Riester wechseln?

[DaveD]

 

Hallo zusammen, 

 

ich bin momentan dabei mir ein klares Bild meines laufenden Riester-Vertrages zu machen und eine Entscheidung zu treffen, die zu meiner jetzigen Lage passt.

Zu den Facts:

 

-----------

Meine aktuelle Fördersituation:

Ingenieur, 26 Jahre, 65 k€ Bruttojahreseinkommen, ledig, keine Kinder

Reale Förderung 72% // BMF Förderquote 42%

Bruttoeinkommen > BBG KV 

 

--> gemäß Sticky spricht Fördersituation PRO Riester.

Prinzipiell finde ich es persönlich interessant, einen Riester als kleine Langlebigkeitsabsicherung und RK1-Anteil des Gesamtvermögens zu führen. 

Zusätzlich sehe ich es als Chance, das Eigenkapital zinslos zu hebeln (Zulagen/ Steuer-"Ersparnis"). Falls sich das Produkt nicht wie erwartet entwickelt, bleibt noch immer die fördersch. Verwendung/ Kleinstbetragsrente.

 

-----------

UniProfiRente 4P 

- abgeschlossen seit ca. 2012 OHNE Zulagen & OHNE Abschlussprovision (sozusagen zu Mitarbeiterkonditionen)

- eingezahltes (garantiertes) Kapital: 2722 €

- aktueller Depotwert: 2932 € (+7,7%)

- Kosteninfo 2019: 0% einmalige Kosten; 1,44 % lfd. Kosten 

- aktuell 10% UniGlobal Vorsorge + 90% UniEuroRenta (umgeschichtet seit Anfang 2020)

 

In Summe war der UPR bisher also kein Verlustgeschäft für mich. Bei einer "fördersch." Verwendung, würde ich den aktuellen Depotwert abzgl. Versteuerung der Gewinne bekommen?

 

 

 

----------

Meine Unsicherheiten: 

Ich wäge momentan folgende Optionen ab:

 

(A) UniProfiRente weiterführen inkl. voller Zulagen, in der Hoffnung, dass meine Beiträge in Zukunft wieder in den UniGlobal Vorsorge umgeschichtet werden

• Pro: keine Kosten durch Anbieterwechsel
• Contra: hohe laufende Kosten, kein garantierter Rentenfaktor, keine Todesfallleistung (in Summe nicht wirklich interessant für Verrentung?)

(B) Wechseln zu Nettotarif Condor Congenial Riester Garant (C70H), in der Hoffnung auf zukünftig möglichst hohe freie Fondsanlage

• Pro: geringe laufende Kosten (ca. 0,85% Effektivkosten) , relativ hohe gar. Rentenfaktoren, Todesfallleistung definiert, freie Fonds-Wahl
• Contra: Kosten Anbieterwechsel (150 € + 50€), übertragenes Kapital landet vermutlich in Wertsicherung

(C) UniProfiRente kündigen und die Zukunft ohne Riester bestreiten.

 

Ein Wechsel zur Condor ist nur noch bis 23.03.2021 möglich.

Ich wäre über eure Meinungen sehr dankbar

[hilflos]

da mich der Ausgabeaufschlag von Uni Global auch stört, die Frage: wie schafft man es diese Kosten zu vermeiden?

Stimmt de Wertzuwachs von 7.7% seit 2012? Deine Einzahlungen waren ja fast die Hälfte der Zeit zu 100% in Aktien investiert? 

Man hat aber darauf keinen Einfluß, auch wenn es auf die verbliebenen 40 Jahre bis zur Rente keinen Sinn macht.

Bei meinem Vertrag ist das Guthaben immer in Uni Global geblieben, bei meiner Frau wurde auch umgeschichtet obwohl wir zusammen abgeschlossen haben und gleich alt sind. Verstehe wer wolle

[DaveD]

vor einer Stunde von hilflos:

da mich der Ausgabeaufschlag von Uni Global auch stört, die Frage: wie schafft man es diese Kosten zu vermeiden?

Mein UniProfiRente wurde zu Mitarbeiterkonditionen (meines Elternteils) abgeschlossen. Auf meinen Abrechnungen steht "Kauf ohne Ausgabeaufschlag".

 

vor einer Stunde von hilflos:

Stimmt de Wertzuwachs von 7.7% seit 2012? Deine Einzahlungen waren ja fast die Hälfte der Zeit zu 100% in Aktien investiert? 

Im Prinzip ergibt die Summe aller Käufe das garantierte Kapital (habe ich auch nachgerechnet): 2722 €

Der aktuelle Depotwert entspricht: 2932 €

Das ergibt für mich +7,7% 

Wie du in meiner Abbildung oben siehst, wurde der Großteil erst ab November 2017 eingezahlt. 

 

 

Wie gehst du mit deinem UniProfiRente um?

[Swai]

vor 13 Stunden von DaveD:

UniProfiRente 4P 

- aktuell 10% UniGlobal Vorsorge + 90% UniEuroRenta (umgeschichtet seit Anfang 2020)

 

----------

Meine Unsicherheiten: 

Ich wäge momentan folgende Optionen ab:

 

(A) UniProfiRente weiterführen inkl. voller Zulagen, in der Hoffnung, dass meine Beiträge in Zukunft wieder in den UniGlobal Vorsorge umgeschichtet werden

• Pro: keine Kosten durch Anbieterwechsel
• Contra: hohe laufende Kosten, kein garantierter Rentenfaktor, keine Todesfallleistung (in Summe nicht wirklich interessant für Verrentung?)

Was den Aktienanteil von 10% betrifft (ist bei mir aktuell ebenfalls):

Ab Sommer soll der Aktienanteil für alle Verträge mit mehr als 25 Jahren Restlaufzeit auf bis zu 40% steigen, d.h. es wird umgeschichtet.

Damit würde man dann immerhin wieder etwas mehr am Börsenverlauf teilnehmen.

 

Zusammen mit deinen Mitarbeiterkonditionen ist es zumindest kein so schlechtes Paket.

[DaveD]

vor 13 Minuten von Swai:

Was den Aktienanteil von 10% betrifft (ist bei mir aktuell ebenfalls):

Ab Sommer soll der Aktienanteil für alle Verträge mit mehr als 25 Jahren Restlaufzeit auf bis zu 40% steigen, d.h. es wird umgeschichtet.

Damit würde man dann immerhin wieder etwas mehr am Börsenverlauf teilnehmen.

 

Zusammen mit deinen Mitarbeiterkonditionen ist es zumindest kein so schlechtes Paket.

 

Danke für deine Meinung. Sehe ich ähnlich. Bei der UPR besteht wenigstens die Chance, dass wieder in die richtige Richtung umgeschichtet wird.

Aus Sicht der Verrentung allerdings ist die UPR nicht sonderlich interessant.

[Tano8312]

nur eine Anmerkung zur Rendite Berechnung: in anderen Berechnung wird auf die jährliche Rendite Bezug genommen. Da dies bei unterjährigen Einzahlung etc. kompliziert wird, schau dir mal die Funktion XINTZINSFUSS in Excel an.

Dabei stellst du die Einzahlungsbeträge mit den Einzahlungszeitpunkten in Relation und Excel spuckt die p.a. Rendite raus.

[DaveD]

vor 3 Minuten von Tano8312:

nur eine Anmerkung zur Rendite Berechnung: in anderen Berechnung wird auf die jährliche Rendite Bezug genommen. Da dies bei unterjährigen Einzahlung etc. kompliziert wird, schau dir mal die Funktion XINTZINSFUSS in Excel an.

Dabei stellst du die Einzahlungsbeträge mit den Einzahlungszeitpunkten in Relation und Excel spuckt die p.a. Rendite raus.

Danke für den Tipp. Die annualisierte Rendite hat mich momentan noch nicht weiter interessiert

Allerdings wäre diese vielleicht als Zusatzinfo notwendig.

[hilflos]

vor einer Stunde von DaveD:

Wie gehst du mit deinem UniProfiRente um?

ich zahle weiterhin den max. Betrag ein, ich bekomme mehr Steuerersparnis als Zulagen. Den Betrag meiner Frau werden wir demnächst stilllegen um die Kleinbetragsrente in Anspruch zu nehmen. Ob wir dann für sie bei einem anderen Anbieter noch einmal Riester abschließen, ist noch nicht entschieden. 

 

[Agent96]

Am 15.3.2021 um 21:16 von DaveD:

 

 

(B) Wechseln zu Nettotarif Condor Congenial Riester Garant (C70H), in der Hoffnung auf zukünftig möglichst hohe freie Fondsanlage

• Pro: geringe laufende Kosten (ca. 0,85% Effektivkosten) , relativ hohe gar. Rentenfaktoren, Todesfallleistung definiert, freie Fonds-Wahl
• Contra: Kosten Anbieterwechsel (150 € + 50€), übertragenes Kapital landet vermutlich in Wertsicherung

(C) UniProfiRente kündigen und die Zukunft ohne Riester bestreiten.

 

Ein Wechsel zur Condor ist nur noch bis 23.03.2021 möglich.

Ich wäre über eure Meinungen sehr dankbar

Zum von mir fett markierten Punkt: bei einem Übertragungskapital von knapp 3.000 EUR und einer Vertragslaufzeit von 40 Jahren dürfte das viel weniger relevant sein als bei mittleren fünfstelligen Überträgen. Wenn Du jetzt auf volle Zulage und Steuerersparnis gehen willst sind das 1,5 Jahresbeiträge.

Außerdem: 90 % Deines UPR-Depots liegen im dortigen Wertsicherungsfonds der momentan vermutlich weniger Rendite bringt als der Garantiezins des Deckungsstocks der Condor.

 

Mit den Mitarbeiterkonditionen und der langen Laufzeit mit Aussicht auf wieder steigenden Aktienanteil ist die UPR vielleicht nicht die schlechteste Wahl. Wenn es in wenigen Jahren tatsächlich zu einer Riesterreform kommen sollte kannst Du immer noch einen neuen Vertrag abschließen.

[DaveD]

Hallo Agent96, 

 

danke für deine Meinungen. Kann ich so nachvollziehen.

Deine Tendenz ist mir noch nicht ganz deutlich geworden

[Agent96]

vor 33 Minuten von DaveD:

Hallo Agent96, 

 

danke für deine Meinungen. Kann ich so nachvollziehen.

Deine Tendenz ist mir noch nicht ganz deutlich geworden

Ich wollte Dich hauptsächlich darauf aufmerksam machen, dass der Punkt mit dem Wertsicherungsfonds für Dich wohl eher untergeordnete Bedeutung hat.

Vom Gesamtkontext haben andere mehr Ahnung und ich möchte da gar keine Empfehlung aussprechen.

[DaveD]

Ich hab für mich mal kurz den Effekt der 0% Ausgabeaufschlag im UPR im Vergleich zu den niedrigeren lfd. Kosten bei der Condor überschlagen.

Annahmen: 100% Fondsanteil, 4% Verzinsung vor Gebühr, Kapitalübertrag unberücksichtigt

 

 

--> nach ca. 3 Jahren hätte sich der Condor Riester besser entwickelt

 

Steht und fällt (verschiebt sich nach hinten) natürlich alles mit dem Fondsanteil....

 

 

[DaveD]

Zur Vollständigkeit: Ich habe mich nun für einen Wechsel zur Condor (C70H) entschieden. Mal sehen, ob das zeitlich noch bis 23.03.2021 klappt. 

[DaveD]

Wechsel hat geklappt. Bisher seit 2 Monaten zu 100% in der freien Fondsanlage.

Betrag der UPR wird noch übertragen.

[cjdenver]

Dein Uebertrag duerfte dann wohl groesstenteils in die Wertsicherung gehen, leider macht das Condor naemlich meist so; viel Spass. 

[intInvest]

vor 6 Minuten von cjdenver:

Dein Uebertrag duerfte dann wohl groesstenteils in die Wertsicherung gehen, leider macht das Condor naemlich meist so; viel Spass. 

Bei „nur“ 3k Kapitalübertrag und über 30 Jahre Laufzeit glaube ich das kaum.

 

Du hast doch selbst keine Erfahrungen damit, woher also die pauschale Aussage?

[cjdenver]

Bisher sind die Uebertraege meist in der Wertsicherung gelandet, siehe das weit ueberwiegende Feedback aus dem Condor Thread. 

 

Du hast aber recht, bei €3k Uebertrag koennte das tatsaechlich klappen, dass es hier um peanuts geht hatte ich ueberlesen, vielen Dank! 

[DaveD]

Kurzes Update: Mein Übertrag von 3k€ aus der UPR ist zu 100% in der freien Fondsanlage der Condor geflossen. 

D.h. bisher läuft das optimal. 

[cjdenver]

Erwartungsgemäß  

 

@DaveD wie hast du es eigentlich hinbekommen keine Zulagen für deinen Riester (den du mit 19 Jahren abgeschlossen hattest) zu bekommen? Hast du vergessen den Zulageantrag zu stellen?

[DaveD]

Kurzes Update: Mein Guthaben von ca. 5.4 k€ ist noch immer zu 100% in der freien Fondsanlage (iShares Core MSCI World) der Condor investiert. 

D.h. bisher läuft das optimal. 

[DaveD]

Kurzes Update: Mein Guthaben von ca. 5.9 k€ ist noch immer zu 100% in der freien Fondsanlage (iShares Core MSCI World) der Condor investiert. 

 

 

Am 2.12.2021 um 14:17 von cjdenver:

Erwartungsgemäß  

 

@DaveD wie hast du es eigentlich hinbekommen keine Zulagen für deinen Riester (den du mit 19 Jahren abgeschlossen hattest) zu bekommen? Hast du vergessen den Zulageantrag zu stellen?

Der Riester wurde durch meine Eltern abgeschlossen, weil kostengünstig möglich (kein Ausgabeaufschlag, keine Abschlussgebühr). Dabei wurde wahrscheinlich vergessen die Zulage zu beantragen....

[DaveD]

Kurzes Update: Mein Guthaben von ca. 6,7 k€ ist noch immer zu 100% in der freien Fondsanlage (iShares Core MSCI World) der Condor investiert. 

[cjdenver]

Am 17.2.2023 um 12:05 von DaveD:

Kurzes Update: Mein Guthaben von ca. 6,7 k€ ist noch immer zu 100% in der freien Fondsanlage (iShares Core MSCI World) der Condor investiert. 

Meiner liegt zum 2022 Endstand zu 1/3 im Wertsicherungsfonds, in 2021 waren es noch 100% im Freien Fonds. 

[DaveD]

Kurzes Update: Mein Guthaben von ca. 9.7 k€ ist noch immer zu 100% in der freien Fondsanlage (iShares Core MSCI World) der Condor investiert. 

Damit liege ich aktuell ca. 12% über dem eingezahlten Betrag.

[intInvest]

vor 5 Minuten von DaveD:

noch immer zu 100% in der freien Fondsanlage

Meiner leider nicht mehr.

65% freie Fonds und 35% Wertsicherungsfonds.

 

Warum auch immer. Insgesamt bin ich deutlich im Plus.