Wechsel zu Debeka Global Shares?

[Bashy]

Hallo zusammen,

 

ich bin ganz frisch hier und auf der Suche nach einer neutralen Meinung zu folgendem Angebot einer möglichen Umstellung meiner Rentenversicherung – vielen Dank vorab!

 

Kurz zum aktuellen Stand:

- Ich bin 30 Jahre alt, ledig und Vollzugsbeamter

- Rentenversicherung bei der Debeka, welche mit einer Dienstunfähigkeitsversicherung gekoppelt ist

- Tarif: A2a (01/08)

- Versicherungsabschluss: 01.12.2011

- Geplantes Vertragsende: 01.12.2057

- Garantierter Zins: 2,25 %

- Stand 01.07.2020:

              - Entweder: Monatliche Rente von garantiert: 96,36 € / möglich: 102,87 €

              - Oder: Einmalige Zahlung von garantiert: 27.547,02 € / möglich: 29.795,89 €

- Kosten: 89,13 €, wobei hier 36,76 € für die Dienstunfähigkeitversicherung anfallen -> Sparanteil / Kosten für die Rentenversicherung von: 52,37 €

- Rückkaufswert zum 01.07.2020: 2.739 €

 

Angebot:

- Wechsel vom Kapitalmarkt in den Geldmarkt, Produkt: "Debeka Global Share“

- Dienstunfähigkeit bleibt unberührt

- Angespartes Guthaben: ca. 3.000 € in Debeka Global Shares umbetten

- Keine garantierte Rente / Einmalzahlung

- Dafür (ausgehend von einer 5% Verzinsung p.a.) von:

              - Entweder: Mögliche Rente von 165,56 €

              - Oder: Einmalige Zahlung von 58.103,29 €

- Vorteile, laut Beraterin: niedrige Kosten, geringes Risiko, konservativer Fond und wohl auch bei einer Verzinsung von „nur“ 3% bessere Erträge als meine bestehende Altersvorsorge.

 

Meine Meinung dazu: Die Debeka will mich aus meinem alten Vertrag mit 2,25 % - Garantiezins raus bekommen und lockt mit relativ hohen Renditen. Was sagt ihr dazu?

 

Viel Grüße

 

PS: Habe ihm Forum ähnlich gelagerte Fälle gelesen und das Ergebnis war: „Finger weg“. Nun wollte ich mich absichern, ob das auf mich zutrifft?

 

 

 

[odensee]

Zur DU-Verssicherung kann ich nichts sagen. Ebenso nicht zum konkreten Tarif. Aber eine Frage: brauchst du diese Rentenversicherung überhaupt?

[Bashy]

Wie meinst du das? Klar ich bekomme eine Pension, aber um die Lücke zu schließen, habe ich u.a. diese Rentenversicherung. Ich weiß nicht, ob ich den Vertrag kündigen kann, ohne die Dienstunfähigkeitsversicherung zu verlieren.

Mir ist natürlich bewusst, dass die aktuell knapp 100 € monatliche Rente bzw. die Einmalzahlung von knapp 27.000 € nicht die Welt sind, aber soll ich den Tarif kündigen, wenn ich doch 2,25 % Garantiezins erhalte? Kenne aktuell keine klassische Rentenversicherung, die bessere Zinsen verspricht, oder habe ich deine Frage falsch verstanden?

[odensee]

 

vor 10 Minuten von Bashy:

Mir ist natürlich bewusst, dass die aktuell knapp 100 € monatliche Rente bzw. die Einmalzahlung von knapp 27.000 € nicht die Welt sind, aber soll ich den Tarif kündigen, wenn ich doch 2,25 % Garantiezins erhalte? Kenne aktuell keine klassische Rentenversicherung, die bessere Zinsen verspricht, oder habe ich deine Frage falsch verstanden?

Die 2,25% gibt es nur auf den Sparanteil, nicht auf das, was die Debeka für sich selber behält (Kostenanteil). Trotzdem kann es sinnvoll sein, die Versicherung als "sicheren" Teil der Altersvorsorge zu behalten. Ich wollte dir nur eine weitere Option aufzeigen. Ich habe selber auch eine "klassische" Rentenversicherung und behalte die auch.

 

Wenn du höhere Rendite haben willst, solltest du überlegen, zusätzlich zu dieser Rentenversicherung einen ETF-Sparplan anzulegen.

[Bashy]

Bin da ehrlicherweise nicht so versiert... Wenn du davon sprichst, dass die 2,25% Verzinsung nur auf den Sparanteil gewährt werden, dann sind das doch die knapp 53 €, die ich jeden Monat einbezahle, oder? Davon geht dann noch das weg, was sich die Debeka behält, aber dennoch sollte doch ein Restbetrag mit den 2,25 % verzinst werden, oder?

 

Mir geht es ja hauptsächlich darum, ob es Sinn macht, den bestehende Vertrag in den "Debeka Global Shares"-Vertrag umzubetten? Meines Wissens nach ist das ein ETF-Sparplan?

[whister]

Meiner Meinung nach macht die Umwandlung keinen Sinn. Entweder du belässt den Vertrag so wie er ist oder legst das Geld in einem Depot (ohne Rentenversicherung) mit einem ETF/Indexfonds an.

 

Vorschlag: Belasse den Vertrag so wie er ist UND lege zusätzlich Geld in einem Depot mit einem ETF/Indexfonds an. Macht natürlich nur Sinn sofern du die DU auch behalten möchtest.

[odensee]

vor 26 Minuten von Bashy:

Bin da ehrlicherweise nicht so versiert... Wenn du davon sprichst, dass die 2,25% Verzinsung nur auf den Sparanteil gewährt werden, dann sind das doch die knapp 53 €, die ich jeden Monat einbezahle, oder? Davon geht dann noch das weg, was sich die Debeka behält, aber dennoch sollte doch ein Restbetrag mit den 2,25 % verzinst werden, oder?

Genau so ist es. Du bekommst die 2,25% "nur" auf 53 Euro MINUS dem, was die Debeka behält. Damit bist du aber immer noch über 2% Verzinsung, was nicht schlecht für "sicher" angelegtes Geld ist.

vor 26 Minuten von Bashy:

Mir geht es ja hauptsächlich darum, ob es Sinn macht, den bestehende Vertrag in den "Debeka Global Shares"-Vertrag umzubetten? Meines Wissens nach ist das ein ETF-Sparplan?

Ich sehe es wie @whister WENN du die Versicherung behalten willst, dann als "sicheren" Teil.

Prüfen könntest du noch, ob du bei jährlicher statt monatlicher Zahlung einen Rabatt bekommst.

[Bashy]

Vielen Dank für euer Feedback! 

Ja, die DU würde ich doch gerne behalten, man weiß ja nie, wie das Leben so spielt... 

 

Ok und was sagt ihr zu dem Produkt von der Debeka? Brauchbar, oder gibt es da anders wo bessere Angebote für Indexfonds?

 

Super Idee mit der jährlichen Zahlung, da werde ich mal nachhaken.

[odensee]

vor 8 Minuten von Bashy:

Ja, die DU würde ich doch gerne behalten, man weiß ja nie, wie das Leben so spielt... 

Halte ich auch für sinnvoll.

Zitat

Ok und was sagt ihr zu dem Produkt von der Debeka? Brauchbar, oder gibt es da anders wo bessere Angebote für Indexfonds?

Da scheint es ein Missverständnis zu geben. Weder whister noch ich meinen, dass du eine (weitere?) Rentenversicherung mit Indexfonds abschließen solltest.

 

Zitat

Super Idee mit der jährlichen Zahlung, da werde ich mal nachhaken.

Ja, mach mal, kann locker 3% Ersparnis bringen.

[bondholder]

vor 9 Stunden von Bashy:

Ok und was sagt ihr zu dem Produkt von der Debeka? Brauchbar, oder gibt es da anders wo bessere Angebote für Indexfonds?

Vergiß dieses Debeka-Produkt bitte sofort – du brauchst keine teure Versicherung, um in Aktien zu investieren. Das geht mit ETFs ohne Versicherungsvertrag (!) viel besser und günstiger.

[Cai Shen]

Zunächst solltest DU dir bewusst werden, welches Produkt gewünscht ist! 

- alt: klassische Rentenversicherung mit Mindestrechnungszins von 2,25%, gemeinhin als "Garantie" bezeichnet. Aktuell liegt der Durchschnitt am Markt bei ca. 3% abzgl. Kosten

- neu: fondsgebundene RV ohne jegliche Sicherheiten

 

Ob die Debeka das neue Produkt mit 3, 5 oder 8% anpreist, ist völlig egal. Es ist eine völlig aus der Luft gegriffene Prognose, am Ende kann auch ein Minuszeichen stehen. Noch besser schneidet die fondsgebundene Versicherung übrigens ab, wenn man mit 20% rechnet. 

 

Welchen Umfang hat eigentlich die DU? 

Ich vermute stark, dass diese nur die Ansparraten der RV im DU Fall übernimmt. 

Dann wären 1/3 der Gesamtrate ziemlich teuer. Geht die Versicherungsleistung deutlich darüber hinaus, sollte man die Versicherung unbedingt behalten. 

 

Hat die Vertreterin auch erwähnt, dass erneut Abschlussgebühren in vierstelliger Höhe fällig werden und die klamme Kasse der Debeka füllen? 

 

vor 17 Stunden von Bashy:

Meine Meinung dazu: Die Debeka will mich aus meinem alten Vertrag mit 2,25 % - Garantiezins raus bekommen und lockt mit relativ hohen Renditen.

Gratulation, dass du vor Unterschrift zu diese Erkenntnis gelangt bist. 

Ersetze hohe Renditen durch vorsätzlich fehlerhafte Beratung durch Weglassen relevanter Informationen.

Ups, vielleicht eine ziemlich harter Vorwurf?! 

Nö, bei den Bausparverträgen lief eine ähnliche Masche und aktuell ist der Vertrieb auf die RV angesetzt. 

Welche Risikoklasse hat die neue Versicherung denn lt. den dir vorliegenden Unterlagen. 

Das würde mich brennend interessieren! 

[Cai Shen]

vor 17 Stunden von Bashy:

Kosten: 89,13 €, wobei hier 36,76 € für die Dienstunfähigkeitversicherung anfallen -> Sparanteil / Kosten für die Rentenversicherung von: 52,37 €

- Rückkaufswert zum 01.07.2020: 2.739 €

 

Angebot:

- Wechsel vom Kapitalmarkt in den Geldmarkt, Produkt: "Debeka Global Share“

- Dienstunfähigkeit bleibt unberührt

- Angespartes Guthaben: ca. 3.000 € in Debeka Global

Rechnen wir mal großzügig mit

50 € x 12 x 8,5 Jahre = 5.xxx € Einzahlung seit Start. Da fehlen 2.500 €, der Großteil davon sind Abschluss- und Vertriebskosten, die beim Neuvertrag erneut fällig werden. 

Beim Weitersparen im Altvertrag sollte die Kostenstruktur deutlich entspannter sein, da i. d. R. nach 5 Jahren nur noch geringe monatliche Verwaltungskosten anfallen. 

[SkyWalker]

Aus eigener Erfahrung kann ich sagen, dass die Kosten bei meinen A2A Verträgen ziemlich hoch waren und ich trotz Garantiezins von 2,25% noch dick im Minus bin. Vertragsabschluss war im gleichen Jahr wie bei dir. Zusätze wie Unfallbaustein und BU habe ich vor Jahren schon entfernt, genauso wie die Umstellung auf jährliche Beitragszahlung.
 

Ich würde an unserer Stelle dabei bleiben und einen ETF Sparplan zusätzlich abschließen, die bisherigen Sparrate im Vertrag ist bei dir ja noch übersichtlich.

[Bashy]

Am 19.9.2020 um 07:29 von Cai Shen:

Zunächst solltest DU dir bewusst werden, welches Produkt gewünscht ist! 

- alt: klassische Rentenversicherung mit Mindestrechnungszins von 2,25%, gemeinhin als "Garantie" bezeichnet. Aktuell liegt der Durchschnitt am Markt bei ca. 3% abzgl. Kosten

- neu: fondsgebundene RV ohne jegliche Sicherheiten

 

Ob die Debeka das neue Produkt mit 3, 5 oder 8% anpreist, ist völlig egal. Es ist eine völlig aus der Luft gegriffene Prognose, am Ende kann auch ein Minuszeichen stehen. Noch besser schneidet die fondsgebundene Versicherung übrigens ab, wenn man mit 20% rechnet. 

 

Welchen Umfang hat eigentlich die DU? 

Ich vermute stark, dass diese nur die Ansparraten der RV im DU Fall übernimmt. 

Dann wären 1/3 der Gesamtrate ziemlich teuer. Geht die Versicherungsleistung deutlich darüber hinaus, sollte man die Versicherung unbedingt behalten. 

 

Hat die Vertreterin auch erwähnt, dass erneut Abschlussgebühren in vierstelliger Höhe fällig werden und die klamme Kasse der Debeka füllen? 

 

Gratulation, dass du vor Unterschrift zu diese Erkenntnis gelangt bist. 

Ersetze hohe Renditen durch vorsätzlich fehlerhafte Beratung durch Weglassen relevanter Informationen.

Ups, vielleicht eine ziemlich harter Vorwurf?! 

Nö, bei den Bausparverträgen lief eine ähnliche Masche und aktuell ist der Vertrieb auf die RV angesetzt. 

Welche Risikoklasse hat die neue Versicherung denn lt. den dir vorliegenden Unterlagen. 

Das würde mich brennend interessieren! 

Habe mal ein Bild mit den Vertragsmerkmalen beigefügt, das wäre der Umfang der BU:

 

Die Risikoklasse wäre die Klasse 2, laut Vertragsunterlagen...

[Bashy]

Am 19.9.2020 um 07:37 von Cai Shen:

Rechnen wir mal großzügig mit

50 € x 12 x 8,5 Jahre = 5.xxx € Einzahlung seit Start. Da fehlen 2.500 €, der Großteil davon sind Abschluss- und Vertriebskosten, die beim Neuvertrag erneut fällig werden. 

Beim Weitersparen im Altvertrag sollte die Kostenstruktur deutlich entspannter sein, da i. d. R. nach 5 Jahren nur noch geringe monatliche Verwaltungskosten anfallen. 

Wie kann ich denn das genau rauslesen? Also bspw. die sinkenden Verwaltungskosten? Bekomme immer nur eine Übersicht von den aktuellen Rückkaufswerten. 

[Bashy]

Am 22.9.2020 um 17:32 von SkyWalker:

Aus eigener Erfahrung kann ich sagen, dass die Kosten bei meinen A2A Verträgen ziemlich hoch waren und ich trotz Garantiezins von 2,25% noch dick im Minus bin. Vertragsabschluss war im gleichen Jahr wie bei dir. Zusätze wie Unfallbaustein und BU habe ich vor Jahren schon entfernt, genauso wie die Umstellung auf jährliche Beitragszahlung.
 

Ich würde an unserer Stelle dabei bleiben und einen ETF Sparplan zusätzlich abschließen, die bisherigen Sparrate im Vertrag ist bei dir ja noch übersichtlich.

Also hast du auf jährliche Zahlung umgestellt?

 

Habe auch schon überlegt BU und Unfallbaustein zu entfernen, aber war bislang immer etwas zurückhaltend bei der BU.... Klar, als Beamter ist es eher unwahrscheinlich, dass man auch bei gesundheitlichen Einschränkungen komplett ausscheidet, aber ganz ausschließen lässt es sich eben nicht.

[SkyWalker]

vor einer Stunde von Bashy:

Also hast du auf jährliche Zahlung umgestellt?

 

Habe auch schon überlegt BU und Unfallbaustein zu entfernen, aber war bislang immer etwas zurückhaltend bei der BU.... Klar, als Beamter ist es eher unwahrscheinlich, dass man auch bei gesundheitlichen Einschränkungen komplett ausscheidet, aber ganz ausschließen lässt es sich eben nicht.

Ja, die Einsparung durch Umstellung dürfte knapp 4% deines Beitrags betragen. Eine Aufschlüsselung der Kosten in Verwaltungs- und Vertriebskosten habe ich leider auch auf Anfrage nicht erhalten. Man hat mir nur die bisherigen Kosten für die Risikoabsicherung mitgeteilt.

[whister]

vor einer Stunde von Bashy:

Habe mal ein Bild mit den Vertragsmerkmalen beigefügt, das wäre der Umfang der BU:

 

Die Risikoklasse wäre die Klasse 2, laut Vertragsunterlagen...

Oha. Du hast also Rentenversicherung, BU, Risiko-Lebensversicherung & Unfallversicherung in einem.

[Bashy]

vor 53 Minuten von whister:

Oha. Du hast also Rentenversicherung, BU, Risiko-Lebensversicherung & Unfallversicherung in einem.

Gut sagen wir es mal so, der Beitrag bringt mich nicht um ;)

mit dem heutigen Wissen würde ich es wahrscheinlich anders machen, aber kann man nun nicht mehr ändern. Weil soweit ich weiß, kündige ich einen Bestandteil, kündige ich alles, oder bin ich da falsch informiert?

[odensee]

vor 8 Minuten von Bashy:

Weil soweit ich weiß, kündige ich einen Bestandteil, kündige ich alles, oder bin ich da falsch informiert?

Doch ich denke schon, dass du Bestandteile kündigen kannst. Kostet dich einen Brief an die Debeka.

[SkyWalker]

Die Risiko LV ist nicht kündbar, kostet als Baustein aber wahrscheinlich auch am wenigsten.

[Bashy]

vor 15 Stunden von SkyWalker:

Die Risiko LV ist nicht kündbar, kostet als Baustein aber wahrscheinlich auch am wenigsten.

Ok, ich werde mich mal informieren. Danke!

[Bashy]

Hallo zusammen!

 

Ich habe heute ein Schreiben von der DEBEKA erhalten, ich bin mir nur etwas unsicher, ob ich der dynamischen Vertragserhöhung widersprechen soll.

 

Die monatlichen Kosten erhöhen sich dadurch um 10,60 €. Hierdurch bekomme ich 8,76 € mehr monatliche Rente bei Renteneintritt. Die Erhöhung wurde auf Grundlage des Höchstrechnungszins von 0,9 % berechnet.

 

Viele Dank vorab!

[SkyWalker]

Am 26.10.2020 um 16:18 von Bashy:

Hallo zusammen!

 

Ich habe heute ein Schreiben von der DEBEKA erhalten, ich bin mir nur etwas unsicher, ob ich der dynamischen Vertragserhöhung widersprechen soll.

 

Die monatlichen Kosten erhöhen sich dadurch um 10,60 €. Hierdurch bekomme ich 8,76 € mehr monatliche Rente bei Renteneintritt. Die Erhöhung wurde auf Grundlage des Höchstrechnungszins von 0,9 % berechnet.

 

Viele Dank vorab!

Lohnst sich aufgrund der Vertragskosten in den allermeisten Fällen nicht. Was für einen Vertrag hast du genau?

[Bashy]

Am 28.10.2020 um 23:01 von SkyWalker:

Lohnst sich aufgrund der Vertragskosten in den allermeisten Fällen nicht. Was für einen Vertrag hast du genau?

alles klar! Kannst du weiter oben einsehen.