baV geschenkt, wo gibt es gute Konditionen

[wadi1982]

Hallo zusammen.

Da ihr mir hier schonmal für die VL einen super Tipp gegeben habt, hätte ich da ein neues "Problem" ;-)

 

Unser AG schenkt uns 100€ als baV.

Nun ist nur die Frage bei welchem Anbieter lohnt sich eine baV aktuell noch am meisten ?

Wir wollen keinen Eigenanteil reinstecken. Wir wollen nur die 100 € nicht verschenken.

Über Sinn oder Unsinn einer baV kann man diskutieren, aber ich denke der größte Fehler wäre ja aktuell dann wohl die 100 € nicht als "Geschenk" anzunehmen, oder ?

[Flip]

Der AG lässt Euch tatsächlich freie Anbieterwahl?

[wadi1982]

Jepp.

Viele in der Firma sind wohl aktuell bei der Generali "baV Strategie Plus".

Aber generell ist es ihm egal wohin er das bezahlt.

Die Generali garantiert zumindest die eingezahlten Beiträge.

Aber vielleicht kann man aus dem "Geschenk" ja mehr raus holen ;-)

[Studi24]

vor 1 Stunde von wadi1982:

Generali "baV Strategie Plus"

Da gibt es viiiiiel bessere und kostengünstigere Optionen am Markt (im Rahmen von ETF / fondsgebundenen Direktversicherungen).

 

vor 1 Stunde von wadi1982:

Die Generali garantiert zumindest die eingezahlten Beiträge.

Du solltest mit deinem AG sprechen, ob es ein Tarif mit 100,00 % Beitragsgarantie zum Ablauf sein muss oder ob er auch mit einer (leicht) abgesenkten

Beitragsgarantie (Stichwort Arbeitgeberhaftung) leben kann. Eine abgesenkte Beitragsgarantie führt bei ETF / fondsgebundenen Direktversicherungen

normalerweise zu einer höheren Investitionsquote im Vertrag. Ich rate dir allerdings dazu, einen Versicherungsmakler (keinen DVAG-Vertreter) mit ins

Boot zu holen, der auch Nettotarife (Honorartarife) in diesem Bereich vermittelt und auf bAV spezialisiert ist.

 

Gruß

Studi24

[wadi1982]

Danke dir.

Die Beiträge sollten schon garantiert sein.

Grundtenor war halt "wenn ich euch das Geld schenke dann zockt aber nicht damit" (etwas übersptitzt dargestellt).

 

Und nun die Frage aller Fragen: Wie finde ich einen Versicherungsmakler der "frei" ist und Ahnung hat ?

[wadi1982]

Mal eine blöde Frage: Habe jetzt mal ein wenig geschaut was es an Maklern hier in der Nähe gibt.

Das sind erschreckend wenige die augenscheinltich "frei" sind.

Bei einem finde ich die Angabe "Versicherungsvertreter mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO".

Nach welchen Kriterien sollte man sonst schauen, oder hilft hier nur "try and error" ?

 

Gerade noch eine andere Idee. Es existiert auch noch eine Riester Rentenversicherung.

Wäre es denn (rechtlich) möglich die 100 € Entgeltumwandlung einfach in den bestehenden Riester zu stecken und den Beitrag den wir aktuell dann ja vom Netto in die Riester stecken einfach auszusetzen (bzw. so zu reduzieren das die 4% eingezahlt werden) ?

[Cauchykriterium]

Möglicherweise hast Du bei Deiner Umkreissuche Versicherungsvertreter und Makler in einen Topf geschmissen?

[wadi1982]

Das will ich nicht ausschließen auch wenn ich expliziet nach Makler gesucht hatte.

Habe die Firma trotzdem mal kontaktiert und war über die Antwort zumindest ein wenig überrascht.

Sie haben ehrlich zugegeben das bAV nicht ihre Kernkompetenz ist und mir einen freien Makler empfohlen der sich (angeblich) da besser auskennt.

Ich bin mal gespannt.

Hätte ich so nicht erwartet ;-)

[Studi24]

vor 1 Stunde von wadi1982:

Sie haben ehrlich zugegeben das bAV nicht ihre Kernkompetenz ist und mir einen freien Makler empfohlen der sich (angeblich) da besser auskennt.

Ich bin mal gespannt.

Basics zur Versicherungsberatung:

 

1. Versicherungsvertreter (klassische Agentur vor Ort) - rechtlich gesehen auf Seiten eines Versicherers tätig
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsvertreter-48845

2. Mehrfachvertreter oder auch Mehrfachagent genannt (bspw. Tecis, Swiss Life Select, Horbach, etc.) - rechtlich gesehen auf Seiten
von mehreren Versicherern tätig
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/mehrfirmenvertreter-52469

3. Versicherungsmakler - rechtlich gesehen als Treuhänder des Kunden tätig und damit auf der Seite des Kunden agierend, erheblich
größere Beratungshaftung, da dem Kundeninteresse verpflichtet. Außerdem heutzutage oftmals Courtage- und Honorarvermittlung
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsmakler-48993

4. Versicherungsberater - vorwiegend Juristen, die in der Leistungsfallabwicklung beratend tätig sind
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsberater-52142

Streng genommen unterscheidet man in der Branche auch noch zwischen "echten" und "unechten" Versicherungsmaklern (den Unterschied gibt es auf dem

Papier natürlich nicht), da es auch ein paar Strukturvertriebe gibt, die mit einer Zulassung als Versicherungsmakler arbeiten. Die werden auch gerne als "unechte"

Versicherungsmakler betitelt, da unabhängige Beratung und Kostentransparenz, in Verbindung mit einem Strukturvertrieb, natürlich ein schwieriges Thema ist.

Kurz und knapp, halte dich von Vertriebsstrukturen fern.

 

 

[wadi1982]

Danke für die Erklärung.

Leider spuckt die große Suchmachine bei uns in der Umgebung wenn man nach Makler sucht fast nur Vertreter aus (da steht schon der Name der Gesellschaft dabei).

Ich bin jetzt mal spannt wenn sich der Makler meldet was er vorschlägt.

[Studi24]

vor 3 Stunden von wadi1982:

Gerade noch eine andere Idee. Es existiert auch noch eine Riester Rentenversicherung.

Wäre es denn (rechtlich) möglich die 100 € Entgeltumwandlung einfach in den bestehenden Riester zu stecken und den Beitrag den wir aktuell dann ja vom Netto in die Riester stecken einfach auszusetzen (bzw. so zu reduzieren das die 4% eingezahlt werden) ?

Normalerweise nein, da du vermutlich eine private Riester-Rentenversicherung abgeschlossen hast. Von Riester über den Betrieb

ist in den meisten Fällen abzuraten (andere Rahmenbedingungen). Du kannst es natürlich für dich individuell prüfen (lassen).

 

[wadi1982]

OK. Danke. War nur so ein Gedanke von mir als Laie.

 

[Studi24]

Gerne, habe ich zwar schon häufiger erwähnt, scheint allerdings in der Masse an Threads unterzugehen. Ich kann dir unter Vorbehalt

zwei Anbieter nennen (mit der Bedingung 100,00 % Beitragsgarantie, bietet nicht mehr jeder Versicherer an), die ich mir im Rahmen

einer ETF / fondsgebundenen DIrektversicherung genauer anschauen würde (idealerweise als Nettotarif und mit ETF). Das wären die 

LV 1871 und die Continentale. Die Auswahl könnte man natürlich noch erweitern.

[wadi1982]

Danke für den Tipp.

Die schaue ich mir mal an, werde aber auch mal berichten was der Makler meinte.

 

[wadi1982]

Hatte jetzt Kontakt zu einem wirklichen "Makler" und 2 Angebote bekommen.

Beide mit Garantiertem Kapital über die eingezahlten Beiträge.

Einmal ist die Continentale dabei und als zweites Angebot die Ergo.

Muss mir das ganze dann mal noch im Detail anschauen da auf den ersten Blickt die Continentale schon monatlich 15 € mehr Rente garantiert.

[Studi24]

vor 1 Stunde von wadi1982:

Einmal ist die Continentale dabei und als zweites Angebot die Ergo.

Muss mir das ganze dann mal noch im Detail anschauen da auf den ersten Blickt die Continentale schon monatlich 15 € mehr Rente garantiert.

1. Frage: Nettotarife oder Bruttotarife?

2. Frage: Genauer Wortlaut (inklusive ETF- / Fondsauswahl) der Tarifwerke?

 

Gruß und frohes Neues

Studi24

[wadi1982]

Meine Angaben an beim Makler waren:

100 € Arbeitgeberleistung;  0 € Beitrag von uns.

Eingezahlte Beträge sollten garantiert sein.

 

Zu 1: Da in den Angeboten Abschlussgebühren drin sind vermute ich mal keinen Nettotarif :-/

Haben die Makler denn mehr davon (Provision) ? Warum bieten die augenscheinlich keinen Nettotarif an ?

Oder muss man den explizit verlangen ?

 

Zu 2: Da steht leider auch nicht viel drin.

Einmal "Continentale Rente Classic Pro - Direktversicherung (Tarif RCP)"

Und einmal "Vereinbarter Tarif: Aufgeschobene Rentenversicherung mit Kapitalgarantie und Indexbeteiligung FIR518406Z"

 

Oder sind unsere Einschränkungen (nur AG Leistung / Beträge garantiert) so exotisch ?

 

[Studi24]

vor 2 Stunden von wadi1982:

Oder sind unsere Einschränkungen (nur AG Leistung / Beträge garantiert) so exotisch ?

Nein, keine Sorge . Rein AG-finanzierte Direktversicherungen gibt es immer wieder. Freie Anbieter- und Tarifwahl wird dann allerdings

schon viel seltener, da es für den AG arbeitsrechtlich schon ein paar Dinge zu beachten gibt (soll hier aber kein Thema sein). Die meisten

AG legen über eine Versorgungsordnung gleich auch den zu wählenden Anbieter und oftmals auch den Tarif fest. Grade in kleineren

Betrieben geht es oftmals beim Thema bAV aber auch drunter und drüber. 

 

vor 2 Stunden von wadi1982:

Zu 2: Da steht leider auch nicht viel drin.

Einmal "Continentale Rente Classic Pro - Direktversicherung (Tarif RCP)"

Und einmal "Vereinbarter Tarif: Aufgeschobene Rentenversicherung mit Kapitalgarantie und Indexbeteiligung FIR518406Z"

Ich weißt jetzt natürlich nicht, was mit dem Versicherungsmakler besprochen wurde. Ich halte beide Tarifwerke allerdings für völlig ungeeignet

in der Zukunft, da wir hier von Tarifen der sogenannten "neuen Klassik" bzw. von "Indexpolicen" sprechen. Beide Tarifwerke befinden sich

somit zwischen einer "klassischen Direktversicherung" und einer "ETF- / fondsgebundenen Direktversicherung". Vereinfacht gesagt gibt es 

fünf Varianten von Direktversicherungen:

- klassische Direktversicherung (bieten viele Versicherer nicht mehr an)

- klassische Direktversicherung mit reduziertem Garantiezins 

- Direktversicherung als Indexpolice

- ETF- / fondsgebundene Direktversicherung mit Garantie

- ETF- / fondsgebundene Direktversicherung ohne Garantie

 

vor 2 Stunden von wadi1982:

Oder muss man den explizit verlangen ?

Oftmals ja. Es ist noch immer ein absoluter Nischenmarkt, da viele Kunden nicht bereit sind ein externes "Honorar" (Vermittlungsentgelt) zu 

bezahlen. Was der Bauer nicht kennt, das frisst er nicht. Hier findest du zwei Versicherungsmakler (keine Werbung oder Empfehlung), die sich

offensichtlich auf die (digitale) Vermittlung von Nettotarifen spezialisiert haben, fiseba bspw. wurde hier im Forum auch schon häufiger gewählt.

 

https://www.etf-versicherung-24.de/

https://fiseba.de/de/

 

https://www.etf-versicherung-24.de/etf-direktversicherung/

Etwas plakativ veranschaulicht, allerdings findet man dort ein paar interessante Informationen für den Laien. Kleiner Tipp, Tarifempfehlung 3

sollte die LV 1871 sein, Tarifempfehlung 2 sollte die Alte Leipziger sein und Tarifempfehlung 1 (bin ich mir selbst grade nicht zu 100,00 % sicher)

könnte die Stuttgarter sein.

 

Gruß

Studi24

[wadi1982]

Nochmals danke für die vielen Infos.

In der Firma gibt es viele bAV über die Generali, vorgeschrieben ist das aber nicht.

Auch das 100 € AG Geschenk bekommt nicht jeder.

 

Mit dem Makler wurde besprochen das wir eine bAV suchen um die 100 € vom AG nicht zu verschenken.

 

Ich schaue mir deine Links mal noch an.

Aber vorab als Laie gefragt: Kann ich einen solchen Nettotarif dann nicht einfach auch direkt bei den Versichereren direkt machen oder arbeiten die nur mit Maklern zusammen ?

Gibt es eine grobe Richtung wo das Honorar bei z.B. 30 Jahren und 100 € liegen darf ?

 

[wadi1982]

Hab mir deine Links gerade nochmal angeschaut. Gerade fiseba scheint ja zumindest durch die einfache Gebührenstruktur (149€ bei Abschluss) interessant zu sein.

Was ich aber gerade nicht verstehe bzw. vielleicht verstehe ich es aber auch falsch:

 

Wenn ich bei fiseba im Vergleichsrechner Betriebsrente eingebe 100 € für 32 Jahre erhalte ich als Bestes Angebot folgende Daten

Kapital: 94.021 EUR

Rente: 364 EUR

In der Fußnote steht u.a.: "Bei der Berechung der Vergleichswerte wurde mit 6% brutto Wertenwicklung gerechnet und die anfallenden tatsächlichen Vertrags- und Verwaltungskosten der Anbieter einbezogen."

 

Nach den Angaben müsste ich doch aus meinen Provisionsangeboten auch die Modellrechnung mit 6 % nehmen, oder ?

 

Wenn ich jetzt z.B. bei dem Angebot der Ergo schaue:

 

Beispielrechnung zu den Leistungen zur Altersversorgung zum 1.2.2053
Angenommene jährliche Wertentwicklung 6 %
Monatliche Beginnrente 313,79 €
Oder einmalige Kapitalabfindung 102.124 €

 

Die Rente wäre zwar etwas kleiner, aber das Kapital dafür höher.

 

Weiter steht in dem Ergoangebot:

 

Hinweise zum Rentenfaktor
.....
Wir garantieren am Tag des Beginns der Verfügungsphase mindestens 26,42 Euro lebenslange monatliche
Altersrente je 10.000 Euro Vertragsguthaben (Rentenfaktor). Ist das Vertragsguthaben zum Beginn der
Verfügungsphase höher als der garantierte Mindestwert, gilt: Wir berechnen die garantierte lebenslange
Altersrente mit dem Vertragsguthaben und dem Rentenfaktor.
.....

 

Bei deinem Link von etf-versicherung24 sind bei den Empfehlungen die Angaben zum Rentenfaktor sogar schlechter.

Nach meinem Verständnis wären die Nettotarife dann ja garnicht so gut, oder vergleiche ich gerade Äpfel mit Birnen und kapiere es nicht ? ;-)

 

Leider fehlen bei der Continentalen diese Werte bzw. ich konnte die nicht finden.

 

 

[wadi1982]

Habe jetzt 3 Angebote von fiseba bekommen. Also entweder kapiere ich Nettopolicen nicht oder sonst was stimmt da nicht. Von den reinen Zahlen sind die teilweise schlechter wie die 2 Provisionstarife die ich habe.

Übersehe ich hier was ? 

[Studi24]

vor 13 Stunden von wadi1982:

Also entweder kapiere ich Nettopolicen nicht oder sonst was stimmt da nicht.

Ob Brutto- oder Nettopolice ändert natürlich nicht die Funktionsweise des jeweiligen Tarifs. Auch das vorliegende Angebot von der Continentale, die sogenannte

"Neue Klassik", gibt es als Nettopolice und nicht nur als Bruttopolice. Die beiden anderen Versicherungsmakler (unter anderem fiseba) konzentrieren sich an-

scheinend auf die Vermittlung von "ETF- / fondsgebundene Direktversicherungen mit Garantie" (als Nettopolicen). Das ist eine komplett andere Ausgangssituation.

 

Bevor du für dich eine vernünftige Entscheidung treffen kannst, musst du die Funktionsweisen der Tarife verstehen lernen (oder dich dazu umfangreich beraten

lassen, ein Forum kann das nie und nimmer darstellen). Nur dann kannst du realistische Renditen als Maßstab nehmen. Man kann jeden Tarif mit bspw. 6,00 %

hochrechnen, allerdings wird längst nicht jede Tarifart die 6,00 % auch nur annähernd erreichen.

 

Welche Angebote liegen dir denn von fiseba vor?

 

Am 5.1.2021 um 09:14 von wadi1982:

Wir garantieren am Tag des Beginns der Verfügungsphase mindestens 26,42 Euro lebenslange monatliche
Altersrente je 10.000 Euro Vertragsguthaben (Rentenfaktor). Ist das Vertragsguthaben zum Beginn der
Verfügungsphase höher als der garantierte Mindestwert, gilt: Wir berechnen die garantierte lebenslange
Altersrente mit dem Vertragsguthaben und dem Rentenfaktor

Die Rentenfaktoren sind bei ETF- / fondsgebundenen Direktversicherungen mit oder ohne Garantie tendenziell immer ein Stückchen niedriger als bei Tarifen aus

dem klassischen Spektrum (Klassik, Neue Klassik und Indexpolice). Die Höhe der Rentenfaktoren wird aber auch maßgeblich durch die hinterlegte Todesfallleistung

im Rentenbezug beeinflusst.  Beispiel: längere Rentengarantiezeit = niedrigerer Rentenfaktor

 

Am 5.1.2021 um 09:14 von wadi1982:

Nach meinem Verständnis wären die Nettotarife dann ja garnicht so gut, oder vergleiche ich gerade Äpfel mit Birnen und kapiere es nicht ? ;-)

Du vergleichst Äpfel mit Birnen, siehe oben .

 

Gruß

Studi24

[wadi1982]

Also Fiseba hat angeboten "Alte Leipziger", "Condor" und "LV1871".

Rentengarantiezeit wurde überall mit 5 Jahren angegeben.

 

OK. Also grob gesagt sind die Garantieen gleich (bewegen sich in meinem Fall zwischen Faktor 25 und 30).

Das Chance mit der Nettopolice mehr zu erreichen ist allerdings höher da die Kosten niedriger sind.

[Studi24]

vor 19 Minuten von wadi1982:

Also Fiseba hat angeboten "Alte Leipziger", "Condor" und "LV1871".

Da müsste man schon die genauen Tarifwerke wissen, denn auch die Versicherer bieten die unterschiedlichsten Direktversicherungen an.

Beispiel LV 1871:

- Fondsgebundene Rentenversicherung aufgeschoben (MeinPlan DV) = ETF- / fondsgebundene Direktversicherung mit oder ohne Garantie

- Rente = klassische Direktversicherung

- Rente Index Plus = Indexpolice im Rahmen einer Direktversicherung

 

Wie sieht es mit der ETF- / Fondsauswahl in den Tarifen aus? Hast du dich damit (mit ETF) schon aktiv hier im Forum beschäftigt?

 

vor 19 Minuten von wadi1982:

Das Chance mit der Nettopolice mehr zu erreichen ist allerdings höher da die Kosten niedriger sind.

Nettopolice = ohne oder nahezu ohne Abschlusskosten im Tarif

Bruttopolice = mit Abschlusskosten im Tarif (kann allerdings auch nur eine laufende Vergütung sein bspw. und muss nicht gezillmert sein)

 

Gruß

Studi24

[wadi1982]

Inzwischen habe ich auch mit Fiseba telefoniert da ich ja ein Continentale Angebot als Vergleich hatte.

Hier hat er mir dann auch ein Nettotarifangebot der Continentale geschickt.

 

Ich hoffe mal das sind die Angaben die du meinst.

 

Continentale:

Continentale Rente Invest Garant Tarif RIG-A0B0 als Direktversicherung

iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) IE00B4L5Y983  laufende Kosten 0,200 %

 

Alte Leipziger:

ALfondsbAV – Fondsgebundene Rente mit Beitragsgarantie (HFR20)

Das Guthaben des Wertsicherungsfonds wird angelegt im: AL DWS GlobalAktiv+ (ISIN LU0327386487) – Fondsrisikoklasse 4 »Wachstum«
Das Guthaben der freien Fonds fließt in folgenden Fonds: iShares Core MSCI World (ISIN IE00B4L5Y983) – Fondsrisikoklasse 5 »Chance«

 

Condor:

Congenial bAV garant Fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantieleistung

Wertsicherungsfonds: DWS Garant 80 ETF-Portfolio LU1217268405 Fondskosten p.a. (Laufende Kosten): 0,75 %
Auswahl Freie Fonds: iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) IE00B4L5Y983  Fondskosten p.a. (Laufende Kosten): 0,20 %

 

LV1871:

MeinPlan - die Fondsrente der LV 1871 FRV PCS netto (22)

iShares Core MSCI World UCITS ETF IE00B4L5Y983

 

vor 15 Minuten von Studi24:

Wie sieht es mit der ETF- / Fondsauswahl in den Tarifen aus? Hast du dich damit schon aktiv hier im Forum beschäftigt?

Tatsächlich leider noch nicht.

Mein Plan war demnächst mal mit Hilfe des Forums unsere "Gesamtsituation" zu prüfen was Altersvorsorge und Vermögensaufbau (auch für den Nachwuchs) angeht.

Da steht auch ganz oben auf meiner Liste das Thema ETF-Wissen.

"Leider" kam dann das hier dazwischen.