Pwnage Februar 26, 2021 Hallo bei mir steht aktuell ein Hauskauf und eine Baufinanzierung an. wie ist eure aktuelle Meinung zur Zinsbindung? sollte man eher eine kurze nehmen (da wahrscheinlich die Zinsen niedrig bleiben? 10 oder 15 Jahre oder lieber eine längere 20 oder 30 Jahre (um den zins aufjedenfall zu sichern) kürzere Zinsbindung ist natürlich günstiger, deswegen frage ich mich was aktuell am meisten sinn machen würde (aus wirtschaftlichen gründen) je länger die zinsbindung desto höher der Zins (aber das ist ja bekannt) ich werde die 120000€ von der KFw mit tilgungszuschuss 180000€ mitnehmen Kfw Kredite haben eine Zinsbindung von max. 10 Jahre da bleiben ca. 70000€ übrig nach den 10 Jahren Macht es sinn neben der Rate noch monatlich zu investieren um Kapital aufzubauen um den Kredit irgendwann ablösen zu können? Anlagezeit: 10-20 oder 25 jahre Welche Anlageklasen könnt ihr mir für dieses vorhaben empfehlen? ETF zb Weltportfolio? oder hat jemand noch weitere Anlageklassen die dafür geeignet sein können? oder ist es sinnvoller mit Sondertilgung oder einer höheren Tilgung zu arbeiten? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Rubberduck Februar 26, 2021 Zinsbindung für mich: Je länger je lieber. Bei der Parallelinvestitionen bitte auch die Steuern beachten. Es kann natürlich sein, dass man durch Gehaltssteigerungen oder Rückkehr der Frau aus der Elternzeit Einkommenszuwächse hat. Wenn Sondertilgung nicht vorgesehen, macht es immer Sinn die zu sparen (und nicht zu verkonsumieren). Ansonsten würde ich höhere Tilgung oder Sondertilgung wählen. Grundsätzlich die Rate aber so, dass man NIE in Probleme kommt. Also immer Rücklagen halten. Ich würde aber nicht drauf wetten wollen, dass der Kapitalmarkt mein Häusle zahlt... Kfw: Tilgungszuschuss -> Neubau, oder? Stimmt beim Tilgungszuschuss die Zahl? KfW ist halt speziell. Wenn kein Neubau und kein Tilgungszuschuss macht es eventuell gar keinen Sinn, da am Markt aktuell sogar bessere Konditionen zu kriegen wären. KfW ist im ersten Jahr tilgungsfrei. Ich würde mit dieser Kohle dann immer sondertilgen. NAtürlich kann man das auch "so" zurücklegen. Den KfW musst Du nach den 10 Jahren praktisch neu verhandeln. Da muss dann auch entsprechende Bonität vorhanden sein, sonst (GROSSES) Problem. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pwnage Februar 26, 2021 KfW: Ja das ist ein neubau kfw55 Haus der KfW Kredit lohnt sich immer wegen dem 18000€ tilgungszuschuss Also meinst du das es sich nicht lohnen wird ein ETF Sparplan zu machen? über einen längeren Zeitraum sollte man ja gute rendite bekommen der Kredit hat bei einer Laufzeit von 10 Jahren 0,63% und 15 Jahre 0,98% Zinsen, wenn man eine Sondertilgung macht spart man nur die niedrigen Zinsen und wenn man es nebenbei anlegt geht man die wette ein das dein ETF Sparplan mehr rendite als die Zinsen machen oder habe ich da einen Denkfehler? gibt es noch alternative investments für mein vorhaben? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Februar 26, 2021 vor 9 Minuten von Pwnage: Also meinst du das es sich nicht lohnen wird ein ETF Sparplan zu machen? über einen längeren Zeitraum sollte man ja gute rendite bekommen vor 8 Minuten von Pwnage: gibt es noch alternative investments für mein vorhaben? Stell dir vor, du hättest das Haus geerbt und wärst schuldenfrei. Würdest du in dem Fall einen Kredit aufnehmen, um mit dem Geld ETFs zu kaufen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Rubberduck Februar 26, 2021 In Deinem Eröffnungspost hatte Dein Tilgungszuschuss eine Null mehr. 1. Auf die Kapitalerträge zahlst Du Steuern. 2. Durch die Tilgung verringert sich die Kreditsumme. Daher dann auch weniger Zinslast. Aber grundsätzlich hast Du recht. Der ETF-Sparplan könnte durchaus lukrativer sein als das Kopfkissen oder Sondertilgung. Ist das ein konkretes Angebot, das Du auch kriegen würdest? Oder sind Zahlen aus irgendeiner Suchmaschine?? Oder die ersten Zahlen die der "Berater" Deiner Bank in dem Raum gestellt hat... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Seabushy Februar 26, 2021 In meinen Augen fehlen ein Reihe an Angaben, um diese Frage sinnvoll beantworten zu können: Um welche Gesamtsumme handelt es sich und wie hoch ist der Anteil EK/FK? Welche Rücklagen gibt es? Wie hoch ist die Rate im Verhältnis zum verfügbaren Einkommen? Wie viel Zeit braucht es, um den Kredit abzuzahlen? Wie lange ist es noch bis zur Rente? und vermutlich noch weiteres. Ansonsten die Foren-Standardantwort: So lange wie möglich, ggfs. sogar Volltilger. Keine Spekulation in Wertpapieren auf Kredit. Schnellstmöglich abzahlen. Erst, wenn die Tilgung und Sondertilgungen maximal ausgeschöpft sind, über eine alternative Anlage nachdenken. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwachzocker Februar 26, 2021 vor 13 Minuten von Pwnage: der Kredit hat bei einer Laufzeit von 10 Jahren 0,63% und 15 Jahre 0,98% Zinsen, wenn man eine Sondertilgung macht spart man nur die niedrigen Zinsen und wenn man es nebenbei anlegt geht man die wette ein das dein ETF Sparplan mehr rendite als die Zinsen machen Ja, und außerdem gehst Du die Wette ein, dass Du bei einer Nachfinanzierung einen vergleichbar günstigen Zins bekommst, und nicht plötzlich 6% zahlen musst. Der begrenzte Zeitraum der Wette ist m.E. das hauptsächliche Problem. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Rubberduck Februar 26, 2021 · bearbeitet Februar 26, 2021 von Rubberduck Wenn das ein hochbezahlter IT-ler ist. Und dann noch die Frau aus der Elternzeit kommt. Dann müssen die 1000-2000 Euro neue Liquidität pro Monat auch geparkt werden. Eventuell kann man gar nicht so viel sondertilgen. Typischerweise nur 5% der Summe. Der KFW-Kredit könnte sowieso nicht sondergetilgt werden??? Die Zinsen steigen ohnehin nicht mehr. Sonst ist der Club Med tot... (Muss ich ein Ironie-Smiley setzen???) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pwnage Februar 26, 2021 hier nocheinmal mehr daten: Alter 30 Einkommen 4000 netto die Rate bei den Krediten sind ca. 900-1200€ je nach Zinsbindung Kaufpreis 560.000€ EK 195.000 Notgroschen vorhanden Die Laufzeit ohne Sondertilgung wäre so ca. 35 Jahre Die aktuelle Rate passt aufjedenfall zu den aktuellen verhältnissen Meine überlegung war einfach anstatt sonderzutilgen so 200-500€ ca. vllt auch mal bisschen mehr (einfach das was übrig bleibt ohne zu viel zu konsumieren) einen sparplan aufzusetzten da historisch gesehen die aktienmärkte 5-8% abwerfen und ich bei sondertilgung nur den niedrigen zins spare Der etf sparplan wäre aufjedenfall ein Weltportfolio zb FTSE ALL World (also keine spekulationen) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DerBademeister Februar 26, 2021 vor 35 Minuten von Pwnage: Der etf sparplan wäre aufjedenfall ein Weltportfolio zb FTSE ALL World (also keine spekulationen) Auch wenn du einen All World ETF kaufst, spekulierst du. Und zwar auf das positive Wachstum der Weltwirtschaft. ALLES an der Börse ist eine Spekulation, merk dir das. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Seabushy Februar 26, 2021 vor 40 Minuten von Pwnage: hier nocheinmal mehr daten: Alter 30 Einkommen 4000 netto die Rate bei den Krediten sind ca. 900-1200€ je nach Zinsbindung Kaufpreis 560.000€ EK 195.000 Notgroschen vorhanden Die Laufzeit ohne Sondertilgung wäre so ca. 35 Jahre Die aktuelle Rate passt aufjedenfall zu den aktuellen verhältnissen Meine überlegung war einfach anstatt sonderzutilgen so 200-500€ ca. vllt auch mal bisschen mehr (einfach das was übrig bleibt ohne zu viel zu konsumieren) einen sparplan aufzusetzten da historisch gesehen die aktienmärkte 5-8% abwerfen und ich bei sondertilgung nur den niedrigen zins spare Der etf sparplan wäre aufjedenfall ein Weltportfolio zb FTSE ALL World (also keine spekulationen) Die Laufzeit ist sehr lang, quasi bis zu deiner Rente. Mit ein bisschen "Notgroschen" bist du gar nicht in der Lage, dass Risiko über einen so langen Zeitraum annähernd abzuschätzen oder gar aufzufangen. Und zwar sowohl auf der Börsenseite (Spekulation!) als auch auf Seiten der Zinsen (die steigen eh nicht....). Ebenso deine Einnahmenseite (Arbeitslosigkeit, langfristige Krankheit, BU) und die Ausgaben (bezogen auf das Haus, ggfs. Kinder, Pflege der Eltern, you name it). Wenn du das Thema in der Absicht eröffnet hast, bestätigt zu werden, bist du nun ein wenig des besseren belehrt worden... Die Schreiber, die dir hier Antworten, haben nun auf alle vorhandenen Risiken aufmerksam gemacht. Du solltest mit einer realistischen Einschätzung an die Sache ran gehen, die entsprechenden Stichworte wurden dir hier geliefert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Rubberduck Februar 26, 2021 · bearbeitet Februar 26, 2021 von Rubberduck vor 59 Minuten von Pwnage: die Rate bei den Krediten sind ca. 900-1200€ je nach Zinsbindung Kaufpreis 560.000€ EK 195.000 Hat das Dein Bankberater mal durchgerechnet oder ist das eher geraten? Mein ZInsrechner meint, dass 900 Euro auch bei 35 Jahren nicht reichen... Minimum für die endlos lange Zeit liegt bei ca. 1000 Euro., Und das bei gleichbleibend niedrigen Zinsen! Mal davon abgesehen, dass nach 25 Jahren auch bei einem Neubau wieder die ersten Renovierungen anfangen... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pwnage Februar 26, 2021 der Kfw Teil hat eine deutlich höhere Tilgungsrate jetzt erstmal zu dem Thema Zinsen Ihr denkt auch alle das die Zinsen in den nächsten 10, 15 oder 20 Jahren nicht mehr signifikant ansteigen werden? aktuell sind es ja unter 1 % für 10 - 15 Jahre Zinsbindung es geht ja auch darum entweder macht man die Zinsbindung vom Bankdarlehen 20-30 jahre um einfach sicherheit zu bekommen zinsen ca. 1,4-1,7% oder man macht nur 10-15 Jahre zinsen ca. 0,6-0,95% Bei der Anschlussfinanzierung hat man den vorteil einen besseren Beleihungswert der Immobilie zu haben aber auch das Zinsrisiko über stark steigenden Zinsen (wie wahrscheinlich das ist das die Zinsen steigen ist mal dahin gestellt und müsste man auch abwägen) KFW Anteil nach 10 Jahren Zinsbindung ca. 70000€ Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Rubberduck Februar 26, 2021 · bearbeitet Februar 26, 2021 von Rubberduck vor 15 Minuten von Pwnage: Bei der Anschlussfinanzierung hat man den vorteil einen besseren Beleihungswert der Immobilie zu haben Grundsätzlich ja. Aber ist das bei Deiner Mini-Tilgung relevant? Wie hoch wäre denn der Vorteil bei heutigen Zinssätzen? vor 15 Minuten von Pwnage: der Kfw Teil hat eine deutlich höhere Tilgungsrate Kunststück. Wenn das nur 30% der Kreditsumme sind... vor 5 Stunden von Pwnage: Welche Anlageklasen könnt ihr mir für dieses vorhaben empfehlen? ETF zb Weltportfolio Wenn schon zocken. dann mit Aktien. Sonst kommst Du nach Steuern auf keinen relevanten Vorteil. Hochzins- oder Emerging Markets-Anleihen hätten eine ähnliche Rendite. Ob da am Ende mehr rauskommt, ist ebenso ungewiss. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Niklasschnick Februar 26, 2021 vor 40 Minuten von Pwnage: der Kfw Teil hat eine deutlich höhere Tilgungsrate jetzt erstmal zu dem Thema Zinsen Ihr denkt auch alle das die Zinsen in den nächsten 10, 15 oder 20 Jahren nicht mehr signifikant ansteigen werden? aktuell sind es ja unter 1 % für 10 - 15 Jahre Zinsbindung es geht ja auch darum entweder macht man die Zinsbindung vom Bankdarlehen 20-30 jahre um einfach sicherheit zu bekommen zinsen ca. 1,4-1,7% oder man macht nur 10-15 Jahre zinsen ca. 0,6-0,95% Bei der Anschlussfinanzierung hat man den vorteil einen besseren Beleihungswert der Immobilie zu haben aber auch das Zinsrisiko über stark steigenden Zinsen (wie wahrscheinlich das ist das die Zinsen steigen ist mal dahin gestellt und müsste man auch abwägen) KFW Anteil nach 10 Jahren Zinsbindung ca. 70000€ Die Frage ist, wie viel du nach Ablauf der Zinsbindung getilgt haben wirst. Danach würde ich den Zeitraum auswählen. Kann ich mir nach der Zinsbindung eine Tilgungsrate "im angemessenen Bereich" erlauben, auch bei dann 3 oder 4% Zinsen? Wie lang muss dann meine Zinsbindung sein, 10, 15 oder 20 Jahre? ...Das nur für dich zum drüber nachdenken. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Bolanger Februar 26, 2021 Ich persönlich würde mir bei geplanten laufzeiten über 10 Jahren das mit der KFW gut überlegen. Folgendes Problem gibt es nämlich, wenn die 10 Jahre rum sind. Dann gibt es nämlich bei der KFW neue Konditionen, denn die KFW schreibt die Zinssätze nur für 10 Jahre fest. Wenn man sich mit den dann zu zahlenden KFW-Zinsen anfreunden kann, dann ist alles OK. kann man das aber nicht und möchte zurückzahlen, dann braucht man ggf. auch eine Anschlussfinanzierung. Wollte man mit dieser Anschlussfinanzierung nur das KFW-Darlehen ablösen, dann wäre das nachrangig einzutragen, was nicht jeder Finanzierere macht oder nur zu höheren als marktüblichen Konditionen. Möchte man direkt beide Darlehen ablösen, hätte man beim bankdarlehen höhere Zinsen gezahlt als nötig, weil man sich urpsürnglich ja für eine längere Laufzeit entschieden hat. Ferner verursachen KFW-Darlehen auch zusätzliche Kosten. Manche banken nehmen für darlehen unter 100 KEUR einen Zinaufschlag. wenn man dann weniger asl 100 KEUR bei der Bank finanziert, dann könnte dort die Konditionen schon schlechter sein als wenn man gleich alles bei der Bank finanziert. Hinzu kommt, dass die KFW diverse Unterlagen und prüfungen fordert, die ebenfalls bezahlt werden müssen. bei einer Finanzierung ohne KFW fallen diese Kosten weg. Ich möchte mich nicht generell gegen die teilfinanzierung über die KFW ausprechen, möchte aber auch darauf hinweisen, dass die versprochenen Leistungen der KFW nur die halbe Wahrheit sind. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
WolfderMauerstr. Februar 26, 2021 Die Geschichte hat gezeigt, dass durch unerwartete Innovationsschübe die Zinsen wider Erwarten der Masser der Anleger steigen konnten. Die höheren Zinsen bei der längeren Zinsbindung haben durchaus ihre Berechtigung. Die paar Euros im Jahr sind eine Zinsänderungsversicherung. Und bei Versicherungen gibts nie ein richtig und falsch, sondern den amerikanischen und den deutschen Weg. Das nur so als kleine Ergänzung. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pwnage Februar 26, 2021 Mein finanzierer hat darauf geachtet das wir eine Bank auswählen die nach der KfW Zinsbindung den kfw rest übernehmen wird. Die Dokumente für die kfw werden alle vom Energieberater vom Bauträger kostenlos an uns übergeben Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Niklasschnick Februar 26, 2021 vor 2 Stunden von WolfderMauerstr.: Die Geschichte hat gezeigt, dass durch unerwartete Innovationsschübe die Zinsen wider Erwarten der Masser der Anleger steigen konnten. Die höheren Zinsen bei der längeren Zinsbindung haben durchaus ihre Berechtigung. Die paar Euros im Jahr sind eine Zinsänderungsversicherung. Und bei Versicherungen gibts nie ein richtig und falsch, sondern den amerikanischen und den deutschen Weg. Das nur so als kleine Ergänzung. Ganz kurz Offtopic, weil ich das Argument mit den Innovationsschüben -> Zinsen steigen noch nie gehört habe: Gibt's dazu Quellen? War das in den 70/80ern so? Der Aussage mit der Versicherung ist nichts hinzuzufügen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
FloG Februar 26, 2021 vor 53 Minuten von Pwnage: Mein finanzierer hat darauf geachtet das wir eine Bank auswählen die nach der KfW Zinsbindung den kfw rest übernehmen wird. Zu welchen Konditionen? Gruß flo Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DarkBasti Februar 26, 2021 Kredit bis zur Rente zahlen ist sehr uncool. Ich staune, das die Banken da mitspielen. Scheint heutzutage aber normal zu sein. Bereits ab 50 haben Männer ein höheres Herzinfarktrisiko. Da gibt es schon ein Risiko. Einmal für die Bank und einmal für dich /deine Familie. Bekommst du den Kredit ohne Lebensversicherung? 1995 haben meine Eltern gebaut und haben Zinsen von 8% gezahlt. Irre im Vergleich zu heutigen Zinsen. Aber nur mal so was passieren kann. Zu den Einzelheiten kann ich nichts sagen, aber eine lange Zinsbindung scheint ratsam. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pwnage Februar 26, 2021 Ich will ja durch sparen die Laufzeit verkürzen entweder Sondertilgung oder durch ein etf Sparplan wenn die summe im etf Sparplan abzgl Steuern die Restsumme vom Kredit überschritten hat würde ich den Kredit sofort tilgen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
FloG Februar 26, 2021 · bearbeitet Februar 26, 2021 von FloG vor einer Stunde von Pwnage: Ich will ja durch sparen die Laufzeit verkürzen entweder Sondertilgung oder durch ein etf Sparplan wenn die summe im etf Sparplan abzgl Steuern die Restsumme vom Kredit überschritten hat würde ich den Kredit sofort tilgen Ich persönlich würde eine Zinsbindung von 20 Jahren wählen, die Tilgung so, dass sie auch mit nur deinem Gehalt machbar sind und dafür höhere Sondertilgungsmöglichkeiten wählen. Nach 10 Jahren hast du immer ein Sonderkündigungsrecht. Falls dann die Zinsen immer noch niedrig sind, kannst du mit deinem KfW und Hauptdarlehen ggf. zu einer anderen Bank wechseln. Falls nicht übernimmt (nach deiner Aussage) die aktuelle Bank das KfW-Darlehen und 10 Jahre später ist die Restschuld hoffentlich so gering, dass höhere Zinsen nichts ausmachen. Gruß flo PS: Und am Anfang würde ich immer gleich sondertilgen (soweit möglich) und nicht in eine ETF investieren, einfach um die Restschuld schnell zu reduzieren (Risikominimierung) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Rubberduck Februar 26, 2021 vor 2 Stunden von DarkBasti: Bekommst du den Kredit ohne Lebensversicherung? Die wäre ohne größere Prüfung. Manche sehen das als Vorteil. vor 2 Stunden von DarkBasti: Kredit bis zur Rente zahlen ist sehr uncool. Ich staune, das die Banken da mitspielen. Scheint heutzutage aber normal zu sein. Normal ist mittlerweile bis nach Rentenbeginn. Typischerweise ist für den Kreditantrag der Rentenbescheid vorzulegen. Bei.hohem Auslauf zwingend. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
