Nikwalla März 21, 2021 · bearbeitet März 21, 2021 von Nikwalla Hallo alle zusammen, folgende Situation: Seit Jahren ärgert mich die komplexe undurchsichtige Situation Riester bei uns und ich möchte hier klare Fronten schaffen. Riesterverträge für Frau und Mann abgeschlossen 2004 Zu dieser Zeit waren beide berufstätig und erzielten Einkommen. Vor 10Jahren Riestervertrag des Mannes gekündigt aufgrund Unrentabilität und effektiverem Kapitaleinsatz beim Aufbau eines Nebeneinkommens. Vertrag der Frau lief / läuft weiter zwecks Mitnahme der Zulagen mit Mindestbeitrag, die Frau wegen Kindererziehung nicht berufstätig (Arbeitsvertrag ruhend). Aufgrund der Rentenversicherungspflicht und des eigenen Arbeitsvertrages "unmittelbar Zulage begünstigt". Zum Jahresende 2020 Arbeitsvertrag der Frau gekündigt (Verlängerung der Ruhe ohne Bezüge nicht weiter möglich), damit sich die Frau weiter um die Kindererziehung kümmern kann. Abrechnung für 2020 eingetroffen, Zulagen wurden gezahlt und wieder zurück überwiesen. Somit stellen sich mir die Fragen: 1. Was muss ich tun um die Zulagen für meine Frau sicherzustellen? Ich gehe davon aus, dass die Frau jetzt ohne Arbeitsvertrag nicht mehr "Zulage begünstigt" ist, sondern dies nur mittelbar durch mich (Neuabschluss) werden würde. 2. Für mich lohnt sich der Vertrag aufgrund der hohen Kosten und der verbleibenden Zeit bis zur Rente nicht, würde jedoch wieder einen Vertrag zur Mitnahme der Zulagen durch die Frau abschließen, sofern es sich insgesamt (Kosten bei mir - Zulagen bei ihr) rechnen würde. Damit wir Euch ein genaues Feedback geben können, würden wir Euch bitten, nach folgenden Kriterien vorzugehen. Vorarbeit Einlesen und Forensuche benutzen – gemacht, reichlich Bilanz der eigenen Situation erarbeiten Hierzu gehören z.B. Angaben zu Ansprüchen bei gesetzlicher Rente etc. Frau gesetzliche Rente in 20Jahren - Mann Pension in 11Jahren Basisangaben zur persönlichen Situation Alter46 / 56, Familienstand verheiratet, Kinder 2, geplanter Renteneintritt Mann Pension in 11Jahren Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig EK1 - 48' brutto / 43' netto incl. Kindergeld / monatlicher Überschuss nach allen Kosten 1,5' p.mon = 18' p.a. EK2 - 30' bis 50' netto nach Steuern schwankt etwas und steht im erst am Ende des Jahres (Nov - Jan) zur Verfügung mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt Jährliche Anlage nach Rechnungsabschluss also 50' p.a. plus angesammelte Restsummen. Stand heute 125‘ E vor Anlage. Eigene Wohnimmobilie vorhanden, kann in 15 Jahren (nach Auszug der Kinder) in zwei Wohneinheiten, eine zur Vermietung, getrennt werden, bringt dann weitere 6‘ p.a. an Einnahmen. Keine Darlehn, keine anfallenden Kosten in größerer Höhe. Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten Habe mich entschlossen jetzt in Aktien via ETF zu gehen, Anlagehorizont 20Jahre Kapitalverbrauch ist nicht erwünscht. In 15Jahren beginnt eine Umschichtung in Anleihen ETF. Zuerst soll sich Kapital ansammeln und etwas vermehren. Risiko und Chance 100%. bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen Ehefrau Riestervertrag mit 2Kindern für die Zulagen gezahlt werden könnte / wurde. Verträge wurden zur Mitnahme der Zulagen abgeschlossen, durch die erblickten Kosten in der Abrechnung, die sich nicht besserten - Vertrag Mann gekündigt, Vertrag Frau zur Mitnahme der Zulagen und Erzielung einer Zusatzrente laufen lassen. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche Gesetzliche Rente Mann Pension 2,5' Frau Rentenanwartschaften heute 0,7' VBL 0,185' kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Riesterguthaben: Rückkaufswert 12' Gesamtkapital 19,5' garantierte Rente 80Euro Frau Rentenanwartschaften gesamt 965E Bestehende Verträge oder Angebote Riesterrente Debeka Zertifizierungsnummer 001960 Tarif DFRBF (10) "Klassik" gezahlt wird nur der Mindestbeitrag 29,42E / mon Ich möchte also für mich klären, was ich Sinnvolles tun kann um meiner Frau die Zulagen von 175E Grundzulage und 600E Kinderzulagen zu sichern. Ich muss einen Vertrag abschließen soweit klar. Es sollte nach Berücksichtigung aller Kosten kein Minusgeschäft werden. Gibt es heute einen Riestervertrag mit geringen Kosten und einer insgesamt positiven Rendite, es sollte in 2020 gesetzliche Änderungen geben? Welche Gesellschaft welcher Tarif ist empfehlenswert? Ist es heute möglich mit den Summen in einem Riestermantel einen ETF auf einen Index World (vielleicht den A1JX52 o.ä.) anzusparen und ggf. in 20Jahren in einen Anleihen ETF umzupacken? Sollte ich auf den Vertrag meiner Frau Summen einzahlen oder nur weiter den Mindestbeitrag leisten? Bei der Nachfrage bei der Zulagenstelle wurde ich mit freundlichen Worten „Fragen Sie einen Versicherungsvertreter hierzu dürfen wir keine Auskünfte geben“ abgespeist. Mein bestes Angebot, dass ich gefunden habe, mit 1,53% Kosten: Stuttgarter RiesterRente performance-safe (T85) https://www.test.de/Riester-Rente-im-Vergleich-Versicherung-Sparplan-Fondspolice-4910361-5230103/detail/2017926000-1!2/?origin=List&sort=effektivkosten Effektivkosten 1,53 Prozent Garantierter Rentenfaktor 30,28 Euro Fonds zur Wertsteigerung iShares Core MSCI World (IE00B4L5Y983) Wertsicherungsfonds DWS Garant 80 ETF-Portfolio (LU1217268405) Fondsgebundene Riester-Rentenversicherung 10/2017 - Verträge mit moderaten Renditechancen und mittlerem Nullzinsrisiko (Chancen-Risiko-Klasse 3) https://www.stuttgarter.de/muster-produktinformationsblaetter Ich freue mich sehr auf eure Antworten. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hilflos März 21, 2021 wie alt sind denn die Kinder, daß die Frau keinen Nebenjob machen kann? es würde ein 450.--€ Job reichen und dann nicht von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen. Da es ja die Graratie der eingezahlten Beträge bei deinem Vetrag gibt und die Abschlußkosten schon weg sind kannst du ja 60.--€ im Jahr einzahlen, das reicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Nikwalla März 21, 2021 Hallo Hilflos, das hat weniger mit dem Alter der Kinder zu tun, sie hilft bei dem 2.Einkommen, kümmert sich um die Kinder, den Haushalt, übernimmt den Türverkauf, bewacht das Anwesen, nimmt die Telefonate entgegen, usw.. Aber wenn es hilft 10 und 12Jahre alt. Die Kinder bekommen keinen Schlüssel für das Haus -Generalhauptschlüsselanlage. Mit freundlichen Grüßen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hilflos März 22, 2021 dann stelle sie halt in deiner Firma an. Näheres erklärt dir dein Steuerberater Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Nikwalla März 22, 2021 · bearbeitet März 22, 2021 von Nikwalla Hallo hilflos, danke für den Tipp. Ich kann keinerlei Kosten steuerlich geltend machen. Ich pauschalisiere nach §13a Landwirtschaft. Pauschale Steuern minus Freibetrag = Steuerlast ...Euro. Dazu gehört keine Angestellten, ich mache alles selber. Mit freundlichen Grüßen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Nikwalla Mai 3, 2021 Hallo, ich würde mich (zur Sicherung der Zulagen meiner Frau 175 +800) nach Sichtung von 5Angeboten für diesen Anbieter entscheiden: Hat jemand einen besseren Vorschlag? Continentale RiesterRente Invest Garant Tarif RRIG [3849/01.2021] Dauer 12 Jahre Garantierte Rente 62,25 Effektivkosten 1,39 Prozentpunkte Kosten 3,92E mon Kosten max. 1% Abschluss und Vertriebskosten 235,09 max. 1,00 % Verwaltungskosten 120,09 max. 1,00 % Kostenbelastung FOND ETF 0,16% Prozentsatz Ihrer eingezahlten Beiträge und Zulagen max 4% Auszahlungsphase 1,50% Monatlicher Eigenbeitrag 145,84 Sonderzahlung 583,36 Garantierter Mindestkapitalwert 21.000,96 Garantierte Mindestrente monatlich nachschüssig 62,25 Rentenfaktor 24,11 Eingezahltes Kapital 23.509 Eigenbeitrag p. a. 1.750 effektiver Eigenbeitrag p. a. 1.556 eingezahlte Beiträge 21584 staatliche Zulagen 1925 Staatliche Förderung p. a. 175 Gewählte ETFs iShares Core S&P 500 UCITS ETF USD (Acc) iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) "In Ihrem Fall zahlt der Staat durch Zulagen und den Steuervorteil im ersten Jahr 23% Ihres effektiven Eigenbeitrags oben drauf. Sie können die ETF`s aber jeder Zeit aktiv auch in einen Geldmarktfonds umschichten. Bei Tod der versicherten Person vor Rentenbeginn zahlen wir den Policenwert. Dazu kommen noch die Leistungen aus der Überschussbeteiligung. Kapitalrückgewähr abzüglich geleisteter Renten." Mit freundlichen Grüßen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Nostradamus Mai 3, 2021 vor 30 Minuten von Nikwalla: ich würde mich (zur Sicherung der Zulagen meiner Frau 175 +800) nach Sichtung von 5Angeboten für diesen Anbieter entscheiden: Hat jemand einen besseren Vorschlag? Hast du die Angebote selbst gesichtet? Dann würde ich da nochmal jemanden drüberschauen lassen, der das beruflich macht. Z.B. hier: https://www.versicherungenmitkopf.de/riester-rente/riester-check Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Nikwalla Mai 3, 2021 Hallo Nostradamus, vor einer Stunde von Nostradamus: Hast du die Angebote selbst gesichtet? Ja. "Ein RiesterCheck ist MAXIMAL BIS ALTER 50 MÖGLICH." leider knapp drüber... Mit freundlichen Grüßen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
