bAV oder VWL - was lohnt sich hier mehr?

[Rhabarbara]

Hallo zusammen,

 

ich bin sonst ein stiller Mitleser im Wertpapier-Forum. Danke bisher für die vielen Tipps und interessanten Threads.

 

Zunächst einmal zu mir:

 

Private Situation

----------

32 Jahre / verheiratet / ein Kind

 

Berufliche Situation

----------

Unbefristet angestellt bei einem großen Bauunternehmer / ca. 55.000 Euro brutto pro Jahr / Renteneintritt mit 67 geplant

 

Weitere Vermögen und Altersvorsorgen

----------

Mitglied in einem berufsständigen Versorgungswerk (dadurch Befreiuung von der gesetzl. Rentenversicherung), ETF-Depot, Riestervertrag

 

 

Nun zu meiner Frage:

Ich habe kürzlich den Arbeitgeber gewechselt und mir wird nun folgende Möglichkeit angeboten:

 

- Arbeitgeber Zuschuss zur Vermögenswirksame Leistung in Höhe von 22Euro

oder

- Arbeitgeber Zuschuss zur betrieblichen Altersversorgung - ein Vertrag über die SOKA-BAU in Höhe von 30,68€ monatlich bei einer Eigenbeteiligung von mindestens 9,20€ bis zu einer maximalen Eigenbeteiligung von 182,32€ (Tarif ZukunftPlus S1-5)

 

 

Der Vertreter der SOKA-Bau hat mir folgende Varianten vorgerechnet:
Arbeitnehmerbeitrag brutto in Höhe von 100€ (ca. 50€ Nettoverlust) / 140€ (ca. 70€ Nettoverlust) / 182,32€ (ca.90€ Nettoverlust)
Die garantierte monatl. Rente ab dem 62./67. Lebensjahr oder die Kapitaloption bei den jeweiligen Varianten habe ich in zwei Dateien hier angehängt.

 

 

Zum Thema Arbeitgeberwechsel: ich plane länger bei dem Arbeitgeber zu bleiben.

Woher weiß ich ob sich die Baurente für mich lohnt und ab welchem Eigenanteil sie sich lohnt?

Oder sollte ich lieber den Arbeitgeber Zuschuss zur VL mitnehmen?

 

Ich bin mir unsicher, ob ich aufgrund der gegebenen Informationslage bereits auf konstruktive Vorschläge hoffen kann. Falls noch weitere Parameter benötigt werden kann ich diese bei Rückfragen nachtragen.

 

Vielen Dank im Voraus.

 

Beste Grüße

[PrivateBanker]

Grundsätzlich würde ich baV bevorzugen, da Besteuerung erst im Rentenalter erfolgt. VL musst du versteuern und zahlst dann den Nettobetrag in einen Vertrag. Zudem hast du die VL (Aktien-ETF wenn überhaupt) nach 7 Jahren frei und es besteht die "Gefahr", dass das Geld dann in den Konsum geht.

Eine Verrentung dieser kumulierten VL-Beträge nach 35 Jahren erfolgt dann zum Ertragsanteil und ist nicht KV-Pflichtig.

Aber was ist schon in 35 Jahren, kann keiner Voraussehen was sich bis dorthin noch ändert.

Auf der anderen Seite reduzierst du dir mit der bAv deinen gesetzl. Rentenanspruch

Wie ist dein Geburtsdatum? w/ Berechnungen der Laufzeit , volle 35 Jahre ?

 

kann der Vertrag auch zu anderem Arbeitgeber mitgenommen werden, auch branchenfremd?

rLass dich von den Renditen in dem Angebot nicht täuschen. Die Rendite geht nur auf den Nettobeitrag nach Abschlussgebühr und Risikokosten analaog privater Rentenversicherung. Wie wird das Geld angelegt? Konservativ oder auch Teile in Aktien.

 

Mit diesem Rechner kannst du die Angebote nach effektiver Rendite prüfen:

 

https://www.zinsen-berechnen.de/vorsorgerechner.php

https://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php

 

https://n-heydorn.de/bav-rechner.html

 

Welche Versicherung steckt dahinter?

 

Bei der Laufzeit würde ich tendenziell in den ersten 20 Jahre ausschließlich in Aktien(fonds) investieren (ETF w/ Kosten)

Suche nach solch einer Lösung als baV

[Rhabarbara]

Vielen Dank für deine Antwort und deine Anmerkungen.
Zu deinen Fragen:

vor 6 Stunden von PrivateBanker:

Zudem hast du die VL (Aktien-ETF wenn überhaupt) nach 7 Jahren frei und es besteht die "Gefahr", dass das Geld dann in den Konsum geht.

Bei der VL würde für mich nur ein Aktien-ETF in Frage kommen. Die Gefahr, dass das Geld in den Konsum geht, sehe ich bei mir und meinem Mann nicht.

vor 6 Stunden von PrivateBanker:

Auf der anderen Seite reduzierst du dir mit der bAv deinen gesetzl. Rentenanspruch

Wie ist dein Geburtsdatum? w/ Berechnungen der Laufzeit , volle 35 Jahre ?

Dass mir durch die bAV Rentenanspruch verloren geht, ist auch meine Sorge.
ich bin im Januar 1988 geboren - es sind also keine 35 vollen Jahre mehr.

Laut der SOKA-BAU kann der Vertrag zu einem anderen Arbeitgeber mitgenommen werden, auch branchenfremd. Allerdings müsste sich einer neuer Arbeitgeber ja nicht auf meinen bestehenden Vertrag einlassen, soweit ich das verstanden habe.

vor 6 Stunden von PrivateBanker:

Welche Versicherung steckt dahinter?

Es handelt sich um den Tarif Tarif ZukunftPlus S1-5 von der SOKA-BAU. Allerdings habe ich noch keine Information erhalten, worin die SOKA-BAU das Geld wirklich anlegt. Hier warte ich noch auf die Infos.
Oder was genau meinst du mit der Frage?

[expert94]

Teile die Meinung mit der bAV und das dann mit einem günstigen ETF Investmentkern.

Das dann als Direktversicherung/Entgeltumwandlung.

Wenn du noch nach einer Lösung suchst, schau mal hier: 

https://www.condor-versicherungen.de/condor/produkte/bav/durchfuehrungswege/direktversicherung/index.html

 

Hier kannst zwischen einigen Fonds dann auch auswählen (unter anderem ETF´s)

https://www.condor-versicherungen.de/condor/produkte/fonds/index.html

 

 

[Rhabarbara]

Ein kleiner Nachtrag von meiner Seite, da hier Vorschläge zu anderen Anbietern kamen:

 

Es muss leider dieser Vertrag der SOKA-Bau sein. Ein anderer ist nicht möglich.

[DerRolf]

Hallo,

 

ist der Zuschuss zur VWL in Höhe von 22€ Brutto oder Netto?

 

Gruß,

DerRolf

[Menschlich]

vor 8 Minuten von DerRolf:

Hallo,

 

ist der Zuschuss zur VWL in Höhe von 22€ Brutto oder Netto?

 

Gruß,

DerRolf

Worauf willst du hinaus?

[DerRolf]

vor 5 Minuten von Menschlich:

Worauf willst du hinaus?

Ich denke die Höhe des AG-Zuschuss sollte schon in die Entscheidung zwischen VWL und bAV mit einfließen. 
und da macht es schon einen Unterschied ob der VWL-Zuschuss Brutto oder Netto ist. 
In der Regel ist der Brutto und ich muss hier noch Steuer und SV/Beiträge abziehen. Da ist die nachgelagerte Besteuerung in der bAV günstiger. 

[Rhabarbara]

Guten Abend zusammen,
ich habe heute nun auch die Infos zur Geldanlage der SOKA-Bau erhalten.

Eine relativ konservative Verteilung mit 9,6% Aktienanteil.

 

So legt SOKA BAU Ihr Geld an.pdf

[sparfux]

Am 20.9.2020 um 21:18 von Rhabarbara:

Laut der SOKA-BAU kann der Vertrag zu einem anderen Arbeitgeber mitgenommen werden, auch branchenfremd. Allerdings müsste sich einer neuer Arbeitgeber ja nicht auf meinen bestehenden Vertrag einlassen, soweit ich das verstanden habe.

Genau aus diesem Grund: Fallen bei dem Vertrag Abschlusskosten an --> Nicht abschließen.  An der Stelle sollte man überhaupt nicht weiter überlegen. Zu den Abschlusskosten hast Du nichts geschrieben.

[DerRolf]

Wenn ich das richtig gelesen habe, ist der Mindestbetrag bei der Soka 9,20€ damit Du 30,68€ als Zulage bekommst. 
Wie sieht denn dazu der VWL-Vergleich aus? Was mußt Du investieren, damit Du die Zulage von 22€ bekommst?
Und hast Du da schon eine Berechnung über die Laufzeit vorliegen?

Ansonsten fällt es, zumindest mir, schwer einen Vergleich vorzunehmen und eine Empfehlung auszusprechen. 

[Rhabarbara]

vor 21 Stunden von sparfux:

Genau aus diesem Grund: Fallen bei dem Vertrag Abschlusskosten an --> Nicht abschließen.  An der Stelle sollte man überhaupt nicht weiter überlegen. Zu den Abschlusskosten hast Du nichts geschrieben.

Ich habe eine Firmenpräsentation zur Betriebsrente in der steht, dass es keine Kosten oder Gebühren bei dieser bAV gibt. Ich habe aber noch einmal explizit bei meinem Ansprechpartner nachgefragt. Denn ich habe auch nichts in den AVB dazu gefunden.

 

vor 20 Stunden von DerRolf:

Wenn ich das richtig gelesen habe, ist der Mindestbetrag bei der Soka 9,20€ damit Du 30,68€ als Zulage bekommst. 
Wie sieht denn dazu der VWL-Vergleich aus? Was mußt Du investieren, damit Du die Zulage von 22€ bekommst?
Und hast Du da schon eine Berechnung über die Laufzeit vorliegen?

Ansonsten fällt es, zumindest mir, schwer einen Vergleich vorzunehmen und eine Empfehlung auszusprechen. 

Korrekt, ich muss mich bei der bAV mit mindestens selbst 9,20€ selbst beteiligen, damit ich die AG Zulage bekomme.

 

Bei der VWL gibt es keinen Mindestarbeitnehmerbeitrag um die 22€ Zulage zu erhalten.

 

Meinst du eine Berechnung über die Laufzeit der VWL im Vergleich zur bAV?

[spreadit]

vor einer Stunde von Rhabarbara:

Ich habe eine Firmenpräsentation zur Betriebsrente in der steht, dass es keine Kosten oder Gebühren bei dieser bAV gibt. Ich habe aber noch einmal explizit bei meinem Ansprechpartner nachgefragt. Denn ich habe auch nichts in den AVB dazu gefunden.

 

Korrekt, ich muss mich bei der bAV mit mindestens selbst 9,20€ selbst beteiligen, damit ich die AG Zulage bekomme.

 

Bei der VWL gibt es keinen Mindestarbeitnehmerbeitrag um die 22€ Zulage zu erhalten.

 

Meinst du eine Berechnung über die Laufzeit der VWL im Vergleich zur bAV?

Ohje, also ganz ehrlich, bei bescheidenen 22 Euro würde ich echt nur das Geld abgreifen und mich selbst um die Altersvorsorge kümmern. Das bedeutet: ING VL Sparen (Banksparplan) für die VL und einen ETF Sparplan deiner Wahl bei einem Broker deiner Wahl für die Altersvorsorge.