Riester DVAG Strategie Plus

[CFCL]

Hallo,

 

ich hatte heute ein „Beratungsgespräch“ mit einem DVAG Vertreter. 
ich bin eigentlich mit der Einstellung reingegangen mir das erstmal anzuhören, aber nicht direkt zu unterschreiben.

 

Leider im Nachhinein muss ich sagen ist es bei eigentlich geblieben und ich habe mich jetzt erst wirklich über die Dinge informiert und mich vorher von zahlen ein wenig blenden lassen.

 

Wie auch immer, mir wurde folgendes angeboten (Siehe Bild)

 

Wenn ich das als Laie überschlage denke ich erstmal boah da kommt doch ein riesiger Gewinn raus. Durchforste ich das Web wird einem aber eher davon abgeraten. 
 

Warum?

 

Klar die 220.000 ist sicherlich ein Wert wenn es wirklich optimal läuft, aber rechne ich meinen Monatsbeitrag auf die Jahre hoch komme ich auf einen Einzahlungswert von 55.000. Zudem steht da ja auch, dass mindestens die Summe der Einzahlungen auch „ausgezahlt“ wird. Also hätte ich doch in dem Sinne gar kein Risiko oder nicht (Wenn man die Inflation mal außen vorlässt und annimmt sonst würde mit dem Geld „nichts“ passieren)

 

Kann mir das mal jemand für einen wirklich großen Laien verständlich darlegen? 

Vielen Dank schon mal im Voraus und ja ich weiß es ist mehr als nur dämlich (unabhängig davon ob es tatsächlich etwas seriöses ist oder nicht) sich erst im Nachhinein schlau zu machen 

[Framal]

@CFCL,

das ist unrentabel, weil die Kosten zu hoch sind. Rentenversicherungen sind daher absolut ungeeignet, um einen Sparplan fürs Alter zu beginnen.

 

1. Abschlusskosten 2,5% der voraussichtlich zu zahlenden Beiträge (max. für 35 Jahre (geschätzt)): 113,42 * 12 Monate * 35 Jahre = Beitragssumme von 47.636,40 €. Davon 2,5% = 1.191 € als Abschlusskosten. Der Abzug verteilt sich auf 5 Jahre, also werden etwa 238 € jährlich dem Sparkonto NICHT zugeführt.  Jede Dynamik (Beitragserhöhung) wird auch so berechnet und führt somit zu stets hohen Abschlusskosten! 

 

2. Die laufenden Kosten de Produktes gehen aus dem Schreiben nicht hervor (wäre mal interessant), sind aber auch nicht ohne Auswirkungen und am Markt eher oben angesiedelt.  Geh aber mal davon aus, dass auch dies pro Jahr im 3-stelligen Bereich liegt.

Bedeutet bis hierhin, das von Deinen Beiträgen i.H.v. insgesamt 1.361,04 € MIND. 338€ NICHT im Anlagebereich landen. Am Markt kannst Du das bis hierhin für unter 100 € jährliche Kosten bekommen. Um Abschlusskosten kommst Du nicht umhin, aber auch hier ist das für weniger als die Hälfte machbar. 

 

3. Die Vermögensberater benutzen Investmentfonds zwecks Anlage. Und da meist kostenintensive Fonds. Welcher Fonds ist denn unterlegt (DWS Vermögensmandat, Concept Kaldemorgen?). Letztendlich egal welcher Fonds, die wiederum haben eine Kostenquote von etwa 1,5% p.a.. Bedeutet, sie entwickeln sich langfristig etwa um diese 1,5% UNTER Marktniveau. Es sei denn, der Fondsmanager wäre so gut und würde langfristig den Markt schlagen, was eher nicht der Fall sein wird. Am Markt sind ETF für etwa 0,3% jährl. Kosten zu bekommen.  

 

Allgemein gilt: Die Produkte der DVA..  (Vermögensberater) sind nicht unbedingt schlecht, aber eher sehr sehr hochpreisig. 

 

TIP:

a) Prüfe erstmal, ob Riester überhaupt für Dich lohnend ist.   (Du kannst dieses Forum dazu nutzen)

b) Wenn ja, dann such einen günstigen Anbieter (Du kannst dieses.... )

c) Wenn nicht, mach einen Sparplan. Bei Fragen (Du.... )

 

LG und viel Erfolg

Framal

 

NACHTRAG: Ich hänge hier mal eine ältere Kostenbelastung dran. Da geht es um eine Versicherungssumme von ca. 60.000 €. Die Abschluss & Vertriebskosten betragen im 1. Jahr insgesamt 1.745,07 €. Davon betragen die Verwaltungskosten 198,88 €. Diese Verwaltungskosten bleiben aber über die ganze Sparzeit konstant. Die Abschlusskosten (hier 1.745,07 - 198,88) = 1.546,19 € werden über die ersten 5 Jahre verteilt Deinem Vertrag entnommen. 

[CFCL]

Hallo Framal,

 

erstmal vielen Dank für die Antwort.

Ich verstehe aber immer noch nicht warum das ganze nicht rentabel sein soll, wenn ich nur 55.000(Oder 45.000 wie von dir berechnet) einzahle, aber der Kapitalwert am Ende das 5 fache betragen soll.

Könntest du das Mal näher erklären?

 

Dass nicht die ganze Beitragssumme wirklich ins „sparen“ fließt ist mir mittlerweile bewusst, aber bei den obenstehenden zahlen doch schon wieder völlig irrelevant oder nicht? 

 

[chirlu]

vor 58 Minuten von CFCL:

Ich verstehe aber immer noch nicht warum das ganze nicht rentabel sein soll

 

Das ist total rentabel! Und zwar für die Berater und für Generali, und für die Fondsgesellschaft fällt bestimmt auch noch etwas ab.

 

vor 59 Minuten von CFCL:

wenn ich nur 55.000(Oder 45.000 wie von dir berechnet) einzahle, aber der Kapitalwert am Ende das 5 fache betragen soll.

 

Nach meiner Rechnung sind es eher 63000 Euro Einzahlungen, aber egal. Wenn du wirklich das Vier- bis Fünffache herausbekämst, wie es hier überaus optimistisch hochgerechnet ist, wäre das in der Tat nicht schlecht. Das wird aber nicht passieren.

[Framal]

@CFCL,

1. Du unterschätzt die Dynamik. Um am Ende bei 3% Dynamik auf 220.000 € zu kommen, muss Du anfänglich "nur" ca. 76 € sparen.  Du zahlst aber 113 €, haust somit monatlich 37 € (33%) jeden Monat in die Tonne. Wenn Du sont ncht weißt mit dem Geld wohin DE 66 xxxx xxxx xxxx xxxx 06. Per PN kommt dann die volle Nummer..

 

2. Du wirst mit Riester, bei den Kosten und den angebotenen Fonds, nie und nimmer die Performance machen, die da unterstellt ist.  

 

LG

Framal

 

@chirlu, sorry, da haben wir wohl zur gleichen Zeit geschrieben.

[CFCL]

Ok vielen Dank schon mal

Also wäre es das beste das Ganze gleich zu widerrufen und sich erstmal wirklich richtig in die Thematik einzulesen?

 

Edit: wie berechnest du das, das ich Summe x brauche um Summe x herauszukriegen? 
Gibt es da eine spezielle Formel über die man das ganze nachvollziehen kann? 

[chirlu]

vor 6 Minuten von CFCL:

wie berechnest du das, das ich Summe x brauche um Summe x herauszukriegen? 
Gibt es da eine spezielle Formel über die man das ganze nachvollziehen kann? 

 

Du kannst zum Beispiel den Sparplanrechner von zinsen-berechnen.de benutzen: https://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php?paramid=pia773tvn1

[Framal]

@chirlu   …. Sparplanrechner... GENAU so habe ich es gemacht!

@CFCL  … "einlesen" ja, gute Idee.

[CFCL]

Ok ganz großen dank euch beiden schon mal 
 

eine Frage noch: Was ist der Unterschied zwischen Dynamik und Zinssatz?

[chirlu]

Dynamik heißt, deine Einzahlungen erhöhen sich regelmäßig. Zu Anfang zahlst du 113,42 Euro im Monat; nach einem Jahr steigt der Betrag um 3% auf 116,82 Euro; nach einem weiteren Jahr auf 120,33 Euro; und so weiter. Im letzten Jahr zahlst du jeden Monat 370 Euro ein.

[Framal]

@CFCL 

GEGENFRAGEN: 

a) Welcher Fonds ist denn hinterlegt?

b) Kannst Du mal die Kostenseite abfotografieren und einstellen? (So haben wir beide was davon. Denn ich würde gern auf dem Laufenden bleiben, was meine "alten Freunde" so haben und machen!)

Ich revanchiere mich auch mit einem Angebot, welches Du als Basis für weitere Gespräche nehmen kannst.

 

Danke im Voraus

Framal

[CFCL]

Ehrlich habe ich an Unterlagen bis auf die eine Seite auf dem Bild nichts erhalten.
Bzw. was meinst du mit Kostenseite?

 

Warum sehe ich eigentlich wenn ich das Bild oben anklicke nur den oberen der Teil und der untere ist schwarz? Wird automatisch hier durch einen Admin gemacht? Ist das bei euch auch so?

[CFCL]

vor 25 Minuten von chirlu:

Dynamik heißt, deine Einzahlungen erhöhen sich regelmäßig. Zu Anfang zahlst du 113,42 Euro im Monat; nach einem Jahr steigt der Betrag um 3% auf 116,82 Euro; nach einem weiteren Jahr auf 120,33 Euro; und so weiter. Im letzten Jahr zahlst du jeden Monat 370 Euro ein.

Interessant dass mir das mal gar nicht gesagt wurde und für Einzahlungen einfach die 113 hochgerechnet wurden auf die Dauer 

[Framal]

@CFCL,

Zitat

Ehrlich habe ich an Unterlagen bis auf die eine Seite auf dem Bild nichts erhalten.

Ist ein Witz, oder? Wenn es keiner ist, dann widerrufe den Antrag und verlange Dein gezahltes Geld zurück. Dein Widerrufsrecht beginnt, wenn Dir alle vertragsrelevanten Unterlagen vorliegen. Ich fürchte aber, Du hast ein Blatt unterschrieben, auf den steht, dass Dir alle Unterlagen ausgehändigt wurden. Hast Du vielleicht eine CD bekommen, oder eine entsprechende Mail?

Zitat

Bzw. was meinst du mit Kostenseite?

Na in den Vertragsunterlagen stehen die genauen Kosten der Police drin. Da gibt es eine Seite, da ist das kompakt zusammengefasst. Siehe mein Bild aus dem Beitrag #2.

 

LG

Framal

 

 

[CFCL]

vor 16 Minuten von Framal:

@CFCL,

Ist ein Witz, oder? Wenn es keiner ist, dann widerrufe den Antrag und verlange Dein gezahltes Geld zurück. Dein Widerrufsrecht beginnt, wenn Dir alle vertragsrelevanten Unterlagen vorliegen. Ich fürchte aber, Du hast ein Blatt unterschrieben, auf den steht, dass Dir alle Unterlagen ausgehändigt wurden. Hast Du vielleicht eine CD bekommen, oder eine entsprechende Mail?

Na in den Vertragsunterlagen stehen die genauen Kosten der Police drin. Da gibt es eine Seite, da ist das kompakt zusammengefasst. Siehe mein Bild aus dem Beitrag #2.

 

LG

Framal

 

 

Naja sind halt die einzelnen Themenbereiche durchgegangen über IPad und da musste ich dann auch unterschreiben. Bekommen habe ich noch nichts per Mail. Auch keine CD bekommen.

Gezahlt habe ich ja bisher noch nichts. Das ganze würde dann erst im August beginnen.

[bondholder]

vor 2 Stunden von CFCL:

Also wäre es das beste das Ganze gleich zu widerrufen

Ja, und zwar sofort.

Für die Zukunft kannst du dir bitte merken, nie wieder irgendwelche Verträge sofort ungelesen zu unterschreiben – als volljähriger Mensch mußt du leider auf dich selbst aufpassen, das können deine Eltern nun nicht mehr für dich übernehmen.

[west263]

vor einer Stunde von bondholder:

Ja, und zwar sofort.

Für die Zukunft kannst du dir bitte merken, nie wieder irgendwelche Verträge sofort ungelesen zu unterschreiben – als volljähriger Mensch mußt du leider auf dich selbst aufpassen, das können deine Eltern nun nicht mehr für dich übernehmen.

 

naja, er ist ja mit der richtigen Einstellung aus dem Haus gegangen.

vor 12 Stunden von CFCL:

ich bin eigentlich mit der Einstellung reingegangen mir das erstmal anzuhören, aber nicht direkt zu unterschreiben.

 

leider sind aber seine Eier gleich in den ersten Gulli Deckel gefallen und schon saß er in der Policen Verkäufer Falle und der hatte leichtes Spiel.

Hoffentlich lernst Du für die Zukunft etwas daraus. Alle Unterlagen mitnehmen, zuhause in aller Ruhe durchlesen und bei Unklarheiten fragen stellen.

[Xeronas]

vor 1 Stunde von CFCL:

Naja sind halt die einzelnen Themenbereiche durchgegangen über IPad und da musste ich dann auch unterschreiben. Bekommen habe ich noch nichts per Mail. Auch keine CD bekommen.

Gezahlt habe ich ja bisher noch nichts. Das ganze würde dann erst im August beginnen.

Wann hast du denn den Versicherungsschein erhalten?

[Framal]

 

Zitat

… und schon saß er in der Policen Verkäufer Falle und der hatte leichtes Spiel.

Ja, der Verkäufer ist aber (speziell) darauf geschult, seine Produkte zu verkaufen. Das ist von Anfang an ein ungleiches Spiel. 

 

[CFCL]

@west263

 

Ja das ist leider richtig

 

@Xeronas 

Wie gesagt, bisher hab ich nichts erhalten, außer so „Datenblätter“ wo Endsummen einfach plump dort stehen.

Das vertragliche wurde dann über IPad abgewickelt

[Bavarese]

Hallo CFCL,

 

wenn du "nur" auf dem Tablet unterschrieben und die Unterlagen noch nicht erhalten hast kannst du noch widerrufen. Die Widerrufsfrist beginnt erst zu laufen wenn du den Versicherungsschein erhalten hast.

 

Gruß

Bavarese

[bondholder]

vor 32 Minuten von Bavarese:

wenn du "nur" auf dem Tablet unterschrieben und die Unterlagen noch nicht erhalten hast kannst du noch widerrufen. Die Widerrufsfrist beginnt erst zu laufen wenn du den Versicherungsschein erhalten hast.

Wenn der Verkaufstermin gestern (Donnerstag) stattgefunden hat, kann die Widerrufsfrist so oder so noch nicht abgelaufen sein. @CFCL, das ist wichtig: Kümmere dich so bald es geht um den Widerruf und schieb das nicht auf die lange Bank! Abwarten wird dir keinerlei Vorteile bringen.

[CFCL]

Alles klar ja das werde ich auf jeden Fall tun.

 

Muss das per Brief erfolgen oder ist ein Mail auch rechtskräftig?

[HanniVector]

Mail ist zwar bequem und häufig akzeptiert - aber willst du es risikieren, einige Tausend Euro in den Sand zu setzen weil deine Kündigung in unzureichender Form (=E-Mail) abgesendet wurde? Hier würde ich nicht auf Kleingeld achten und definitiv zum Einschreiben greifen...

[Aktie]

vor 1 Stunde von CFCL:

Alles klar ja das werde ich auf jeden Fall tun.

 

Muss das per Brief erfolgen oder ist ein Mail auch rechtskräftig?

Textform (E-Mail) reicht per Gesetz für so ziemlich alles, dürfte auch hier zutreffen (§ 309 Nr. 13 BGB). Bei solchen Fristsachen, bei denen es um einiges an Geld geht, würde ich aber immer die paar Euro für ein Einschreiben ausgeben.