Betriebliche Altersvorsorge

[Bavarese]

vor 10 Stunden von Aollo14:

Werde morgen Abend einsteigen und mich einlesen! Aber eine Frage hätte ich doch noch. Ob es sinnvoll ist wenigstens den Mindesbetrag abzuschließen,? Da ich diese Woche Bescheid geben soll

Keinen Schnellschuss! Erst einlesen, informieren und erst am Ende steht die Unterschrift. Ich stelle mal die Behauptung auf, dass es auch nächste Woche noch BAV geben wird. . Niemals unter Druck einen Vertrag abschließen.

Eine BAV kann ein Baustein für die Altersvorsorge sein. Ob das für dich passt, hängt auch von den anderen Bausteinen ab. Stichwort AA.

vor 8 Minuten von Krause76:

In wie weit ist diese betriebliche Altersvorsorge eigentlich an den Arbeitgeber gebunden? Ich möchte nur die Problematik eines Arbeitgeberwechsel einwerfen. 

Ein ganz wichtiger Punkt. Das solltest du unbedingt klären.

 

Ich habe jetzt grad deinen anderen Thread "Finanzielle Unklarheiten..." nochmal überflogen. In deiner jetzigen Situation würde ich den Schwerpunkt auf die Kredittilgung setzen. Bei 8.000€ Restschulden ist der Kredit in 1-2 Jahren weg (je nach Rate und Sondertilgung) und dann könntest du immer noch eine BAV abschließen. Da kommt es nicht auf ein Jahr früher oder später an. Schlimmer wäre es wenn du in ein paar Jahren feststellst, dass du Verträge hast, die du nicht brauchst oder so viele Verträge "an der Backe" hast, dass es dich in zukünftigen Möglichkeiten einschränkt.

 

Gruß

Bavarese

[whister]

vor 13 Minuten von Krause76:

In wie weit ist diese betriebliche Altersvorsorge eigentlich an den Arbeitgeber gebunden? Ich möchte nur die Problematik eines Arbeitgeberwechsel einwerfen. 

Dieser Punkt ist gesetzlich geregelt und hängt eher am zukünftigen Arbeitgeber. Ein neuer Arbeitgeber kann den alten bAV Vertrag fortführen - muss es aber nicht.

[Cai Shen]

vor 32 Minuten von Aollo14:

vor 34 Minuten von odensee:

Hast du denn seit dem letzten Thema von dir alle laufenden Sparverträge und Rentenversicherung gestoppt bzw. ruhend gestellt? Mit der Differenz von 615 Euro kannst du ja eine Menge tilgen.

Ich habe sie gekündigt. Und meinen Kredit etwas Sondergetilgt. Ich wollte das so, sagte mein Bauchgefühl. Muss ich damit leben 

Na ist doch gut, sich beraten zu lassen und dann auf das Bauchgefühl zu hören.

 

Das heißt im Endeffekt, du hast Abschlusskosten für eine private Rentenversicherung bezahlt, um jetzt eine neue Versicherung mit neuen Abschlusskosten abzuschließen.

Netto ist günstiger aber nicht kostenlos, die 1,3% (?) "Garantieverzinsung" der alten Versicherung wird die Allianz auch nicht bieten.

Muss ich jetzt eigentlich das Gegenteil meiner eigentlichen Empfehlung schreiben um erhört zu werden?

 

Unter diesen Umständen (Schulden, Null Ahnung von Finanzen und leichte Formen der Beratungsresistenz) würde ich die Entscheidung zur bAV noch mindestens für 6 Monate aussetzen und den mentalen Ordungsprozess zunächst weiter vorantreiben.

[bondholder]

vor einer Stunde von Cai Shen:

Unter diesen Umständen (Schulden, Null Ahnung von Finanzen und leichte Formen der Beratungsresistenz) würde ich die Entscheidung zur bAV noch mindestens für 6 Monate aussetzen und den mentalen Ordungsprozess zunächst weiter vorantreiben.

Solange Schulden zu heftigen Zinssätzen (6,7% p.a.!) bestehen, ist es sowieso finanziell nicht sinnvoll, Geld für irgendetwas anderes als Schuldentilgung zu verwenden. (Ausnahme: VL, die vom Arbeitgeber zu 100% übernommen werden)

[Aollo14]

Ich bin definitiv nicht beratungsresistent! Vor 2 Monaten ist meine Steuerkette verutscht und dann konnte ich das gottseidank günstig richten lassen. Aber ich dachte schon ich brauche ein neues Auto, bzw. hätte die 5000 Euro vom easy Kredit als Finanzreserve nehmen müssen. Und bevor ich das mache, habe ich halt das getan. Tzug und Urlaubsgeld kam nach der Probezeit auch. Das war echt Glück. Hätte auch anders ausgehen können. Aber ja recht hast du schon. Im Endeffekt frage ich nach Rat und mache das Gegenteil. Ich habe ja so keine grosse Ausgaben. Später bekomme ich ein großes Grundstück mit Haus das man abreißen muss. Aber das steht noch in den Sternen. Habe es nur von meiner Mutter mitbekommen. 

 

Meine größte Sorge ist, dass wenn ich den Kredit abbezahlt ( Sondergetilgt) habe ich ein neues brauche und das ist halt der ewige Kreislauf. Ich sehe es ja an meinem Freundes,- und Bekanntenkreis, kaum ist das Auto abbezahlt, kommt ein neues her. Das ist gerade meine einzigsten Sorge. Und die Altersvorsorge halt. 

[Cai Shen]

vor 13 Minuten von Aollo14:

dass wenn ich den Kredit abbezahlt ( Sondergetilgt) habe ich ein neues brauche

Tipp: Autos muss man heute gar nicht mehr zwingend kaufen, Leasing oder Abo würde ich derzeit immer als Alternative prüfen. 

Dann wird's zwar selten der Traumwagen aber mit etwas Geschick relativ günstig. 

Genau für solche unerwarteten Ausgaben spart man ja zuerst eine angemesse Reserve und danach erst in die Altersvorsorge / Vermögenszuwachs ein, dann braucht es auch keine Kredite. 

Der Weg dahin ist aber meist durch schmerzlichen Konsumverzicht gezeichnet und deshalb scheitern viele offensichtlich schon in Schritt 1 der "finanziellen Freiheit". 

[Aollo14]

vor 3 Stunden von Cai Shen:

Tipp: Autos muss man heute gar nicht mehr zwingend kaufen, Leasing oder Abo würde ich derzeit immer als Alternative prüfen. 

Dann wird's zwar selten der Traumwagen aber mit etwas Geschick relativ günstig. 

Genau für solche unerwarteten Ausgaben spart man ja zuerst eine angemesse Reserve und danach erst in die Altersvorsorge / Vermögenszuwachs ein, dann braucht es auch keine Kredite. 

Der Weg dahin ist aber meist durch schmerzlichen Konsumverzicht gezeichnet und deshalb scheitern viele offensichtlich schon in Schritt 1 der "finanziellen Freiheit". 

Was mich noch interessieren würde. Macht es Sinn die 8000 Euro umzuschulden und sie auf 24 Monate zu tilgen. Oder bei easy credit nachfragen ob sie die Rate erhöhen würden. Ergo sind halt 6 Prozent Zinsen.... Oder ist es besser Geld so zu sparen und dann sondertilgen?

[Flip]

vor 1 Stunde von Aollo14:

 

Meine größte Sorge ist, dass wenn ich den Kredit abbezahlt ( Sondergetilgt) habe ich ein neues brauche und das ist halt der ewige Kreislauf. Ich sehe es ja an meinem Freundes,- und Bekanntenkreis, kaum ist das Auto abbezahlt, kommt ein neues her. 

Die Autos gehen immer grad dann kaputt, wenn sie abbezahlt sind?

[odensee]

vor 15 Stunden von Aollo14:

Meine größte Sorge ist, dass wenn ich den Kredit abbezahlt ( Sondergetilgt) habe ich ein neues brauche und das ist halt der ewige Kreislauf.

Wenn ich mich recht entsinne, hast du einen Fabia, der gerade mal 120.000 km gelaufen ist (korrigiere mich, wenn es anders ist). Der sollte ja noch einige zehntausend Kilometer fahren können. Wieviele km fährst du denn im Jahr?

 

vor 15 Stunden von Aollo14:

Und die Altersvorsorge halt. 

Die beste Altersvorsorge in deiner Situation lautet: Schulden tilgen. Du brauchst aktuell wirklich keinen Versicherungsvertrag für die Altersvorsorge abzuschließen. Wirklich nicht.

 

vor 15 Stunden von Aollo14:

Was mich noch interessieren würde. Macht es Sinn die 8000 Euro umzuschulden und sie auf 24 Monate zu tilgen. Oder bei easy credit nachfragen ob sie die Rate erhöhen würden. Ergo sind halt 6 Prozent Zinsen.... Oder ist es besser Geld so zu sparen und dann sondertilgen?

Ich kenne die Konditionen und Tilgungsmöglichkeiten bei Easy Credit nicht. Aber wenn möglich, würde ich (a) die Rate erhöhen und (b) mit einem Teil deiner Ersparnis eine Sondertilgung vornehmen.

 

vor 15 Stunden von Aollo14:

Ich bin definitiv nicht beratungsresistent!

Hast du denn den Rat von @Cai Shen aus dem letzten Thread umgesetzt und führst ein "Haushaltsbuch" (und notierst deine Ausgaben)? Das ist etwas, dass ich jedem empfehlen würde, der Konsumschulden hat.

[Cai Shen]

vor 3 Minuten von odensee:

einen Fabia, der gerade mal 120.000 km gelaufen ist

Wenn die Kette übergesprungen ist, spricht das für schlechte Wartung.

Ja, die Motoren sind heute anfällig dafür. Der Defekt kommt aber selten spontan und die schleichenden Vorzeichen des Motorrasselns beim Kaltstart nimmt auch der Laie wahr.

Wenn das "Glück" der günstigen Reparatur eher Pfusch war und die Wartungsintervalle weiter zu lang sind, dann hält der Motor nicht bis 150T. (Alles Spekulation!)

[Aollo14]

vor einer Stunde von Cai Shen:

Wenn die Kette übergesprungen ist, spricht das für schlechte Wartung.

Ja, die Motoren sind heute anfällig dafür. Der Defekt kommt aber selten spontan und die schleichenden Vorzeichen des Motorrasselns beim Kaltstart nimmt auch der Laie wahr.

Wenn das "Glück" der günstigen Reparatur eher Pfusch war und die Wartungsintervalle weiter zu lang sind, dann hält der Motor nicht bis 150T. (Alles Spekulation!)

Das Auto wurde regelmäßig gewartet. Geht ja schlecht, wenn der Bordcomputer sagt ich solle das tun> könnte es löschen, tu ich aber nicht. Und angekündigt hat es sich nicht. Es leuchtete nur die motorkontrolleuchte. Es war kein farbarer Unterschied festzustellen. Komplette Kette mit Nockenwellen irgendwas usw. wurde erneuert und Inspektion noch gemacht. Dieses Problem haben fast alle rs mal mit der Steuerkette.

 

Und ja, Ausgaben habe ich notiert. 

[lacerator1984]

vor 28 Minuten von Aollo14:

Das Auto wurde regelmäßig gewartet. Geht ja schlecht, wenn der Bordcomputer sagt ich solle das tun> könnte es löschen, tu ich aber nicht. Und angekündigt hat es sich nicht. Es leuchtete nur die motorkontrolleuchte. Es war kein farbarer Unterschied festzustellen. Komplette Kette mit Nockenwellen irgendwas usw. wurde erneuert und Inspektion noch gemacht. Dieses Problem haben fast alle rs mal mit der Steuerkette.

 

Und ja, Ausgaben habe ich notiert. 

Welche Erkenntnisse hast Du aus dem Haushaltsbuch gezogen?

Was ich positiv sehe: Du bildest dich fort und steigerst dein Gehalt. Pass aber auf, dass das nicht von den vielen (verständlichen) Wünschen aufgefressen wird. Wenn du diesen Weg konsequent weiter beschreitest, wird das klappen. Dazu muss man aber alte Muster hinterfragen. Das sehe ich auch in meinem Umfeld. Vielfach vererben sich Verhaltensmuster, das musste ich auch erst lernen.

[bondholder]

vor 17 Stunden von Aollo14:

Was mich noch interessieren würde. Macht es Sinn die 8000 Euro umzuschulden und sie auf 24 Monate zu tilgen. Oder bei easy credit nachfragen ob sie die Rate erhöhen würden. Ergo sind halt 6 Prozent Zinsen.... Oder ist es besser Geld so zu sparen und dann sondertilgen?

Wie sind die Spielregeln in Bezug auf Sondertilgungsmöglichkeiten bei deinem Vertrag? Kannst du so oft du möchtest kostenfrei (ohne Vorfälligkeitsentschädigung oder andere Kosten) Sondertilgungen vornehmen? Gibt es dafür einen Mindestbetrag?

Von einer Umschuldung würde ich grundsätzlich erstmal abraten – die Gefahr ist groß, dass du danach noch schlechter dastehst als sowieso schon.

 

Andere Frage: Hast du dem BAV-Verkäufer bereits abgesagt? (Wer Konsumschulden hat, braucht keine neuen BAV-Produkte!)

[Cai Shen]

vor 42 Minuten von Aollo14:

Komplette Kette mit Nockenwellen irgendwas usw. wurde erneuert und Inspektion noch gemacht. Dieses Problem haben fast alle rs mal mit der Steuerkette.

Nur die mit langem Wartungsintervall, die Motoren sind (zumindest bis in die 2. Generation) die totale Fehlkonstruktion und in Verbindung mit 30tausender Ölwechsel und den thermisch hoch belasteten "Racing" Versionen ein Abschied mit Ansage.

Die Kette springt nur über, wenn gelängt, Zahnräder verschlissen und/oder Spanner defekt - alles schleichende Prozesse und seit Jahren bekannt.

Ich würde in Zukunft nach 10T (Stadt) - spätenstens 15T km (Land) je nach Fahrprofil den Ölwechsel machen, auch wenn's 200 € mehr im Jahr kostet, spart später tausende Euronen.

 

Für's Gemüt: die echten AMG haben die gleichen Probleme, reine Physik.

 

Das Haushaltsbuch dann weiter führen und am besten nach einem halben Jahr mal in Kategorien auswerten: z.B. Wohnen, Essen, Auto, Kleidung, Luxus (Ausgehen, Urlaub)

[42long]

Servus, 

 

auch ich bespare fleißig meine bAV. Im Fall meines AGs läuft das über die Hamburger Pensionskasse.

 

Eigenauskunft Website: "Wir haben die niedrigsten Kosten und seit Jahren eine stabile Verzinsung von rund 4%. Wir arbeiten ohne Gewinninteresse und sind als soziale Einrichtung steuerbefreit. Wir werden streng kontrolliert. Alle Überschüsse, die wir erwirtschaften, kommen unseren Mitgliedern zu Gute."

 

Na, das klingt ja zumindest sehr gut. Bei mir fließt hier auch 4% meines Brutto rein (mehr wäre wohl nicht mehr steuerlich begünstigt, hieß es im Teilnahmeformular?), außerdem noch separat eine Flex-Komponente meines Gehaltes. Einen AG-Zuschuss gibt es auch. Zusammengenommen also eine ganz hübsche Stange Geld jeden Monat, wenn man das mal so zusammennimmt. Also in ETFs etc. fließen jeden Monat deutlich weniger (bei mir) :-[]

Dafür weiß ich allerdings zugegebenermaßen recht wenig über diese Komponente meiner Altersvorsorge. Wenn das mit den 4% stimmt, ist das im Moment sicherlich ziemlich "schwer schlagbar" - wobei ich v.a. die "Risikoklasse" am Ende nicht einzuschätzen vermag. Ach so - dass ich irgendwann "später" (eines fernen Tages, wenn ich in Rente gehe, falls es dann sowas noch gibt) auch alles sozialversicherungspflichtig versteuern muss, ist mir auch klar. Also was von den 4% (wenn es denn 4% bleiben) netto bleibt - großes Fragezeichen. 

 

Aber wo fange ich an mehr Informationen zu meiner bAV zu suchen bzw. um einen Vergleich überhaupt vornehmen zu können? Woher weiß ich, dass die o.g. HHPK nicht totaler Schrott ist und ich mir die Einzahlung besser "sparen" sollte und stattdessen das Geld auf den Kopf haue z.B. 

 

Servus

[Pascal_84]

Am 31.8.2020 um 10:58 von Krause76:

In wie weit ist diese betriebliche Altersvorsorge eigentlich an den Arbeitgeber gebunden? Ich möchte nur die Problematik eines Arbeitgeberwechsel einwerfen. 

Ich hab kürzlich innerhalb der (banken)branche meinen AG gewechselt und konnte problemlos den vertrag mitnehmen und weiter besparen, da auch mein neuer AG großzügig zuzahlt.

Mit ca 100Euro Brutto meinerseits (also rund 50 netto) fließen insgesamt über 300 monatlich in den Vertrag.

 

Die Kapitalgarantie am Schluß ist aber dennoch grottig schlecht, was nun mal den Zinsumfeld und leider auch den falschen Investment ansatz (vorwiegend anleihen) geschuldet ist.

 

Daher habe ich unabhängig vom AG schon seit über 10 Jahren eine Aktiengebundene (zu 80%) die sich prächtig entwickelt.

[42long]

Servus,

 

In der Tat weist @Krause76 aber auf einen wichtigen Aspekt hin: Bei manchen AG ist die Konstellation so, dass erst nach einer gewissen Zugehörigkeitsdauer zum Betrieb, der durch den AG in Aussicht gestellte Zuschuss für die bAV auch tatsächlich "scharf" geschaltet wird die Ansprüche dann tatsächlich auf den AN überschrieben werden oder wie auch immer. Ich weiß z.B. von der Post, dass die sowas haben. Bei meinem eigenen wühle mich noch noch gerade durch das Kleingedruckte, ob's irgendwelche Haken gibt ;-) Aus AG-Sicht natürlich eigentlich keine schlechte Strategie um den AN etwas länger zu binden bzw. gewisse künstliche Hürden hinsichtlich einer möglichen Abwanderung zu setzen... 

 

Servus