Riestervertrag kurz vor Rentenbeginn wechseln?

[Nick48]

Hallo zusammen,

 

erst einmal vielen Dank für dieses Forum und die aktiven Nutzer, von denen ich schon einiges lernen konnte. Auch der Riester-Sticky war für mich eine hilfreiche Einführung.

Gerne würde ich heute die Community um Rat zu meiner aktuellen Riester-Situation fragen:

 

Zunächst einmal die Fakten:

Basisangaben zur persönlichen Situation:

- Ehepaar (m 60J/w 65J) mit 2 Kindern > 25 Jahre

- aktuell arbeite ich 100% (Bruttojahreseinkommen 65.000 EUR), meine Frau bezieht bereits Rente

- Besitz einer selbstgenutzten Immobilie und vermieteten ETW (beide abbezahlt), Lebensversicherung über 90.000 EUR (kann ausbezahlt werden, wird aber noch mit 3,5% verzinst), 70.000 EUR in ETF's angelegt und 30.000 EUR auf dem Tagesgeld

- Riestervertrag Guthaben: 20.000 EUR

 

Insgesamt: Der Riestervertrag ist "nice to have" aber drauf angewiesen sind wir nicht, da uns die gesetzliche Rente reicht!

 

Mein Rentenbeginn ist innerhalb der nächsten 5 Jahre geplant, obwohl ich hierbei komplett flexibel bin und aktuell noch Spaß an der Arbeit habe.

 

Aktueller Riester-Vertrag:

Der Riestervertrag wurde 2008 abgeschlossen und ist in Form eines Banksparplans. Entsprechend erfolgt der Abschluss einer Rentenversicherung für die lebenslange Verrentung zu Beginn der Auszahlungsphase. Vor Jahren gab es noch eine nette (aber variable) Verzinsung, heute liegt der Zins bei 0%.

 

Das aktuelle Guthaben beläuft sich auf rund 20.000 EUR.

  Davon Steuervorteile /Erstattung: 3.250 EUR

  Davon staatliche Zulagen: 1.580 EUR

 

Hinblickend auf den möglichen Rentenbeginn habe ich beim Anbieter ein Angebot für die Verrentung des Guthabens angefragt. Das Angebot ist für einen Rentenbeginn 01.01.2021 (ein Angebot für einen späteren Rentenbeginn bspw. 2023 oder 2025 konnte bzw. wollte der Anbieter nicht machen) und beinhaltet folgende Parameter:

 

Monatliche Rente: 53,2  EUR

Rentenfaktor 26,6

Rentengarantiezeit: 10 Jahre

Überschussverwendung: Dynamikrentensystem

 

Derzeit prüfe ich, ob eine Auszahlung von 30% zu Beginn der Auszahlung steuerlich sinnvoll sein könnte.

 

Hierzu habe ich folgende Gedanken und Fragen:

1. Mir ist bewusst, dass der Rentenfaktor umso höher ist, desto später der Rentenbeginn bzw. Auszahlungsbeginn liegt. Ich erwarte allerdings, dass der Rechnungszins im Zeitraum der nächsten 1-5 Jahre nochmal gesenkt wird und somit auch der Rentenfaktor sinken wird.

2. Den Rentenfaktor von 26,6 finde ich für den Rentenbeginn 01.01.2021 unter einer Rentengarantiezeit von 10 Jahren recht gering. Ich bevorzuge außerdem eine Restkapitalisierung, damit bei frühem Tod (Raucher, Bluthochdruck, Übergewicht) die Kinder davon noch profitieren.

 

Deshalb überlege ich, ob ich einen neuen Vertrag mit einem potenziell höheren garantierten Rentenfaktor inklusive Restkapitalisierung abschließen soll und das Kapital aus dem alten Vertrag übertrage. Dabei habe ich an einen Nettovertrag gedacht.

 

- Wie schätzt ihr einen Wechsel so kurz vor Auszahlungsbeginn ein? 

- Kennt ihr Anbieter, bei denen ein Wechsel so kurz vor Auszahlungsbeginn bzw. mit einem solchen Alter möglich ist? 

 

 

Jedem, der mir in diesen Fragen weiter hilft, schon einmal herzlichen Dank!

 

Viele Grüße

Nick

 

 

[ImperatoM]

Dazu hatte ich einen Thread eröffnet: