investmentorientierte Rentenversicherung kündigen oder behalten?

[Synthomesc_alt]

Hallo liebe Community,

 

ich bin am überlegen, meine 2004 abgeschlossene Altersversorgung, zu kündigen und das selbst in die Hand zu nehmen und das Kapital in mein Portfolio zu investieren.

Daten zu dem Vertrag:

 

Standard Life Rentenversicherung Freelax
 

Der Vertrag ist steuerfrei und bietet eine Garantie auf das eingezahlte Kapital.

Rendite bisher an die 5,5 % p.a.

 

Der Vertrag würde noch bis 2039 laufen, bisher eingezahlt, bzw. Rückkaufswert beträgt 30.0000 Euro.

Was mich dabei stört ist die mangelnde Transparenz. Ich habe keinerlei Übersicht wie sich meine Kapitalanlage entwickelt. ( die Daten habe ich nun nur, weil ich darum gebeten habe )
Dazu kommt , dass ein Standard ETF wie der MSCI World in den letzten 20 Jahren eine Rendite von 7-8 % erzielt hat.

Sinnvoll, total bescheuert, oder kann man machen?

In Voraus besten Dank und ein schönes Weekend

 

Gruß

Micha

 

[Cauchykriterium]

Was war denn 2004 Dein Beweggrund, das Produkt zu erwerben?

[Totti3004]

vor 43 Minuten von Synthomesc:

Was mich dabei stört ist die mangelnde Transparenz. Ich habe keinerlei Übersicht wie sich meine Kapitalanlage entwickelt.

Aber du kennst doch die Rendite?

vor 43 Minuten von Synthomesc:

Rendite bisher an die 5,5 % p.a.

 

vor 44 Minuten von Synthomesc:

Dazu kommt , dass ein Standard ETF wie der MSCI World in den letzten 20 Jahren eine Rendite von 7-8 % erzielt hat.

Ja, aber vor Steuern. Du machst nach Steuern 5,5 %. Das finde ich für eine sichere, wenn auch illiquide Anlage im Portfolio gar nicht so schlecht. Ich würde den Steuervorteil nicht verschenken.

 

Passt denn diese Anlage in deine Asset Allocation? Wie sieht die denn bisher aus?

[Synthomesc_alt]

vor einer Stunde von Cauchykriterium:

Was war denn 2004 Dein Beweggrund, das Produkt zu erwerben?

 

Wissend das man etwas privat machen muss...von Finanzen aber null Ahnung gehabt..
Muss aber dazu sagen das dies im familiären Umfeld passiert ist, also über den Tisch gezogen wurde ich da nicht

 

vor einer Stunde von Totti3004:

Aber du kennst doch die Rendite?

 

Ja, aber vor Steuern. Du machst nach Steuern 5,5 %. Das finde ich für eine sichere, wenn auch illiquide Anlage im Portfolio gar nicht so schlecht. Ich würde den Steuervorteil nicht verschenken.

 

Passt denn diese Anlage in deine Asset Allocation? Wie sieht die denn bisher aus?

 

Weil ich kündigen wollte und expliziert danach gefragt habe, sonst wüsste ich diese eben nicht!

Stimmt, der Steuervorteil und die sichere Anlage auf das Kapital sind natürlich 2 Faktoren die wichtig sind und mich bewegt haben nochmal hier nach eurer Meinung zu fragen....

 

Naja...laß es mich so sagen:

 

Passt es mir, jeden Monat 200 Euro in diesen Vertrag zu investieren ohne die nötige Transparenz?

- Nein, dass stört mich sogar sehr!

 

Meine Asset Allocation sieht folgenden aus:

 

 

Dazu eben die 30.000 in dem Rentenvertrag bis dato

 

[Totti3004]

vor 46 Minuten von Synthomesc:

Meine Asset Allocation sieht folgenden aus:

 

 

vor 46 Minuten von Synthomesc:

Dazu eben die 30.000 in dem Rentenvertrag bis dato

Das muss natürlich mit ins Diagramm. 

 

vor 46 Minuten von Synthomesc:

Passt es mir, jeden Monat 200 Euro in diesen Vertrag zu investieren ohne die nötige Transparenz?

- Nein, dass stört mich sogar sehr!

Das mit der Transparenz ist natürlich nervig. Das verstehe ich. Ich habe auch noch ähnliche Verträge laufen. Meine haben eine ähnliche Rendite, daher belasse ich Sie eben auch: Rendite und Steuervorteil. Bei mir sind die kapitalbildenden Versicherungen (die ich so auch nicht mehr abschließen würde) ein fester Bestandteil meines risikolosen Investments. Wo bekommt man sonst noch 5 % bei einem so niedrigen Risiko?

 

Willst du mehr Gesamtrendite, dann schichte um in die ETFs.

[Beginner81]

Hallo,

so schlecht ist das doch nicht!

Ich habe auch ganz ähnlich Ende 2004 aufgrund des auslaufenden Steuervorteils abgeschlossen, "Allianz PrivatRente Klassik". Bei mir wird hier im Vergleich "nur" eine Verzinsung von knapp 4% angegeben.

Also ich belasse den Vertrag, da es einerseits nicht so hohe Beträge sind (kann das 4-fache davon für andere Sparformen (ETF etc.)) aufbringen und der Vertrag auch nur noch 15 Jahre läuft.

 

[fennichfuxer]

vor 13 Stunden von Synthomesc:

Rendite bisher an die 5,5 % p.a.

 

Der Vertrag würde noch bis 2039 laufen, bisher eingezahlt, bzw. Rückkaufswert beträgt 30.0000 Euro.

 

Hi Micha,

 

versteh ichs richtig, dass bei Kündigung die bisher erzielte Rendite weg wäre? Dann müsste die eigene Anlage vor Steuer an die 10% Rendite bringen, um 2039 aufs selbe Nachsteuerguthaben wie deine RV zu kommen. Vorausgesetzt, Standard Life wirtschaftet ähnlich wie in der Vergangenheit. Mal so grob überschlagen gerechnet.

 

Kann es nachvollziehen, dass es nervt, so eine Blackbox im eigenen Finanzzoo zu haben. Entscheidend ist aber auch, was hinten rauskommt. Da siehts bisher gar ned so schlecht aus mit deiner RV. Viele Anfrager hier würden sich nach solchen Konditionen aktuell die Finger lecken.

 

Btw: kenne mich mit RV nicht wirklich aus, aber kann es sein, dass in deiner noch eine Dynamik drinne ist?

 

Grüße

ff

[Synthomesc_alt]

vor 18 Stunden von Totti3004:

 

Das muss natürlich mit ins Diagramm. 

 

Das mit der Transparenz ist natürlich nervig. Das verstehe ich.

 

Willst du mehr Gesamtrendite, dann schichte um in die ETFs.

Genau deswegen die Überlegung den Vertrag zu kündigen und die 30.000 Euro in die Etf zu investieren. Ich habe die volle Kontrolle und kann investieren wie ich es für richtig erachte.

Bisher konnte man immer von einer Rendite von 8 % langfristig ausgehen.
Aber natürlich ist das nicht gewährleistet und es fallen am Ende Steuer an......

 

 

vor 7 Stunden von fennichfuxer:

Hi Micha,

 

versteh ichs richtig, dass bei Kündigung die bisher erzielte Rendite weg wäre? Dann müsste die eigene Anlage vor Steuer an die 10% Rendite bringen, um 2039 aufs selbe Nachsteuerguthaben wie deine RV zu kommen. Vorausgesetzt, Standard Life wirtschaftet ähnlich wie in der Vergangenheit. Mal so grob überschlagen gerechnet.

 

 

Btw: kenne mich mit RV nicht wirklich aus, aber kann es sein, dass in deiner noch eine Dynamik drinne ist?

 

Grüße

ff

 

Kann ich dir nicht sagen ob die erzielte Rendite weg wäre, da ich eine Dynamik drin habe. Mit 100 Euro damals angefangen und bei knapp 200 Euro habe ich diese gestoppt.

Daher ist das alles so intransparent, gehe aber davon aus das die Rendite in den 30 k beinhaltet ist.

 

 

[Totti3004]

vor 4 Stunden von Synthomesc:

Bisher konnte man immer von einer Rendite von 8 % langfristig ausgehen.

Für eine riskante Anlage, vor Steuern. Du bekommt 5 %, nach Steuern, für eine risikolose Anlage. Das solltest du berücksichtigen.

 

Daher meine Frage, ob dir dein Gesamtvermögen zu wenig Rendite macht?

[Synthomesc_alt]

vor 20 Stunden von Totti3004:

Für eine riskante Anlage, vor Steuern. Du bekommt 5 %, nach Steuern, für eine risikolose Anlage. Das solltest du berücksichtigen.

 

Daher meine Frage, ob dir dein Gesamtvermögen zu wenig Rendite macht?

 

Das ist eben der Fakt, warum ich unschlüssig bin und ich jetzt doch dazu tendiere den Vertrag weiter laufen zu lassen, das wäre dann nochmal im Portfolio ein großer Batzen im risikofreien Bereich, der gute Rendite abwirft ohne Risiko.

 

Ich habe erst vor 6 Wochen angefangen mein Kapital in ETF zu investieren, ergo kann ich über meine Rendite diesbezüglich noch nicht viel sagen.....

[Studi24]

Am 4.7.2020 um 17:02 von Synthomesc:

Genau deswegen die Überlegung den Vertrag zu kündigen und die 30.000 Euro in die Etf zu investieren. Ich habe die volle Kontrolle und kann investieren wie ich es für richtig erachte.

Bisher konnte man immer von einer Rendite von 8 % langfristig ausgehen.
Aber natürlich ist das nicht gewährleistet und es fallen am Ende Steuer an......

Über 15 Jahre später wird es immer wieder eine neue Situation geben und neue Anlagemöglichkeiten. Die heutigen Policen sind

auch viel transparenter und viel preiswerter, große ETF-Auswahl (bei vielen Anbietern) natürlich inklusive. Die erheblichen Vorteile

der alten Police wurden größtenteils schon erwähnt, außer das Thema Verrentungsbedingungen. Die Alttarife bieten häufig sehr

gute Verrentungsbedingungen, die man heutzutage meistens nicht mehr bekommt. Wie sieht es denn bei deinem Vertrag bspw.

mit den Rentenfaktoren aus?

 

Gruß

Studi24

[bondholder]

Am 3.7.2020 um 21:48 von Synthomesc:

 

Meine Asset Allocation sieht folgenden aus:

 

 

Dazu eben die 30.000 in dem Rentenvertrag bis dato

Wie sieht die Asset Allocation für dein Gesamtportfolio aus?

 

Und wie weit ist das von den angestrebten 50/50 entfernt?

 

[Synthomesc_alt]

vor 16 Minuten von bondholder:

Wie sieht die Asset Allocation für dein Gesamtportfolio aus?

 

Und wie weit ist das von den angestrebten 50/50 entfernt?

 

 

Wenn ich die Rentenversicherung mit ins Portfolio nehme, sieht es wie folgt aus:

 

 

Dann wäre ich wieder weit von der 50 / 50 Gewichtung entfernt.

 

 

[Totti3004]

vor 35 Minuten von Synthomesc:

Dann wäre ich wieder weit von der 50 / 50 Gewichtung entfernt.

 

Dann verschiebe doch etwas vom Konto Sparkasse in die ETFs, damit du auf 50:50 kommst. Anschließend Sparpläne einrichten, die mit deinem monatlichen Beitrag in die Rentenversicherung auch weiterhin die 50:50 abbilden und dann nur noch jährliches Rebalancing. Fertig. 

 

Allerdings muss dir klar sein, dass du beim Rebelancing natürlich keine Mittel aus der Rentenversicherung in den risikobehafteten Teil verschieben kannst, da die Versicherung ja illiquide ist. Du brauchst also immer auch einen gewissen Cashbestand im risikolosen Teil. Aber den sollte man als Reserve für irgendwelche Eventualitäten eh haben. 

[Synthomesc_alt]

vor 8 Minuten von Totti3004:

Dann verschiebe doch etwas vom Konto Sparkasse in die ETFs, damit du auf 50:50 kommst. Anschließend Sparpläne einrichten, die mit deinem monatlichen Beitrag in die Rentenversicherung auch weiterhin die 50:50 abbilden und dann nur noch jährliches Rebalancing. Fertig. 

 

Genau das habe ich auch vor. Allerdings erst, wenn mal ein Rücksetzer kommt. Dann wird nachgekauft.

Ich bin kein Freund von Sparplänen, ich investiere lieber alle paar Monate eine 4 stellige Summe...

 

vor 8 Minuten von Totti3004:

Allerdings muss dir klar sein, dass du beim Rebelancing natürlich keine Mittel aus der Rentenversicherung in den risikobehafteten Teil verschieben kannst, da die Versicherung ja illiquide ist. Du brauchst also immer auch einen gewissen Cashbestand im risikolosen Teil. Aber den sollte man als Reserve für irgendwelche Eventualitäten eh haben. 

 

Das ist klar. Ich habe vor mindestens 30k  Cash zu halten, obwohl keine größeren Anschaffung nötig sind, Auto wurde erst gekauft, Motorrad auch...alles andere kann ich mit meinem Lohn ausgleichen...
 

[Totti3004]

vor 1 Minute von Synthomesc:

Genau das habe ich auch vor. Allerdings erst, wenn mal ein Rücksetzer kommt. Dann wird nachgekauft.

Und wenn der nicht kommt? Dann stehst du an der Seitenlinie und guckst zu, wie dir Rendite flöten geht?

 

vor 2 Minuten von Synthomesc:

Ich bin kein Freund von Sparplänen, ich investiere lieber alle paar Monate eine 4 stellige Summe...

Oder so. Das ist natürlich auch eine Möglichkeit. 

[Synthomesc_alt]

vor 3 Minuten von Totti3004:

Und wenn der nicht kommt? Dann stehst du an der Seitenlinie und guckst zu, wie dir Rendite flöten geht?

 

Das stimmt!
Ich habe erst am Freitag meinen Anteil an den Emerging Markets verdoppelt. Da habe ich aber sehr teuer eingekauft, die laufen grad extrem gut...

Aber wie du sagst, warten bis es runter geht ist keine Option, anderseits will man nicht kaufen wenn die Kurse schon sehr hoch sind....

Aber ich wollte mein Portfolio in eine bestimmte Gewichtung bringen und dann erstmal abwarten....

Daher versuche ich zukünftig schon ein bisschen Market Timing zu betreiben.

[Totti3004]

vor 2 Minuten von Synthomesc:

Daher versuche ich zukünftig schon ein bisschen Market Timing zu betreiben.

Funktioniert meistens nicht. 

[Synthomesc_alt]

Ich weiß, aber immer nachkaufen obwohl der Kurs stetig steigt?

 

Bei World wäre es nicht so tragisch...der performt nicht so extrem wie EM oder Nasdaq...

Ich habe am Freitag nochmal 15 K investiert, um auf meine gewünschte Gewichtung zu kommen...

 

Daher wollte ich jetzt erstmal warten bevor ich wieder 5 stellig nachkaufe...

 

 

[Gast231208]

vor 42 Minuten von Synthomesc:

 

Das ist klar. Ich habe vor mindestens 30k  Cash zu halten, obwohl keine größeren Anschaffung nötig sind, Auto wurde erst gekauft, Motorrad auch...alles andere kann ich mit meinem Lohn ausgleichen...
 

Obacht!  (ich mal wieder)

Das könnte deine langfristigen Anlagepläne ad absurdum führen.

An einen Organspenderausweis gedacht? Motorradfahrer an einem schönen Sommertag sind die optimalen Kandidaten - des einen Leid des anderen Rettung.  Dann kann man zumindest nach seinem Ableben noch sehr viel gutes tun.

[Synthomesc_alt]

vor 1 Minute von pillendreher:

An einen Organspenderausweis gedacht? Motorradfahrer an einem schönen Sommertag sind die optimalen Kandidaten

 

Ohje...dann darf ich dir meine weiteren Hobby's besser nicht verraten

Come on!

Das ist schon ein bisschen zu extrem, passieren kann immer was!

[Gast231208]

vor 15 Minuten von Synthomesc:

Come on!

Das ist schon ein bisschen zu extrem, passieren kann immer was!

Meine Posts bitte nicht zu ernst nehmen.

 

Wird's besser? Wird's schlimmer?

fragt man alljährlich.

Seien wir ehrlich:

Leben ist immer

lebensgefährlich.

Erich Kästner

 

Trotzdem an den Organspenderausweis denken - free lunch für ein armes Schwein im Fall der Fälle.

 

[Synthomesc_alt]

vor 5 Minuten von pillendreher:

Meine Posts bitte nicht zu ernst nehmen.

Ich bin aber hier um ernsthafte Ratschläge und Tipps zu bekommen wie man es denn besser machen könnte, Anfängerfehler zu vermeiden etc....

 

Ich fahre Motorrad, ich klettere , ich bin Raucher und ich trinke jeden Abend mein Feierabendbierchen, nur 2 , das erste und das letzte....
So gesehen könnte man auch fragen, warum machst du dir noch Gedanken um deine Altersvorsorge....you know

[Bast]

vor 27 Minuten von Synthomesc:

Ich fahre Motorrad, ich klettere , ich bin Raucher und ich trinke jeden Abend mein Feierabendbierchen, nur 2 , das erste und das letzte....

Zitat

Hallenklettern ist also nur etwa ein Hundertstel so todesgefährlich wie Motorradfahren. 

https://www.bergundsteigen.at/file.php/archiv/2018/2/64-70(ist das klettern in der der kletterhalle).pdf
 

 

[Synthomesc_alt]

vor 4 Minuten von Bast:

Hallenklettern ist also nur etwa ein Hundertstel so todesgefährlich wie Motorradfahren. 

Ich klettere aber nicht in der Halle...

 

Was stimmt, dass die Risiken beim klettern definitiv um eines niedriger liegen wie beim Motorrad fahren...
Warum?

In beiden Fällen kenne ich meine Fähigkeiten und bin mir dem Risiko bewusst. Nur im Strassenverkehr bin ich zwangsläufig ein Teil des Ganzen....und hier sind viele Idioten unterwegs...
Das ist bei klettern ganz anders...

Trotzdem...bissle off topic...lassen wir meine risikobehafteten Hobby's mal außen vor