Riester Condor C70H oder NÜ Doppel-Invest?

[Pamapama]

Hallo,

 

ich bin BJ 1989, verheiratet, 2Kinder (2019 und 2020), ich ca 60k€, Frau ohne Einkommen.

Sonstige Vorsorge:

• 2 Immobilien werden finanziert und vermietet.
• Über den AG habe ich noch 2 Allianz Direktversicherungen fließen zusammen: 72,58€ mtl.
• Eine BU Nürnberger mit 25€ Vorsorgebaustein, (abgeschlossen 2011, 1500€ Rente) zahle 60,08€ mtl.
• meine Frau hat eine Riester Congenial riester garant C70H (einmalig 149€ Abschlusskosten, abgeschlossen 11/2020), (jährlich 2,74€ Verwaltungskosten!) 175€ staatliche Prämie, zahlt jährlich 60€ -> das ist leider der einzige Vertrag mit dem ich zufrieden bin.

 

Nun zur Frage - ich habe 2 Riester Verträge:

Meine Strategie ist es die Verträge solange wir 2x die Kinderzulage bekommen zu besparen. Danach schaue ich ob wir die Verträge weiterführen oder ruhenlassen.

 

Nr 1 - Nürnberger:

Vorwort: Leider hat mich hier ein Freund der Familie beraten - genauso wie bei der BU. Ich wünschte damals hätte ich mich schon selbst gekümmert. Beide Verträge finde ich Schrott. Geradezu gemolken wurde ich hier! Eine neue BU ohne Vorsorgezusatz kommt mich leider noch teurer +Gesundheitsfragen, daher bleibe ich bei der BU. Ich mache seit dem nur noch selbst über Direktversicherer Abschlüsse. Ärgere mich immernoch darüber!

 

29.12.2011 abgeschlossen Nürnberger Fondsgebundene Rentenversicherung Doppel-Invest NFR2507S*F

Rentenbeginn 2050, 20J Rentengarantiezeit, 80% Wertsicherung, Rentenfaktor 34,19333 (hier steht in der Police pro 1000 € Guthaben? Ist das ein Fehler kenne je 10k€ ?)

Korrektur 17.12.2020: Umrechnung auf monatlichen Rentenfaktor (wie bei Condor) = mtl 28,49 € (2050)

mtl 50€ ab / 2013 auf 60€ erhöht / 2014 auf 72€ erhöht / 2015 auf 86,40€ erhöht

Zitat

 

31.12.2013 720€ Summe Beiträge +354€ Summe Zulagen, 1161€ Vertragsguthaben.

In 2013 720€+354€ Zulagen eingezahlt: 59,8€ Verwaltungskosten ->5,57%

31.12.2014 2184€ Summe Beiträge + 508€ Summe Zulagen, Vertragsguthaben: 1895€ (88% im Garantiefond der KEINE Rendite erzielte)

In 2014 864€+154€ Zulagen eingezahlt, davon 67,54€ Verwaltungskosten->6,6%

-> ab 01.08.2015 Vertrag beitragsfrei gestellt

31.12.2015 2788€ Summe Beiträge + 662€ Summe Zulagen, Vertragsguthaben: 2219€  (90% Garantiefond)

In 2015 604,8€ €+154€ Zulagen eingezahlt, 50,25€ Verwaltungskosten->6,6%

01.07.2017 Wechsel Aktienfonds und Sicherheitsfond

31.12.2017 2788€ Summe Beiträge +719€ Summe Zulagen, Verwaltungskosten 4,56€, Vertragsguthaben 2455€ (89% Garantiefond)

31.12.2018 "", Verwaltungskosten 3,75€, Vertragsguthaben 2350€

31.12.2019 "", Verwaltungskosten 3,87€, Vertragsguthaben 2739€ (85% Garantiefond)

 

Es kann sein das ich noch nicht alle Abschlusskosten bezahlt habe, da ich nur 3 Jahre, 7 Monate der ersten 5 Jahre eingezahlt habe, auf die Abschlusskosten anfallen.

Zitat

 

Ich habe in meinen Unterlagen nur zum Tarif NFR2707S*F Gebühren gefunden (Achtung: Nicht mein NFR2507S*F) folgende Kosten gefunden. Eventuell wurde ich nach 6Monaten ruhenlassen in den neuen Tarif geschoben(?):

32,2582 Rentenfaktor je 1000€ Vertragsguthaben (wieder 1000 statt 10000€?)

1601€ Abschlusskosten - verteilt auf erste 5Jahre

4,51€ je Beitragsfälligkeit

3,75€ je 1000€ Vertragsguthaben

6% auf Einzahlungen (Beiträge und Zulagen)

0,25% bei Ruhenlassen des Vertragsguthaben

 

unterm Strich scheint es 6,6% Verwaltungskosten ohne Fondkosten zu geben.

 

Nr 2 - Condor:

Riester Congenial riester garant C70H (einmalig 149€ Abschlusskosten, abgeschlossen 11/2020), (jährlich 66,58€ Verwaltungskosten)

775€ Zulagen (175€+300€+300€) + eigene Beiträge 1325€

Rentenbeginn 2056, mtl. Rentenfaktor 26,81€ (je 10k€ Guthaben), Rentenfaktor 2052 wäre 24,12€

2020 eingezahlt 830€+775€ Zulagen (wegen Elternzeit 2019 geringeres Einkommen)

hier gibt es 2,1% Verwaltungskosten auf die eigenen Beiträge (Zulagen ohne Gebühren!)

 

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Nun die Frage aller Fragen: Welchen der beiden Verträge würdet ihr weiter besparen?

 

Pro Nürnberger:

• 29,4% 18% (Korrektur 17.12.2020) höherer Rentenfaktor Jahr 2050 ggü. 2052 Condor - ist der überhaupt garantiert? Wie realistisch ist der?
• "2,25% Garantiezins" ->für was der gilt und ob überhaupt von Vorteil ist, ist die andere Frage!

 

Contra Nürnberger:

• 67% geringere Gebühren bei Condor (auf Einzahlungen+Zulagen 1,325% (auf Zulagen fällt keine Gebühr an!) ggü. 6,6% Nürnberger)
• eventuell fallen noch Abschlussgebühren an Es fallen noch Abschlussgebühren an, genaue Höhe unbekannt (Korrektur 17.12.2020)
• eventuell deutlich höherer Aktienanteil bei Condor möglich (da kein verpfuschter Start mit schlechtem Garantiefond)
• gefühlt bessere Auswahl an Fonds/ETFs  bei Condor. Wenn ich möchte, kann ich in ETFs umschichten und mit der TER unter 0,7%

 

Von den Kosten her bin ich ganz klar bei Condor - der um 29,4% 18% höhere Rentenfaktor und das 2 Jahre früher gibt mir aber zu denken, ob ich der Nürnberger nicht doch die völlig überteuerten Gebühren schenken soll!

 

Meint ihr es macht Sinn, das Vertragsguthaben auf den anderen Vertrag zu übertragen (Nürnberger Gebühr 50€ / Condor 90€)? Oder fahre ich besser, bei Rentenbeginn zB die Nürnberger komplett als Einmalsumme ausgezahlt zu bekommen - ich weiß leider nicht ob dies möglich sein wird.

 

Ihr würdet mir riesig helfen bei der Entscheidung! Wenn ihr noch Daten benötigt, suche bzw frage ich gerne bei den Versicherern nach!

 

Änderung:

Muss ich den Rentenfaktor der Nürnberger Rentenfaktor 34,19333 x10 nehmen und durch 12 Monate teilen damit er vergleichbar mit dem der Condor wird? In dem Fall wäre er 28,492€/10000€ Vertragswert.

 

[Framal]

@Pamapama,

Zitat

Es kann sein das ich noch nicht alle Abschlusskosten bezahlt habe, da ich nur 3 Jahre, 7 Monate der ersten 5 Jahre eingezahlt habe, auf die Abschlusskosten anfallen.

JA

Zitat

Nun die Frage aller Fragen: Welchen der beiden Verträge würdet ihr weiter besparen?

Meine Entscheidung würde lauten: die Condor. Sinn einer Fondspolice, auch wenn‘s um Riester geht, ist immer noch so viel Guthaben wie nur möglich zusammen zu bekommen. Und da hast Du mit der Condor wohl die besseren Chancen, sowohl kostenseitig als auch fondsseitig.

Zitat

Meint ihr es macht Sinn, das Vertragsguthaben auf den anderen Vertrag zu übertragen (Nürnberger Gebühr 50€ / Condor 90€)? 

Nö, denn es müssen Dir am Ende von der Nürnberger 100% der gez. Beiträge ausbezahlt werden. „Freu“ Dich über die Kosten, die sie Dir jetzt berechnen (wollen), am Ende müssen sie die ggf. selbst wieder drauflegen um die eingezahlten Beiträge bieten zu können.

Zitat

Muss ich den Rentenfaktor der Nürnberger Rentenfaktor 34,19333 x10 nehmen und durch 12 Monate teilen damit er vergleichbar mit dem der Condor wird?

Die Nürnberger zahlt garantiert 34,1933 € je 1.000 € Guthaben. Hast Du 10.000 € im Vertrag macht das 341,933 € an garantierter Rente.

Die Condor zahlt 28.429 € je 10.000 € Vertragsguthaben, also bei 10.000 € Vertragsguthaben = 284,29 € an mtl. Rente.

Hier würde die Nürnberger einfach mehr zahlen. Aber, bei einer Fondspolice kommt es eben darauf an, wie oben schon geschrieben, welches Vertragsguthaben am Ende erreicht wird.

Daher würde ich die Nürnberger beitragsfrei lassen und am Ende als "Kleinvertrag" auszahlen lassen und die Condor so weiter besparen, das max. Förderung heraus kommt. Und wenn die Kinderzulage entfällt, auch hier beitragsfrei stellen. (wenn's sonst so passt)

 

LG

Framal 

[Xeronas]

vor 13 Stunden von Framal:

@Pamapama,

JA

Meine Entscheidung würde lauten: die Condor. Sinn einer Fondspolice, auch wenn‘s um Riester geht, ist immer noch so viel Guthaben wie nur möglich zusammen zu bekommen. Und da hast Du mit der Condor wohl die besseren Chancen, sowohl kostenseitig als auch fondsseitig.

Nö, denn es müssen Dir am Ende von der Nürnberger 100% der gez. Beiträge ausbezahlt werden. „Freu“ Dich über die Kosten, die sie Dir jetzt berechnen (wollen), am Ende müssen sie die ggf. selbst wieder drauflegen um die eingezahlten Beiträge bieten zu können.

Die Nürnberger zahlt garantiert 34,1933 € je 1.000 € Guthaben. Hast Du 10.000 € im Vertrag macht das 341,933 € an garantierter Rente.

Die Condor zahlt 28.429 € je 10.000 € Vertragsguthaben, also bei 10.000 € Vertragsguthaben = 284,29 € an mtl. Rente.

Hier würde die Nürnberger einfach mehr zahlen. Aber, bei einer Fondspolice kommt es eben darauf an, wie oben schon geschrieben, welches Vertragsguthaben am Ende erreicht wird.

Daher würde ich die Nürnberger beitragsfrei lassen und am Ende als "Kleinvertrag" auszahlen lassen und die Condor so weiter besparen, das max. Förderung heraus kommt. Und wenn die Kinderzulage entfällt, auch hier beitragsfrei stellen. (wenn's sonst so passt)

 

LG

Framal 

Habt ihr bei den RF die Zahlen geprüft? 34,xx je 1.000 EUR? Scheint mir eher je 10.000 EUR?

[Framal]

@Xeronas,

ich denke eher, da ist ein Unterschied in der Betrachtung der Rentenzahlweise. Die Nürnberger wird jährlich rechnen, die Condor monatlich.

Nehmen wir mal an, Du hast je 10.000 € im Vertrag drin, dann rechnet die Nürnberger: Je 1.000 € = 34,1933 € Jahresrente. Bei 10.000 € Vertragsguthaben müsste sie JÄHRLICH = 341,93 € zahlen, das sind mtl. 28,49 €.

und die Condor rechnet: Je 10.000 € zahle ich 28,429 € MONATSRENTE, also bei 10.000 € Vertragsguthaben MONATLICH = 28,429 € das sind jährlich 341,15 €. 

So kommen die Zahlen rein logisch für mich (etwa) in Deckung.  (Das hatte ich oben in #2 auch anders geschrieben, vergiss es, nimm dies hier als Erklärung. Sorry)

 

[Pamapama]

Hallo Framal,

danke für die ausführliche übersichtliche Antwort – vielen Dank! Du hast mir sehr geholfen bei der Entscheidungsfindung!

 

Die Frage mit den sehr unterschiedlichen Rentenfaktoren konnte ich mit einer kleinen Internet Recherche glücklicherweise klären – es ist exakt wie du vermutet hattest:

Zitat

 

Nürnberger:      Jahresrente = Vorhandenes Fondsvermögen x Rentenfaktor /1 000

Condor:              Monatsrente = Vorhandenes Fondsvermögen x Rentenfaktor / 10 000

 

Nürnberger ab 2050 mtl 28,49 € Rente /10000 €. Condor ab 2052 mtl 24,12€.

Demnach spricht eigentlich genau NICHTS für ein weiterführen der Nürnberger.

 

 

Macht eine Übertragung auf den neuen Vertrag Sinn?

1) Guthaben bei Nürnberger belassen

In Summe habe ich selbst 2788€ eingezahlt + 719€ Zulagen, somit sollten 3507€ drin sein. Am 31.12.2019 war das Vertragsguthaben 2739€ (85% Garantiefond). Wenn ich annehme, dass jetzt nach Fondwechsel jährlich 3 % Steigerung erreicht werden (=2739*1,03^30) lande ich bei 2050 bei 6648€.

Rentenbeginn ist bei der Nürnberger 2050 – hier bin ich 61 Jahre. Bei einmaliger Auszahlung muss ich die 3507€ (bzw zB 6648€ falls mehr erreicht wird), mit meinem Steuersatz voll versteuern, oder? Alternativ könnte ich – falls das überhaupt geht – den Rentenbezug aufschieben auf mein erstes Rentenjahr und werde geringer besteuert.

 

2) Zu Condor übertragen

Die Nürnberger verlangt hier 50 Euro Gebühren. Wenn ich auf die Condor übertrage bekomme ich nur den „garantierten Auszahlungswert“ zum jeweiligen Datum etwa 2019 waren das um die 1900€. Ist das richtig? Dafür würde der bis zum Rentenbeginn (hoffentlich höher!) verzinst. Wenn ich jährlich 5 % annehme, komme ich bis 2050 auf 8211€.

ABER ich habe den Nachteil das ich es nicht sofort ausgezahlt bekomme, sondern als monatliche Rente frühestens ab 2056

 

3) Gibt es noch einen anderen Weg aus dem Vertrag zu kommen ohne Einzahlungen und Zulagen zu verlieren? (keine Rechtsschutz vorhanden)

[Pamapama]

Wie verhält es sich den mit der garan­tierten Verzinsung? Gehen davon noch die laufenden Gebühren der Versicherung ab?

Für welchen Betrag gilt die Verzinsung?

 

Hintergrundinfo (Stand Nürnberger Riester):

 

 

 

Beispiel:

• Jährliche Gebühr von 20€ auf den Vertrag
• Jahr 1 Einzahlung +1000€, -200€ an Abschlussgebühren+laufende wurden abgezogen = 800€ im Vertrag
• Im Jahr 1 Wertverlust durch Fondentwicklung -100€ = 700€ im Vertrag
• Garantiezins 1,75%

 

Frage:

• Im Beispiel oben, muss Versicherung 800€ jährlich hochzinsen? 800 x1,75% = 14€?
• oder gehen hier noch die laufenden Gebühren ab? Also 14€ Zins -20€ Gebühr => -6€ /Jahr?
• Gilt der Garantiezins für die Summe der selbst geleisteten Altersvorsorgebeiträge +Zulagen- Abschlussgebühr?