Wie BU-Empfehlung von Versicherungsvertreter am besten überprüfen?

[Salvatore123]

Als Student habe ich an einem "Gewinnspiel" teilgenommen. Der "Veranstalter" war eine "Finanzplanung für Akademiker". Gewonnen habe ich leider nichts, aber dafür habe ich einen Berater an der Backe. (Laut Registerungsnummer: Versicherungsvertreter mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO). Im Grunde brauche ich eine Haftpflicht, BU und Altersvorsorge. Bei der Haftpflicht traue ich mir noch zu, das Angebot des Beraters selber zu beurteilen, bei der BU sieht es schon schwieriger aus. (Die Altersvorsorge ist erstmal nicht relevant, das will ich erst angehen, wenn ich eine BU abgeschlossen habe.)

 

Grundsätzlich haben bei mir schon alle Alarmglocken geschrillt, nachdem mir bewusst geworden ist, dass der Berater an meine Daten über das damalige Gewinnspiel gekommen ist. Da der Berater rethorisch sehr geschickt ist und ich so schlecht "nein" sagen kann, habe ich bereits einige Telefonate mit dem Berater gehabt. Ich habe nicht das Gefühl, dass der Berater mich wie eine Weihnachtsgans ausnehmen will, aber so ganz geheuer ist mir die Sache auch nicht. Vor allem habe ich das Gefühl, dass der Berater nicht konkret auf meine konkrete Situation eingehen will, sondern eher Standard-Produkte hat, die er jedem empfiehlt. (Beispielsweise muss meine Haftpflicht keine Schäden von Mietern, die in meinem Wohneigentum wohnen, abdecken, wenn ich gar kein Wohneigentum habe!).

 

 

Meine Daten:
* Alter: 26 Jahre, (geboren Jan. 1994)
* Netto: 2888€
* Beruf: Softwareentwickler, keine körperliche Arbeit, keine Personalverantwortung
* Seit einem Jahr Angestellter, davor Student
* Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys
* Keine Kinder, auch definitiv kein Kinderwunsch
* Single
* Keine Vorerkrankungen
* Geplantes Renteneintrittsalter: 67 Jahre

 

Was mir wichtig ist:
* Versicherungunssumme 2300€ (80% vom Netto - Empfehlung von Verbraucherzentrale)
* Beitragsdynamik 

 

Die vom Berater empfohlene BU nennt sich "MetallRente.BU". 
* Beitrag ist 75,31€/Monat (Bruttobeitrag: 117,67€)
* Beitragsdynamik mit 3%
* Unbegrenzter Dynamikwiderspruch
* Zuletzt ausgeübter Beruf ist relevant für die Berufsunfähigkeit
* BU gilt weltweit
* Für die Dauer der Berufsunfähigkeit müssen keine Beiträge gezahlt werden
* Berufsunfähig ist man, wenn man mind. 6 Monate ununterbrochen auserstande war oder sein wird, den zuletzt ausgeübten Beruf zu mind. 50% auszuüben.

* Beitragsdynamic endet mit 55 Jahren

 

Was mir komisch vorkommt:
* "Bei Kündigung ist kein Rückkaufswert fällig." Was heißt das? Kann ich die BU niemals kündigen?
* "Sie können die Leistungen Ihrer Berufsunfähigkeits-Versicherung ohne erneute medizinische Risikoprüfung im
Rahmen der ereignisabhängigen Nachversicherungsgarantie um maximal 100% der bei Vertragsschluss
vereinbarten Leistungen erhöhen. Dabei darf die Gesamtrente bei voller Berufsunfähigkeit inklusive bestehender
Vorversicherungen nach Inanspruchnahme dieser Option 2.500 Euro pro Monat nicht übersteigen." Außerdem steht noch, dass in Verbindung mit einer ärztlichen Untersuchung die Erhöhungsmöglichkeit auf 4.000€ steigt. Macht das denn Sinn? Es sind ja schon 2300€ vereinbart. Durch die Beitragsdynamik steigt die Rente ja sowieso, die 2500€ sind ja dann schnell erreicht. 
* "Die versicherte Person gilt nicht als berufsunfähig, wenn sie eine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebenstellung entspricht." Was ist damit gemeint? Wenn ich nach meiner Berufsunfähigkeit noch Kugelschreiber zusammenbauen kann, bekomme ich keine Rente? Steht das nicht im Widerspruch zu dem Hinweis, dass der zuletzt ausgeübte Beruf relevant für die Rente ist?

 

Mein Berater preist als Vorteil an, dass die BU ein Konsortium als Swiss Life, R+V Lebensversicherung AG, Allianz Lebensversicherung AG, Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG, ERgo Lebensversicherung AG ist. Demnach würde sich das Risko auf verschiedene Versicherer aufteilen, was den Beitrag stabil bleiben lässt. Die Aussage klingt für mich logisch. Ist das wirklich so? Ist das wirklich ein Alleinstellungsmerkmal für diese BU oder gibt es viele andere BUs, die das ähnlich machen?

 

Mir fällt es sehr schwer unabhängige Informationen zu konkreten BUs zu finden. Die eine BU ist in Punkt X besser, die andere in Punkt Y. Da ich aber nicht in die Zukunft schauen kann, weiß ich nicht, ob Punkt X oder Y für mich relevanter ist.
Grundsätzlich halte ich das Angebot des Beraters vom Leistungsumfang für mich ausreichend. Der Preis ist ca. 5-10€ pro Monat teurer als vergleichbare Angebote auf Online-Vergleichsportalen.

 

Außerdem hat mir mein Berater ein PDF geschickt, in dem verschiedene BUs für mich verglichen werden. Dort sind einige günstigere BUs aufgeführt (Basler, Alte Leipziger, Ergo, ...), die meistens billiger sind. Aus dem Vergleich gehen allerdings keine Einzelheiten hervor. Ich gehe allerdings davon aus, dass alle Tarife in den Grundzügen ähnlich sind (3% Dynamic, Verzicht auf abstrakte Verweisung). Warum mir der Berater genau die Versicherung empfiehlt, kann ich nicht sagen. Da werde ich nochmal nachfragen. 

Was haltet ihr von dem Angebot? Ist es fair?

 

Vielleicht sollte ich lieber das Thema BU nochmal von ganz von vorne mit einem Versicherungsmakler (Versicherungsvertreter) angehen? Dann stehe ich aber vor dem bekannten Problem einen *guten* Makler zu finden.
Die Stiftung Warentest vergleicht auch BUs. Macht es Sinn sich auf deren Aussagen zu verlassen?

[odensee]

vor 1 Minute von Salvatore123:

Vielleicht sollte ich lieber das Thema BU nochmal von ganz von vorne mit einem Versicherungsmakler (Versicherungsvertreter) angehen?

Ja.

vor 1 Minute von Salvatore123:

Dann stehe ich aber vor dem bekannten Problem einen *guten* Makler zu finden.

Ist lösbar.

vor 1 Minute von Salvatore123:

Die Stiftung Warentest vergleicht auch BUs. Macht es Sinn sich auf deren Aussagen zu verlassen?

Nein. Oder nur bedingt. Weil eine BU-Versicherung zu dir passen muss.

[Salvatore123]

vor 34 Minuten von odensee:

Ja.

Kannst du sagen warum.

Hältst du mich für zu uninformiert? Bist du generell der Meinung, dass man als Laie für die BU besser eine Beratung in Anspruch nimmt? Bist du der Meinung, dass die Beratung meines jetzigen Versicherungsvertreter eher zum Vorteil für meinen Berater als für mich ist? Oder empfiehlst du mir neu Neustart wegen meinem unguten Gefühl?

 

vor 34 Minuten von odensee:

Ist lösbar.

Nur wie? Wirklich konkrete Hinweise habe ich im Forum nicht gefunden. Generell scheint der richtige Weg ein Versicherungsmakler und kein Versicherungsvertreter zu sein. Siehst du das auch so?
Auf Empfehlung eines Arbeitskollegen habe ich die Adresse von einem lokalen Makler. Der ist aber nicht auf BUs spezialisiert, sondern macht generell alle möglichen Versicherungen.

Im Forum habe ich den Link auf Finanztip gefunden. Dort sind unten auch Makler verlinkt. Hältst du das für eine Lösung?

In beiden Fällen bin ich skeptisch, weil ich nicht die Garantie habe, dass es besser läuft als jetzt.

[Depoley]

Forensuche

[Badurad]

vor 56 Minuten von Salvatore123:

Was mir komisch vorkommt:
* "Bei Kündigung ist kein Rückkaufswert fällig." Was heißt das? Kann ich die BU niemals kündigen?
* "Sie können die Leistungen Ihrer Berufsunfähigkeits-Versicherung ohne erneute medizinische Risikoprüfung im
Rahmen der ereignisabhängigen Nachversicherungsgarantie um maximal 100% der bei Vertragsschluss
vereinbarten Leistungen erhöhen. Dabei darf die Gesamtrente bei voller Berufsunfähigkeit inklusive bestehender
Vorversicherungen nach Inanspruchnahme dieser Option 2.500 Euro pro Monat nicht übersteigen." Außerdem steht noch, dass in Verbindung mit einer ärztlichen Untersuchung die Erhöhungsmöglichkeit auf 4.000€ steigt. Macht das denn Sinn? Es sind ja schon 2300€ vereinbart. Durch die Beitragsdynamik steigt die Rente ja sowieso, die 2500€ sind ja dann schnell erreicht. 
* "Die versicherte Person gilt nicht als berufsunfähig, wenn sie eine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebenstellung entspricht." Was ist damit gemeint? Wenn ich nach meiner Berufsunfähigkeit noch Kugelschreiber zusammenbauen kann, bekomme ich keine Rente? Steht das nicht im Widerspruch zu dem Hinweis, dass der zuletzt ausgeübte Beruf relevant für die Rente ist?

Hast Du diese Fragen schon deinem Berater/Versicherungsverkäufer gestellt und was sagt er dazu?

[odensee]

vor einer Stunde von Salvatore123:

Hältst du mich für zu uninformiert? Bist du generell der Meinung, dass man als Laie für die BU besser eine Beratung in Anspruch nimmt? Bist du der Meinung, dass die Beratung meines jetzigen Versicherungsvertreter eher zum Vorteil für meinen Berater als für mich ist? Oder empfiehlst du mir neu Neustart wegen meinem unguten Gefühl?

In Reihenfolge deiner Fragen:

Ja.

Ja.

Kann ich nicht beurteilen.

Ja.

 

Das ist ungefähr der 1964352. Thread zum Thema BU-Suche. Und in Kürze werden sich wieder (gefühlt) drei Fraktionen melden.

 

Fraktion 1: "Eine BU-Versicherung braucht niemand. Die dienen nur dazu, die Marmorpaläste der Versicherungsgesellschaften weiter aufzubauen."

Fraktion 2: "Nimm das billigste, was du bei Schreck24 bekommen kannst. Einen geldgierigen Makler braucht kein Mensch."

Fraktion 3: "Wenn du schon sehr viel Geld im Leben in eine Versicherung einzahlst, bei der auch noch die Gefahr besteht, dass sie im Schadensfall nicht zahlt, weil du beim Abschluß einen Fehler gemacht hast, dann lass einen Profi ran."

 

Und für die Altersvorsorge brauchst du überhaupt keinen Berater, der dir irgendwelche Produkte verkauft. Da kannst du dich selber kümmern. Halbes Jahr hier im Forum mitlesen.

 

Und mal wieder Disclaimer: weder verdiene ich mein Geld in irgendeiner Weise mit Versicherungen (abgesehen von den Versicherern, deren Aktien ich in meinem ETFs halte), noch irgendjemand in meiner näheren Verwand- und Bekanntschaft.

 

[Cai Shen]

vor 3 Stunden von Salvatore123:

Im Forum habe ich den Link auf Finanztip gefunden. Dort sind unten auch Makler verlinkt. Hältst du das für eine Lösung?

Ist ein im WPF sehr umstrittenes Medium.
Für einen ersten Überblick halte ich die Fachartikel durchaus für informativ und lesenswert, die Empfehlungen sind durchweg Werbelinks.

 

Die auf BU spezialisierten Makler haben nach eigener Aussage den Vorteil, sich intensiv und regelmäßig mit den Eigenheiten der am Markt verfügbaren Versicherungen zu befassen und die Risikoprüfer / Entscheider der Gesellschaften teils persönlich zu kennen.

Da der Abschluß überall gleich teuer ist, würde ich hier einen spezialisierten Makler bevorzugen.

Wenn zum Einstieg bereits 2.300 € abgesichert werden, bieten sich 2 Verträge an, die anlassunabhängig über die Dynamik mit zukünftigen Gehaltssteigerungen mitwachsen können, weil alle Versicherungen effektiv bei 2.500 € deckeln.

(Hab ich vom spezialisierten Makler gehört. )

 

[SM77]

Meine persönliche Meinung: Finanztip ist kein sehr umstrittenes Medium. Ein ehemaliger User, der selber Makler ist und hier sehr aktiv im Versicherungsbereich war, hat Finanztip aber immer wieder schlecht geredet. Dabei hat er auch laut Finanztip unwahre Behauptungen aufgestellt, die er nie belegt hat.

 

Hier der Thread: Link

[Depoley]

15 hours ago, Depoley said:

Forensuche

 

[Bavarese]

vor 17 Stunden von Salvatore123:

Auf Empfehlung eines Arbeitskollegen habe ich die Adresse von einem lokalen Makler. Der ist aber nicht auf BUs spezialisiert, sondern macht generell alle möglichen Versicherungen.

Bei einem Allerweltsmakler, der das ganze Spektrum an Versicherungen anbietet, kann man eine Hausratversicherung o.ä. abschließen. Für eine komplexe Sache wie BU würde ich immer einen spezialisierten Makler aufsuchen. Es wurde ja schon oben geschrieben. Es kostet dich nicht mehr und du kannst dir sicher sein, dass du keinen Fehler bei der Antragstellung begehst.

In einem anderen Thread wird es kritisch gesehen, dass manch spez. Makler sehr weit entfernt sitzt und man nur mittels Telefon oder Mail kommuniziert. Aus eigener Erfahrung kann ich sagen, dass das für mich kein Nachteil war und die Kommunikation sehr gut lief. Auch die Reaktion auch meine Fragen kamen sofort am nächsten Tag. Deshalb ist es für mich, nicht erst seit Corona, völlig egal wo mein Gegenüber sitzt.

 

Im Forum gibt es soviel Threads zur BU. Lies dich dort ein und auch die Links  in # 3 und #8 sollten hilfreich sein.

 

Gruß

Bavarese

[HaRaS1983]

vor einer Stunde von Bavarese:

Bei einem Allerweltsmakler, der das ganze Spektrum an Versicherungen anbietet, kann man eine Hausratversicherung o.ä. abschließen. Für eine komplexe Sache wie BU würde ich immer einen spezialisierten Makler aufsuchen. Es wurde ja schon oben geschrieben. Es kostet dich nicht mehr und du kannst dir sicher sein, dass du keinen Fehler bei der Antragstellung begehst.

In einem anderen Thread wird es kritisch gesehen, dass manch spez. Makler sehr weit entfernt sitzt und man nur mittels Telefon oder Mail kommuniziert. Aus eigener Erfahrung kann ich sagen, dass das für mich kein Nachteil war und die Kommunikation sehr gut lief. Auch die Reaktion auch meine Fragen kamen sofort am nächsten Tag. Deshalb ist es für mich, nicht erst seit Corona, völlig egal wo mein Gegenüber sitzt.

 

Im Forum gibt es soviel Threads zur BU. Lies dich dort ein und auch die Links  in # 3 und #8 sollten hilfreich sein.

 

Gruß

Bavarese

Habe auch eine BU via Telefon/Internetberatung abgeschlossen. Für mich das einzig Wahre! Man spart Zeit, sitzt entspannter Zuhause und muss nicht in irgendeine Stadt gurken + bessere Beratung, da man sich gute Berater raussucht, egal wo sie sitzen!

 

Ich mache es nie mehr anders...max. wenn aus Zufall der gute Berater um die Ecke sitzt.

[Salvatore123]

Danke für die Antworten. 

 

Hab jetzt noch einiges im Forum gelesen, vor allem auch in die Richtung, wie eine *gute* Beratung auszusehen hat. Da ist mein Berater sehr weit davon entfernt. Die offenen Punkte werde ich noch ansprechen, aber die BU über ihn nicht abschließen. 

 

Mein weiteres Vorgehen wird wohl darauf hinaus laufen, einen spezialisierten BU-Makler zu beauftragen. Das scheint mir das sinnvollste. Danke dabei vor allem für den Link in Beitrag #8:

Am 30.8.2020 um 21:17 von SM77:

Hier der Thread: Link

Ich war auf der Webseite des dort besagten Maklers. Sehr informativ, der Herr scheint sich auszukennen. Konkrete Praxisbeispiel gerade Richtung Krankenakte und Gesundheitsfragen. Vor allem der Teil zum Thema "Wie unabhängig sind wir" hat mir sehr imponiert. So ehrlich habe ich das noch nirgends im Internet gefunden.

 

Ob's der richtige ist....? Zweifel bleiben wohl immer. Man vertraut einem völlig Fremden und kann nicht selber nachprüfen, ob das Angebot wirklich die beste Entscheidung ist.

 

Vor Corona hätte ich wohl auch eher Skrupel gehabt, eine BU nur über Beratung via Telefon/Email abzuschließen. Also danke Corona

 

 

[Nostradamus]

vor 12 Stunden von Salvatore123:

Hab jetzt noch einiges im Forum gelesen, vor allem auch in die Richtung, wie eine *gute* Beratung auszusehen hat. Da ist mein Berater sehr weit davon entfernt. Die offenen Punkte werde ich noch ansprechen, aber die BU über ihn nicht abschließen. 

 

Mein weiteres Vorgehen wird wohl darauf hinaus laufen, einen spezialisierten BU-Makler zu beauftragen. Das scheint mir das sinnvollste.

Ob's der richtige ist....? Zweifel bleiben wohl immer. Man vertraut einem völlig Fremden und kann nicht selber nachprüfen, ob das Angebot wirklich die beste Entscheidung ist.

Ja, so ist das. Deshalb hatte ich auch mal den genialen Einfall, zwei (gute) Makler in einer Art (natürlich unbewusster) Competition gegeneinander antreten zu lassen. Falls der eine dann andere Empfehlungen ausspricht als der andere, werden fleißig Fragen gestellt, um das für sich wirklich beste Angebot herauszuextrahieren. Das Risiko, doch an einen "schlechten" Makler gelangt zu sein, von dessen Fähigkeiten evtl. die eigene Existenz abhängt, dürfte somit auch minimiert werden. Diese Idee hat verständlicherweise vor allem bei den Maklern hier nicht so arg großen Zuspruch bekommen. ;-)

Jedenfalls würde ich mich zumindest schnell von einem Makler wieder trennen, wenn man das Gefühl hat, dass er einen nicht ordentlich berät oder einem etwas aufschwatzen will.

[Depoley]

Und was ist wenn du zwei Nulpen als Makler an Land ziehst? Man kommt jedenfalls nicht drumherum sich rudimentäres Wissen anzueignen und ein paar Stunden sich in die Basics einzulesen. Ping Pong spielen mit Maklern kann man machen, sinnvoll ist was anderes. Ich bin mir sicher das gute BU-Spezi das recht schnell merken. Im Sinne des Prinzipal-Agenten Prinzips würde ich es mir als Amateur nicht verscherzen. So viele gute BU Makler gibt es dann doch nicht da draussen.

 

Wenn der Makler vor Unterschrift das Regelwerk mit dir durchgeht und erklärt, sollte das Vertrauen spätesten da eigentlich entgegengebracht werden. Restrisiko bleibt.

 

P.S.: Bin kein Makler.

[Nostradamus]

vor 13 Stunden von Depoley:

Und was ist wenn du zwei Nulpen als Makler an Land ziehst? Man kommt jedenfalls nicht drumherum sich rudimentäres Wissen anzueignen und ein paar Stunden sich in die Basics einzulesen. Ping Pong spielen mit Maklern kann man machen, sinnvoll ist was anderes. Ich bin mir sicher das gute BU-Spezi das recht schnell merken. Im Sinne des Prinzipal-Agenten Prinzips würde ich es mir als Amateur nicht verscherzen. So viele gute BU Makler gibt es dann doch nicht da draussen.

 

Wenn der Makler vor Unterschrift das Regelwerk mit dir durchgeht und erklärt, sollte das Vertrauen spätesten da eigentlich entgegengebracht werden. Restrisiko bleibt.

 

P.S.: Bin kein Makler.

Wie findest du denn einen guten BU-Makler bzw. woher weißt du, dass der gut und keine Nulpe ist? Weil er fleißig das Regelwerk erklärt hat?

[Depoley]

Wie bewertest du fachliches verständnis, wenn nicht durch rückfragen bei der darlegung der vertragsbestandteile?  Telepathie?

[Nostradamus]

vor einer Stunde von Depoley:

Wie bewertest du fachliches verständnis, wenn nicht durch rückfragen bei der darlegung der vertragsbestandteile?  Telepathie?

Sollte das jetzt eine Antwort auf meine Fragen sein? Also, du suchst dir einen Makler, der auf BUs spezialisiert ist, stellst ihm die Fragen, die du ihm mit deinem Wissensstand eben so stellen kannst und wenn sich die Antworten soweit ganz stimmig anhören, dann ist das der Makler deiner Wahl und du schließt bei ihm ab. Ist das deine Vorgehensweise, um einen "guten" Makler zu finden?

[Depoley]

Nö. Aber man kann sich auch gewollt dämlich anstellen. So ein bisschen Transferleistung kann ich von dir erwarten ...oder besser nicht.

[Nostradamus]

vor 10 Minuten von Depoley:

Nö. Aber man kann sich auch gewollt dämlich anstellen. So ein bisschen Transferleistung kann ich von dir erwarten ...oder besser nicht.

OK, du kannst die Frage wie man einen guten BU-Makler findet, also nicht beantworten. Ist doch okay, dann sag das doch einfach.

[Depoley]

Ja, genau, kann ich nicht.