Weg von Union Investment und einsteigen in ETFs?

[Bavilo]

Hallo liebes Forum,

 

ich möchte mich erstmal kurz vorstellen. Ich heiße Michael und bin 32 Jahre alt. Ich habe mich ehrlich gesagt bis jetzt wenig mit meiner Altersvorsorge auseinander gesetzt. Damals in der Ausbildung wurde mir mal ein Union Investment Vertrag angedreht und da dachte ich, nun wäre alles gut. 

 

In der Zwischenzeit haben wir allerdings ein Haus gekauft, ein Finanzielles Polster ist Risikofrei eingerichtet und so lange wird mir klar das ich meine Altersvorsorge nochmal anpacken muss...Diesmal aber richtig.

 

Den Union Investment Vertrag habe ich sehr schleifen lassen und im Prinzip nur einen minimalen Betrag vierteljährlich eingezahlt.

 

Hier ein paar Eckdaten:
Gesamtwert des Depots: 5603 €
Davon erhaltene Zuschläge: 1096 €
Davon zu versteuernder erzielter Gewinn: 2556 €

Sollte ich kündigen blieben mir dann in etwa noch 3970 € übrig.

 

 

Da ich mich jetzt in letzter Zeit etwas intensiver mit der Materie beschäftigt habe bin ich auf ein paar Sachen aufmerksam geworden. UI hat einen Ausgabeaufschlag von 5% und laufende Kosten von nochmals insgesamt um die 2,5%. Nehmen wir jetzt noch die Inflationsrate mit ins Boot kann ich froh sein wenn ich auf null rauskomme. UI habe ich jetzt erstmal Beitragsfrei gestellt...

 

Jetzt könnte ich allerdings die 3970 € nehmen und investiere Sie selber in ETFs. 

Anfangen könnte ich ja sowas wie Core MSCI World und packe eventuell noch Core MSCI EM und Stoxx Europe 600 mit rein.

 

 Natürlich würde dann hierzu noch ein diesmal vernünftiger Sparplan von mehren Hundert Euro im Monat kommen. 

 

Wie seht Ihr das? Bin ich auf dem richtigen Weg oder sollte ich nochmal alles überdenken?

 

Danke!

Grüße

Michael

[Leeloo Dallas]

ja.

[Bavilo]

Vielen Dank für die Antwort

 

Aber leider weiß ich jetzt nicht auf was dieses "ja" bezogen ist.

[odensee]

vor 37 Minuten von Bavilo:

Damals in der Ausbildung wurde mir mal ein Union Investment Vertrag angedreht und da dachte ich, nun wäre alles gut. 

Du hast einen Vertrag unterschrieben ohne dir klar zumachen, was du unterschreibst.

 

vor 37 Minuten von Bavilo:

Hier ein paar Eckdaten:

Gesamtwert des Depots: 5603 €
Davon erhaltene Zuschläge: 1096 €
Davon zu versteuernder erzielter Gewinn: 2556 €

Das ist vermutlich Riester. Solltest du dazu schreiben. Du hast sicher auch Steuererstattungen erhalten. Wie hoch waren die?

 

vor 37 Minuten von Bavilo:

UI habe ich jetzt erstmal Beitragsfrei gestellt...

Das war klug. Dukannst denauch wieder aufnehmen, wenn sich herausstellt, dass Riester für dich sinnvoll ist.

vor 37 Minuten von Bavilo:

Jetzt könnte ich allerdings die 3970 € nehmen und investiere Sie selber in ETFs. 

Du musst, wenndu kündigst, sämtliche Zulagen UND die Steuererstattung zurückzahlen. Ist dir das klar?

 

 

[Cai Shen]

vor 42 Minuten von Bavilo:

Damals in der Ausbildung wurde mir mal ein Union Investment Vertrag angedreht

vor 42 Minuten von Bavilo:

Gesamtwert des Depots: 5603 €
Davon erhaltene Zuschläge: 1096 €
Davon zu versteuernder erzielter Gewinn: 2556 €

Sollte ich kündigen blieben mir dann in etwa noch 3970 € übrig.

vor 42 Minuten von Bavilo:

Nehmen wir jetzt noch die Inflationsrate mit ins Boot kann ich froh sein wenn ich auf null rauskomme.

In deinem Post sind ja schon einige Angaben enthalten, da fehlt aber noch einiges!

- Was ist das für ein Vertrag, scheinbar gefördert, aber auf welcher Grundlage, Riestersparplan?

- Wann genau wurde der Vertrag abgeschlossen?

- Wie sehen deine wirtschaftlichen Verhältnisse (Einkommen) aus? Wichtig, um die Förderbedingungen abzustecken.

 

Einamlige Ausgabeaufschläge machen bei langen Vertragslaufzeiten gar nicht so viel aus, laufende Kosten von 2,5% p.a. (auf was auch immer) wären durchaus ein K.O. Kriterium.

 

[Bavilo]

Hallo,

 

Sorry tut mir leid. Ja es ist ein Riestervertrag. Abgeschlossen wurde der Vertrag in 2008. Mit meinem Einkommen habe ich keine Probleme. Ich bespare jeden Monat meinen noch laufenden Bausparvertrag mit 200€ und habe am ende des Monats meistens noch ca. 500€ zum weiteren Sparen zur Verfügung.

 

Bei den Zahlen oben habe ich ja bereits die Zuschläge sowie den zu Steuern mit einkalkuliert. Übrig bleiben würden dann noch die 3970€. Unsicher bin ich mir jetzt aber über "Steuererstattungen".

 

Grüße

Michael

 

 

[odensee]

vor 34 Minuten von Bavilo:

Mit meinem Einkommen habe ich keine Probleme.

Es geht darum, dass die Sinnhaftigkeit eines Riestervertrages AUCH am Einkommen hängt.

vor 34 Minuten von Bavilo:

Bei den Zahlen oben habe ich ja bereits die Zuschläge sowie den zu Steuern mit einkalkuliert.

Mir kommt der Betrag für

vor 44 Minuten von odensee:

zu versteuernder erzielter Gewinn

recht hoch vor. Schau nochmal nach.

vor 37 Minuten von Bavilo:

Unsicher bin ich mir jetzt aber über "Steuererstattungen".

Die werden jedes Jahr beim Steuerbescheid separat ausgewiesen. Direkt ganz weit oben irgendwo. Von deren Höhe weiß Union Invest nichts.

 

[Bavilo]

Ich habe mir nochmal mein Steuerbescheid angesehen. Jährlich werden ja nur 132 € in den Riestervertrag eingezahlt. Dieses Jahr ergab dies eine "Mehrerstattung" von 39€. WENN ich das jetzt einfach hochrechnen könnte währen das ca. 468 € die ich zusätzlich zurückzahlen müsste.

[odensee]

Gerade eben von Bavilo:

Ich habe mir nochmal mein Steuerbescheid angesehen. Jährlich werden ja nur 132 € in den Riestervertrag eingezahlt. Dieses Jahr ergab dies eine "Mehrerstattung" von 39€. WENN ich das jetzt einfach hochrechnen könnte währen das ca. 468 € die ich zusätzlich zurückzahlen müsste.

Das kann durchaus so sein, wird dir das Finanzamt aber schon genau ausrechnen.

[Bavilo]

Hier nochmal ein Auszug von UI:

 

nicht dass ich da irgendwas falsch verstehe...

 

 

[Bavilo]

vor 16 Minuten von odensee:

Das kann durchaus so sein, wird dir das Finanzamt aber schon genau ausrechnen.

Mein Telefonat vorhin mit dem Finanzamt war eher ernüchternd. Ich erhielt keinerlei Infos. Wie würde sowas eigentlich ablaufen? Das Finanzamt wird das irgendwie mitbekommen und mir einen netten Brief schicken mit der Bitte die Steuern nach zu zahlen?

 

Nochmal das Ganze nachrechnen...

 

Seit 2008 132 € pro Jahr eingezahlt: 1584 €

Erzielter Gewinn: 2556 € (Nach Steuern: 2044 €)

 

Macht 3628 € abzüglich Steuervorteile ca. 3100 €.

 

 

[odensee]

vor 17 Minuten von Bavilo:

Mein Telefonat vorhin mit dem Finanzamt war eher ernüchternd. Ich erhielt keinerlei Infos.

Da hatte ich mich zu flapsig ausgedrückt, Natürlich berechnen die das nicht auf Zuruf. Und 100% sicher, dass es das Finanzamt macht, bin ich auch nicht, Kann durchaus sein, dass sich die "Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen" darum kümmert.

 

vor 17 Minuten von Bavilo:

Wie würde sowas eigentlich ablaufen? Das Finanzamt wird das irgendwie mitbekommen und mir einen netten Brief schicken mit der Bitte die Steuern nach zu zahlen?

Ich habe da keine praktische Erfahrung. Lies mal hier im Forum, irgendwer hat das gemacht.

 

Alternative 1: Vertrag bestehen lassen und später mal wieder einzahlen (falls es sich lohnt aufgrund der Förderquote!)

Alternative 2: Vertrag bestehen lassen (oder übertragen zu einem günstigen Anbieter), nicht mehr einzahel und später als Rentner die Kleinbetragsregelung in Anspruch nehmen.

[odensee]

Lesetipps:

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Lohnt-sich-Riester/Fuer-wen-lohnt-sich-Riester/fuer-wen-lohnt-sich-riester_node.html

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/So-geht-Riester/Das-Riester-Jahr/das-riester-jahr.html

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Riester-optimieren/riester_optimieren_node.html

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Riester-optimieren/Kuendigen-oder-nicht-kuendigen/kuendigen-oder-nicht-kuendigen_node.html

[Bavilo]

vor 1 Minute von odensee:

Lesetipps:

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Lohnt-sich-Riester/Fuer-wen-lohnt-sich-Riester/fuer-wen-lohnt-sich-riester_node.html

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/So-geht-Riester/Das-Riester-Jahr/das-riester-jahr.html

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Riester-optimieren/riester_optimieren_node.html

Danke dafür. Werde mir das ganze nochmal durch den Kopf gehen lassen. Eventuell ist ja ein wechsel auch ganz sinnvoll.

[Flip]

Ist das oben erwähnte Haus eigentlich abbezahlt?

[Bavilo]

vor 1 Minute von Flip:

Ist das oben erwähnte Haus eigentlich abbezahlt?

Nein ist es nicht.

[Cai Shen]

vor 7 Minuten von Bavilo:

vor 8 Minuten von Flip:

Ist das oben erwähnte Haus eigentlich abbezahlt?

Nein ist es nicht.

Ich weiss, was jetzt kommt.

Irgendwer fragt dich, ob die Sondertilgungsmöglichkeiten ausgeschöpft sind, weil es ebenfalls einen Teil der Altersvorsorge darstellt.

 

Bei den Beträgen, um die es hier geht, finde ich das Häuschen weniger relevant.

Wenn die Förderquote gut und das Produkt kostenseitig optimiert ist, würde ich Riester parallel laufen lassen.

Auch wenn man damit lediglich die Kleinstbetragsrente (Einmalauszahlung) mit Renteneintritt voll abgreift.

[odensee]

vor 6 Minuten von Cai Shen:

Ich weiss, was jetzt kommt.

Irgendwer fragt dich, ob die Sondertilgungsmöglichkeiten ausgeschöpft sind, weil es ebenfalls einen Teil der Altersvorsorge darstellt.

Ich hätte auf Wohnriester getippt. Damit kenne ich mich nicht aus, sollte @Bavilo mal anschauen.

 

vor 6 Minuten von Cai Shen:

Auch wenn man damit lediglich die Kleinstbetragsrente (Einmalauszahlung) mit Renteneintritt voll abgreift.

 

Ist noch lange hin für bavilo, aber für Mitlesende: wenn möglich die Einmalauszahlung ins erste Jahr legen, in dem man komplett in Rente ist. Könnte steuerlich günstiger sein.

[Cai Shen]

vor 5 Minuten von odensee:

Ich hätte auf Wohnriester getippt.

Will man sich das Geraffel mit dem Wohnförderkonto wirklich antun?

Auch da gab es hier im Forum jemanden, der einige interessante Beiträge verfasst hat.

Mir fällt der Name gerade nicht ein. (40+ )

[Bavilo]

Och....noch mehr Verträge abschließen? Ne lasst mal

[odensee]

vor 3 Minuten von Bavilo:

Och....noch mehr Verträge abschließen?

Nach zwei Minuten Googlen sollte dir klar sein, dass du dazu keinen neuen Vertrag brauchst.

[Cai Shen]

Googlen? Was da alles passieren kann.

https://www.union-investment.de/startseite/unsere-services/haeufige-fragen/haeufige-fragen-riester/Ist-Wohn-Riestern-mit-Union-Investment-moeglich

[Bavilo]

Ja ihr habt vollkommen Recht...ich nehme meine Aussage zurück!

[Skuggasteg]

vor 10 Stunden von Bavilo:

Ich bespare jeden Monat meinen noch laufenden Bausparvertrag mit 200€ (...)

 

Auch wenn es nicht zur Eingangsfrage gehört: Ist es sinnvoll, einen Bausparvertrag zu besparen, wenn du nebenbei noch einen Kredit fürs Haus bedienst? Normalerweise gilt ja Sparzins < Kreditzins, sprich mit Kredit schneller zurückzahlen ist die höhere Rendite zu erwarten.

[Bavilo]

Am 3.9.2020 um 22:47 von Skuggasteg:

 

Auch wenn es nicht zur Eingangsfrage gehört: Ist es sinnvoll, einen Bausparvertrag zu besparen, wenn du nebenbei noch einen Kredit fürs Haus bedienst? Normalerweise gilt ja Sparzins < Kreditzins, sprich mit Kredit schneller zurückzahlen ist die höhere Rendite zu erwarten.

Naja, was soll ich denn machen? Den Bausparvertrag einfach liegen lassen sodass er nie zur Auszahlung kommt?

 

Wohnriester habe ich mir jetzt mal angeguckt...Wer bitte denkt sich so etwas aus? Ich könnte die Gesamtsumme im Riestervertrag sofort aus bezahlen lassen und für das Haus verwenden. Jedoch wird dann dieser Gesamtwert auf ein fiktives Konto angelegt und jedes Jahr mit 2% verzinst. Wenn ich dann die Rente erreicht habe muss ich dann auf die Endsumme von knapp 11.000 Euro steuern zahlen...

 

Der Deutsche Staat hat doch einen geraucht...