HDI TwoTrust Riesterrente von 2009 -> Wechsel/Stilllegung?

[PeterPlan]

Hallo Forum,

 

ich war lange ein stiller Mitleser und wollte mich jetzt mit einem Anliegen an euch wenden. Ich habe mir wieder meine Riesterrente angeschaut und jährlich kommen Zweifel in mir hoch. Die Verfallen dann irgendwann wieder, aber jetzt wollte ich gerne weitere Meinungen hierzu einholen.

 

Kurz zu den Eckdaten:

Alter: 36

Riestervertragslaufzeit: 01.12.2009 - 01.12.2051

Riesterprodukt: HDI Two Trust Fondsgebund. Riesterrente FRWA09 von Tecis "verkauft" (Ja, ich weiß Tecis... War ein ehemaliger Freund, Kontakt ist schon stillgelegt).

Sparrate: 1946,04€ im Jahr

Zulage: Seit 2018: 475€, davor 154€.

Einzahlungen bis 31.12.2019 : 21581,40€ inkl. 2061€ Zulage

Steuerersparnis bis 31.12.2019: Aktuell ca. 5600€.

Guthaben im Vertrag zum 31.12.2019: 21497,43€

Laufende Kosten im Jahr: 2011 - 2016 waren  246,72€ ausgewiesen, 2019 ganze 344,38€.

Kosten insgesamt (bis 31.12.2019): ca. 7000€. (Abschlusskosten, Verwaltungskosten und Fondsgebühren)

Fondkosten: 2019: 318,42 -> Tendenz steigend, hängt ja vom aktuellen Fondwert ab.

Weitere Altervorsorge: Betriebsrente vom Arbeitgeber (zahle nichts ein) und privat werden ETFs bespart.

 

Die horrenden Kosten dieser Versicherung sind immer wieder ein Dorn in meinen Augen. Aktuell beläuft es sich auf 0,291% der Gesammten Einzahlung im Jahr, die an Verwaltungskosten deklariert werden. Zunächst dachte ich, dass nach den Abschlussgebühren es nur besser werden kann und ich mich weniger ärgere, da jetzt aber aktuell nach 11 Jahren im Vertrag nicht einmal soviel Geld vorhanden ist, wie ich insgesamt inkl. Zulagen eingezahlt habe. Das ist schon komisch.

 

In den anderen Beiträgen lese ich von 5-8% Zuwachs jährlich, die ausgewählten Fonds der HDI erbrachten auch knapp über 6% jährlich. Allerdings sind da die Kosten, die mich immer wieder stören. Lt. meinen Berechnungen fallen über die Laufzeit fast 20% der Gesamtsumme an Kosten an (Ohne Fondkosten). Immerhin ist garantiert, dass ich meine Einzahlungen+ Zulage am Vertragsende erhalte.

 

Die Frage die sich mir stellt ist folgende:

1. Vertrag Ruhen lassen?
2. Vertrag Wechseln?
3. Fondauswahl in ETFs ändern (70% Msci World, 30% EM?)

 

Ich tendiere zu 1 oder 3. Der Vertrag investiert aktuell in stolze 16 unterschiedliche Fonds, wobei ich nicht mehr weiß, wie diese Auswahl zustande kam. Einer ist wertsichernd, die anderen sollen "Performance" bringen. Gegen die horrenden Verwaltungsgebühren kann ich wohl nichts machen, hätte ich vorher mehr gelesen und mich besser informieren sollen. Aber die Fondgebühren müsste ich so in den Griff bekommen. Wenn ich den Vertrag ruhen lasse bzw. Beitragsfrei stelle werden mit 21581,40€ garantiert (Einzahlung + Zulage). Wird dies dann durch die Verwaltungsgebühr "aufgefressen" oder ist das unabhängig, da dieses Riesterprodukt eine Garantie auf die Einzahlungen besitzt?

 

Was würdet ihr mir raten? Falls mehr Informationen noch benötigt werden, teile ich diese gerne mit.

 

Vg,

[DerFinanzMakler]

Hi,

 

die hohen Kosten können deine Einzahlungen zum Glück nicht gefährden, da eine gesetzliche Beitragsgarantie für Riester Renten gilt.

Niemand benötigt 16 unterschiedliche Fonds... Diese erzeugen nur unglaubliche Kosten und bringen auch nicht die versprochene "Performance" 6%Rendite schafft man auch mit langweiligen ETF´s und viel weniger Kosten. Ich würde entweder sofort die Fondsauswahl ändern oder direkt den Vertragsanbieter wechseln.

 

Wenn du hierzu Fragen hast, kannst du mir gerne antworten.

 

LG Felix

[PeterPlan]

Hi,

 

ein Wechsel in einen anderen Riestervertrag würde wieder 5 Jahre Abschlusskosten bedeuten. Hab zwar noch fast 30 Jahre einzuzahlen, daher wäre das in der Tat auch eine Überlegung... Ein Fonds-Wechsel bzw. Entschlackung steht eh an.

 

Bei einem Anbieterwechsel würde ich dann quasi mit 21497,43€ einsteigen. Immerhin dann nur ca. 100€ weniger als eingezahlt und 11 Jahre mit 0% Rendite. Bzw. dank Zulage und Steuerersparnis am Ende doch mit 7500€ "Gewinn".

[stagflation]

Bevor Du irgendetwas machst, solltest Du mal Excel oder LibreOffice Calc starten - und ausrechnen, wie hoch Dein Guthaben heute wäre, wenn Du Deine Beiträge in einen MSCI World ETF (anstatt in die Versicherung) einbezahlt hättest.

 

Danach kannst Du ja noch mal überlegen, ob Du wirklich eine Riester-Versicherung willst - oder ob Du Dein Geld nicht lieber selbst anlegst.

 

Hier ist meine Rechnung, basierend auf der Kursentwicklung des MSCI World ETF LU0274208692. Natürlich recht grob, da ich die genauen Daten des Vertrags nicht kenne und vereinfacht habe. Nach meiner Überschlagsrechnung hättest Du heute ein Guthaben von 38.600 €. Fast das Doppelte wie bei der Versicherung.

 Datum     Zahlbeitrag    Kurs     Anteile
---------+-------------+---------+---------
31.12.09    1.946,00 €   19,41 €    100,3
31.12.10    1.946,00 €   23,33 €     83,4
31.12.11    1.946,00 €   22,59 €     86,1
31.12.12    1.946,00 €   25,45 €     76,5
31.12.13    1.946,00 €   30,92 €     62,9
31.12.14    1.946,00 €   37,11 €     52,4
31.12.15    1.946,00 €   41,08 €     47,4
31.12.16    1.946,00 €   45,38 €     42,9
31.12.17    1.946,00 €   48,89 €     39,8
31.12.18    1.946,00 €   46,52 €     41,8
31.12.19    1.946,00 €   61,10 €     31,8
---------+-------------+---------+---------
           21.406,00 €              665,4
			
Kurs heute:                   58,10 €	
Wert der Anteile heute:   38.600,00 €	

Quelle für historische Kurse: https://www.boerse-frankfurt.de/etf/xtrackers-msci-world-swap-ucits-etf-1c

[PeterPlan]

Die Rechnung hatte ich im Kopf und habe auch eine Alternativrechnung mit 2,4,6% jahresentwicklung gemacht. Dabei schneidet der vertrag immer schlechter ab.

 

D.h. beitragsfrei stellen und selbst das Geld in ETFs anlegen. Kann ich hierzu auch VWL-Beiträge meines Arbeitgebers nutzen?