Berufsunfähigkeitsversicherung über Vergleichsportal: Was könnte schief gehen?

[Chips]

vor 3 Stunden von Merol Rolod:

Ich finde das auch ein sehr seltsames Hobby. Entweder willst du dich gegen BU absichern oder nicht. Was soll denn diese seltsame Rechnerei mit zig Unbekannten bringen?

Es soll mir helfen das zu bekommen, was am Besten passt. Der Premiumvertrag ist mir zu teuer. Ich fahr auch keine E-Klasse, obwohl das Auto mit seinen Eigenschaften super toll ist. 

[stagflation]

@Merol Rolod: ich glaube das war gar keine Frage. @chips hat hier einfach nur laut gedacht.

 

Was er ausdrücken wollte, ist aber vermutlich folgendes:

• Er kann natürlich das Rundum-Sorglos-Paket wählen: bis 67, maximale mögliche Rentensumme. Kostet ihn ungefähr 50.000 Euro
• Oder er schaut, was er für die Hälfte bekommt. Da muss er natürlich ein paar Abstriche bei den möglichen Leistungen machen. Er muss entweder das maximale Alter oder die monatliche Rente reduzieren. Oder einen Kompromiss aus beidem finden. Was ist für ihn da nun die beste Wahl? A, B, C? Oder sind für ihn alle gut? Oder sind für ihn alle schlecht?

Außer ihm kann das niemand beantworten, weil die persönlichen Verhältnisse eingehen - und die kennen wir nicht. Und es hängt davon ab, welche anderen Vorsorge-Bausteine er noch hat und wie er sein Leben plant. Da muss er jetzt gut rechnen!  

 

Andererseits: wie lange geht ein normaler Arbeitnehmer arbeiten, bis er 50.000 Euro nach Steuern zusammengespart hat? 5 oder 6 Jahre? Wenn man die Hälfte dieses Betrags sparen kann, kann man auch mal 1 oder 2 Monate dran rumtüfteln. Das ist gut investierte Zeit!

[Chips]

vor 38 Minuten von Merol Rolod:

Das passt. Aber man kann es auch übertreiben. So viele Parameter sind es doch letztlich nicht. Wieviel Geld brauche ich? Bis wann will ich mich absichern? Habe ich ein Limit bei den Beiträgen? Alles zusammenrühren und vom Experten auseinanderklamüsern lassen. Unterschreiben. Fertig. Wenn er mag, kann er dann gern nach Renteneintritt bzw. bei BU-Absicherungsende rechnen, ob es sich gelohnt hat und sich freuen und es jemandem erzählen, den es interessiert.

Ok, wieviel Geld “brauchst“ du denn? Da gibt es ja wohl keine fixe Zahl. Mit jedem Euro extra lässt sich besser leben. 

vor 38 Minuten von Merol Rolod:

Und damit

kann doch keiner was anfangen. Was weiß denn ich, ob ihm 1300 Ocken im Monat reichen?

Aha. Oben im Satz war es noch ganz einfach, wieviel du brauchst. 

Ich persönlich fände 1300 als BU-Rente zu wenig, 1500 auch eher, aber 1750 bis 67 erscheint zu teuer. 

[Merol Rolod]

vor 16 Minuten von Chips:

Aha. Oben im Satz war es noch ganz einfach, wieviel du brauchst. 

Bin ich "ihm"? 

Ich weiß, wieviel ich brauche.

Was du brauchst, solltest du wissen oder berechnen können. Bei deiner Rechenleistung hast du das doch ganz flink kalkuliert. 

vor 21 Minuten von Chips:

Der Premiumvertrag ist mir zu teuer. Ich fahr auch keine E-Klasse, obwohl das Auto mit seinen Eigenschaften super toll ist. 

Nicht alles, was hinkt, ist ein Vergleich. 

Und wenn dir der Premiumvertrag zu teuer ist, dann nimm ihn doch nicht. 

[Arsen]

vor 22 Minuten von Chips:

Ok, wieviel Geld “brauchst“ du denn? Da gibt es ja wohl keine fixe Zahl. Mit jedem Euro extra lässt sich besser leben. 

Aha. Oben im Satz war es noch ganz einfach, wieviel du brauchst. 

Ich persönlich fände 1300 als BU-Rente zu wenig, 1500 auch eher, aber 1750 bis 67 erscheint zu teuer. 

Tauben beim Schach...

 

Vielleicht gehörst du ja zu denen, die von selbst gaaanz langsam und vorsichtig drauf kommen müssen...

Was helfen die 1300€,1500€ oder 1750€ im BU-Fall? Bitte mit Bezug auf deine 4-köpfige Familie und eure kurz-, mittel- und langfristige Zukunft.

 

 

vor 1 Minute von Merol Rolod:

Nicht alles, was hinkt, ist ein Vergleich. 

Und wenn dir der Premiumvertrag zu teuer ist, dann nimm ihn doch nicht. 

Nein, nein... das Auto Beispiel kann er ja wirklich bringen. Er versteht nur nicht, dass es hier nicht um eine E-Klasse geht, sondern dass er gerade überlegt, ob er beim gebrauchten Golf lieber die Reifen, den Motor oder beides weglassen soll. 

[Nostradamus]

vor 6 Stunden von Chips:

Vielleicht hat jemand ne Idee:

Ich gehe mit 60 in Rente und reise dann mit meinem Wohnmobil rum. Ich bezahle die BU weiter und werden mit 62 berufsunfähig. Bekomme ich dann die Rente von der BU (falls ich einen Vertrag mit Dauer > 62 habe)?

 

Ansonsten ist es ja so: Wenn ich mir zB. ein Budget von 50€ setze, kann ich ja zwischen Dauer und Höhe regeln. Etwa so:

A: 1300€ bis 67

B: 1550€ bis 65

C: 1900€ bis 63

 

Je früher ich dauerhaft berufsunfähig würde, desto sinnvoller wäre es, ein niedriges Alter zu verwenden. Ebenso, wenn ich nur für ein paar Jahre berufsunfähig wäre (ist der Durchschnitt nicht 3 Jahre oder so)?

Beispiel: ich werde mit 40 dauerhaft berufsunfähig bis zur Rente. So würde ich bei A bis 63 etwa 730 000€ bekommen, bei C nur 500 000€. Klar, bei C bekomme ich noch von 63 bis 67 etwa 60 000€, aber das wiegt die 230 000€ Unterschied nicht auf.

Würde man die 600€ Unterschied in einen ETF-Sparplan anlegen, würde der Unterschied noch weit höher.

 

Blöd wäre es natürlich, wenn man mit 62 berufsunfähig werden würde, was natürlich weit wahrscheinlicher ist als mit 40, aber wenn man eh schon plant, mit 60 in Rente zu gehen, hm.

Jetzt hast du viel mit Zahlen um dich geworfen, deshalb mache ich es mal anders und wähle Bilder:
Wenn ich in den Krieg ziehe, dann will ich ein ordentliches Schwert und einen ordentlichen Schild haben. Ich könnte Kompromisse eingehen und mir einen kleineren Schild zulegen (der mich ja vielleicht sogar ausreichend gut schützen kann) und mir dafür ein noch etwas größeres Schwert zulegen. Das will ich aber gar nicht, weil es nicht meiner Philosophie entspricht. Meine Philosphie ist, mit einem guten Schild und einem guten Schwert in den Kampf des Lebens zu ziehen. ;-)

[Merol Rolod]

vor 2 Minuten von Nostradamus:

Wenn ich in den Krieg ziehe, dann will ich ein ordentliches Schwert und einen ordentlichen Schild haben. Ich könnte Kompromisse eingehen und mir einen kleineren Schild zulegen (der mich ja vielleicht sogar ausreichend gut schützen kann) und mir dafür ein noch etwas größeres Schwert zulegen. Das will ich aber gar nicht, weil es nicht meiner Philosophie entspricht. Meine Philosphie ist, mit einem guten Schild und einem guten Schwert in den Kampf des Lebens zu ziehen. ;-)

Naja, oder beides weglassen und den Feind mit wilden Rechnereien zum Aufgeben bringen. 

[UnDepot]

Ich gebe auf. The winner is chips.

[odensee]

vor 9 Stunden von stagflation:

Das verstehe ich leider nicht. Problem des Internet: ich sehe Deinen Gesichtsausdruck und Deine Körpersprache nicht. Ist das deine Meinung? Oder glaubst Du, dass ich diese Meinung habe? Oder beziehst Du Dich auf jemand ganz anderen?

Ich z.B. habe gar keine BU-Versicherung. Was meinst du, wieviel ich gespart habe in den knapp vier Jahrzehnten Berufstätigkeit?

[UnDepot]

13 minutes ago, odensee said:

Ich z.B. habe gar keine BU-Versicherung. Was meinst du, wieviel ich gespart habe in den knapp vier Jahrzehnten Berufstätigkeit?

Warum hast du keine? Vielleicht bekommen wir mit deiner Entscheidungsgrundlage diesen Thread endlich tot. :-)

[Cauchykriterium]

Ich tippe mal darauf, dass odensee so alt ist, dass er noch von den recht großzügigen Altregelungen der sozialversicherungsrechtlichen Absicherung hätte Gebrauch machen können.

[odensee]

Gerade eben von UnDepot:

Warum hast du keine? Vielleicht bekommen wir mit deiner Entscheidungsgrundlage diesen Thread endlich tot. :-)

Zuerst gedacht "was soll ich damit, sitze am Computer, wie soll ich BU werden" (die übliche Unverwundbarkeitsillusion junger Menschen halt ) . Dann später Haus und Kinder "hmm, besser wäre es". Dann Makler "bei ihrer Vorerkrankung wird das schwierig, eher gar nicht". Zum Glück bin ich trotz Vorerkrankung nicht BU geworden.

 

Aus meiner Erfahrung heraus rate ich jungen Menschen (meinem erwachsenen Sohn z.B.), sich mal in Ruhe Gedanken darüber zu machen, ob man eine solche Absicherung haben will, und sich nicht von Bild-Zeitung, Focus etc. "die zahlen sowieso nicht" beeinflussen zu lassen. Weiter rate ich, bei dieser einmaligen Lebensentscheidung, die eine ganze Menge Geld erstmal einfach kostet, die Produktauswahl sehr gründlich zu machen und sich dabei und beim Vertragsabschluß auch Unterstützung zu holen, aber nicht von anonymen Forenteilnehmern etc.

 

Denn wenn der Schaden eintritt (was man ja aus vielerlei Gründen überhaupt nicht möchte!), und sich dann herausstellt, dass man bei der Produktauswahl oder dem Vertragsabschluß Fehler gemacht hat, ist das richtig schlecht. Zum einen zahlt die Versicherung möglicherweise zur Recht(!) nicht und zum anderen sind die Prämien trotzdem futsch.

 

Des weiteren rate ich, den Abschluß eines solchen Vertrages (wenn man sich denn dafür entschieden hat), nicht auf die lange Bank zu schieben. Siehe oben, eigene Erfahrung...

 

Hilft das?

[odensee]

vor 3 Minuten von Cauchykriterium:

Ich tippe mal darauf, dass odensee so alt ist, dass er noch von den recht großzügigen Altregelungen der sozialversicherungsrechtlichen Absicherung hätte Gebrauch machen können.

Du tippst richtig, aber das war nicht der alleinige Grund, siehe oben.

 

Für die nicht ganz so alten Mitleser: bis 2001 gab es eine staatliche BU-Absicherung über die gesetzliche Rentenversicherung. Die wurde dann abgeschafft für alle nach 1960 geborenen.

[Chips]

vor 8 Stunden von Merol Rolod:

Bin ich "ihm"? 

Ich weiß, wieviel ich brauche.

Was du brauchst, solltest du wissen oder berechnen können. Bei deiner Rechenleistung hast du das doch ganz flink kalkuliert. 

echt? Wieviel brauchst du denn? Und wenn du die Zahl x hättest, was wäre, wenn es ein Euro weniger wäre? Tot unfalln? 

Wie gesagt, es gibt keine feste Zahl. Du kannst auch von der Grundsicherung leben und brauchst gar keine BU. Die BU ist ja ne Statusabsicherung.

vor 8 Stunden von Merol Rolod:

Nicht alles, was hinkt, ist ein Vergleich. 

Und wenn dir der Premiumvertrag zu teuer ist, dann nimm ihn doch nicht. 

Das scheint aber den einen oder anderen hier zu schockieren und mich aus beratungsresistent erscheinen zu lassen. 

[UnDepot]

13 minutes ago, Chips said:

Das scheint aber den einen oder anderen hier zu schockieren und mich aus beratungsresistent erscheinen zu lassen. 

 

Nein, nein und nochmals nein. Das ist nie das Thema gewesen. Aber das scheinst du einfach nicht zu raffen.

 

@odensee Verstehe - danke für deine Antwort.

[Merol Rolod]

Was soll der Sinn dieses Threads sein, @Chips?

Wenn du unbedingt bei Check24 deine BUV abschließen willst, mach das doch nun einfach.

Da du aber nicht einmal deinen eigenen Geldbedarf kalkulieren kannst, würde ich explizit dir sogar von einer BUV abraten. Du hast den Sinn einer BUV meines Erachtens sowieso nicht verstanden.

Also hau rein und bleib BU-frei.

[Framal]

@odensee  #87

eigentlich wollte ich mich hier garnicht äußern. Aber der Satz, da muss ich es tun, obwohl es nicht erforderlich oder sachdienlich wäre.

Zitat

Aus meiner Erfahrung heraus rate ich jungen Menschen (meinem erwachsenen Sohn z.B.), sich mal in Ruhe Gedanken darüber zu machen, ...

Ja, das sind die Erfahrungen eines Vaters (der Eltern) ! Wenn ich die BU nicht anfänglich für meine Kinder bezahlt hätte, hätten die heute noch keine eig. BU. 

 

Und zum Thema "Dringlichkeit" bei jungen Leuten: Ich "kenne" einen ca. 30-jährigen Konstrukteur, also größtenteils "Bürohengst". Mit dem Fahrrad gestürzt, Grashalm ins Auge bekommen, als Folge schwollen in schöner Regelmäßigkeit beide Augen zu, bis zur zeitweisen (tageweise bis zu 1 Woche) völligen Erblindung. Soll heißen, das Risiko BU zu werden, ist jedem und in jeden Alter gegeben!

 

Auch ich bin ohne BU Versicherung durchs Leben gekommen. So richtig profitiert hätte ich von einer "Absicherung gegen schwere Krankheiten". Wobei, rückwirkend betrachtet, wenn ich die Kosten beider Versicherungen nehme, käme da doch eher ein  +./. 0 heraus. 

 

Aber jungen Manschen kann man nur raten, mach eine Bu, denn wenn man jung und gesund ist, ist das Ding meist nicht unangemessen teuer. Und wenn du sie später nicht mehr brauchst, in die Tonne treten kann man sie immer.

 

Einen schönen sonnigen Tag wünscht

Framal

[Chips]

vor einer Stunde von UnDepot:

Ich gebe auf. The winner is chips.

Darf ich fragen, was dich an meinen Aussagen so echauffiert? Ich hab das Gefühl, du hast eine sehr genaue Vorstellung davon, wie eine BU auszusehen hat. Bis 67, so hoch wie möglich, Premiumanbieter. Und wenn jemand nur eine Dauer von 65 nähme, dann sitzt du nur ungläubig vor dem Bildschirm und meinst, das wäre ja genauso gut wie gar keine. Ich verstehe das ehrlich gesagt nicht. @Arsen schreibt das ja auch. Das wäre nicht die Wahl zwischen Skoda und Mercedes sondern Auto mit und ohne Reifen.

[Chips]

vor 8 Stunden von Arsen:

Tauben beim Schach...

 

Vielleicht gehörst du ja zu denen, die von selbst gaaanz langsam und vorsichtig drauf kommen müssen...

Was helfen die 1300€,1500€ oder 1750€ im BU-Fall? Bitte mit Bezug auf deine 4-köpfige Familie und eure kurz-, mittel- und langfristige Zukunft.

Ich persönlich würde 1300€ oder 1500€ auch als zu wenig empfinden. Aber 1750€ sind gut. Mein Stiefstohn bekommt noch Unterhalt, zweimal Kindergeld, wahlweise Erwerbsminderungsrente oder ich kann selber noch was dazu verdienen(entweder oder, so eben 500€), meine Frau könnte auch noch ein wenig was dazu verdienen. Mit dem Alter von etwa 55-60 sind meine Kinder dann selbstständig, was will ich dann mit einer BU von 2500€? Und falls ich keine Erwerbsminderungsrente bekäme, wäre ich ja noch relativ fit. Wäre es da realistisch, dass ich dann nur noch zu Hause sitze und fernsehe?

 

Der richtig schlimme Fall, den ich abdecken möchte, ist der, dass ich relativ früh und für lange berufsunfähig werde. Also speziell die Zeit, in der die Kinder noch nicht selbstständig sind.

 

Ich verstehe nicht, warum hier (fast) alle durchdrehen, wenn man das Mantra "so hoch wie möglich bis 67 vom Premiumanbieter" nicht mit betet. Liegt es am Klischee der Deutschen und der German Angst?

[odensee]

vor 2 Minuten von Chips:

Ich verstehe nicht, warum hier (fast) alle durchdrehen, wenn man das Mantra "so hoch wie möglich bis 67 vom Premiumanbieter" nicht mit betet. Liegt es am Klischee der Deutschen und der German Angst?

Es geht und ging nicht um "Premiumanbieter", sondern darum, den für DICH passenden Anbieter zu finden. Der muss nicht unbedingt für @CallOfBooty passen.

 

vor 3 Minuten von Chips:

Mit dem Alter von etwa 55-60 sind meine Kinder dann selbstständig, was will ich dann mit einer BU von 2500€?

Dir Gedanken um Inflation und um höhere Ansprüche im Alter machen z.B.

[Chips]

vor 8 Stunden von Nostradamus:

Jetzt hast du viel mit Zahlen um dich geworfen, deshalb mache ich es mal anders und wähle Bilder:
Wenn ich in den Krieg ziehe, dann will ich ein ordentliches Schwert und einen ordentlichen Schild haben. Ich könnte Kompromisse eingehen und mir einen kleineren Schild zulegen (der mich ja vielleicht sogar ausreichend gut schützen kann) und mir dafür ein noch etwas größeres Schwert zulegen. Das will ich aber gar nicht, weil es nicht meiner Philosophie entspricht. Meine Philosphie ist, mit einem guten Schild und einem guten Schwert in den Kampf des Lebens zu ziehen. ;-)

Ok, und wenn der Feind auf dich bewaffnet zukommt und da vor dir auf dem Boden ein weniger gutes Schwert und Schild siehst, dann denkst du "bringt ja eh nix" und lässt dich ohne Widerstand aufstechen?

[Chips]

vor 1 Minute von odensee:

Dir Gedanken um Inflation und um höhere Ansprüche im Alter machen z.B.

Ja, die Gedanken mach ich mir ja auch, weswegen ich mich frage, wie viel ich die nächsten 30 Jahre für Versicherungen ausgebe. Guess what, womöglich hab ich andere Ansprüche, falls ich im Alter berufsunfähig wäre. Ich meine, was machst du ohne BU denn? Sitzt du den ganzen Tag zu Hause in deiner Ecke und reißt dir die Haare aus, weil du keine BU hast?

[Arsen]

vor 6 Minuten von Chips:

Ok, und wenn der Feind auf dich bewaffnet zukommt und da vor dir auf dem Boden ein weniger gutes Schwert und Schild siehst, dann denkst du "bringt ja eh nix" und lässt dich ohne Widerstand aufstechen?

Ergebnis ist das gleiche. Nur zeitverzögert.

[odensee]

vor 2 Minuten von Chips:

Sitzt du den ganzen Tag zu Hause in deiner Ecke und reißt dir die Haare aus, weil du keine BU hast?

Nein, natürlich nicht. Schon deshalb nicht, weil ich alt genug bin, ausreichend Rücklagen habe und tatsächlich eventuell noch die Chance auf staatliche Unterstützung hätte.

 

Aber du willst sehr viel Geld ausgeben (locker 5stellig) und scheust dich zu einem fähigen Makler zu gehen, weil der ja ein paar Euro an dir verdienen könnte und gehst statt dessen zu Schreck24. Das ist einfach nur schräg meiner Meinung nach.

[Chips]

vor 15 Minuten von Arsen:

Ergebnis ist das gleiche. Nur zeitverzögert.

Ja, das sehe ich eben nicht so. Das Schöne ist, du kannst von mir aus dein ganzes Einkommen an Versicherungen ausgeben und dich für jeden erdenklichen Fall absichern.