Kostengünstiger Riestervertrag gesucht

[udek]

Tag zusammen,

 

kurz zu meiner Situation und Vorgeschichte. Verheiratet und 4 Kinder. Meine Frau und ich haben jeweils einen Riestervertrag. Bin kein großer Riesterfan, aber durch die staatlichen Zulagen und den relativ geringen Eigenanteil nehmen wir das dann doch mit.

Jetzt hatten wir unsere Versicherung bzgl. der ggf. zu doppelt berechneten Gebühren angeschrieben und um Prüfung gebeten. Daraufhin kam 2 Wochen später ein Brief retour, dass unser Anliegen nicht bearbeitet werden kann, da das Anschreiben nicht unterzeichnet war (Jede Beitragsanpassung konnte ohne Unterschrift geändert werden. Jetzt soll etwas zu unseren Gunsten geprüft werden und die brauchen eine Unterschrift. Da fühle ich mich etwas veralbert oder sehe ich das zu eng?).

Also nochmal alles unterschrieben und neu hingeschickt, damit wir jetzt die Antwort bekommen: "Wir haben Ihren Brief erhalten, können aber dazu jetzt nichts sagen. Wir melden uns unaufgefordert bei Ihnen".

 

Ich würde das gerne zum Anlass nehmen die 2 Vertäge anzupacken. Dazu habe ich folgende Fragen:

- Kann ich das angesparte Guthaben in einen anderen Vertrag ohne nennenswerte Nachteile übertragen?

- Kann mir jemand einen kostengünstigen Anbieter empfehlen?

 

Danke für eure Hilfe!

[Framal]

@udek,

Zitat

 

a) - Kann ich das angesparte Guthaben in einen anderen Vertrag ohne nennenswerte Nachteile übertragen?

b) - Kann mir jemand einen kostengünstigen Anbieter empfehlen?

 

zu a) ja

zu b) ja

 

Sorry . 

 

c) Was hast Du denn jetzt für einen Anbieter? 

d) Wie sind denn die aktuellen Rahmenbedingungen (Dein Alter, Alter der Frau, beide SV Einkommen, Kinder, wie alt sind die Verträge, .... ?

Ihr habt doch sicher jedes Jahr eine Abrechnung bekommen wo drin steht, was Ihr eingezahlt habt, wieviel Zulagen geflossen sind und was für Kosten angefallen sind. 

 

Ferner gibt's hier irgendwo was nachzulesen, welche Grunddaten geliefert werden müss(t)en, um eine brauchbare Antwort zu bekommen. Nicht so einen Schei.. wie ich da oben geliefert habe. 

 

LG

Framal

 

[udek]

Am 5.2.2021 um 19:46 von Framal:

c) Was hast Du denn jetzt für einen Anbieter? 

Ergo

 

Am 5.2.2021 um 19:46 von Framal:

d) Wie sind denn die aktuellen Rahmenbedingungen (Dein Alter, Alter der Frau, beide SV Einkommen, Kinder, wie alt sind die Verträge, .... ?

meine Frau 32 Jahre, ich 33 Jahre. Frau SV-Einkommen. Ich Selbstständig. Kinder sind 1,3,4 + 6 Jahre alt. Verträge sind beide aus 2005

[Framal]

@udek,

da rechnet sich Riester für Deine Frau auf jeden Fall. Sie zahlt selbst den Mindestbeitrag i.H.v. 60 € (kann auch bei 120 € liegen, Vertragsbed. mal durchlesen oder bei der Ergo anrufen) und bekommt 1.375 € an Zulagen. Da muss man nicht groß rechnen.   

Für Dich selbst empfiehlt sich so ein Vertrag eher nicht, da diese Verträge kostenintensiv sind und eine unter dem Marktdurchschnitt liegende Performance haben. Da wäre wohl ein normaler Fondssparplan auf ETF Basis vorteilhafter.

 

Vertragsguthaben übertragen ? (betrifft hier nur die Frau):  Ob heutige Verträge bezgl. der laufenden Kosten günstiger sind, ist nicht sicher. Ferner bitte mal noch die Rentenhöhe im aktuellen Ergo-Vertrag je 10.000 € Vertragsguthaben prüfen, die lag bei Abschlüssen im Jahr 2005 teils deutlich höher als heutige Verträge bieten.  Da solltet ihr nicht nur die Kosten im Auge haben. 

 

Mehr kann ich entsprechend der vorliegenden Daten nicht sagen. 

 

Framal

 

 

[expert94]

@udek

Was ich mal prüfen würde, sind die enthaltene Fonds und welche du einwählen kannst. Hier kannst du bestimmt noch an der einen oder andernen Stellschraube drehen. 

Ansonsten kann ich anhand der gegebenen Daten auch nichts neues sagen. 

[udek]

Der "derzeitige" Rentenfaktor in dem Vertrag meiner Frau beträgt 36,85 € / 10.000 €.

Der "derzeitige" Rentenfaktor in meinem Vertrag beträgt 35,09 € / 10.000 €.

 

Welche Informationen würdet ihr noch benötigen?

 

[Minusmalminus]

https://www.finanzwende.de/themen/verbraucherschutz/riester-viel-gebuehren-wenig-rente/kosten-der-riester-anbieter/

[intInvest]

Am 14.2.2021 um 06:59 von udek:

Der "derzeitige" Rentenfaktor in dem Vertrag meiner Frau beträgt 36,85 € / 10.000 €.

Der "derzeitige" Rentenfaktor in meinem Vertrag beträgt 35,09 € / 10.000 €.

 

Welche Informationen würdet ihr noch benötigen?

 

Den genauen Tarif und die wirklich garantierten Rentenfaktoren. Der aktuelle Rentenfaktor ist nicht garantiert und ändert sich bis zu eurem Rentenbeginn sicherlich. Interessant sind wie gesagt die von Ergo garantierten Faktoren.

[Knacker]

Am 10.2.2021 um 10:31 von Framal:

Für Dich selbst empfiehlt sich so ein Vertrag eher nicht, da diese Verträge kostenintensiv sind und eine unter dem Marktdurchschnitt liegende Performance haben. Da wäre wohl ein normaler Fondssparplan auf ETF Basis vorteilhafter.

Sobald die Kindererziehungszeiten bei seiner Frau wegfallen, muss er - zwecks mittelbarer Förderung seiner Frau- einen Vertrag ansparen.

[Framal]

@Knacker,

Zitat

Bin kein großer Riesterfan, aber durch die staatlichen Zulagen und den relativ geringen Eigenanteil nehmen wir das dann doch mit. (Anm.: udek aus #1)

Du hast sehr wahrscheinlich Recht, ich muss mich wohl korrigieren. WENN jetzt ER den Vertrag mit Förderungen und den geringen Eigenanteil hat, was aus obiger Mitteilung aus #1 so hervor geht, dann sollte ER (@udek) den Vertrag behalten und die Frau könnte ihren Vertrag beitragsfrei stellen. Die grundsätzliche Aussage bleibt bestehen, 1 besparter Riestervertrag i.d. Familie bleibt bestehen und reicht aus, um die Förderung mit zu nehmen. SOLLTE die Frau SV-pflichtig beschäftigt sein, ist es wohl fast egal was die Beiden machen. 

 

[Knacker]

vor 1 Stunde von Framal:

Die grundsätzliche Aussage bleibt bestehen, 1 besparter Riestervertrag i.d. Familie bleibt bestehen und reicht aus, um die Förderung mit zu nehmen. SOLLTE die Frau SV-pflichtig beschäftigt sein, ist es wohl fast egal was die Beiden machen.

Ein Vertrag reicht in der Tat für eine hohe Förderquote. Aber ich würde dennoch einen zweiten abschließen, weil die Prämie des mittelbaren Sparers nicht zum unmittelbaren Sparer verlagert werden kann.  Du musst bedenken, dass die Frau maximal 60 € einzahlen muss und dafür immerhin 175 € bekommt. Ferner kann man diesen kleinen Betrag auf eine Kleinbetragsrente hinauslaufen lassen. Denn ich selbst wollte das angesparte Kapital auch nicht einem Renteninstitut überlassen.

[Framal]

@Knacker,

ja, da hast Du (wieder) Recht. Zumal die Abschlusskosten wohl bezahlt sind, da kann man diesen Mitnahmeeffekt nutzen. 

[udek]

Am 21.2.2021 um 10:21 von intInvest:

Den genauen Tarif und die wirklich garantierten Rentenfaktoren. Der aktuelle Rentenfaktor ist nicht garantiert und ändert sich bis zu eurem Rentenbeginn sicherlich. Interessant sind wie gesagt die von Ergo garantierten Faktoren.

Ja, der scheint ja sehr gut versteckt zu sein. Ich finde überall nur den "derzeit gültigen Rentenfaktor". Die ganze Police durchkämmt. Nirgends finde ich den garantierten Rentenfaktor. Muss der zwingend irgendwo stehen oder rücken die da nur auf Nachfrage mit raus?

 

[intInvest]

vor 8 Minuten von udek:

Die ganze Police durchkämmt. Nirgends finde ich den garantierten Rentenfaktor. Muss der zwingend irgendwo stehen oder rücken die da nur auf Nachfrage mit raus?

Keine Ahnung wie das 2005 war, sorry.

Vielleicht können @Framal oder @Studi24 was dazu sagen.

 

In den heutigen ProduktInformationsBlätter muss das mit angegeben werden soweit ich weiß.

Ansonsten frag halt einfach nach.

[Framal]

@udek,

wenn Du keine konkrete Angabe dazu findest, rechne es doch einfach aus. Aber es muss auch irgendwo stehen!

Du hast doch die Angabe: "Garantiertes Kapital zu Rentenbeginn". (und sei es aus den aktuellen Jahresabrechnungen)

Und zusätzlich die Angabe: "Garantierte Rente zu Rentenbeginn". Das reicht eigentlich aus.

 

Beispiel:

Garantiertes Kapital zu Rentenbeginn = 61.601,28 € und die gar. Monatsrente dafür = 167 €.  (Folgt: monatlich 167€ Rente * 12 = 2.004,00 € Jahresrente)

Wenn Du jetzt diese Jahresrente i.H.v. 2.004,00 € durch das Garantiekapital je 10.000 € teilst, (also 2004,00€/61.601,28€/10.000€) bekommst Du die Rente je 10.000 € heraus. Hier also  325,32 €.

Und diese 325,32 € durch 12 (Monate) ist der garantierte Rentenfaktor. Hier 27,11. Den Zahlenwert finde ich auch so in den Unterlagen.

 

Viel Spaß beim rechnen 

Framal