Wie mit Rürup und Rentenvertrag von 2011 verfahren?

[cephei]

Hallo,

 

ich bin Jahrgang 1988, männlich, arbeite seit 2017 Vollzeit in der IT-/Kommunikationsbranche als Software-Entwickler, brutto 70k €, Single, keine Kinder (auch nicht geplant), PKV bei der Debeka.

 

Während des Studiums habe ich mir die typischen MPL-Verträge andrehen lassen. Ich habe über die Jahre schon oft hier im Forum gelesen, mit dem Wissen hätte ich die Verträge natürlich nicht abgeschlossen. Jetzt sind die Verträge allerdings von 2011, d.h. noch 2,25 % Garantiezins und bei der BU sind bald die 10 Jahre abgelaufen.

 

1. AL FR70+BUZ (abgeschlossen 1.12.2011)
   • Garantierter Rentenfaktor: 26,27€
   • 1.504 € BU-Rente
   • Beitrag: 84,27 € Basisrente + 106,84 € BU = 191,11 € (vor Überschüssen: 220,67 €)
   • 25% Risikoaufschlag in der BU
   • Dynamik: 10%
2. AL RV25 (abgeschlossen 1.12.2011)
   • Garantierte Rente: 159,75 €
   • Beitrag: 66,55 €
   • Dynamik: 10%
3. AL BV10 SBU (Erweiterung des 1. Vertrags nach Gehaltserhöhung >10%, ohne Gesundheitsprüfung)
   • 526,40 € BU-Rente
   • 432,39 € Jährliche Prämie (vor Überschüssen: 526,83 €)
   • Dynamik: 5%

 

Im Dezember steht nun wieder die Dynamik bzw. der eventuelle Widerspruch an. Ich bin hin- und hergerissen. Auf der einen Seite will ich nicht noch mehr Geld in die Verträge (und Provisionen) stecken und lieber mein ETF-Depot weiter besparen (mit höchstmöglichem Betrag). Eine BU woanders bekomme ich nicht, ich bestehe aktuell nicht mal die "vereinfachten Gesundheitsfragen". Beim RV25 bin ich drauf und dran den Vertrag aufzulösen, allerdings ist die Provision da inzwischen auch bezahlt.

 

Gibt es hier eindeutige Tipps? Z.B. FR70 nicht mehr erhöhen, RV25 kündigen (und stattdessen ...?), BV10 erhöhen bis BU-Rente von x € erreicht.

 

 

 

[Columbus83]

vor 19 Minuten von cephei:

Hallo,

 

ich bin Jahrgang 1988, männlich, arbeite seit 2017 Vollzeit in der IT-/Kommunikationsbranche als Software-Entwickler, brutto 70k €, Single, keine Kinder (auch nicht geplant), PKV bei der Debeka.

 

Während des Studiums habe ich mir die typischen MPL-Verträge andrehen lassen. Ich habe über die Jahre schon oft hier im Forum gelesen, mit dem Wissen hätte ich die Verträge natürlich nicht abgeschlossen. Jetzt sind die Verträge allerdings von 2011, d.h. noch 2,25 % Garantiezins und bei der BU sind bald die 10 Jahre abgelaufen.

 

1. AL FR70+BUZ (abgeschlossen 1.12.2011)
   • Garantierter Rentenfaktor: 26,27€
   • 1.504 € BU-Rente
   • Beitrag: 84,27 € Basisrente + 106,84 € BU = 191,11 € (vor Überschüssen: 220,67 €)
   • 25% Risikoaufschlag in der BU
   • Dynamik: 10%
2. AL RV25 (abgeschlossen 1.12.2011)
   • Garantierte Rente: 159,75 €
   • Beitrag: 66,55 €
   • Dynamik: 10%
3. AL BV10 SBU (Erweiterung des 1. Vertrags nach Gehaltserhöhung >10%, ohne Gesundheitsprüfung)
   • 526,40 € BU-Rente
   • 432,39 € Jährliche Prämie (vor Überschüssen: 526,83 €)
   • Dynamik: 5%

 

Im Dezember steht nun wieder die Dynamik bzw. der eventuelle Widerspruch an. Ich bin hin- und hergerissen. Auf der einen Seite will ich nicht noch mehr Geld in die Verträge (und Provisionen) stecken und lieber mein ETF-Depot weiter besparen (mit höchstmöglichem Betrag). Eine BU woanders bekomme ich nicht, ich bestehe aktuell nicht mal die "vereinfachten Gesundheitsfragen". Beim RV25 bin ich drauf und dran den Vertrag aufzulösen, allerdings ist die Provision da inzwischen auch bezahlt.

 

Gibt es hier eindeutige Tipps? Z.B. FR70 nicht mehr erhöhen, RV25 kündigen (und stattdessen ...?), BV10 erhöhen bis BU-Rente von x € erreicht.

Im Prinzip könnte mein Name über deinem Beitrag stehen, ich stand genau vor derselben Frage wie du.

 

Mein Vorschlag, beauftrage einen Versicherungsberater. Ich selbst habe auch einen Vertrag der MLP (Rürup-Rente + BUZ), den ich gerade rückabwickeln will. Die Kosten sind enorm und wiegen das "Steuer sparen" im Leben nicht auf, bei meinem Vertrag sind das fast 1/3 der Beiträge, das ist wirklich frech. Ich würde so einen Vertrag nie wieder abschließen und auch bezüglich der Laufzeit habe ich mir am Anfang Sorgen gemacht. Wir werden jetzt mit einem Widerruf der Rürup-Rente den Vertrag rückabwickeln wollen, so dass ich einen guten Teil meiner Beiträge wieder erhalte. Dabei hilft mir der Versicherungsberater und das klappt bisher ganz gut.

 

Daher meine Empfehlung: Beauftrage einen Versicherungsberater, der kann deine Verträge genau durchschauen und auch Vorschläge zu einer BU machen (ist bei mir ebenfalls so, nur dass ich etwas älter als du bin). Ich bin über die Seite des Bundesverband der Honorarberater gegangen und habe dort den Berater in meiner Nähe kontaktiert.

 

Ich würde da auch nicht zögern, denn je früher du dein Geld wieder bei dir hast, umso besser.

[cephei]

Versicherungsberater auf Honorar-Basis habe ich absolut auf dem Zettel stehen, bisher aber noch nicht die Muße dafür gefunden.

 

Du bekommst wahrscheinlich woanders eine BU, oder? Wenn ich meine BU kündige, bekomme ich definitiv keine mehr. Und ob keine BU dann die bessere Wahl ist - wohl eher nicht, oder?

[Columbus83]

vor 4 Stunden von cephei:

Du bekommst wahrscheinlich woanders eine BU, oder? Wenn ich meine BU kündige, bekomme ich definitiv keine mehr. Und ob keine BU dann die bessere Wahl ist - wohl eher nicht, oder?

Naja mal schauen, ich schätze schon, dass ich eine BU kriege. Ich würde das an deiner Stelle mal unabhängig prüfen lassen, denn Profis kennen den Markt besser als ich. Auf alle ist es einen Versuch wert, besser als bis ins Rentenalter einen Versicherungsvertrag laufen zu lassen, bei dem du draufzahlst.

[moonraker]

vor 7 Stunden von cephei:

Du bekommst wahrscheinlich woanders eine BU, oder? Wenn ich meine BU kündige, bekomme ich definitiv keine mehr. Und ob keine BU dann die bessere Wahl ist - wohl eher nicht, oder?

BUZ kündigen solltest Du unter diesen Vorraussetzungen wirklich nicht.

Die BUZ sollte man aber eigentlich von der Basisrente abtrennen können (wird dann eine SBU). Den Rürup-Vertag kann man danach beitragfrei stellen, wenn man will.

Dazu gab es hier in der Vergangenheit mehrere Fäden - kannst Du ja mal suchen.

Oder Du wartest auf die Profis aus dem Forum, die kennen die Verträge meist aus dem FF.

[Columbus83]

vor 8 Minuten von moonraker:

BUZ kündigen solltest Du unter diesen Vorraussetzungen wirklich nicht.

Die BUZ sollte man aber eigentlich von der Basisrente abtrennen können (wird dann eine SBU). Den Rürup-Vertag kann man danach beitragfrei stellen, wenn man will.

Dazu gab es hier in der Vergangenheit mehrere Fäden - kannst Du ja mal suchen.

Oder Du wartest auf die Profis aus dem Forum, die kennen die Verträge meist aus dem FF.

Das Zauberwort heißt Widerruf, so lässt sich der komplette Vertrag rückabwickeln. Vorher sollte ein Profi prüfen ob es bei dem Vertrag möglich ist.

[cephei]

vor 3 Stunden von Columbus83:

Naja mal schauen, ich schätze schon, dass ich eine BU kriege. Ich würde das an deiner Stelle mal unabhängig prüfen lassen, denn Profis kennen den Markt besser als ich. Auf alle ist es einen Versuch wert, besser als bis ins Rentenalter einen Versicherungsvertrag laufen zu lassen, bei dem du draufzahlst.

Über meinen AG hätte ich die Möglichkeit eine BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung zu bekommen. Nur wie gesagt, auch da Falle ich durch. Schon 2011 wollte nur die AL mich (mit 25% Aufschlag), Allianz und noch ein weiterer Versicherer haben gleich ganz abgelehnt. Leider ist es seitdem schlechter geworden.

 

vor 35 Minuten von moonraker:

Die BUZ sollte man aber eigentlich von der Basisrente abtrennen können (wird dann eine SBU). Den Rürup-Vertag kann man danach beitragfrei stellen, wenn man will.

Dazu gab es hier in der Vergangenheit mehrere Fäden - kannst Du ja mal suchen.

Davon habe ich schon öfter gelesen in dem Forum. Unter welchen Bedingungen das sinnvoll ist, weiß ich aber noch nicht ganz.

 

Eine SBU habe ich ja zusätzlich schon. Nur ist die Rente da so niedrig, dass ich wohl auch mit jedem Jahr Dynamik nicht an eine ausreichende Deckung komme.

 

Sind die 2,25 % Garantiezins komplett egal?

 

Und was ist von dem RV25 zu halten? Dazu finde ich schlicht gar keine Informationen. Einfach so weiterlaufen lassen, weil Provision bezahlt, aber nicht mehr erhöhen (damit auch keine neue Provision fällig wird)? Oder ist der auch so schlecht, dass man das Lehrgeld lieber bezahlt und was anderes macht?

[moonraker]

vor 40 Minuten von Columbus83:

Das Zauberwort heißt Widerruf, so lässt sich der komplette Vertrag rückabwickeln. Vorher sollte ein Profi prüfen ob es bei dem Vertrag möglich ist.

Nee, Widerruf heißt das nicht...

Läuft eher als "Auskopplung" oder "Abkopplung", siehe z.B. hier:

https://www.wertpapier-forum.de/topic/54309-bu-altersvorsorge-mlp-alte-leipziger/?do=findComment&comment=1199319

https://www.wertpapier-forum.de/topic/48551-anpassung-der-bu-ausbaugarantie-nutzen-rürup-bu-bei-mlp-aufschwatzen-lassen/?do=findComment&comment=1011354

Beinhaltet die Kündigung des Vertrags und eine anschließende Reaktivierung - sollte man aber auch nicht alleine machen, sondern sich einen Makler suchen.

[Columbus83]

vor 13 Stunden von moonraker:

Nee, Widerruf heißt das nicht...

Wir reden aneinander vorbei. Ich würde erstmal Schritt 1 vor Schritt 2 machen.

vor 13 Stunden von moonraker:

Läuft eher als "Auskopplung" oder "Abkopplung", siehe z.B. hier:

https://www.wertpapier-forum.de/topic/54309-bu-altersvorsorge-mlp-alte-leipziger/?do=findComment&comment=1199319

https://www.wertpapier-forum.de/topic/48551-anpassung-der-bu-ausbaugarantie-nutzen-rürup-bu-bei-mlp-aufschwatzen-lassen/?do=findComment&comment=1011354

Beinhaltet die Kündigung des Vertrags und eine anschließende Reaktivierung - sollte man aber auch nicht alleine machen, sondern sich einen Makler suchen.

Zweimal den gleichen Fehler machen, halte ich nicht für sinnvoll.

vor 13 Stunden von cephei:

Über meinen AG hätte ich die Möglichkeit eine BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung zu bekommen. Nur wie gesagt, auch da Falle ich durch. Schon 2011 wollte nur die AL mich (mit 25% Aufschlag), Allianz und noch ein weiterer Versicherer haben gleich ganz abgelehnt. Leider ist es seitdem schlechter geworden.

Also hast du erstmal auf eigene Faust Anträge gestellt ohne Risikovoranfrage. Ich würde das nochmal von einem Profi prüfen lassen, denn du weisst nicht, wie andere Versicherer reagieren.

 

Davon abgesehen ist eine AL mit 25% Aufschlag immer noch besser, als dein jetziger Konstrukt, denn wie bereits geschrieben, Rürup lohnt sich nur für den Versicherer und aufgrund der Laufzeit wirst du noch tausende Euro einzahlen. Aber auch wenn du ihn beitragsfrei stellst, bedient sich der Versicherer aus deinen Beiträgen. Deswegen lass deinen Vertrag von einem Profi prüfen und parallel kannst du mit ihm das Thema BU angehen. So mache ich es auch und das klappt wunderbar. Mehr Tipps kann ich dir nicht geben.

[cephei]

vor 3 Stunden von Columbus83:

Also hast du erstmal auf eigene Faust Anträge gestellt ohne Risikovoranfrage. Ich würde das nochmal von einem Profi prüfen lassen, denn du weisst nicht, wie andere Versicherer reagieren.

 

Davon abgesehen ist eine AL mit 25% Aufschlag immer noch besser, als dein jetziger Konstrukt, denn wie bereits geschrieben, Rürup lohnt sich nur für den Versicherer und aufgrund der Laufzeit wirst du noch tausende Euro einzahlen. Aber auch wenn du ihn beitragsfrei stellst, bedient sich der Versicherer aus deinen Beiträgen. Deswegen lass deinen Vertrag von einem Profi prüfen und parallel kannst du mit ihm das Thema BU angehen. So mache ich es auch und das klappt wunderbar. Mehr Tipps kann ich dir nicht geben.

Natürlich habe ich keine Anträge ins Blaue gestellt, schon gar nicht ohne Risikovoranfrage. Wir sind die Gesundheitsfragen mündlich durchgegangen und die Aussage war direkt, dass ich mit meinen Antworten sicher keine BU bekommen würde.

 

BU werde ich dann entsprechend prüfen lassen.

 

=> Gibt es noch irgendeine Meinung zur Rentenversicherung RV25? Würde erwarten, dass die Frage evtl. etwas einfacher gelagert ist als das BU-Thema, insbesondere da es keine Gesundheitsfragen o.ä. gibt.

[odensee]

vor 12 Minuten von cephei:

Gibt es noch irgendeine Meinung zur Rentenversicherung RV25? Würde erwarten, dass die Frage evtl. etwas einfacher gelagert ist als das BU-Thema, insbesondere da es keine Gesundheitsfragen o.ä. gibt.

Die Verzinsung ist nicht schlecht. Abzüglich Kosten wirst du unter 2% liegen, dass muss man mit vergleichbarem Risiko erst mal erwirtschaften (bitte keine Vergleiche mit Aktienfonds...). Die Frage reduziert sich daher weitestgehend darauf, ob du einen "sicheren" Anteil in deiner Altersvorsorge haben willst (und wenn ja: welche hast du neben der RV25?). Wenn du einen solchen "sicheren" Anteil haben möchest, ist (meine) Tendenz: halten, aber prüfen, ob jährliche Zahlung möglich ist und Kosten spart. Wenn du angesichst deines fast noch jugendlichen Alters auf einen "sicheren" Teil verzichten möchest um "all in" in Aktien zu gehen: weg damit.

 

Es ist also weniger eine Frage des Vertrages, sondern deiner geplanten "asset allocation". Und das kannst du nur ganz alleine entscheiden.

[cephei]

Ich habe außer dem RV25 sonst keinen "sicheren" Anteil. Aktuell ist mein Depot aufgrund des Alters schon mein Hauptfokus, allerdings finde ich auch eine sichere Komponente gut. Die Frage zielte ja eher darauf ab, ob der RV25 genau so eine Katastrophe ist wie der Rürup-Vertrag. Wenn der Vertrag als "sichere Komponente" ok ist, werde ich ihn wohl behalten. Den Hinweis mit der jährlichen Zahlung werde ich prüfen bzw. prüfen lassen.