Lebensversicherung als Teil der Altersvorsorge?

[Waldläufer]

Hallo zusammen,

 

ich bin neu hier im Forum und brächte bitte Euren Rat bei der Planung meiner Altersvorsorge

 

ich habe von meinen Eltern eine Lebensversicherung mit Garantieverszinsung (vor 2005 abgeschlossen), die also steuerfrei sein müsste. Dazu auch gleich eine Frage vorab:
Als Versicherungsbegünstigter war bis vor kurzem noch mein Vater eingetragen, nun haben wir dies auf mich umschreiben lassen. Hat dies eine steuerliche Auswirkung?

 

Mein Hauptanliegen ist es, ob ich die Versicherung als sicheren Baustein der AV behalten sollte.

Der Beitrag liegt bei etwa 90€  (5 % Dynamik, die ausgesetzt werden kann).

Die Garantieverzinsung liegt bei 2,8 % vor Kosten. Leider teilt mit die Versicherungsgesellschaft auch auf Nachfrage die Kosten & Gebühren nicht mit, mit der Begründung, dass Sie dies erst für Verträge ab 2008 tun müssen ^^ Anhand der prognostizierten Kapitalauszahlung komme ich aber auf eine reale Verzinsung von ca. 2,1 %

 

Als risikobehafteten Teil meiner AV setze ich auf ETFs. Macht es Sinn die Versicherung als kleinen, risikofreien Baustein zu behalten?

 

Angaben zu mir:

Berufliche Situation: Angesteller Bruttojahreseinkommen: 55k

Alter 28, ledig

Mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt: ca. 300€

 

Bisherige Risikovorsorge Personen und Sachversicherungen:

-Lebensversicherung mit 90€ Beitrag)

-VWL über Arbeitgeber (50€ mtl. Beitrag)

-Riester mit World ETF (170€ mtl. Beitrag)

 

Vielen Dank schon mal für Euren Input!

Viele Grüße

Der Waldläufer

[bondholder]

vor 29 Minuten von Waldläufer:

Als risikobehafteten Teil meiner AV setze ich auf ETFs. Macht es Sinn die Versicherung als kleinen, risikofreien Baustein zu behalten?

Wenn du den Vertrag optimieren willst, dann wäre die Standardempfehlung:

Dynamik 'raus und Umstellung auf jährliche Beitragszahlung.

[Richie_Rich]

2 hours ago, bondholder said:

Dynamik 'raus

Was hat es mit der Dynamik auf sich bzw. warum davon absehen?

[DerBademeister]

vor 5 Stunden von Richie_Rich:

Was hat es mit der Dynamik auf sich bzw. warum davon absehen?

Die Dynamik bewirkt, dass der monatliche Beitrag jedes Jahr um einen bestimmten vereinbarten Prozentsatz (muss in den Unterlagen stehen) im Vergleich zum Vorjahr steigt. Ist an sich keine schlechte Sache, jedoch ist es den meisten lieber, von Jahr zu Jahr & je nach Vertragsentwicklung den Beitrag selbst anzupassen.

[Cauchykriterium]

Jenseits der Äußerung des Bademeisters gibt es einen viel wichtigeren Aspekt bei der Dynamik: bei einer Dynamikausübung entstehen in der Regel neue Abschlusskosten. D.h. (vereinfacht gesagt), dass in den ersten Monaten der zusätzliche Erhöhungsbetrag nicht in den eigentlich gewünschten Sparvorgang eingeht.

[ImperatoM]

vor 9 Stunden von Waldläufer:

Als risikobehafteten Teil meiner AV setze ich auf ETFs. Macht es Sinn die Versicherung als kleinen, risikofreien Baustein zu behalten?

 

Angaben zu mir:

Berufliche Situation: Angesteller Bruttojahreseinkommen: 55k

Alter 28, ledig

Mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt: ca. 300€

 

Bisherige Risikovorsorge Personen und Sachversicherungen:

-Lebensversicherung mit 90€ Beitrag)

-VWL über Arbeitgeber (50€ mtl. Beitrag)

-Riester mit World ETF (170€ mtl. Beitrag)

Letztlich muss jeder selber wissen, womit er sich wohlfühlt. Aber wer noch 40 Jahre bis zur Rente hat, könnte meines Erachtens in einer Ultraniedrigzinsphase auf deutlich bessere Ideen kommen als seine monatlichen Ersparnisse in Zinsprodukte zu stecken.

[bondholder]

vor 8 Stunden von Richie_Rich:

Was hat es mit der Dynamik auf sich bzw. warum davon absehen?

Es werden in aller Regel neue Abschlußkosten fällig. Willst du das?

 

vor 3 Stunden von DerBademeister:

Ist an sich keine schlechte Sache

Wenn die Lebensversicherung aus finanziellen Erwägungen behalten wird, ist jede Erhöhung der Versicherungssumme, die mit neuen Abschlußkosten verbunden ist, eine schlechte Sache.

Wer so eine Versicherung nur aus sentimentalen Gründen behält, braucht sich um harte Zahlen nicht zu kümmern.

[Noch_Neu_Hier]

vor 15 Stunden von bondholder:

Wenn du den Vertrag optimieren willst, dann wäre die Standardempfehlung:

Dynamik 'raus und Umstellung auf jährliche Beitragszahlung.

Für mich stellt sich die Frage:

 

Welchen Sinn macht diese Kapital-LV bei einem Ledigen? 

vor 16 Stunden von Waldläufer:

Die Garantieverzinsung liegt bei 2,8 % vor Kosten. Leider teilt mit die Versicherungsgesellschaft auch auf Nachfrage die Kosten & Gebühren nicht mit, mit der Begründung, dass Sie dies erst für Verträge ab 2008 tun müssen ^^ Anhand der prognostizierten Kapitalauszahlung komme ich aber auf eine reale Verzinsung von ca. 2,1 %

Wie hoch ist denn die garantierte Ablaufleistung? Prognostizieren können die viel....und dann kommt alles anders.

Ich persönlich würde diese Versicherung - sofort - beitragsfrei stellen und nicht weiter besparen.

 

 

Im Falle einer Heirat eine Risiko - LV abzuschließen erscheint mir sinnvoller, sofern man meint eine besitzen zu müssen.

 

 

 

[tyr]

vor 1 Stunde von Noch_Neu_Hier:

Welchen Sinn macht diese Kapital-LV bei einem Ledigen? 

Wie hoch ist denn die garantierte Ablaufleistung? Prognostizieren können die viel....und dann kommt alles anders.

Ich persönlich würde diese Versicherung - sofort - beitragsfrei stellen und nicht weiter besparen.

 

Ich persönlich würde an deiner Stelle solcherlei gewagte Empfehlungen bleiben lassen, diesen Diskussionsfaden beitragsfrei von weiteren deiner Postings stellen und keine weiteren Sparempfehlungen mehr geben.

 

RK1 mit 2,1% garantiert nach Kosten und auch noch steuerfrei - sowas hätte ich auch gerne für den risikoarmen Anteil meines Portfolios.

[Totti3004]

Ich habe ebenfalls noch solche Alt-Versicherungen. Würde ich heute nicht mehr abschließen, aber da sie zwischen 3-4 % nach Kosten bringen und steuerfrei sind, habe ich die Dynamik rausgenommen und führe sie weiter. Ich rechne sie, mit dem jeweils aktuellen Kapitalstand, dem risikofreien Teil meines Vermögens zu.

 

Also ich(!) würde die Versicherung ohne Dynamik weiterlaufen lassen, zukünftig aber keine kapitalbildenden Versicherungen mehr abschließen. Mit diesen Mischprodukten fährt man meistens schlechter.

[whister]

vor 18 Stunden von Waldläufer:

Als Versicherungsbegünstigter war bis vor kurzem noch mein Vater eingetragen, nun haben wir dies auf mich umschreiben lassen. Hat dies eine steuerliche Auswirkung?

 

vor 15 Minuten von tyr:

RK1 mit 2,1% garantiert nach Kosten und auch noch steuerfrei - sowas hätte ich auch gerne für den risikoarmen Anteil meines Portfolios.

Ich weiß es nicht, aber ich könnte mir vorstellen dass die Änderung des Versicherungsbegünstigten eine steuerliche Novation war. Vllt. kann Jemand der sich damit auskennt etwas dazu sagen - das ist sicher ein wichtiger Aspekt.

vor 9 Stunden von ImperatoM:

Letztlich muss jeder selber wissen, womit er sich wohlfühlt. Aber wer noch 40 Jahre bis zur Rente hat, könnte meines Erachtens in einer Ultraniedrigzinsphase auf deutlich bessere Ideen kommen als seine monatlichen Ersparnisse in Zinsprodukte zu stecken.

Vllt. fühlt man sich mit einem sicheren Anteil im Depot wohler und möchte nicht 100% risikobehaftet anlegen? Dafür kann eine LV durchaus sinn machen - auch bei neueren Verträgen bekommt man oft mehr als auf dem TG oder FG.

[Totti3004]

vor 1 Minute von whister:

Ich weiß es nicht, aber ich könnte mir vorstellen dass die Änderung des Versicherungsbegünstigten eine steuerliche Novation war. Vllt. kann Jemand der sich damit auskennt etwas dazu sagen - das ist sicher ein wichtiger Aspekt.

Das ist tatsächlich interessant.

 

Bei mir war es so, dass ich bereits immer Begünstigter\versicherte Person war, aber als Versicherungsnehmer, also Zahlungspflichtiger, erst später eingetragen wurde. Bisher war ich der Meinung, dass dies keine Änderung hinsichtlich der späteren Besteuerung bedeutet.

 

Wie sehen andere das?

[brügge]

Ein VN-Wechsel hat zumindest vom Grundsatz her steuerliche Auswirkungen.

Es handelt sich - wenn tatsächlich im vorliegenden Fall - der VN von Vater auf Sohn geändert worden ist

um eine Schenkung unter Lebenden.

 Für den Versicherer besteht eine Anzeigepflicht gegenüber dem Finanzamt.

 

Zu beachten ist allerdings dass es hohe Freibeträge gibt, TEUR 400 bei Wechsel von Vater auf Sohn.

[Totti3004]

vor 3 Stunden von brügge:

 Für den Versicherer besteht eine Anzeigepflicht gegenüber dem Finanzamt.

Das kann ich bestätigen. Das Finanzamt hat auch unmittelbar nachgefragt, ob es sich um eine Schenkung handelte oder ob die Versicherung gegen Entgelt übertragen wurde. 

[Waldläufer]

Erstmal vielen Dank an alle für die zahlreichen Antworten!  

 

Am 4.6.2020 um 14:52 von Noch_Neu_Hier:

Welchen Sinn macht diese Kapital-LV bei einem Ledigen? 

Am 3.6.2020 um 22:36 von Waldläufer:

Die Garantieverzinsung liegt bei 2,8 % vor Kosten. Leider teilt mit die Versicherungsgesellschaft auch auf Nachfrage die Kosten & Gebühren nicht mit, mit der Begründung, dass Sie dies erst für Verträge ab 2008 tun müssen ^^ Anhand der prognostizierten Kapitalauszahlung komme ich aber auf eine reale Verzinsung von ca. 2,1 %

Wie hoch ist denn die garantierte Ablaufleistung?

da hatte ich mich falsch ausgedrückt, sorry! Die garantierte Ablaufleistung ist so hoch, dass dies einer Verzinsung von 2,1% entspricht.

Am 3.6.2020 um 23:08 von bondholder:

Wenn du den Vertrag optimieren willst, dann wäre die Standardempfehlung:

Dynamik 'raus und Umstellung auf jährliche Beitragszahlung.

Vielen Dank für den Tipp! Bei der jährlichen Zahlung geht es darum, die Verzinsung für den Jahresbeitrag über das ganze Jahr zu sichern und evtl. Gebühren für die monatliche Zahlung zu sparen, oder?

[odensee]

Gerade eben von Waldläufer:

Bei der jährlichen Zahlung geht es darum, die Verzinsung für den Jahresbeitrag über das ganze Jahr zu sichern und evtl. Gebühren für die monatliche Zahlung zu sparen

Ja. Hauptsächlich letzteres. Und 2,1% steuerfrei, die aber "sicher", für einen kleinen Teil deines Vermögens halte ich nicht für die dümmste Lösung.

[Waldläufer]

vor 22 Stunden von brügge:

Ein VN-Wechsel hat zumindest vom Grundsatz her steuerliche Auswirkungen.

Es handelt sich - wenn tatsächlich im vorliegenden Fall - der VN von Vater auf Sohn geändert worden ist

um eine Schenkung unter Lebenden.

 Für den Versicherer besteht eine Anzeigepflicht gegenüber dem Finanzamt.

 

Zu beachten ist allerdings dass es hohe Freibeträge gibt, TEUR 400 bei Wechsel von Vater auf Sohn.

Ich bin neu als Versicherungsnehmer eingetragen worden

Die Versicherung schreibt dazu folgendes:

Zitat

"Sie sind nun Versicherungsnehmer mit allen Rechten und Pflichten aus der Versicherung"

(...)

"Werden Ansprüche aus einer Lebensversicherung für ein entgelt auf einen Dritten übertragen, führt dies seit 01.01.1997 dazu, dass der Versicherungsvertrag nicht mehr steuerbegünstigt ist. Bei der Auszahlung müssen wir Kapitalertragssteuer einbehalten und abführen.
Eine Steuerpflcht besteht dagegen nicht bei einer Übertragung zur Ausgleichs- oder Abfindungsregelung im Rahmen einer Familienangelegenheit"

(...)

"Die Übertragung der Versicherungsnehmereigenschaft kann ein schenkungs-/erbschaftssteuerpflichtiger Vorgang sein. Deshalb müssen wir die Übertragung (..) an das Finanzamt melden"

 

vor 8 Minuten von odensee:

Ja. Hauptsächlich letzteres. Und 2,1% steuerfrei, die aber "sicher", für einen kleinen Teil deines Vermögens halte ich nicht für die dümmste Lösung.

Im Prinzip kann ich die Versicherung ja jederzeit kündigen und bekomme dann eben das Kapitel inkl. der Garantieverzinsung aber ohne Überschussanteile und muss die Zinsen versteuern, oder?

Oder gibt es auch Ereignisse bei denen ein Sonderkündigungsrecht besteht und ich den Steuervorteil und evtl. die Überschussanteile behalte?

[bondholder]

vor 2 Stunden von Waldläufer:

Im Prinzip kann ich die Versicherung ja jederzeit kündigen und bekomme dann eben das Kapitel inkl. der Garantieverzinsung aber ohne Überschussanteile und muss die Zinsen versteuern, oder?

Wenn du unbedingt kündigen willst, erhältst du den Rückkaufswert ausgezahlt.

Und was tust du dann mit dem Geld?

[Waldläufer]

vor 3 Stunden von bondholder:

vor 5 Stunden von Waldläufer:

Im Prinzip kann ich die Versicherung ja jederzeit kündigen und bekomme dann eben das Kapitel inkl. der Garantieverzinsung aber ohne Überschussanteile und muss die Zinsen versteuern, oder?

Wenn du unbedingt kündigen willst, erhältst du den Rückkaufswert ausgezahlt.

Und was tust du dann mit dem Geld?

das wäre für den Fall, dass ich die Versicherung als relativ frei verfügbare RK1 betrachte.

dann könnte ich einen größeren Teil meines restlichen Vermögens in RK3 anlegen, und hätte die Lebensversicherung verfügbar, wenn ich mir z.B. in 5 Jahren ein Auto kaufen will...

[bondholder]

vor 42 Minuten von Waldläufer:

das wäre für den Fall, dass ich die Versicherung als relativ frei verfügbare RK1 betrachte.

Ohne nähere Kenntnis deiner speziellen Situation scheint mir das eine ganz schlechte Idee zu sein.

Eine klassische deutsche Lebensversicherung ist risikoarm und bietet dafür eine gewisse Rendite – wenn man sie nicht vorzeitig kündigt. Als Liquidität (Tagesgeldersatz) ist dieses Produkt in aller Regel völlig ungeeignet.

 

Keine Ahnung, ob dieser Rechner was taugt?

finanztip: Lebensversicherung Rechner

vor 42 Minuten von Waldläufer:

dann könnte ich einen größeren Teil meines restlichen Vermögens in RK3 anlegen, und hätte die Lebensversicherung verfügbar, wenn ich mir z.B. in 5 Jahren ein Auto kaufen will...

Willst du in deinem Portfolio [ohne den Teil für Notfälle und Konsumwünsche] eigentlich 100% Risiko fahren?

[Waldläufer]

vor 16 Minuten von bondholder:

Keine Ahnung, ob dieser Rechner was taugt?

finanztip: Lebensversicherung Rechner

genau den Rechner habe ich benutzt, um die 2,1% zu berechnen. Die 2,1% ergeben sich aus der garantierten Auszahlung bzw. dem Rückkaufswert.

[bondholder]

vor einer Stunde von Waldläufer:

genau den Rechner habe ich benutzt, um die 2,1% zu berechnen. Die 2,1% ergeben sich aus der garantierten Auszahlung bzw. dem Rückkaufswert.

Hast du dir von der Versicherungsgesellschaft die Werte bei Umstellung auf jährliche Zahlungsweise und ohne Dynamik nennen lassen? Dadurch sollte sich die Rendite wahrscheinlich erhöhen.

 

P.S.: Kennst du eine andere Geldanlage mit geringem Risiko, die 2,1% p.a. nach Steuern garantiert, die man heute neu erwerben kann?

[In meinem eigenen Portfolio befinden sich Anleihen mit höheren Renditen (z.B. IKB-Nachranganleihen und anderer Schweinkram), die ich definitiv nicht als risikoarm einstufe.]

[Waldläufer]

vor 15 Stunden von bondholder:

vor 15 Stunden von Waldläufer:

das wäre für den Fall, dass ich die Versicherung als relativ frei verfügbare RK1 betrachte.

Ohne nähere Kenntnis deiner speziellen Situation scheint mir das eine ganz schlechte Idee zu sein.

Eine klassische deutsche Lebensversicherung ist risikoarm und bietet dafür eine gewisse Rendite – wenn man sie nicht vorzeitig kündigt. Als Liquidität (Tagesgeldersatz) ist dieses Produkt in aller Regel völlig ungeeignet.

vor 14 Stunden von bondholder:

vor 14 Stunden von Waldläufer:

genau den Rechner habe ich benutzt, um die 2,1% zu berechnen. Die 2,1% ergeben sich aus der garantierten Auszahlung bzw. dem Rückkaufswert.

P.S.: Kennst du eine andere Geldanlage mit geringem Risiko, die 2,1% p.a. nach Steuern garantiert, die man heute neu erwerben kann?

also was jetzt?

Ich würde die LV als Festgeldersatz sehen, da ich jedes Jahr kündigen kann. Also risikoarmens RK1

[odensee]

vor 8 Minuten von Waldläufer:

also was jetzt?

Ich würde die LV als Festgeldersatz sehen, da ich jedes Jahr kündigen kann. Also risikoarmens RK1

Kündigen ist mit Verlust verbunden. Kein gutes Festgeld.

[sparfux]

vor 42 Minuten von odensee:

Kündigen ist mit Verlust verbunden. Kein gutes Festgeld.

Also bei meiner (steuerfreien) KLV unterscheidet sich die Rendite bei einem Rückkauf kaum von der bei Ablauf. Im Gegenteil, ggf. kann ein Rückkauf sogar eine höhere Rendite bringen als bei regulärem Ablauf. Momentan haben die Versicherungen noch Bewertungsreserven, an denen sie den Versicherungsinhaber bei Kündigung beteiligen müssen.

 

Habe gerade mal nachgeschaut: Meine IZF-Rendite hätte bei Rückkauf 2019 bei 3,6% p.a. gelegen. Die Ablaufrendite liegt bei 3.3% p.a. Es handelt sich um einen Vertrag mit 4% Garantieverzinsung.