Verträge bei der DVAG. Künndigen oder auf Eis legen?

[Semitt]

Hallo zusammen!

 

Auch ich bin an die DVAG/AM geraten. Zu Beginn hat mir die DVAG nicht viel gesagt und naja, naiv halt...

 

Ich habe den gepinnten zur Thread zur DVAG gelesen und teilweise die zahlreichen Threads, die dort gepostet wurden gelesen. Der Entschluss fiel dann recht schnell, das Abenteuer bei dem Betrieb jetzt zu beenden.

Und genau hier brauche ich den Rat, da ich nicht sicher bin, ob eine Kündigung sinn voll ist oder die Verträge beitragsfrei zu stellen/ ruhen zu lassen.

 

Bevor ich hier noch viel quatsche, mache ich auch mal die ganzen Angaben und Verträge zur schnellen Übersicht.

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 28 Jahre, ledig, keine Kinder, Renteneintritt 67(?)

2.2 Berufliche Situation: Promotion an der Uni bis ca. Mitte 2021, akademischer Mitarbeiter (im öffentl. Dienst), kein Student

Bruttojahreseinkommen: 26.500 EUR

Übriges Geld am Monatsende: 300-400 EUR

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt: noch nicht festgelegt

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten: noch keine Gedanken darüber gemacht

2.5 bisherige Risikovorsorge: Haftpflicht (HDI), BU (AM)

2.6 Umfang der Absicherung: Einzelperson

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen: keine

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente: bisher keinen Bescheid erhalten

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente: Riester (fondsgebunden)

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich? bei der VBL, was aber wohl verfallen wird, da die 5 Jahre Wartezeit durch die "kurze" Promotion verfallen wird

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln: bisher keine, aber Planung fängt an

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent: n.a.

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation: noch nicht festgelegt

 

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen: noch nicht festgelegt, Plan jedoch in naher Zukunft angedacht

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen): keine

4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche: noch keine

 

5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben

 

5.1 AM RiesterRente STRATEGIE PLUS 6RG

monatliche Mindestrente: 87,38 EUR

Laufzeit (Beginn / Ende): 10/2017; 07/2058

WKN / ISIN des Fonds: DWS Funds Invest ZukunftsStrategie 50%, DWS Funds Invest SachwertStrategie 50%

Dynamik: 3%

Sparrate: aktuelle monatl. 76,53 EUR (HV: 69,24 EUR + BU-ZV: 7,29 EUR); die Raten sind über die Jahre gestiegen aufgrund gestiegenen Gehalts, anfänglich waren es 62,20 EUR

 

5.2 AM Vermögensaufbau & Sicherheitsplan (BU)

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente

Berufsgruppe: Chemiker

riskante Hobbys: keine

Laufzeit (Beginn / Ende): 10/2017; 07/2058

WKN / ISIN des Fonds: DWS TOP Dividene LD 50%, DWS Vermögensmandat-Dynamik 50%

Dynamik: 6%

Tariflicher Monatsbeitrag: 74,48 EUR abzgl. Überschussanteile: 48,33 EUR (ursprünglich 66,28 EUR bzw. 43,00 EUR)

 

5.3 Badenia Bausparvertrag ImmoStart via Badenia 15 ClassicFinanz

Bausparsumme: 50.000 EUR (urspr. 10.000 EUR, 2018 erhöht)

Zins für das Bausparguthaben: 0,20%

Zins für das Bauspardarlehen: 2,75%

Bonus für die Guthabenzinsen: 600%

Mindestansparung: 40%

Laufzeit (Beginn / Ende): 09/2017

Verwendungszweck: nichts genaues geplant

Beitrag: 110 EUR + 40 EUR VL (urspr. 40 EUR + 40 EUR VL)

 

5.4 Badenia Sparkonto

bisher 600 EUR eingezahlt

 

 

6. Wichtig, um mal einen Vergleich zu haben! Verträge, die vorher bestanden haben, bevor man bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.) unterschrieben hat.

 

Aufzählung der vorhergehenden Verträge mit vereinbarten Leistungen und Beiträgen

 

Haftpflichtversicherung bei der HDI mit ca. 60 EUR p.a. Beitrag, Paket Rundum Sorglos Single mit 50 Mio. Eur Deckungssumme

 

 

So das wäre alles. Ich hoffe, ich habe keine Details vergessen... Zugegeben, erst mit den ganzen Wirtschafts- und Börsenproblemen, die leider aufgrund der Krise ablaufen, habe ich angefangen mich für Investitionen (Anlagen, ETFs usw.) zu interessieren. Da habe ich dann angefangen, die laufenden Verträge mal genauer anzugucken und war sehr erstaunt, welche Gebühren die AM für den Riester überhaupt abschlägt, und dass nach 5 Jahren die BU von 1000 EUR auf 500 EUR runtergeht.

 

Nun zu meinen Fragen, die Verträge sind ja noch relativ jung und nach der Recherche bin ich nicht sicher, ob eine Kündigung noch Sinn macht, oder die Verträge einfach beitragsfrei zu stellen oder ruhen zu lassen.

 

zu 5.1: Mein "Berater" hat mir natürlich nicht die Abschlussgebühren genannt und auch nicht das Produktinformationsblatt zuvor gegeben. Naiv, wie ich war, hatte ich von nichts eine Ahnung und habe ihm vertraut (Bekanntenkreis, wie man es kennt). Die Abschlussgebühren werden ja über die Jahre abgestottert, sind ja knapp 1.700 EUR. Nach Abzug von allem, habe ich bis Ende 2019 ca. 1600 EUR "Vermögen" aufgebaut. Eine Kündigung würde dann bedeuten, dass die Gebühren vollends bezahlt werden und alle steuerlichen Vorteile zurückgezahlt werden müssen. Summa summarum hätte ich dann über die Jahre einfach über 2.000 EUR verbrannt. Eine Beitragsfreistellung würde hier dann am meisten Sinn machen, richtig?

 

zu 5.2: Viel gibt es da ja nicht zu erklären/fragen. Eine BU ist als Chemiker unerlässlich. Also kündigen und neue suchen?

 

zu 5.3: Bei Kündigung gibt es natürlich die sechs Monate Wartezeit auf Auszahlung. Es eilt bei mir nicht, was mich jedoch mehr ärgert, sind die 800 EUR Abschlussgebühren. Die kannte ich zwar von Anfang an, hat mich aber nicht gestört. Es war ja eine "Investition" und nachdem ich das hier und auf anderen Foren lese (z.B. die Entäuschung, als der Vertrag aktiv genutzt werden sollte), sollte das auch beendet werden. Angesichts der VL macht es hier Sinn den Vertrag auch ruhen zu lassen und nach sieben Jahren zu kündigen, wenn ich das richtig verstanden habe. Was ich aber nicht finden/verstehen konnte. Was passiert während der Ruhephase mit den zukünftigen VL? Zahlt mein AG weiter ein oder ruhen diese auch?

 

zu 5.4: Ein Sparkonto ist schnell gekündigt, sofern die Badenia nicht da auch noch Schweinereien in die AGB gepackt haben...

 

Vielen Dank schon mal für die Hilfe und einen schönen Sonntag! Bleibt gesund

[Studi24]

vor 2 Stunden von Semitt:

zu 5.1: Mein "Berater" hat mir natürlich nicht die Abschlussgebühren genannt und auch nicht das Produktinformationsblatt zuvor gegeben. Naiv, wie ich war, hatte ich von nichts eine Ahnung und habe ihm vertraut (Bekanntenkreis, wie man es kennt). Die Abschlussgebühren werden ja über die Jahre abgestottert, sind ja knapp 1.700 EUR. Nach Abzug von allem, habe ich bis Ende 2019 ca. 1600 EUR "Vermögen" aufgebaut. Eine Kündigung würde dann bedeuten, dass die Gebühren vollends bezahlt werden und alle steuerlichen Vorteile zurückgezahlt werden müssen. Summa summarum hätte ich dann über die Jahre einfach über 2.000 EUR verbrannt. Eine Beitragsfreistellung würde hier dann am meisten Sinn machen, richtig?

Die Abschlussgebühren sind tatsächlich nicht das Hauptproblem dieses Vertrags. Das Problem sind die extrem hohen Verwaltungskosten, im

Marktvergleich zu anderen fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen, die auf die Laufzeit betrachtet die Abschlussgebühren um ein

Vielfaches übersteigen. Außerdem ist deine Riester-Fördersituation im Moment absolut nicht ideal, daher kommt aktuell wahrscheinlich nur 

eine Beitragsfreistellung in Frage. Nach deiner Promotion (mit wahrscheinlich deutlich höherem Einkommen und dementsprechend deutlich

besserer Fördersituation) kannst du das Riester-Guthaben einfach auf einen guten Vertrag übertragen und Riester dort, bei passender Förder-

situation, nutzen.

 

vor 2 Stunden von Semitt:

zu 5.2: Viel gibt es da ja nicht zu erklären/fragen. Eine BU ist als Chemiker unerlässlich. Also kündigen und neue suchen?

Erst kündigen, sobald du eine vernünftige Alternative (sehr wahrscheinlich in Form einer SBU) eingetütet hast. Heißt, fachkundigen Versicherungs-

makler suchen und das Thema zeitnah angehen. Eine günstige ETF- / fondsgebundene Rentenversicherung (bspw. parallel zum ETF-Sparplan,

bekommst du auch beim fachkundigen Versicherungsmakler) kannst du zukünftig immer noch abschließen. Auch da ist die AM viel zu teuer (mit

mittelmäßigen Vertragsbedingungen).

https://www.wertpapier-forum.de/topic/47001-berufsunfähigkeitsversicherung-tipps-und-tricks/

 

Gruß

Studi24

 

[fnord]

Dvag mal wieder... Schlimm. Dir alles Gute 

[Semitt]

Vielen Dank für die Hilfe, so hatte ich das auch geplant.

Zum Bausparer habe ich noch eine Frage: Ich habe mal in die ABB geschaut und dort steht keine Option zum Ruhenlassen des Vertrags (anders als bei Badenia 15R). Das heißt, ich muss entweder einzahlen oder kündigen. Mir ist das nicht klar mit den VL, überall steht etwas anderes, ob man die bei vorzeitiger Kündigung zurückzahlen muss oder nicht. Bei Wohnungsbauprämien, die evlt. ausgezahlt wurden, muss man es ja machen. Wenn ich die Kündigung einreiche und den Vertrag ausbezahlt bekomme, muss ich die 40€ x Monate VL zurückzahlen oder nicht?

 

Vielen Dank schon mal!

[chirlu]

vor 1 Stunde von Semitt:

Wenn ich die Kündigung einreiche und den Vertrag ausbezahlt bekomme, muss ich die 40€ x Monate VL zurückzahlen oder nicht?

 

Nein. Aber falls du Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage haben solltest und die beim Finanzamt vorgemerkt ist, verfällt die.

[Semitt]

Ja, gut, das ist logisch, das sind ja aber auch nur Peanuts verglichen zu dem anderen Zeug... Herzlichen Dank