Lebensversicherung als Teil der Altersvorsorge?

[Waldläufer]

vor 36 Minuten von odensee:

vor 45 Minuten von Waldläufer:

also was jetzt?

Ich würde die LV als Festgeldersatz sehen, da ich jedes Jahr kündigen kann. Also risikoarmens RK1

Kündigen ist mit Verlust verbunden. Kein gutes Festgeld.

welchen Verlust meinst du?

vor 4 Minuten von sparfux:

Habe gerade mal nachgeschaut: Meine IZF-Rendite hätte bei Rückkauf 2019 bei 3,6% p.a. gelegen. Die Ablaufrendite liegt bei 3.3% p.a. Es handelt sich um einen Vertrag mit 4% Garantieverzinsung.

danke, das meine ich. Bei mir ist die Garantieverzinsung eben nur etwas niedriger, aber immer noch gut.

[sparfux]

Am 4.6.2020 um 06:59 von Cauchykriterium:

... bei einer Dynamikausübung entstehen in der Regel neue Abschlusskosten. D.h. (vereinfacht gesagt), dass in den ersten Monaten der zusätzliche Erhöhungsbetrag nicht in den eigentlich gewünschten Sparvorgang eingeht.

Ich verstehe immer noch nicht so richtig, warum die Dynamik (gerade bei einem steuerfreien Altvertrag) hier immer wieder so verteufelt wird. Natürlich entstehen zusätzliche Abschlusskosten auf den Erhöhungsbetrag. Diese Abschlusskosten sollten sich ja nach der Summer der bis Ablauf noch zu zahlenden Erhöhungsbeträge richten - sprich die Abschlusskosten verringern sich von Jahr zu Jahr wegen der immer kürzer werdenden Laufzeit.

 

In nullter Näherung müsste damit die Rendite auf den Erhöhungsbetrag ja auch wieder bei !steuerfreien! ~2.1% (im Beispiel des TO) liegen. Dann wäre es doch ausgesprochen blöd, die Dynamik verfallen zu lassen.

[odensee]

vor 4 Stunden von Waldläufer:

welchen Verlust meinst du?

danke, das meine ich. Bei mir ist die Garantieverzinsung eben nur etwas niedriger, aber immer noch gut.

Früher, als die Zinswelt noch in Ordnung war, war es meist so, dass Kündigen einer KLV aufgrund niedriger Rückkaufwerte ein schlechtes Geschäft war. Das scheint sich mittlerweile geändert zu haben, siehe @sparfux. Aber du wirst über den Rückkaufwert ja wahrscheinlich jährlich informiert. Da kannst du dann schauen, inwieweit kündigen sinnvoll ist (im Vergleich zu beitragsfrei stellen).

[Totti3004]

vor 5 Stunden von Waldläufer:

Ich würde die LV als Festgeldersatz sehen, da ich jedes Jahr kündigen kann. Also risikoarmens RK1

So sehe ich das auch. Illiquide aber sicher. 

[Knacker]

vor einer Stunde von odensee:

Früher, als die Zinswelt noch in Ordnung war, war es meist so, dass Kündigen einer KLV aufgrund niedriger Rückkaufwerte ein schlechtes Geschäft war. Das scheint sich mittlerweile geändert zu haben, siehe @sparfux. Aber du wirst über den Rückkaufwert ja wahrscheinlich jährlich informiert. Da kannst du dann schauen, inwieweit kündigen sinnvoll ist (im Vergleich zu beitragsfrei stellen).

Das kann ich nicht nachvollziehen. Ich habe 2008 eine 1992 abgeschlossene KLV gekündigt und damit eine durchschnittliche Rendite von jährlich 4,95 % erzielt.

[Cauchykriterium]

Ja, damals gab's noch riesige Überschüsse, da war es leicht, nominal hohe Renditen zu erzielen. Auf den damals noch ordentlichen Schlussüberschuss wirst Du aber trotzdem verzichtet haben. Viele Verbraucher wissen schlicht nicht, dass die letzten Jahre der ursprünglich vereinbarten Laufzeit bei Sparprodukten in der Lebensversicherung in der Regel die lukrativsten sind.

[Knacker]

vor 2 Stunden von Cauchykriterium:

Ja, damals gab's noch riesige Überschüsse, da war es leicht, nominal hohe Renditen zu erzielen. Auf den damals noch ordentlichen Schlussüberschuss wirst Du aber trotzdem verzichtet haben. Viele Verbraucher wissen schlicht nicht, dass die letzten Jahre der ursprünglich vereinbarten Laufzeit bei Sparprodukten in der Lebensversicherung in der Regel die lukrativsten sind.

Ich hatte 2008 ungefähr ein Viertel des ausgezahlten Kapitals in Aktien, mit damals noch steuerfreie realisierbare Gewinnen, investiert und eine davon (Dialog Semiconductor) brachte mir mehr Gewinn als die KLV in 16 Jahren.

[Cauchykriterium]

Na dann Glückwunsch. Wenn Du jetzt auch noch eine quasi risikofreie Anlage gefunden hättest, die ebenfalls mehr Ertrag als die KLV in den 16 Jahren zuvor abgeworfen hätte, dann wärest Du richtig gut. So bleibt es mal wieder ein Vergleich von Äpfel mit Birnen.

[Waldläufer]

danke für die vielen hilfreichen Beiträge hier! Ich werde die Versicherung erstmal behalten und in meiner Asset Allocation als Festgeldersatz betrachten.