Riester mit Garantieverzinsung 2,25 % kündigen und Kapital in ETF stecken?

[Stonks]

Hallo zusammen,

 

ich stelle mir die Frage, ob ich meinen Riester-Vertrag bis zur Rente durchziehen soll. Die Alternative ist, den Vertrag zu kündigen und das freiwerdende Geld (Auszahlung + monatlicher Beitrag) in einen ETF-Sparplan zu investieren. Hier erstmal meine Basisdaten:

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

2.1 35 Jahre alt (bald 36), verheiratet, 1 Kind, Renteneintritt mit 67 (also 2052)

2.2 Angestellter, ca. 50.000,- € Bruttoeinkommen pro Jahr (gerade erst befördert worden), wenn ich die Sparrate des ETF-Sparplans mit einrechne, habe ich ca. 500,- zur Verfügung

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt ca. 500,- €

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten = ich investiere seit kurzem in Aktien (ETF-Sparplan auf den FTSE All-World Thesaurierer WKN A2PKXG) und lasse Anleihen links liegen

2.5 bisherige Risikovorsorge : Habe eine BU, Haftpflichtversicherung und eine Lebensversicherung, die meine Frau und meine Tochter im Fall meines Todes absichern

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) = s. o.

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen = Als ich meinen Riestervertrag (s. u.) abgeschlossen habe, schien das noch eine gute Idee zu sein. Vor allem in den letzten ein bis zwei Jahre habe ich mich aber intensiv mit dem Thema Börse, Aktien, ETF etc. beschäftigt und werde seitdem den Gedanken nicht los, dass mein Geld dort besser aufgehoben wäre (auch das, was bis jetzt in meinem Riester-Vertrag steckt).

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

3.1 Gesetzliche Rente = höhe der künftigen Regelaltersrente, bei Einzahlung wie die letzten fünf Jahre = 1.430,- €,   1.940,- € bei 1 % jährlicher Anpassung, 2.640,- € bei 2 % jährlicher Anpassung

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel = Riester s. u.

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) = ETF-Sparplan (WKN A2PKXG), aktuell 350,-/monatlich seit Dezember letzten Jahres + Einmalzahlung von 1.000,- €.

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote (Nur angeben, wenn AV Policen bestehen)

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

Volkswohl Bund SAFE INVEST mit Anlager der Überschüsse in Investmentfonds, Garantieverzinsung 2,25 %

 

garantierte monatliche Rente = aus Eigenbeiträgen 277,57 €,   340-390 € dynamische Rente, je nach Fondswachstum

Laufzeit (Beginn / Ende) = 01.12.2011 - 01.12.2052

WKN / ISIN des Fonds FTSE All-World Thesaurierer WKN A2PKXG

Dynamik = keine

Sparrate = 117,17 € wird aber eigentlich bald auf ca. 125,- € angehoben

 

Die Garantieverzinsung bei meinem Riestervertrag ist schön und gut, aber das gilt auch nur für den eingezahlten Teil minus Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten (bei mir immerhin schon 3.400,- €), wenn ich das richtig verstanden habe.

Auszahlung bei Kündigung knapp 8.000,- Euro laut Jahresinformation. Selbst wenn davon 3.000,- € Steuern abgezogen werden, könnte ich 5.000,- € in den oben genannten ETF geben. Dazu kommen die 117,- € monatlich, die ich an Beiträgen spare. Gebe ich beides für 31 Jahre bei 6 % in den ETF, komme ich auf gut 150.000,- € am Ende der Ansparphase (siehe Sparrechner). Klar, die Kursentwicklung ist unvorhersehbar, aber über so einen langen Zeitraum halbwegs abschätzbar. Wenn ich von den 150.000,- € jedes Jahr 4 % entnehmen würde (geschätzte safe withdrawal rate ohne Kapitalverzehr), hätte ich vor Steuern jeden Monat 500,- zur Verfügung. Selbst wenn es mit den Aktien mal ein paar Jahre nicht so gut läuft, ist das im Schnitt immer mehr, als mein Riestervertrag hergibt. Da sind es laut Jahresinformation 340-390 €, je nach Fondswachstum (was über die letzten Jahresinformationen auch immer weniger wird). Viele sagen ja, den Riester-Vertrag kündigen ist eine schlechte Idee, aber die Zahlen scheinen etwas anderes zu sagen. Hinzu kommt, dass ich aufgrund der Niedrigzinsphase kombiniert mit der Garantieverzinsung meines Vertrags nicht davon ausgehe, dass die dynamische Rente am Ende tatsächlich einen Inflationsausgleich schafft. Spricht also vieles für den ETF. Oder vergesse ich in meinen Überlegungen etwas? Das Sicherheiten Geld kosten ist mir bewusst. Ist staatliche Rente + ETF zu einfach gestrickt? Sollte ich die Riester als drittes Standbein behalten? Was spricht dafür, was dagegen?

 

Was meint ihr? Ich freue mich auf eure Meinungen!

[Richie_Rich]

Was hat denn dafür gesprochen, als du den Vertrag abgeschlossen hast?

[Seabushy]

Klar kannst du einen ETF gegen eine Riesterrente rechnen. Allerdings solltest du beachten, dass du an einigen Stellen Äpfel mit Birnen vergleichst.

- Ein Riester bietet dir eine Garantie auf die Beiträge. Ein ETF erhöht das Risiko und damit auch die mögliche Rendite - sicher ist da gar nichts.

- Die Rente hast du ein Leben lang. Solltest du also 110 Jahre alt werden, bekommst du den Betrag auch so lange gezahlt.

- Die Riesterbeiträge wirst du nicht einfach stoppen, wenn du größere Anschaffungen tätigen oder in den Urlaub fahren willst. Ein Sparplan ist da schnell mal unterbrochen.

 

Und noch eine Anmerkung bzgl. eurer Risikoabsicherung: Bei Kind(ern) sollte auch deine Frau eine RLV abschließen. Wenn sie nicht mehr da ist, kannst du nicht voll verdienen und dich um den Nachwuchs kümmern!

 

[Börsengeflüster]

Hi,

 

weil ich das Thema gerade ebenfalls durch habe

 

 

Cheers.

[Wasserpark]

Ich stande vor ca. 8 Jahren vor der gleichen Frage. Habe mich dann dafür entschieden Riester förderschädlich zu kündigen. Meine Fördersituatuation schien mir nicht optimal. Bei meiner Frau sah das ganz anders aus, deshalb hat sie ihren Riester noch.

Für die Langlebigkeitsabsicherung habe ich die GRV und eine gute BAV, für den Vermögensaufbau ein Depot und ein abgezahltes Doppelhaus. Für mich würde im vordergrund stehen, das die Altersversorgung kostengünstig und passiv zu bekommen ist und ich über mein Geld entscheiden kann, Stichwort Vererben, Verjubeln, Versaufen! Das sehe ich bei vielen Riester Verträgen nicht.

vor 11 Stunden von Stonks:

Sollte ich die Riester als drittes Standbein behalten?

277 € sind jetzt aber auch nicht so viel um das als drittes Standbein zu bezeichnen, eher als Zugabe zu Altersversorgung.

 

Wenn du Riester den Rücken kehren möchtest, solltest du dich insgesamt mehr mit Aktien/ETF/P2P/Bonds/Krypto auseinandersetzen. Hier kannst du viel lernen, und damit sicherlich auch ein tolles eigenes Depot aufbauen das Riester um längen schlägt. Außerdem eignest du dir Wissen an, das du schon früh an deine Kinder weitergeben kannst und diese dann schon in jungen Jahren eigene gute Finanzielle entscheidungen abseits von Bankberatern treffen können.

Riester ist im grunde ein Vollkaskomodell mit allen vor und nachteilen.

Ein eigenes Depot ist eine Hoffnung auf gute Anlageentscheidungen und ein auskömliches Rentendasein.

Meine entscheidung in deinem Fall wäre klar. Riester weg! Aktien her!

 

Ist nur meine Meinung!

Viel Glück mit deiner!

 

Grüße

 

der Wasserpark

 

 

 

 

[Minusmalminus]

Zum Thema „Riester“ auch interessant:

 

https://www.finanzwende.de/themen/verbraucherschutz/riester-viel-gebuehren-wenig-rente/kosten-der-riester-anbieter/

[Stonks]

Hallo zusammen,

 

vielen Dank für eure Antworten, auf die ich gerne etwas eingehe.

 

Am 18.2.2021 um 23:47 von Richie_Rich:

Was hat denn dafür gesprochen, als du den Vertrag abgeschlossen hast?

Es schien mir nach dem Studium die beste Wahl für die Altersvorsorge zu sein. Man darf nicht vergessen, dass das 2011 war. Seither ist viel passiert und ETF hatten in der Zwischenzeit ihren Durchbruch. Aktien habe ich damals als Lotto-Spiel gesehen.

 

Am 19.2.2021 um 06:44 von Seabushy:

- Ein Riester bietet dir eine Garantie auf die Beiträge. Ein ETF erhöht das Risiko und damit auch die mögliche Rendite - sicher ist da gar nichts.

- Die Rente hast du ein Leben lang. Solltest du also 110 Jahre alt werden, bekommst du den Betrag auch so lange gezahlt.

- Die Riesterbeiträge wirst du nicht einfach stoppen, wenn du größere Anschaffungen tätigen oder in den Urlaub fahren willst. Ein Sparplan ist da schnell mal unterbrochen.

 

Und noch eine Anmerkung bzgl. eurer Risikoabsicherung: Bei Kind(ern) sollte auch deine Frau eine RLV abschließen. Wenn sie nicht mehr da ist, kannst du nicht voll verdienen und dich um den Nachwuchs kümmern!

Das man sich mit einer Riester Sicherheiten erkauft ist klar. Nur sind das sehr teure Sicherheiten. Wenn ich den ETF so bespare, dass ich ihn ohne Kapitalverzehr entsparen kann, kann ich auch 200 Jahre alt werden :-D Wenn ich einen Sparplan für die Rente anlege, gehe ich da nicht dran. Vorher falle ich lieber tod um. Aber ich gebe dir Recht, dass das Risiko dann höher ist. Vielen Dank für den Tipp mit der RLV für meine Frau. Ich weiß, dass ich an das Thema ran muss. Leider ist meine Frau da nicht so hinterher wie ich. Anyway.

 

Am 19.2.2021 um 08:00 von Börsengeflüster:

weil ich das Thema gerade ebenfalls durch habe

Danke für den Lesetipp, habe ich mir angeschaut. Ist am Ende vermutlich auch einfach eine Frage, mit was man sich besser fühlt.

 

Am 19.2.2021 um 09:50 von Wasserpark:

Für die Langlebigkeitsabsicherung habe ich die GRV und eine gute BAV, für den Vermögensaufbau ein Depot und ein abgezahltes Doppelhaus.

So üppig ist wohl nicht jeder abgesichert.

Am 19.2.2021 um 09:50 von Wasserpark:

solltest du dich insgesamt mehr mit Aktien/ETF/P2P/Bonds/Krypto auseinandersetzen.

Absolut. Leider kam mir diese Einsicht erst vor ein, zwei Jahren. Bis dahin habe ich zwar immer mal wieder rumprobiert, aber das Ganze nie als Alternative zum klassischen Sparen gesehen. Hier im Forum habe ich schon oft gelesen, dass jeder selbst für seine finanzielle Bildung zuständig ist und selbst schuld ist, wenn man das versaut. Aber ich weiß auch wie es ist, wenn das in der eigenen Familie und später in der Schule nie Thema war - abgesehen von einer Börsen-AG, die nicht auf finanzielle Bildung abgezielt hat. Man muss erst mal selbst drauf kommen, wie wichtig das Thema ist. Das sollte meiner Meinung nach Pflichtfach in der Schule sein, wie viele anderen nützlichen Dinge auch (rechtliche Themen, Steuern, soziale Intelligenz...).

 

Am 20.2.2021 um 20:02 von Minusmalminus:

Zum Thema „Riester“ auch interessant:

 

https://www.finanzwende.de/themen/verbraucherschutz/riester-viel-gebuehren-wenig-rente/kosten-der-riester-anbieter/

Danke dir, habe ich mir angeschaut.

 

Ich komme immer mehr zu dem Schluss, dass ich den Riestervertrag vermutlich kündigen werde. Kann mir jemand einen Richtwert sagen, wieviel Prozent von meinem Guthaben für nachträgliche Steuerzahlungen drauf gehen? Sagen wir bei einem Worse Case mit maximalem Steuersatz.

[Richie_Rich]

25 minutes ago, Stonks said:

Es schien mir nach dem Studium die beste Wahl für die Altersvorsorge zu sein. Man darf nicht vergessen, dass das 2011 war. Seither ist viel passiert und ETF hatten in der Zwischenzeit ihren Durchbruch. Aktien habe ich damals als Lotto-Spiel gesehen.

Das wird ein Teufelskreis, wenn du alle 10 Jahre einen Strategiewechsel machst. Lass mal in nicht allzu ferner Zukunft die Aktienmärkte für längere Zeiträume einbrechen/stagnieren, wie sieht dann rückblickend Riester aus? Meine nicht sonderlich differenzierte Meinung: Beim Säulenmodell bleiben, nicht jede Säule muss in den Himmel ragen.

Was übrigens auch nie schadet: Kritisch seine monatl. Kosten im Blick behalten, ohne zum Frugalisten zu werden. Da bleibt dann oft mehr übrig als man denkt.

[Stonks]

Wenn die Aktienmärkte so stark und langfristig einbrechen, dass sich ein 30-jähriger ETF-Sparplan nicht mehr lohnt, haben wir wahrscheinlich noch ganz andere Probleme und ich bezweifle, dass dann überhaupt noch ein Versicherer zahlt, weil wir dann alle wieder in Höhlen wohnen :-D Ich denke nicht, dass man bei einer schlechten Entscheidung bleiben sollte, nur um sie "durchzuziehen". Mehrere Säulen wiederum sind absolut sinnvoll, sehe ich genau so. Aber Geld verbrennen tut mir in der Seele weh. Und Riester fühlt sich inzwischen einfach so an. Gerhard Schröder und seinesgleichen haben sich damals schön die Taschen voll gemacht..

 

vor 25 Minuten von Richie_Rich:

Was übrigens auch nie schadet: Kritisch seine monatl. Kosten im Blick behalten, ohne zum Frugalisten zu werden. Da bleibt dann oft mehr übrig als man denkt.

Da rennst du bei mir offene Türen ein. Ich muss schon aufpassen, nicht zu sehr zu sparen.

[odensee]

vor 59 Minuten von Stonks:

Kann mir jemand einen Richtwert sagen, wieviel Prozent von meinem Guthaben für nachträgliche Steuerzahlungen drauf gehen? Sagen wir bei einem Worse Case mit maximalem Steuersatz.

Du musst exakt die Steuern zahlen, die du im Laufe der Jahre nicht bezahlt hast. Das hat mit deinem heutigen Steuersatz nichts zu tun. Kannst du einfach in den Steuerbescheiden der letzen 10 Jahre nachlesen, steht ganz oben leicht auffindbar.

 

vor 6 Minuten von Stonks:

Mehrere Säulen wiederum sind absolut sinnvoll, sehe ich genau so. Aber Geld verbrennen tut mir in der Seele weh. Und Riester fühlt sich inzwischen einfach so an.

Ich schrieb es schon mehrfach in diesem Forum: hätte ich heute nochmal die Entscheidung zu treffen, die ich vor vielen Jahren getroffen habe, heute würde ich Riester (a) nur noch als klassische Rentenversicherung oder als Banksparplan abschließen und das dann ganz einfach als meinen "RK1"-Anteil ansehen - alles weitere dann in Aktien und (b) würde ich nur noch in den Jahren "riestern", in denen es sich aufgrund der Förderquote lohnt. Und (c) natürlich einen günstigen Anbieter suchen.

 

vor 9 Minuten von Stonks:

Gerhard Schröder und seinesgleichen haben sich damals schön die Taschen voll gemacht..

Hast du dafür irgendeinen Beleg?

 

Was richtig ist: ausgerechnet die Sozis, man mag es heute kaum glauben, haben (meiner Meinung nach völlig richtungsweisend) einen Schritt weg von der umlagefinanzierten Rente hin zur kapitalgedeckten Rente (a.k.a. "Riester") gewagt. Dass in der Umsetzung dann einiges hätte deutlich anders und besser laufen können - keine Frage. Leider haben es die darauf folgenden vier Regierungen versäumt, Mängel in der Umsetzung auszubügeln.  So, genug Politik.

[Richie_Rich]

41 minutes ago, Stonks said:

Wenn die Aktienmärkte so stark und langfristig einbrechen, dass sich ein 30-jähriger ETF-Sparplan nicht mehr lohnt,

Dagegen könnte man leicht einwenden: Wenn du Riester nur 10 Jahre durchgehalten hast, obwohl mind. 30 geplant waren - hältst du dann diesmal ETF 30 Jahre durch, auch wenn es länger sehr trüb aussieht? Daher meine Haltung, spekulative und verlässliche Säulen zu kombinieren, auch wenn Rendite auf der Strecke bleibt. Klar, geldverbrennende Strategien müssen nicht aufrechterhalten werden, nur weil versunkene Kosten im Spiel sind. Daher durchrechnen. Lebensversicherung würde ich mir auch genauer anschauen. Je mehr ihr als Familie Vermögen aufbaut und dabei die finanziellen Verpflichtungen gering haltet, desto weniger würde ich den Fokus auf Lebensversicherung legen.

[Stonks]

vor 21 Minuten von Richie_Rich:

Je mehr ihr als Familie Vermögen aufbaut und dabei die finanziellen Verpflichtungen gering haltet, desto weniger würde ich den Fokus auf Lebensversicherung legen.

Ein interessanter Gedanke. Schon verrückt, dass man es sich "leisten können muss" keine Lebensversicherung abzuschließen. Wer Geld hat, bekommt (mehr) Geld. Wer wenig Geld hat, zahlt noch drauf. Aber das gehört wahrscheinlich in die Politik/Philosophie-Ecke.

 

vor 45 Minuten von odensee:

Hast du dafür irgendeinen Beleg?

Mag sein, dass er sich an der einen oder anderen Stelle nur schlecht verkauft hat. Aber schlecht ging es ihm finanziell mit dem, was er auf den Weg gebracht hat nicht:

Schröder/Maschmeyer

Schröder und der Anstand

Und und und.. Wenn ich unumstößliche Belege hätte, würde ich mir einen Anwalt und einen Bodyguard nehmen :-D Für mich ist er der Kanzler des faden Nachgeschmacks. Meine Meinung.

[odensee]

vor 2 Minuten von Stonks:

 Meine Meinung.

Gehst du auf die wesentlichen Punkte meines Beitrages auch ein?

[Stonks]

Gerade eben von odensee:

Gehst du auf die wesentlichen Punkte meines Beitrages auch ein?

Aber jaaa ^^ Hast ja Recht.

 

vor einer Stunde von odensee:

Kannst du einfach in den Steuerbescheiden der letzen 10 Jahre nachlesen, steht ganz oben leicht auffindbar.

Werde ich mir morgen, mit einem klareren Kopf mal anschauen. Ich zahle also Zulagen + gesparte Steuern (auf die Beiträge) + ggf. Steuern auf Erträge zurück, richtig?

 

vor einer Stunde von odensee:

heute würde ich Riester (a) nur noch als klassische Rentenversicherung oder als Banksparplan abschließen und das dann ganz einfach als meinen "RK1"-Anteil ansehen

So habe ich es eine Weile auch ausgelegt. Wie gesagt, inzwischen bin ich bereit ein höheres Risiko einzugehen. Staatliche Rente als "solide" Säule + ETF-Sparplan. Eine schwere Entscheidung für die ich mir noch etwas Zeit nehmen werde. In jedem Fall bin ich über jede Einschätzung dankbar. Ich habe zwar einen guten Versicherungsmakler, aber 100% unabhängig ist seine Meinung natürlich auch nicht.

[odensee]

Gerade eben von Stonks:

Werde ich mir morgen, mit einem klareren Kopf mal anschauen. Ich zahle also Zulagen + gesparte Steuern (auf die Beiträge) + ggf. Steuern auf Erträge zurück, richtig?

Letztere zahlst du, aber nicht "zurück" (ok, spitzfindig,..)

[Stonks]

vor 3 Minuten von odensee:

Letztere zahlst du, aber nicht "zurück" (ok, spitzfindig,..)

Und Odensee so    (ich mache nur Spaß ).

Der Ertragsanteil hält sich in meinem Fall ohnehin in Grenzen. Ich habe in den 10 Jahren des Riesterns sage und schreibe 1 (in Worten EINEN) Anteil am FTSE All-World akkumuliert.

[Badurad]

vor 53 Minuten von Stonks:

Ein interessanter Gedanke. Schon verrückt, dass man es sich "leisten können muss" keine Lebensversicherung abzuschließen. Wer Geld hat, bekommt (mehr) Geld. Wer wenig Geld hat, zahlt noch drauf. Aber das gehört wahrscheinlich in die Politik/Philosophie-Ecke.

Das hat weniger mit Philosophie als vielmehr mit Mathematik zu tun.

[Stonks]

Sorry, dass ich diesen alten Thread wieder rauskrame, aber ich wollte euch und allen, die über Google hierauf stoßen mitgeben, wie die Sache ausgegangen ist. Ich habe meinen Riester-Vertrag Ende 2021 gekündigt und das Geld Anfang 2022 in meinen ETF-Sparplan gesteckt. Da "arbeitet" es jetzt fleißig für mich. In dieser Konstellation habe ich ein wesentlich besseres Gefühl, auch wenn die letzten beiden Börsenjahre turbulent waren. Schöne Grüße