VL aktuell im Bausparer - oder wohin damit?

[free2k]

Hallo, 

meiner Frau erhält 6,65€ VWL (Beamter) und diese gehen seit etlichen Jahren (8-10 Jahre) in ihren Bausparer der Schwäbisch-Hall. Zusätzlich zahlt sie mtl. noch 50€ ein.

Tarif: Fuchs-Spezial

Guthabenzins: 0,25%

Guthaben: 4400€

Bausparsumme: 40.000€, ab 10.000€ Zuteilung möglich, zu 1,84%, 7% Tilgung

 

Wir selbst haben eine Immobilie, die wir noch abbezahlen. Wir rechnen jedoch mit keine größeren Investitionen/Reparaturen in den nächsten Jahren, da wir vor 5 Jahren kernsaniert haben.

Die Idee beim Bausparer war, sich den "günstigen" Zins von 1,84% zu "sichern". 

 

Was sollen wir mit dem Bausparer bzw. den 6,65€ VWL (+50€) machen?

[bondholder]

vor einer Stunde von free2k:

Was sollen wir mit dem Bausparer bzw. den 6,65€ VWL (+50€) machen?

Keep it simple:

Ich würde die geschenkten 6,65 Euro im Monat in ein kostenfreies VL-Sparen der ING-DiBa einzahlen und alles andere Geld zur Sondertilgung der Immobilienfinanzierung nehmen.

[pilli0806]

Alternativ kommt vielleicht auch das VLSparen der Degussa Bank in Fragen. Hier gibt es aktuell zwar nur eine sehr magere laufende Verzinsung von 0,02%, dafür aber am Ende der Laufzeit einen Bonus von 10,0% auf die Einzahlungen. Die Rendite liegt damit laut Internetseite bei 2,38% pro Jahr.

[free2k]

vor einer Stunde von bondholder:

Ich würde die geschenkten 6,65 Euro im Monat in ein kostenfreies VL-Sparen der ING-DiBa einzahlen und alles andere Geld zur Sondertilgung der Immobilienfinanzierung nehmen.

Bei BSH bekomme ich 0,25% Zins. Bei der Ing nur 0,1% und bin 7 Jahre gebunden. Sondertilgung sehe ich ein.

Was soll ich eigentlich mit dem Bausparer machen? Kündigen? So bringt er mir ja wenig, wenn ich nix mehr einzahlen werde.

[bondholder]

vor 48 Minuten von free2k:

Bei BSH bekomme ich 0,25% Zins. Bei der Ing nur 0,1% und bin 7 Jahre gebunden.

Ist der Bausparvertrag komplett kostenfrei? (Solche Verträge gab es früher 'mal.)

Ob die Guthabenzinsen ein paar Promille höher oder niedriger sind, macht bei Mini-Anlagesummen keinen großen Unterschied – es geht hier um 79,80 Euro Einzahlung im Jahr (!).

 

vor 51 Minuten von free2k:

Was soll ich eigentlich mit dem Bausparer machen?

Habt ihr für dieses Jahr bereits die maximale Sondertilgungsmöglichkeit ausgeschöpft?

Falls nein: warum nicht?

[bondholder]

vor einer Stunde von pilli0806:

Alternativ kommt vielleicht auch das VLSparen der Degussa Bank in Fragen. Hier gibt es aktuell zwar nur eine sehr magere laufende Verzinsung von 0,02%, dafür aber am Ende der Laufzeit einen Bonus von 10,0% auf die Einzahlungen. Die Rendite liegt damit laut Internetseite bei 2,38% pro Jahr.

2,38% p.a. sind  weniger als die Kreditkosten (2,95% p.a). Stichwort: negatives Zinsdifferenzgeschäft

[pilli0806]

vor 4 Minuten von bondholder:

2,38% p.a. sind  weniger als die Kreditkosten (2,95% p.a). Stichwort: negatives Zinsdifferenzgeschäft

Den Zusammenhang verstehe ich nicht ganz. Die 6,65 € vom Arbeitgeber stehen doch sowieso nicht für Sondertilgungen zur Verfügung.

[fennichfuxer]

Hi,

 

VWL können bis zu 470,- p.A. direkt zur Tilung verwendet werden.

 

Grüßle

ff

[bondholder]

vor 4 Stunden von free2k:

Was sollen wir mit dem Bausparer bzw. den 6,65€ VWL (+50€) machen?

Ich sehe gerade, dass @free2k beratungsresistent ist:

 

Darum bin ich hier 'raus.

[spreadit]

vor 18 Stunden von free2k:

Was sollen wir mit dem Bausparer bzw. den 6,65€ VWL (+50€) machen?

Es war doch in deinem anderen Thema schon eindeutig geschrieben: Tilgen, tilgen, tilgen! Alles was über den Liquiditätspuffer hinausgeht, sollte direkt zur (Sonder-)Tilgung verwendet werden.

Habt ihr es denn immer noch nicht verstanden?

[Rubberduck]

vor 19 Stunden von free2k:

Die Idee beim Bausparer war, sich den "günstigen" Zins von 1,84% zu "sichern". 

 1,84% ist im aktuellem Umfeld nicht günstig, sondern unsäglich teuer. Bei vernünftiger Bonität solltest Du DEUTLICH bessere Konditionen (<<1,00%) kriegen.

 

vor 15 Stunden von fennichfuxer:

VWL können bis zu 470,- p.A. direkt zur Tilung verwendet werden.

[kalmar]

Ich habe gerade das OSKAR-VL Depot abgeschlossen - Hier hat man die sehr attraktive Möglichkeit, die VL in ETFs zu stecken, im übrigen immer Verfügbar, also keine Sieben-Jahres-Frist o.ä. Ich wollte Oskar als Roboter-Advisor eh ausprobieren, schneidet in den Testergebnissen ja immer sehr gut ab. Bei Freunde-Werben-Interesse gerne Bescheid geben, 10€ on Top für Werber und Geworbenen

[odensee]

vor 28 Minuten von kalmar:

Ich habe gerade das OSKAR-VL Depot abgeschlossen - Hier hat man die sehr attraktive Möglichkeit, die VL in ETFs zu stecken, im übrigen immer Verfügbar, also keine Sieben-Jahres-Frist o.ä. Ich wollte Oskar als Roboter-Advisor eh ausprobieren, schneidet in den Testergebnissen ja immer sehr gut ab. Bei Freunde-Werben-Interesse gerne Bescheid geben, 10€ on Top für Werber und Geworbenen

Warum sollte man bei einer Servicevergütung von 1% des Portfoliowertes einen solchen VL-Vertrag abschließen?

[bondholder]

vor 8 Minuten von odensee:

Warum sollte man bei einer Servicevergütung von 1% des Portfoliowertes einen solchen VL-Vertrag abschließen?

Damit @kalmar seine Kundenwerbungsprovision erhält?

[kalmar]

vor 2 Stunden von odensee:

Warum sollte man bei einer Servicevergütung von 1% des Portfoliowertes einen solchen VL-Vertrag abschließen?

Weil es eben ein Robo-Advisor ist, die alle ähnliche Servicevergütungen berechnen. Ich zahle lieber die geringe Servicegebühr, als das Geld auf einem fast nicht verzinsten Konto liegen zu haben, auf das ich nicht zugreifen kann. Man muss Robo-Advisor nicht mögen, aber spannend finde ich sie allemal. 

vor 2 Stunden von bondholder:

Damit @kalmar seine Kundenwerbungsprovision erhält?

Was soll so eine Aggression? Sorry, aber das ist lächerlich.

[odensee]

vor 53 Minuten von kalmar:

Weil es eben ein Robo-Advisor ist, die alle ähnliche Servicevergütungen berechnen. Ich zahle lieber die geringe Servicegebühr, als das Geld auf einem fast nicht verzinsten Konto liegen zu haben, auf das ich nicht zugreifen kann.

VL-Sparpläne bieten zwei Vorteile die man mit anderen Sparformen nicht erreichen kann.

1) Man kann bei der Degussabank mit deren VL-Sparplan eine sichere Rendite deutlich über 2% erzielen. Ich kenne keine andere Möglichkeit, sein Geld mit ähnlicher Rendite woanders "sicher" anzulegen. OSKAR bietet das jedenfalls nicht.

2) Man kann, wenn man wenig genug verdient, den Staat an ETF/Fondssparplänen beteiligen (Arbeitnehmersparzulage). OSKAR bietet diese Möglichkeit nicht.

 

Wozu in aller Welt also ausgerechnet die VL in einen Robo stecken? Dazu: es gibt für Robos sicher eine Zielgruppe. Die aber sollte sich überlegen, mal Quirion oder andere Robos anzuschauen, die günstiger als OSKAR sind. Oder gleich in einen Mischfonds wie ARERO, ETF701, oder die neuen Vanguard Dinger investieren. Ist noch günstiger als Robos.

[Kunibert65]

vor 20 Stunden von fennichfuxer:

VWL können bis zu 470,- p.A. direkt zur Tilung verwendet werden.

Kannst du kurz erklären warum nur 470€?

Meine Frau und ich zahlen seit ein paar Jahren jeweils 40€ VL in das Darlehen, also jeder 480€ p.A. 

[kalmar]

vor 23 Minuten von odensee:

1) Man kann bei der Degussabank mit deren VL-Sparplan eine sichere Rendite deutlich über 2% erzielen. Ich kenne keine andere Möglichkeit, sein Geld mit ähnlicher Rendite woanders "sicher" anzulegen. OSKAR bietet das jedenfalls nicht.

Und wenn man vor Ablauf von 6 Jahren + 1 Monat aussteigen aussteigen will, gibt es nur die 0,2%, zudem muss man eine Gebühr iHv 20 Euro zahlen. Das ist für mich alles andere als attraktiv und flexibel. Zumal die bei Oskar hinterlegten ETFs extrem kostengünstig sind. Gerade, wenn ich sowieso Teile meiner Sparrate am Aktienmarkt anlegen will, halte ich das Produkt wirklich für ziemlich gut.

[odensee]

vor 2 Minuten von kalmar:

Und wenn man vor Ablauf von 6 Jahren + 1 Monat aussteigen aussteigen will,

Wer wegen der paar Euro VL irgendwo aussteigen will, sollte sich dringend Gedanken machen über seine finanzielle Situation und sowohl auf der Einnahmen- als auch auf der Ausgabenseite nach Optimierungspotential schauen.

 

vor 6 Minuten von kalmar:

Gerade, wenn ich sowieso Teile meiner Sparrate am Aktienmarkt anlegen will, halte ich das Produkt wirklich für ziemlich gut.

Ich nicht. Und andere vermutlich auch nicht. Es gibt günstigere Robos, es gibt noch günstigere Mischfonds, es gibt VL-Sparpläne, die weniger kosten als OSKAR. 

[kalmar]

vor 23 Minuten von odensee:

Wer wegen der paar Euro VL irgendwo aussteigen will, sollte sich dringend Gedanken machen über seine finanzielle Situation und sowohl auf der Einnahmen- als auch auf der Ausgabenseite nach Optimierungspotential schauen.

 

Ich nicht. Und andere vermutlich auch nicht. Es gibt günstigere Robos, es gibt noch günstigere Mischfonds, es gibt VL-Sparpläne, die weniger kosten als OSKAR. 

Hier scheint eher ein persönliches Problem vorzuliegen, was ich nicht verstehe - Oskar schneidet in Tests regelmäßig gut ab, der Renditevergleich NACH KOSTEN war im Vergleich zu anderen Robos bisher immer recht gut, die Flexibilität des Produkts ist im VL-Bereich wirklich gut, klar, mag es günstigere Robos geben, aber die bieten halt keinen VL-Vertrag an. Klar, mag es Sparpläne geben, aber die bieten halt keine Investition in Aktienmärkte an. 

[bondholder]

vor 16 Minuten von kalmar:

Klar, mag es Sparpläne geben, aber die bieten halt keine Investition in Aktienmärkte an. 

Sicher?

VL-Sparen mit ETFs (finvesto/ebase)

[odensee]

vor 7 Minuten von kalmar:

Hier scheint eher ein persönliches Problem vorzuliegen, was ich nicht verstehe - Oskar schneidet in Tests regelmäßig gut ab, der Renditevergleich NACH KOSTEN war im Vergleich zu anderen Robos bisher immer recht gut, die Flexibilität des Produkts ist im VL-Bereich wirklich gut, klar, mag es günstigere Robos geben, aber die bieten halt keinen VL-Vertrag an. Klar, mag es Sparpläne geben, aber die bieten halt keine Investition in Aktienmärkte an. 

Ich fasse mal zusammen. Wer:

• seine VL bei einem Robo Advisor investieren will
• und zuviel verdient um Arbeitnehmersparzulage zu bekommen (denn die gibt es für OSKAR-Sparpläne nicht)
• und andererseits aber so knapp bei Kasse ist, dass er unbedingt für die paar Kröten flexibel bleiben will

der ist bei OSKAR gut aufgehoben. Vermutlich wird das aber weniger die Zielgruppe "WPF-Leser" betreffen.

 

Wäre ich in dieser Zielgruppe, würde ich aber maximal die vom AG gezahlten VWL in einen Robo-Sparplan stecken und keinesfalls aufstocken auf 40 Euro. Jeder Euro, den man selber zuschießt, wird mit 1% jährlich! zusätzlich zu den Fondskosten belastet. Nach 6 Jahren sind das 6%. Da kann ich mein Geld auch in aktive Fonds mit Ausgabeaufschlag von 5% investieren, wenn ich unbedingt Geld verbrennen will.

 

Übrigens (von der OSKAR-Webseite):

Zitat

Fast alle Besonderheiten von OSKAR gelten auch für OSKAR VL. Der Unterschied ist lediglich, dass der Gesetzgeber vorschreibt, dass VL-Produkte ausschließlich Aktien-ETFs nutzen dürfen. Deshalb nutzt OSKAR VL zu 100% Aktien-ETFs und keine Anleihen- oder Rohstoff-ETCs. Das bedeutet gleichzeitig, dass es bei OSKAR VL keine Auswahl zwischen Anlagestrategien und entsprechend auch keine Inflationsschutz-Komponente gibt.

Das ist ja mal ein toller RoboAdvisor, der zu 100% in Aktien-ETF investiert. Cleveres Teil (....für die OSKAR GmbH)

[spreadit]

vor 6 Stunden von kalmar:

Ich habe gerade das OSKAR-VL Depot abgeschlossen - Hier hat man die sehr attraktive Möglichkeit, die VL in ETFs zu stecken, im übrigen immer Verfügbar, also keine Sieben-Jahres-Frist o.ä. Ich wollte Oskar als Roboter-Advisor eh ausprobieren, schneidet in den Testergebnissen ja immer sehr gut ab. Bei Freunde-Werben-Interesse gerne Bescheid geben, 10€ on Top für Werber und Geworbenen

Die gleiche Flexibilität inkl Abgreifen der VL aber zu besseren Konditionen erreichst du auch mit ING VL Sparen (ist flexibler als Degussa) und einem separaten (kostenlosen) ETF Sparplan. 

[fennichfuxer]

vor 3 Stunden von Kunibert65:

Kannst du kurz erklären warum nur 470€?

Meine Frau und ich zahlen seit ein paar Jahren jeweils 40€ VL in das Darlehen, also jeder 480€ p.A. 

Pardon, da war ich unpräzise. Bis 470,- gibt es bei entsprechendem Einkommen staatliche Förderung.

[44quattrosport]

vor 13 Stunden von bondholder:

Sicher?

VL-Sparen mit ETFs (finvesto/ebase)

Jepp... meine €40,- VL laufen da rein...