Proxalto Rentenversicherung

[VanTheMan]

Hallo alle zusammen. 
Ich bin neu hier und ich stelle mich mal kurz vor. 
Ich bin verheiratet, 47 Jahre alt und habe 2 Kinder.

Jetzt zu meinem Anliegen. 
Ich habe im Mai 2002 Fondsgebundene Rentenversicherungen abgeschlossen.

Laufzeit 36 Jahre, war stutzig bei der Laufzeit. Aber der Versicherungsvertreter hat mir

alle Bedenken  weg diskutiert.

Hat mir ein “befreundeter” Versicherungsberater dazu geraten weil ich da Vater geworden 
bin usw.  

Es sind 2 Stück. War damals von der Volksfürsorge,ist dann zu Generali und jetzt zu 

Proxalto geworden. 
Einmal Generali Komfort Dynamik Global und einmal Generali Dynamik Europa.
Es wurden jeweils 100€ einbezahlt in jede Versicherung mit dynamischer Erhöhung. 
Ungefähr um das Jahr 2010 - 2011 habe ich die Beträge bei beiden auf 50€ zurückgesetzt 

da ich gebaut habe und das knapper war. Aber wieder mit dynamischer Erhöhung. 

Im Moment wird jeweils 81,50€ einbezahlt. 
In letzter Zeit befasse ich mich viel mit der Börse,Aktien ,ETFs usw. 

Habe deswegen verschiedene Überlegungen wegen den Versicherungen und ich 

hoffe das ihr mir weiter helfen könnt, da ich nicht ganz verstehe ob und wieviel 

Rendite ich überhaupt mache,was für Kosten ich habe usw.  
Es gibt verschiedene Möglichkeiten. Eine wäre die Versicherungen beitragsfrei zu stellen. 
Und das Geld zahle ich lieber monatlich als Sparplan in ein Welt ETF. Nachteil wäre das wenn ich die ETFs mal irgendwann verkaufen würde, Kapitalertragssteuer zahlen müsste. Die habe ich bei den Versicherungen nicht,richtig oder ?

Zweitens zu kündingen und das Geld jetzt schon raus zu holen. 
Drittens , ich lasse die Versicherungen weiter laufen.

Wäre für Tipps echt dankbar und sorry für den langen Text
 
 

[odensee]

vor 13 Minuten von VanTheMan:

Wäre für Tipps echt dankbar

Als erstes: Dynamik rausnehmen und nachfragen, ob es bei jährlicher statt monatlicher Zahlung einen "Rabatt" gibt. (Genauer: ob es einen Aufschlag bei monatlicher Zahlung gibt, der dann entfällt)

 

Über alles andere in Ruhe nachdenken, nachdem hier ausgiebig diskutiert wurde und nichts überstürzen.

[Bassinus]

vor einer Stunde von VanTheMan:

 da ich gebaut habe und das knapper war. 

In letzter Zeit befasse ich mich viel mit der Börse,Aktien ,ETFs usw. 

Haus ist also abbezahlt?

[VanTheMan]

Ich kann mal nachfragen ob es einen Rabatt gibt. 
Dynamik raus nehmen mache ich.
Haus leider noch nicht fertig bezahlt.

Danke schon mal für die Antworten 

[Framal]

@VanTheMan,

 

1. willkommen im WP Forum.

2. Bitte kläre mich bzw. uns mal auf. Hast Du nun 2 Policen zu je 81,50 € MB oder redest Du von den 2 Fonds Generali Komfort Dynamik Global (WKN 921705) und/oder  Generali Dynamik Europa (WKN 921702) in die je 81,50 € gehen?

3. Wieso sagst Du, der Vertreter hätte Dich "überredet" bezgl. der Laufzeit. Du bist 1974 geboren, hast mit 28 Jahren die Policen gemacht und die laufen bis Du 64 bist.  Was soll daran verwerflich sein?

4. Deine Überlegungen zielen schon mal in die richtige Richtung:

Zitat

Eine (Anm.: Möglichkeit) wäre die Versicherungen beitragsfrei zu stellen. 
Zweitens zu kündigen und das Geld jetzt schon raus zu holen. 
Drittens, ich lasse die Versicherungen weiter laufen.

Es wird wohl eher auf ein modifiziertes 2. hinauslaufen, aber teile bitte erst mal mit, wieviel Policen Du nun hast. 

 

Wenn Du mal dabei bist, wieviel Anteile hat Du denn je Police in jeden Fonds?

Also der Generali Komfort Global hatte am 01.10.2019 = 105,8867 Anteile und am 01.10.2020 waren es 112,1123 Anteile. Ebenso für den anderen Fonds/die andere Police. 

 

MfG

Framal

 

P.S.:

Wie ist die Tarifbezeichnung der Police?

Ist da eine BU-Klausel drin? Wenn ja welche? 

Wie hoch ist der Todesfallschutz? Benötigst Du den oder/und bist Du anderweitig abgesichert?

 

 

 

 

[Feranda]

vor 10 Stunden von VanTheMan:

Laufzeit 36 Jahre, war stutzig bei der Laufzeit. Aber der Versicherungsvertreter hat mir

alle Bedenken weg diskutiert.

Was genau passt denn mit Endalter 64 (oder 65, je nach Geburtstag) nicht? Steh auf dem Schlauch.

vor 10 Stunden von VanTheMan:

Hat mir ein “befreundeter” Versicherungsberater dazu geraten weil ich da Vater geworden 
bin usw.  

Bin mal gespannt ob nach 19 Jahren Laufzeit von befreundet oder "befreundet" gesprochen wird, je nach Performance wohl 

vor 10 Stunden von VanTheMan:

hoffe das ihr mir weiter helfen könnt, da ich nicht ganz verstehe ob und wieviel 

Rendite ich überhaupt mache,was für Kosten ich habe usw.  

 

Dann gruschtel mal deine aktuellsten Standmitteilungen raus, welche du einmal im Jahr geschickt bekommst. Die Infos benötigen die Forenteilnehmer mal auf jeden Fall 

vor 10 Stunden von VanTheMan:

Es gibt verschiedene Möglichkeiten. Eine wäre die Versicherungen beitragsfrei zu stellen. 
Und das Geld zahle ich lieber monatlich als Sparplan in ein Welt ETF. Nachteil wäre das wenn ich die ETFs mal irgendwann verkaufen würde, Kapitalertragssteuer zahlen müsste. Die habe ich bei den Versicherungen nicht,richtig oder ?

Das ist an sich so richtig, aber aktuell hast du 2 Policen im Bereich Altersvorsorge, ETF Sparplan ist eher im Bereich Vermögensaufbau angesiedelt. Dementsprechend sollte man erstmal wissen wollen, wo die Reise hingeht. Z.B. Reichen die Hochrechnungen aktueller GRV & Privaten Renten aus um in 20 Jahren komfortabel über die Runden zu kommen? Was soll mit dem Geld passieren was angespart wird? Weltreise, Altersdomizil und alles auf den Putz hauen? Soll der Nachwuchs auch was davon haben?

Es gibt so viele unbeantwortet Fragen, dass dir hier aktuell keiner einen aus meiner Sicht ernst gemeinten und passenden Rat geben kann, was mit den beiden Policen passieren soll.

vor 10 Stunden von odensee:

Als erstes: Dynamik rausnehmen

Warum sollte man das machen wenn man ggf. weitersparen möchte? Man hat immer das Recht, der Dynamik zu widersprechen. Je nach Tarif verwirkt man das Dynamikrecht halt nach ein paar Widersprüchen, aber das käme ja auf das Gleiche raus. Was ist eigentlich mit deiner, der von dir so oft erwähnten Police? Hat die keine Dynamik? 

vor 10 Stunden von odensee:

Über alles andere in Ruhe nachdenken, nachdem hier ausgiebig diskutiert wurde und nichts überstürzen.

Bester aller Ratschläge.

[VanTheMan]

Danke euch für die zahlreichen Ratschläge. 
 

@Framal

zu 2. Ja ich habe 2 Policen. Der eine Betrag geht in die eine ,Fondbezeichnung:Generali Komfort Dynamik Europa(WKN921702). Der zweite Betrag geht in die andere,Generali Komfort Dynamik Global(WKN921705)

zu 3. Ich dachte er hat eine lange Laufzeit gewählt gehabt um mehr Provision zu kassieren,bin ich falsch?

Jetzt zu deinen Fragen. Zahlen zu den Policen Stand 08.04.2020

Generali Komfort Dynamik Europa

Tarifbezeichnung : Fondsgebundene Rentenversicherung (meinst du das?)

Beginn der Versicherung: 01.06.2002

Rentenzahlungsbeginn : 01.06.2038

Beginn/Ablauf der Rentengarantiezeit : 01.06.2038/01.06.2052

Beitragszahlung : 77,60€ (vor der Erhöhung)

 

Leistungen im Todesfall 

Aktuelle Leistung im Todesfall : 23.610,80€

darin enthalten tarifliche Versicherungsleistung : 18.968,00€

Anteil an den Bewertungsreserven : 42,30€

 

Leistung am Ende der Versicherungsdauer 

Monatliche Rente je 10.000€ Guthaben zum Ablauf der Aufschubzeit  :  42,60€

Garantieguthaben : 35.904,00€

Garantieguthaben bei Einstellung der Beitragszahlung zum 01.04.2020   :  15.129,00€

 

Leistungen bei Rückkauf 

Auszahlungsbetrag   :   19.363,40€

darin enthalten Anteil an den Bewertungsreserven : 42,30€

 

Anzahl der Fondsanteile inclusive der Überschüsse   :  176,77624 Stück 

 

BU- Klausel ? Kenne das leider nicht 

 

[VanTheMan]

Stand 08.04.2020

Generali Komfort Dynamik Global 

 

Leistung im Todesfall 

Aktuelle Leistung im Todesfall : 26.005,30€

darin enthalten tarifliche Versicherungsleistung : 19.112,00€

Anteil an Bewertungsreserven : 42,60€

 

Leistung am Ende der Versicherungsdauer 

Monatliche Rente je 10.000€ Guthaben zum Ablauf der Aufschubzeit : 42,60€

Garantieguthaben : 36.046,00€

Garantieguthaben bei Einstellung der Beitragszahlung zum 01.04.2020  : 15.249,00€

 

Leistungen beim Rückkauf 

Auszahlungsbetrag  :  21.902,00€

darin enthalten Anteil an Bewertungsreserven : 42,60€

Anzahl der Fondsanteile inclusive der Überschüsse : 188,69826 Stück 

 

 

Laufzeit und so sind identisch sonst. 
Ich verstehe das der Generali Global Fond besser gelaufen ist als der Europa Fond. 

[VanTheMan]

@ViRe1991

 

Also der Versicherungsvertreter übt den Job leider nicht mehr aus und haben uns auch aus den Augen verloren

 

Ich habe halt öfters gehört das die eine lange Laufzeit machen wegen der Provision. Die wäre viel höher als bei einer kurzen Laufzeit oder täusche ich mich. 
 

Ich weiß das man keine allgemeine Antwort geben kann weil es immer individuell ist was man vorhat und wie die Rahmenbedingungen sind. 
Kurz zu meiner Person, Baujahr 1973 , verheiratet und 2 Kinder. Haus das so hoffentlich in 10 Jahre abbezahlt ist. 
Eine 1 Zimmer Wohnung die anteilig  50 Prozent gehört (ist vermietet)und schon bezahlt ist. Im Süden ( Griechenland) ein Haus das ich mal bekommen werde (ca. 2-3 Wohnungen). Soviel zu den Rahmenbedingungen. 
 

Die größte Frage die ich habe ist ob sich die Fonds noch rentieren oder ob ich anders eine bessere Rendite bekomme. 
Wenn ich zb. 150€ monatlich in ein ETF bezahle als Beispiel. Die Performance von den Policen die ich habe , sollen ja nicht sooo toll sein wie ich im Internet recherchiert habe. 
 

Über euren Tipp nichts zu überstürzen werde ich natürlich beherzigen

 

Danke im Voraus 

 

 
 

[Framal]

@VanTheMan,

Du beherrscht hervorragend die Kunst viel zu schreiben, aber leider nicht das zu bringen, was gefragt war/ist . Bis jetzt ist verwertbar:

 

Nun gut, vielleicht hatte ich auch nur komisch nachgefragt. Aber wenn hier eine Aussage mit etwas Qualität kommen soll, benötigt man schon die obigen Angaben, also eine vollständig befüllte Tabelle!

An Hand dieser Daten kann man dann gut näherungsweise berechnen, was von Deinem Geld in der Police landete und was nicht. Und daraus kann man ableiten, wie weiter zu verfahren ist.

Etwas genauer wird die Kostenrechnung, wenn Du mir je Police die Monatskosten von 2015 an beginnend nennst. Denn auch die Dynamikkosten werden auf 5 Jahre verteilt abgezogen. Dann könnte man diese Kosten schon mal separat herausrechnen.  

 

Du kannst das hier abschreiben (müsste bei Dir so ähnlich aussehen):

 

 

 

Du weißt mit der "BU-Klausel" nichts anzufangen?  Na dann wird sie wohl in keiner Form drin sein. So etwas könnte jedoch auf 2 verschiedene Arten in der Police sein. 

1. Die Klausel "Beitragsbefreiung bei BU". Das bedeutet salopp ausgedrückt, dass, wenn Du BU wirst, sich dann die Versicherung von allein weiter bezahlt. 

2. Die Klausel "BU Rente". Die ist meist mit der 1. Klausel kombiniert. Und das bedeutet, dass wenn Du BU wirst, sich die Versicherung wie in obiger Klausel von allein weiter bezahlt und Du zusätzlich eine Monatsrente für die Dauer der BU bekämst. 

Manchmal hat so was eine Tarifbezeichnung wie "Volkswohlbund Fondsrente Tarif FLRMiRD. FL steht dann für Fondsgebundene Lebensversicherung, R für Rententarif, M für Mann, i = Klausel Beitragsbefreiung bei BU, R für Rente bei BU und D steht für Dynamik enthalten. 

Da die Klauseln i und R Geld kosten, müsste man das berücksichtigen. Aber wenn Du es nicht kennst, wird's nicht drin sein. Es stünde aber auch irgendwo im jährlichen Abrechnungsschreiben, wie ich es ober auszugsweise gesendet habe. 

 

Zitat

Die größte Frage die ich habe ist ob sich die Fonds noch rentieren oder ob ich anders eine bessere Rendite bekomme. 

1. Die Fonds haben sich noch nie rentiert. 

2. Du bekommst mit Sicherheit andernorts eine bessere Rendite, wenn man nur die Kosten der Anlage betrachtet.

 

Na dann mal los, liefere bitte die gefragten Daten (oder eben nicht)!

Framal

 

 

[Feranda]

vor 10 Stunden von VanTheMan:

Ich habe halt öfters gehört das die eine lange Laufzeit machen wegen der Provision. Die wäre viel höher als bei einer kurzen Laufzeit oder täusche ich mich. 

Manchmal macht es Sinn, Aussagen "die man mal gehört hat" auch zu hinterfragen. Das Ziel einer Rentenversicherung ist über die Laufzeit, auch genannt Aufschubzeit, Kapital fürs Alter anzusparen.

 

Das Kapital soll mit Ablauf der Arbeitszeit bzw. Start der Rente dann zur Verfügung stehen. Je nach Produkt als Einmalzahlung oder als Rente. 

Warum macht es jetzt also Sinn die Laufzeit möglichst bis zum Rentenbeginn zu machen? Naja ganz einfach, es ist ein Produkt im Bereich Altersvorsorge & dementsprechend soll ja auch möglichst viel Kapital zur Altersvorsorge da sein.

Was genau hast du jetzt davon wenn die Aufschubzeit mit 45 aufhört? Dann hat der Vermittler halbe Provision erhalten, du hast eine fette Lücke in der Vorsorge und merkst es höchstwahrscheinlich nicht mal. Nicht sonderlich zielführend, für keine der beiden Parteien. Und das geht jetzt noch nicht mal in die Tiefe.

vor 10 Stunden von VanTheMan:

weiß das man keine allgemeine Antwort geben kann weil es immer individuell ist was man vorhat und wie die Rahmenbedingungen sind. 
Kurz zu meiner Person, Baujahr 1973 , verheiratet und 2 Kinder. Haus das so hoffentlich in 10 Jahre abbezahlt ist. 

 

Klingt so als ob man hier, je nach Sondertilgungsmöglichkeiten, das Kapital auch ganz sinnvoll einsetzen könnte. Eine eigene Bude hat ja auch etwas von Altersvorsorge, mehr oder weniger.

vor 10 Stunden von VanTheMan:

Eine 1 Zimmer Wohnung die anteilig  50 Prozent gehört (ist vermietet)und schon bezahlt ist. Im Süden ( Griechenland) ein Haus das ich mal bekommen werde (ca. 2-3 Wohnungen). Soviel zu den Rahmenbedingungen. 
 

Dann schaut man sich jetzt einmal die aktuellste Renteninformation an, schaut was sonst an Verträgen so läuft & legt dann fest, ob das nicht vielleicht sogar schon reicht (sieht jeder anders).

vor 10 Stunden von VanTheMan:

Die größte Frage die ich habe ist ob sich die Fonds noch rentieren oder ob ich anders eine bessere Rendite bekomme. 

Unabhängig von den Kosten der Police sind beide Fonds bodenlos schlecht gelaufen.

vor 10 Stunden von VanTheMan:

Wenn ich zb. 150€ monatlich in ein ETF bezahle als Beispiel. Die Performance von den Policen die ich habe , sollen ja nicht sooo toll sein wie ich im Internet recherchiert habe. 

Das ist an sich keine falsche Herangehensweise, aber bevor dir darauf jemand eine passende Antwort geben kann, stellt sich mir erstmal die Frage: Warum & zu welchem Ziel? Sind alle andere Baustellen erledigt? Kindervorsorge? Einkommenssicherung? Haus abbezahlen?

 

vor 2 Stunden von Framal:

Na dann mal los, liefere bitte die gefragten Daten (oder eben nicht)!

Framal

Ich denke, hier muss ich dir widersprechen. Die Fonds liefen beschissen, die Police wird auch etwas gekostet haben. Daran kann man nichts mehr ändern. Egal, ob man jetzt weiß, dass das in Summe -0,5% p.a. oder +0,5% p.a. waren. Kann man natürlich ausrechnen, aber für mich stellen sich wie eben beschrieben ganz andere Fragen. Das Geld kann man auf jeden Fall sinnvoller verwenden. Die Frage stellt sich nur für was. 

Man muss sich halt bewusst sein, dass das alte und somit Steuerfreie Policen sind (Die Mindestlaufzeit haben sie ja). Mein Geld steuerfrei für 0% Rendite anlegen kann ich aber auch unterm Kopfkissen .

 

Wenn man die Möglichkeit hat, vernünftige Fonds zu besparen, kann ein Fondswechsel sinnvoll sein. Da fehlt mir aber die Erfahrung mit der Proxalto.

[VanTheMan]

@Framal

 

Hallo und danke für die Antwort. Ich habe eigentlich so ziemlich alles geschrieben was da so stand. 
Ich mache aber eine Liste so wie du geschrieben hast. 
 

1.Versicherung (Generali Dynamik Europa) WKN 921702

Stand 09.04.2015

Neuer Beitrag 63,80€/ Fondsanteile 162,25375 Stück /Wert der Anteile(AnteilexKurs) 10.890,47€

Garantieguthaben : 31.683,00€ (am Ende der Versicherungsd.)

Leistung beim Rückkauf : 16.237,10 € 

 

Stand 07.04.2016

Neuer Beitrag 67€. / Fondsanteile 163,65851 Stück/ Wert : 9.570,75€

Garantieguthaben : 32.514,00 € am Ende 

Rückkauf 15.661,20€

 

Stand 09.04.2017

Neuer Beitrag 70,40€ / Fondsanteile 169,34843 Stück/ Wert : 10.887,41€

Garantieguthaben : 33.360,00€ am Ende 

Rückkauf 17.824,50€ 

 

Stand 15.04.2018 

Neuer Beitrag 73,90€ / Fondsanteile 172,92716 Stück/ Wert : 11.072,53€

Garantieguthaben : 34.217,00€ am Ende 

Rückkauf 18.917,80€

 

Stand 21.04.2019 

Neuer Beitrag 77,60€ / Fondsanteile 174,95159 Stück/ Wert 11.034,20€

Garantieguthaben 35.059,00 € am Ende 

Rückkauf 19.853,40€ 

 

Ich hoffe du kannst damit was anfangen. 2020 steht ja weiter oben. 
Habe nochmal kurz geschaut, 2009 habe ich jeweils 137€ jeweils bezahlt. 

[VanTheMan]

2. Versicherung ( Generali Dynamik Global)WKN 921705

 

Stand 10.04.2015

Neuer Beitrag 63,80€ / Fondsanteile 179,50742 / Wert 11.682,34€

Garantieguthaben : 31.825,00€ am Ende 

Rückkauf 17.050,70€

 

Stand 07.04.2016

Neuer Beitrag 67,00€ / Fondsanteile 180,29985 / Wert 10.302,33€

Garantieguthaben : 32.656,00 €

Rückkauf 16.459,80€

 

Stand 08.04.2017

Neuer Beitrag 70,40€ / Fondsanteile 181,92653 / Wert 12.016,25€

Garantieguthaben : 33.502,00€

Rückkauf 19.023,80€

 

Stand 15.04.2018

Neuer Beitrag 73,90€ / Fondsanteile 184,85826 Stück/ Wert 11.912,27€

Garantieguthaben 34.359,00€

Rückkauf 19.830,00€

 

Stand 20.04.2019 

Neuer Beitrag 77,60€ / Fondsanteile 186,91603 Stück/ Wert 12.949,54€

Garantieguthaben 35.201,00€ 

Rückkauf 21.843,80€ 

 

Der hier ist definitiv besser gelaufen. 
 

[VanTheMan]

@ViRe1991

Das mit der Laufzeit hast du schon recht.

Renteninformation sieht ganz gut aus , werde dazu auch eine kleine Betriebsrente mal dazu bekommen. 

 

Ich habe am Ende des Monats einfach noch Geld übrig das ich anlegen möchte um Rendite zu bekommen. 
Damals waren ja Fonds und Lebensversicherungen so das übliche. 
Aber da ja die Policen wie du selber sagst kacke laufen , gibt es heutzutage natürlich viel mehr Möglichkeiten

das Geld besser anzulegen. 

Dachte so an Sparpläne in ETFs zum Beispiel. Habe mir dazu schon ein Depot bei der ING angelegt. 
Will mit einem Betrag ca. 150 bis 200€ im Monat in den IShares Core World starten und so 10 Jahre einfach laufen lassen. 
Nichts spekulatives sondern was risikoarmes. 
 

Die Frage die ich mir halt stelle ist ob die Policen heutzutage oder sich generell noch rentieren. 
Wenn nicht , dann könnte ich den Betrag den ich in den Policen rein zahle auch noch lieber in den Sparplan rein werfen

und hätte mehr Rendite davon wahrscheinlich. Weil wie du sagst das Geld von den Policen ist zwar Steuerfrei , aber wenn ich da einfach 0 Rendite mache bringt das nichts. 
 

Grüße und danke für die Hilfe 

 

 

 

[Framal]

@VanTheMan,

 Neuer Beitrag 63,80€ / Fondsanteile 179,50742 / Wert 11.682,34€,

a) Den (Gesamt-) Wert wollte ich doch nie haben!

b) Wo steht der Wert je Fondsanteil? (Den wollte ich für die Jahre 2019 und 2020 haben.)

c) Wo steht das Datum der Berechnung? Du schreibst zwar 10.04., 08.04, 20.04. ....aber seit wann kommen Jahresabrechnungen mitten im Monat? Die beziehen sich immer auf einen Monatsanfang oder Monatsschluss. Und da  mind. 1 Police zu Juni begann, muss es auch jährliche Abrechnungen zum entweder 31.05 oder zum 01.06 eines jeden Jahres geben. 

 

Aber lass gut sein, den Anteilspreis kann ich aus der Anzahl der Fondsanteile und dem Kontostand errechnen.  Ich hoffe nicht, dass in der Angabe "Wert" noch Überschüsse mit drin sind, sondern das es der REINE Fondswert ist. Sonst wird das nix!

 

LG

Framal

 

NACHTRAG

 

VanTheMan, Du solltest die Sache etwas ernster nehmen, sonst kann Dir keiner helfen!

Zitat

Stand 20.04.2019 Neuer Beitrag 77,60€ / Fondsanteile 186,91603 Stück/ Wert 12.949,54€ Garantieguthaben 35.201,00€  Rückkauf 21.843,80€ 

a) Bei 186,91603 Anteilen und einem "Wert" von 12.949,54 € ergäbe sich ein "Wert je Fondsanteil" i.H.v. 69,2577 €. Diesen Fondswert gibt es zwischen dem 28.02.2019 und dem 30.04.2019 NICHT!

Und schon garnicht am 20.04.2019, denn das war nicht mal ein Börsentag, das war ein Samstag. 

b) Du benennst bei einer Fondspolice "Garantieguthaben" und "Rückkauf". Bist Du sicher, dass das eine normale  Fondspolice ist? Ich bezweifele das jetzt stark. 

 

Versuche doch bitte nicht zu erraten, was Du da seit 06.2002 besparst, sondern mach ein (anonymisiertes) Bild von der Police und stelle das ein. Ich fürchte, ich bin ab hier, wenn da nix weiter kommt, raus aus der Nummer.

 

Framal

[VanTheMan]

@Framal

 

habe jetzt den letzten Stand von der einen Versicherung abfotografiert. Ich hoffe das jetzt alles klarer wird. 

 

IMG_5363.HEIC

IMG_5364.HEIC IMG_5365.HEIC IMG_5366.HEIC IMG_5367.HEIC

[bondholder]

vor 12 Stunden von VanTheMan:

Ich habe am Ende des Monats einfach noch Geld übrig das ich anlegen möchte um Rendite zu bekommen. 

Damals waren ja Fonds und Lebensversicherungen so das übliche.

Auch damals wären Investmentfonds ohne teure Versicherung drumherum günstiger gewesen. Aber dann hätte der Verkäufer halt deutlich weniger an dir verdient.

 

Wie sieht es mit Sondertilgungsmöglichkeiten deiner Schulden aus?

[Framal]

@VanTheMan,

das ist doch mal eine Datenversorgung, damit kann man ANFANGEN zu arbeiten .

 

Es handelt sich hier um eine „stinknormale“ Fondspolice (und das ist gut so!) der Proxalto Versicherung (ehemals u.A. Volksfürsorge) nach dem Tarif IR (IR bedeutet hier Invest Rente). Einzig relevant, wenn man die Profitabilität der Police errechnen will, sind diese Daten:

Alles andere bzgl. der Wertentwicklung sind Zukunftsschätzungen, die erfahrungsgemäß das Papier nicht wert sind, auf dem sie stehen!

 

Was kann man daraus entnehmen?

 

Na dass das Fondsguthaben am 31.03.2020 = 11.982,34 € betrug. Du willst jedoch wissen, ob sich die Police lohnt. Das kann man näherungsweise sehr gut errechnen!

Ganz ganz einfach gesagt geht das so: Du hast ja von 2019 bis 2020 mtl. 77,60 € eingezahlt, also 931,20 € im Jahr.  

Wenn man jetzt Deinen Kontostand vom Vorjahr kennen würde, könnte man aus der Differenz zwischen Vorjahresguthaben + Einzahlung und Guthaben 2020 schließen, was da weg ging.  

Etwa so: Vorjahresguthaben = 11.166,10 € (meine Annahme), Zuzahlung 931,20 €. Wenn da nix an Kosten wegginge und es keine Guthabenverzinsung gäbe, müsste der Kontostand bei 12.097,30 € liegen. Er liegt aber bei "nur" 11.982,34 €. Folglich sind 114.96 € "verschwunden", für was auch immer. In diesem Beispiel wären die Gesamtkosten also bei 114,96 €. Dann müsste man noch eine evtl. Verzinsung berücksichtigen, aber .... 

 

Hier handelt es sich aber um eine Fondspolice. Da interessiert der Stand des Guthabens NICHT!!! Einzig maßgeblich sind das Abrechnungsdatum, der Anteilsbestand an diesem Tag und der Kurs (Fondspreis) dieses Tages.

Nimm das Beispiel oben, da steht "Fondspreis zum 01.02.2020" = 78,54 €. Das ist der Schlusskurs vom Vortag, denn der 01.02.2020 war sogar ein Samstag. Der 01.03.2020 war auch ein Samstag, das ist der Kurs vom Vortag. Der Kurs vom 01.04.2020 ist wieder der Kurs ist vom vergangenen Monatsletzen, obwohl das kein Samstag war. Unerheblich? Möglich, aber wenn die Versicherung zum Monatsersten Dein Geld anlegt, dann passen die Anzahl der Anteile vom 01.04.2020 und der Kurs vom 31.03.2020 nicht zusammen. Schließlich ist der Brief erst am 06.04.2020 geschrieben worden, da sollte man eigentlich erwarten können, dass ein großes Unternehmen Kurs und Anteilsbestand vom gleichen Tag liefern können. 

 

Wenn ich die Kosten für diese Police errechnen soll, benötige ich für diese Police die Fondsdaten aus dem Jahr 2019 (siehe Bild oben). ODER für dieses Jahr, die Abrechnung müsste ja da sein!

 

LG

Framal

 

 

 

 

[VanTheMan]

@bondholder

gibt es. 
 

@Framal

reiche noch frühere nach. Dieses Jahr ist noch nichts gekommen. Ich schaue mal  

[Feranda]

vor 11 Stunden von bondholder:

Auch damals wären Investmentfonds ohne teure Versicherung drumherum günstiger gewesen. Aber dann hätte der Verkäufer halt deutlich weniger an dir verdient.

"Statt einem Auto hättest du auch ein Fahrrad kaufen können, dann hätte der Verkäufer halt deutlich weniger an dir verdient". Dass der Kunde damit dann 100km in die Arbeit fahren müsste ist ja egal.

Dass damals vielleicht das Thema war, eine eventuelle Rentenlücke zu stopfen anstatt Kapitalaufbau zu betreiben, diese Möglichkeit besteht nicht?

Und je nachdem wie alt du bist, kannst du sicher beurteilen, dass das vor 20 Jahren noch nicht mit Appstore -> Download neobroker und Abfahrt erledigt war.

vor 11 Stunden von bondholder:

Wie sieht es mit Sondertilgungsmöglichkeiten deiner Schulden aus?

Immerhin ein (zwar bereits genannter) aber höchst sinnvoller Kommentar, was meiner Ansicht nach das erste Ziel der OP sein sollte.

[odensee]

vor 57 Minuten von ViRe1991:

Und je nachdem wie alt du bist, kannst du sicher beurteilen, dass das vor 20 Jahren noch nicht mit Appstore -> Download neobroker und Abfahrt erledigt war.

Also ich hatte vor über 20 Jahren schon ein Depot bei einer Direktbank (ING). Sooo schwer war das "damals" auch nicht, gab halt noch keine coolen Äpps. Und statt ETF hat man halt auf Fonds wie UniGlobal oder Akkumula gesetzt.

 

vor 58 Minuten von ViRe1991:

Dass damals vielleicht das Thema war, eine eventuelle Rentenlücke zu stopfen anstatt Kapitalaufbau zu betreiben, diese Möglichkeit besteht nicht?

Wer genug Kapital aufgebaut hat, braucht sich um eine "Rentenlücke" keine Gedanken zu machen, wer hingegen über 20 Jahre in einen zu teuren Vertrag eingezahlt hat, sollte heute nochmal neu überlegen. Insbesondere, wenn man auf grottige Fonds gesetzt hatte in der Versicherungslösung.

 

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/DE0008474024,DE0008491051,LU0100847929

 

Diese immer wieder aufkommende Unterscheidung zwischen "Kapitalaufbau" und "Altersvorsorge" ist mentale Buchführung vom Feinsten.

[bondholder]

vor 19 Minuten von odensee:

Diese immer wieder aufkommende Unterscheidung zwischen "Kapitalaufbau" und "Altersvorsorge" ist mentale Buchführung vom Feinsten.

Diese Unterscheidung kenne ich in erster Linie von Finanzdienstleistern, die damit ganz uneigennützig ihre Versicherungsprodukte verkaufen wollen.

 

vor 2 Stunden von VanTheMan:

@bondholder

gibt es.

Nun denn:

Was kostet dein Kredit und in welcher Höhe sind zusätzliche Sondertilgungen möglich?

 

Das nette am Schulden zurückzahlen ist, dass diese Geldanlage eine absolut sichere Rendite bietet und (in Deutschland) auch noch komplett steuerfrei ist. Das ist ein echtes Steuersparmodell ohne Haken.

[bondholder]

vor 2 Stunden von ViRe1991:

Und je nachdem wie alt du bist, kannst du sicher beurteilen, dass das vor 20 Jahren noch nicht mit Appstore -> Download neobroker und Abfahrt erledigt war.

Mit Neobrokern wie Trade Republic will ich nichts zu tun haben.

In den fünfziger Jahren des zwanzigsten Jahrhunderts wäre es anders gewesen – im Mai 2002 dagegen gab es eine Auswahl an Direktbanken und [Discount-]Investmentfonds-Vermittlern.

[Framal]

@ViRe1991,

normalerweise hat man keine Chance, dass sich derartige Policen von der Rendite her gesehen rechnen. Nicht, wenn man von Anfang bis Ende konstant den Buy and Hold Ansatz verfolgt. Aber hier haben wir noch eine Besonderheit:

Rentenfaktor 42,60 € je 10.000 € Guthaben. Das ist extrem gut und liegt mal locker rund 50% über dem heute üblichen Möglichkeiten in diesem Bereich. Allerdings reichte das allein noch nicht aus, um die üblichen Kostenverluste einer Police aufzufangen. 

Aber, wenn von VanTheMan noch Zahlen des Jahres 2019 oder gar 2021 kommen, sehen wir, was da an Kosten weggeht.

 

Abwarten als, bis dann

Framal

[ETFohneFisch]

vor 27 Minuten von Framal:

Rentenfaktor 42,60 € je 10.000 € Guthaben. Das ist extrem gut und liegt mal locker rund 50% über dem heute üblichen Möglichkeiten in diesem Bereich.

Ich hoffe, meine Anmerkung ist zumindest halbwegs on-topic, aber so gut finde ich den Rentenfaktor auch nicht. Wenn ich bei Check24 nach Angeboten für eine Sofortrente suche, sehe ich zwei Angebote mit (garantiertem) Rentenfaktor 40 (Allianz, württembergische). Bei der HUK24 gibt es zumindest einen garantierten Rentenfaktor von 36 im Onlinerechner. Vermutlich steckt da der Teufel im Detail, aber zumindest auf Anhieb scheint mir der Rentenfaktor alleine nicht ausreichend zu sein, um für die 20(?) Jahre bis zur Rente auf ~5% Rendite p.a. verzichten zu können.

 

Grob überschlagen entspricht der aktuelle Rückkaufswert der Policen derzeit etwa den Einzahlungen, was für eine Anlage seit 2002 doch extrem mickrig ist (ein bereits damals kaufbarer iShares Core DAX hat seit 2002 kumuliert +370% erzielt und die Kursgewinne wären heute sogar immer noch steuerfrei). Sicherheit und lebenslange Verrentung hat sicherlich einen Wert, aber das Ansparen im Versicherungsmantel ist doch bei dieser Performance einfach nur absurd. Eine Sofortrente könnte man zum Renteneintritt in Erwägung ziehen (Einfachheit, ev. Sicherheitsbedürfnis), aber zum Ansparen?