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[furzhuhn]

Hallo zusammen, 

 

Ich wurde vor 2 Tagen von einem "Finanzguru" der DVAG beraten. Nun bin ich bei solchen Firmen und vor allem bei meinem Geld eher Vorsichtig eingestellt und hab mich in diesem Forum etwas belesen, erschreckend, war aber schon mein Bauchgefühl (kann ich mich normal darauf verlassen, ist aber auch genug da ) . 

Dies mal Vorab, nun zu mir, ich bin 25 Jahre alt, arbeite seit 2012 inklusive meiner 3,5 Jahren Lehrzeit als Zerspannungsmechaniker und werde zum 01.09 das erste mal meinen AG wechseln. 
Dies nutzte ich um meine Finanzen (auch aufgrund der nun hinzukommenden VWL) durchzuchecken. 

Ich wohne mit meiner Freundin in einer ETW die wir 2018 gekauft haben, diese ist Vollfinanziert (wollte ich eigtl nie, allerdings war diese Wohnung ein absolutes Schnäppchen). 

Die Restschuld beträgt 2028 rund 30.000 Euro, die ich aber umschulden möchte (mit Jährlichen Sonderzahlungen wäre die Restschuld 8.000 Euro) da wir die Wohnung bei einem Hauskauf Vermieten möchten und sich bei einem laufenden Darlehn Finanzielle Vorteile bieten.  

Wir wollen in rund 7 Jahren ein Haus kaufen und haben hier die 300.000 Euro angepeilt. 

 

Aktuell habe ich keinen Bausparvertrag, Riestervertrag etc. da ich mich dummerweise nie damit beschäftigt habe. Eine Betriebliche Altersvorsorge ist vorhanden, macht aber in meinen Augen relativ wenig Sinn.

 

Nun würde ich gerne neben der ETW zusätzliches Eigenkapital ansparen. 

Mein Jahreseinkommen beläuft sich auf 46.000€ Brutto.

Ich bin nicht Verheiratet, habe keine Kinder. 
Was wäre hier zu empfehlen um einen Hauskauf 2027 zu Realisieren? 

 

Ich danke schon einmal für Tipps und Anregungen, habt einen Sonnigen Tag und bleibt gesund.

[west263]

vor 11 Minuten von furzhuhn:

Was wäre hier zu empfehlen um einen Hauskauf 2027 zu Realisieren? 

ohne jetzt mal gross gerechnet zu haben, Pläne haben ist ja gut und schön, aber dein Brutto und das dementsprechende Netto lassen mich zweifeln, das ein Hauskauf vernünftig realisierbar ist.

[furzhuhn]

Gerade eben von west263:

ohne jetzt mal gross gerechnet zu haben, Pläne haben ist ja gut und schön, aber dein Brutto und das dementsprechende Netto lassen mich zweifeln, das ein Hauskauf vernünftig realisierbar ist.

 

Ist nur mein Brutto/Netto. 

Das meiner Freundin beläuft sich auch noch auf rund 36.000 Euro Brutto. 

[furzhuhn]

Hinzu kommen Jährlich noch rund 6100 Euro Netto aus Nebenjobs die unter das "Kopfkissen" gesteckt werden. 
Meine groben hochrechnungen besagen das das reichen müsste, lasse mich aber natürlich eines besseren belehren. 

 

Zu unserer Situation noch (ich weiß nicht wo ich Editieren kann) Meine Freundin ist im ÖD tätig, ich werden aller Voraussichtlich nächstes Jahr den Industriemeister machen, wobei hier auch ein Lohnplus zu erwarten ist. 

[Framal]

@furzhuhn,

 erstmal herzlich willkommen im Forum

 

a) Die Ausgangslage ist doch ausgesprochen gut!

b) Finger weg von der DVAG, das sind oft nicht schlechte, aber eben auch sehr teure Produkte.

c) Ansparen für ggf. eine Immobilie?   Onlinekonto (laufendes Girokonto) und drauf und drauf, was übrig ist. Daraus ggf. einen kleineren mtl. Teil in einen Fonds (Aero/MSCI World) Das meiste Geld aber cash halten, geht leider nicht anders. 

d) ETW aus Zusatzeinkommen frei von Krediten machen (dann = Eigenkapital)

e) Freundin verwöhnen (Blumen, Essen gehen, tanzen,....) , damit der Traum nicht platzt.  

 

LG

Framal

 

[furzhuhn]

vor 17 Minuten von Framal:

@furzhuhn,

 erstmal herzlich willkommen im Forum

 

a) Die Ausgangslage ist doch ausgesprochen gut!

b) Finger weg von der DVAG, das sind oft nicht schlechte, aber eben auch sehr teure Produkte.

c) Ansparen für ggf. eine Immobilie?   Onlinekonto (laufendes Girokonto) und drauf und drauf, was übrig ist. Daraus ggf. einen kleineren mtl. Teil in einen Fonds (Aero/MSCI World) Das meiste Geld aber cash halten, geht leider nicht anders. 

d) ETW aus Zusatzeinkommen frei von Krediten machen (dann = Eigenkapital)

e) Freundin verwöhnen (Blumen, Essen gehen, tanzen,....) , damit der Traum nicht platzt.  

 

LG

Framal

 

Was ist mit dem Steuervorteil bei der Jährlichen Steuerabgabe wenn noch Schuld auf der Wohnung ist? 

Ich hatte bei meinem derzeitigen AG keine VWL, nun habe ich welche. Wo invitiere ich diese am besten? 

 

Geld das übrig ist packe ich auf ein Sparbuch an das ich dank der Öffnungszeiten der Bank nicht ran komme? 

Geld aus Nebenjobs Parken wir so oder so schon zuhause in einer abgeschlossenen Kasse. 

[Garth]

vor einer Stunde von furzhuhn:

Was ist mit dem Steuervorteil bei der Jährlichen Steuerabgabe wenn noch Schuld auf der Wohnung ist? 

Ich hatte bei meinem derzeitigen AG keine VWL, nun habe ich welche. Wo invitiere ich diese am besten? 

 

Geld das übrig ist packe ich auf ein Sparbuch an das ich dank der Öffnungszeiten der Bank nicht ran komme? 

Geld aus Nebenjobs Parken wir so oder so schon zuhause in einer abgeschlossenen 

[Bassinus]

vor 18 Minuten von furzhuhn:

Wo invitiere ich diese am besten? 

Bis 100€ bei der Degussa 

[Bolanger]

Bei der ETW funktioniert aber etwas nicht, wenn die wirklich mal vermietet werden soll. In dem Fall wäre es nämlich vorteilhaft, einen möglichst hohen Finanzierungskredit für die ETW zu haben und möglichst wenig für das Eigenheim zu finanzieren. Wenn Ihr die ETW nun möglichst weit abzahlt, dann müsste Ihr später einen höheren Kredit für das Eigenheim aufnehmen. Da könnt Ihr dann zwar die ETW als Eigenkapital angeben, dennoch läuft der neue Kredit dann zur Finanzierung des Eigenheims und nicht zur Finanzierung der vermieteten ETW. damit können die Zinsen dann nicht mehr mit den gewinnen der ETW verrechnet werden.

 

Ich würde an Eurer Stelle möglichst wenig von der ETW abzahlen und möglichst viel geld für das Eigenheim bei Seite legen.

[furzhuhn]

vor 23 Minuten von Bolanger:

Bei der ETW funktioniert aber etwas nicht, wenn die wirklich mal vermietet werden soll. In dem Fall wäre es nämlich vorteilhaft, einen möglichst hohen Finanzierungskredit für die ETW zu haben und möglichst wenig für das Eigenheim zu finanzieren. Wenn Ihr die ETW nun möglichst weit abzahlt, dann müsste Ihr später einen höheren Kredit für das Eigenheim aufnehmen. Da könnt Ihr dann zwar die ETW als Eigenkapital angeben, dennoch läuft der neue Kredit dann zur Finanzierung des Eigenheims und nicht zur Finanzierung der vermieteten ETW. damit können die Zinsen dann nicht mehr mit den gewinnen der ETW verrechnet werden.

 

Ich würde an Eurer Stelle möglichst wenig von der ETW abzahlen und möglichst viel geld für das Eigenheim bei Seite legen.

 

in etwa so ist mein Gedankengang. 
Darum habe ich etwas gesucht um nebenbei Eigenkapital Evtl über Bausparverträge anzusparen. 
Hier gibt es ja auch staatliche förderungen und ich kann die VWL dort "versorgen"

 

[Framal]

@furzhuhn

Zitat

Was ist mit dem Steuervorteil bei der Jährlichen Steuerabgabe wenn noch Schuld auf der Wohnung ist? 

Welcher Steuervorteil, die Wohnung ist doch nicht vermietet. 

Zitat

Ich hatte bei meinem derzeitigen AG keine VWL, nun habe ich welche. Wo invitiere ich diese am besten? 

Wenn das mit dem Haus sehr realistisch ist, was es scheint, geht auch ein Bausparvertrag. (hast Du auch selbst in #10 geschrieben) Sieh aber zu, dass die Abschlussgebühr nicht über 1% geht. Sinn: Renditemäßig ist das jetzt natürlich nix, aber wegen der Kreditzinsen sollte man 20 Jahre in die Zukunft denken. Ob dann noch Kreditzinsen von unter 1% realistisch sind, kann ich mir ehrlich gesagt nicht vorstellen. Die jetzt über einen BSV "gesichert", muss nicht schecht sein. Wieviel zahlt denn Dein AG an VWL für Dich?

Zitat

Geld das übrig ist packe ich auf ein Sparbuch an das ich dank der Öffnungszeiten der Bank nicht ran komme? 

Was haben denn die Öffnungszeiten der Bank damit zu tun?  

Zitat

Geld aus Nebenjobs Parken wir so oder so schon zuhause in einer abgeschlossenen Kasse. 

Grundsätzlich nicht verkehrt, wenn das Geld verplant ist (jährliche Sondertilgung beispielsweise). Aber dann musst Du eben mind. doch 1* p.a. die Öffnungszeiten in Anspruch nehmen. . 

 

Viel Erfolg

[furzhuhn]

vor 3 Minuten von Framal:

@furzhuhn

Welcher Steuervorteil, die Wohnung ist doch nicht vermietet. 

 

Wenn die Wohnung vermietet wird und wir ein Haus haben sollten, also in rund 7 oder 8 Jahren. 

 

vor 4 Minuten von Framal:

@furzhuhn

 

 

Was haben denn die Öffnungszeiten der Bank damit zu tun?  

 

relativ einfach, ich lebe auf dem Land und die Bank macht dann zu, wenn ich Arbeiten bin  
Komme also nicht ans Sparbuch  


Schlussendlich macht also ein Bausparvertrag sinn? 
Ristergefördert oder einen Normalen? 

Meine Bankerin hat mir 3 Möglichkeiten aufgezeigt 

 

vor 7 Minuten von Framal:

Die VWL könnten Sie auf drei verschiedene Varianten anlegen.
1. In Ihre bestehende betriebliche Altersvorsorge einfließen lassen (Was sich lohnen würde, da Sie die VWL dann nicht nur anteilig, sondern im besten Fall die vollen 40 € gefördert werden.)
2. Anlage in Form eines Bausparvertrags
3. VWL-Fondssparen mit Wertpapieren (der Einstieg in das Wertpapiersparen lohnt sich derzeit aufgrund der aktuellen Situation auf dem allgemeinen Markt)

 

Evtl. ist hier etwas Gewinnbringenderes dabei. 
Ich hätte auch kein problem damit, in z.B. in Foundssparen und in einen Bausparvertrag Einzubezahlen. 

[Peter Grimes]

vor 1 Minute von furzhuhn:

relativ einfach, ich lebe auf dem Land und die Bank macht dann zu, wenn ich Arbeiten bin  
Komme also nicht ans Sparbuch  

 

Bei Filialbanken sind Sparbücher heutzutage auch gerne mal Plastikkarten, die auch am Geldautomaten funktionieren.

[Joe32]

In 7-8 Jahren kann viel passieren. (Pessimistischer Gadanke meinerseits).

[furzhuhn]

vor 5 Minuten von Joe32:

In 7-8 Jahren kann viel passieren. (Pessimistischer Gadanke meinerseits).

Es kann immer viel passieren. ich bin immer recht optimistisch.  

 

vor 14 Minuten von Peter Grimes:

Bei Filialbanken sind Sparbücher heutzutage auch gerne mal Plastikkarten, die auch am Geldautomaten funktionieren.

Ich hab noch was in Buchform.

 

 

zurück zu meinen 3 Alternativen..

[Peter Grimes]

Gerade eben von furzhuhn:

Ich hab noch was in Buchform.

Kann man ändern.

[furzhuhn]

vor 10 Minuten von Peter Grimes:

Kann man ändern.

Wir weichen ab  

[Framal]

@furzhuhn,

Zitat

... Wenn die Wohnung vermietet wird und wir ein Haus haben sollten, also in rund 7 oder 8 Jahren. ...

Ja ähh,... So weit ich weiß, sind Darlehenszinsen als Kosten absetzbar. Der Brüller wird das bei einer geplanten DA-Höhe von dann 8.000 € (siehe #1) aber nicht. 

 

Zitat

a) Schlussendlich macht also ein Bausparvertrag sinn?  b) Ristergefördert oder einen Normalen? 

a) Als Sparvertrag aktuell (natürlich) nicht. Das Darlehen kann sich sinnvoll intergieren lassen.

Meine (Hinter-) Gedanken waren: Wenn Du im Rahmen eines Hauskaufes einen KfW Kredit nimmst, ist der in aller Regel günstiger, als ein normales Annuitätendarlehen. Ist aber nur 10 Jahre festgeschrieben. WENN Du die Finanzierung zu 250.000 € Bank + 50.000 € KfW nimmst, kostet der KfW mtl. 160 € und hat nach 10 Jahren eine Restschuld von ca. 33.000 €. Das Darlehen ab dem 10. Jahr kostet dann bei 5% Zinsen rund 320 € je Monat. Und diese monatliche Mehrbelastung kannst Du mit den Bauspardarlehen "abfedern". Insgesamt gesehen ist das aber eine Wette auf steigende Zinsen. Liegt nicht jeden, ich würde es jedoch angehen, wenn ich VWL vom AG bekäme. 

 

b) Finger weg von riestergeförderten Bausparverträgen. 

Zitat

... ich lebe auf dem Land und die Bank macht dann zu, wenn ich Arbeiten bin  / Komme also nicht ans Sparbuch  ...

Ja, geht mir auch so, kann ich nachvollziehen. Ich persönlich habe auch kein Sparbuch, sondern ein online Investmentkonto incl. Verrechnungskonto. Aktuell fungiert das Verrechnungskonto als risikolose Sparanlage. Wobei sich das Wort "spar..." da ja verbietet.

 

Viel Erfolg, den Weg halte ich für sehr gut!

Framal 

[furzhuhn]

vor 2 Minuten von Framal:

@furzhuhn,

Ja ähh,... So weit ich weiß, sind Darlehenszinsen als Kosten absetzbar. Der Brüller wird das bei einer geplanten DA-Höhe von dann 8.000 € (siehe #1) aber nicht. 

 

 

die 8K€ wären nur bei Sondertilgungen die wir aktuell weglassen. Auf der Wohnung wären nach ablauf noch 30.000 Euro restschuld. 

 

vor 3 Minuten von Framal:

 

 

a) Als Sparvertrag aktuell (natürlich) nicht. Das Darlehen kann sich sinnvoll intergieren lassen.

Meine (Hinter-) Gedanken waren: Wenn Du im Rahmen eines Hauskaufes einen KfW Kredit nimmst, ist der in aller Regel günstiger, als ein normales Annuitätendarlehen. Ist aber nur 10 Jahre festgeschrieben. WENN Du die Finanzierung zu 250.000 € Bank + 50.000 € KfW nimmst, kostet der KfW mtl. 160 € und hat nach 10 Jahren eine Restschuld von ca. 33.000 €. Das Darlehen ab dem 10. Jahr kostet dann bei 5% Zinsen rund 320 € je Monat. Und diese monatliche Mehrbelastung kannst Du mit den Bauspardarlehen "abfedern". Insgesamt gesehen ist das aber eine Wette auf steigende Zinsen. Liegt nicht jeden, ich würde es jedoch angehen, wenn ich VWL vom AG bekäme. 

 

 

ich vermute sehr stark, dass die Zinsen anziehen werden. ich denke die sparte 0,8 - 1,9 werden wir so schnell nicht mehr haben. 
Ist meine grobe Vermutung  

[Framal]

@furzhuhn,

Zitat

ich vermute sehr stark, dass die Zinsen anziehen werden....

Nee, denke ich nicht und erwarte ich auch nicht. Politisch motiviert wird das einfach nicht gehen. Ich glaube, das würde schlicht zu viele Staaten in die Pleite treiben. Aber fürs Glauben sind eigentlich andere zuständig. Als zukünftiger Häuslebauer kann man sich nur so aufstellen, das man viele Unwägbarkeiten abfedern könnte.  Daher kann so ein BSV Sinn machen.

 

LG und schönen Abend

Framal

[Gewinnrendite]

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[furzhuhn]

vor 1 Minute von Gewinnrendite:

Jo das sind 22k Differenz. Sagen wir das neue Darlehen kostet ab 2028 3% und dein Grenzsteuersatz ist dann 50%. Würden dann 330 Euro Steuerersparnis im Jahr sein, die von Jahr zu Jahr abnehmen (denn du musst ja trotzdem regelmäßig tilgen).

 

Alternative wäre die Eigentumswohnung zu verkaufen wenn du das Haus kaufst. Falls dann Überschüsse bleiben (oder irgendwann entstehrn) die in Aktien. Bei einer einzigen Wohnung ist nämlich das Risiko als Vermieter hoch und der Arbeitsaufwand steht auch nicht wirklich in einem günstigen Verhältnis zur Rendite.

 

Die ETW haben wir hauptsächlich für später ins rentenalter. Evtl kommt da noch etwas dazu, da die eltern meiner Freundin auch nen Haufen imos haben. 

[bondholder]

Am 9.8.2020 um 19:52 von furzhuhn:

die 8K€ wären nur bei Sondertilgungen die wir aktuell weglassen. Auf der Wohnung wären nach ablauf noch 30.000 Euro restschuld.

Gibt es einen vernünftigen Grund, die Sondertilgungsmöglichkeit verfallen zu lassen?

Der Darlehenszins wird ja wohl nicht negativ sein.

(Steuersparwahn?)