianz ist keine Direktbank, sondern eine Versicherung. Wie hoch sind die Kosten?

 

Günstige Fonds und Entgeltumwandlung bringen nur dann etwas, wenn der Vorteil größer ist als die Vertragskosten.

 

Ich würde zudem VL in der Entscheidung trennen von einem Betriebsrentenvertrag. VL: https://www.finanztip.de/vermoegenswirksame-leistungen/

 

Eine Betriebsrente als Durchführungsweg Direktversicherung über die Allianz würde ich sehr gut überlegen. Du bekommst das eingezahlte Geld normalerweise nur über eine Altersrente wieder heraus und es lohnt sich oft nur, wenn du sehr viele Jahre in solche Verträge Entgeltumwandlung betreibst. Zudem stehen Steuervorteilen und Sozialabgabenfreiheit in der Ansparphase einer 100% Steuerpflichtigkeit und Sozialabgaben in der Auszahlungsphase gegenüber. Der Vertrag muss also günstig sein, hoher Rentenfaktor und du musst den bei einem Arbeitgeberwechsel portieren. Die Abschlusskosten werden sonst von deinen Einzahlungen abgezogen und du hast nichts von den Vorteilen, wenn du nach weniger als 5 Jahren den AG wechselst, die Einzahlungen gestoppt werden und außer Spesen nichts gewesen ist. Vorfristig vor der Rente auszahlen ist normalerweise auch nicht.

 

Daher: bitte im Detail die Kosten des Vertragsmantels betrachten. Mögliche Fonds kommen erst dann in Frage, wenn der Vertragsmantel günstig und flexibel genug ist für dein Sparvorhaben.

[MarcelRamon]

Anbei im Anhang noch die Fondsliste, samt Kostenaufstellung.

Fondsliste_info-2.pdf

[ETFohneFisch]

vor 48 Minuten von MarcelRamon:

Anbei im Anhang noch die Fondsliste, samt Kostenaufstellung.

Die Frage sind weniger die konkreten ETF sondern der konkrete Vertrag/Versicherungsmantel. Der iShares Core MSCI World (z.B.) an sich mag ja gut sein, aber schaue doch mal nach, was du konkret als Produkt erhälst (unabhängig vom gewählten Fonds, das ist eine nachgelagerte Entscheidung).

 

Edit: Beitrag war vermutlich missverständlich, zu offene Fragen.

[tyr]

vor 8 Stunden von MarcelRamon:

samt Kostenaufstellung.

Ich sehe keine Kosten des Vertragsmantels, nur Fondskosten.

 

Du bist immer noch bei den Fonds. Bevor du Fondsshopping betreiben kannst sollte dringend geklärt werden, wie hoch die Kosten für den Allianzvertrag sind.

[bondholder]

Am 11.5.2021 um 17:49 von MarcelRamon:

Ja, hat es. Es entsteht eine Steuer- und Sozialversicherungsersparnis von 77,32,-EUR mtl.

Jetzt gilt es nur noch meine ursprüngliche Frage nach der Anzahl der ETFs zu klären

Ich weiß, das bei vielen Menschen leider der Verstand aussetzt, sobald sie Steuern sparen hören. Dann ist es völlig egal, wie teuer das Steuern sparen unterm Strich tatsächlich ist.

Gehörst du auch zu dieser Gruppe?