Hilfe bei Versicherungen!

[Jules11]

Hallo, 

ich bin 21, seit ca. 3 Jahren ausgelernter Kaufmann und bin über eine alte bekannte (die bei Tecis arbeitet) auf das Thema Rentenversicherung, BU, Krankentagegeld u.s.w. Aufmerksam gemacht worden. 

 

Da ich über dieses Thema fast nichts wusste wurde ich Intensiv darüber beraten. Dazu schonmal ein Lob an Tecis. Bei meiner Beratung wurde mir folgende Verträge angeboten:

 

1. Fondsgebundene Rentenversicherung der WWK. Bei der ich monatl. 110 Euro einzahle. Durch das Anlegen in Fonds wird mein Kapital mit Rentenbeginn stark erhöht. Ich würde ca. 60.000 Euro aus eigenem Kapital bis Rentenbeginn einzahlen und könnte bei einer angenommenen Fondsentwicklung von 6% (was anscheinend realistisch sein soll) mir ca. 80.000 Euro (30% des Gesamtkapitals) auszahlen lassen und würde zusätzlich noch eine monatl. Rente von ca. 750 Euro erhalten. 

 

Das klingt natürlich sehr gut, jedoch kann man nicht sagen was in 45 Jahren ist und bevor ich in so eine Rentenversicherung sinnlos einbezahle lege ich mein Geld lieber auf der Sparkasse zur Seite!?

 

Mir wurde hierbei durch Tecis auch die Bank durch die schlechten Zinsen und der immer höheren Inflationsrate "schlecht" geredet.

 

2. Berufsunfähigkeitsrente bei der Gothaer. Dort soll ich monatl. ca. 54 Euro zahlen um eine BU-Rente von 1.600 Euro zu erhalten. Ist das "günstig" oder ist der Rentenbeitrag zu hoch? 

 

3. Krankentagegeld bei der Barmenia. Dort zahle ich monatl. ca. 6 Euro. 

 

Ich bräuchte hierzu bitte dringend ein paar neutrale Meinungen um mir hier ein besseres Bild zu machen. Wurde ich durch Tecis hinters Licht geführt? 

 

Hier gibt es ja viele gute aber auch viele schlechte Bewertungen über Tecis und ich weiss nicht wem ich glauben soll und ich will mir sicher sein wo ich mein Geld sinnvoll anlege. 

 

Ich hoffe das ich in diesem Forum auf paar hilfreiche Antworten stosse die mich hierbei weiter bringen. Ich weiss langsam echt nicht mehr weiter. 

 

Vielen Dank für eure Hilfe! 

 

 

[kalmar]

Zitat

1. Fondsgebundene Rentenversicherung der WWK. Bei der ich monatl. 110 Euro einzahle. Durch das Anlegen in Fonds wird mein Kapital mit Rentenbeginn stark erhöht. Ich würde ca. 60.000 Euro aus eigenem Kapital bis Rentenbeginn einzahlen und könnte bei einer angenommenen Fondsentwicklung von 6% (was anscheinend realistisch sein soll) mir ca. 80.000 Euro (30% des Gesamtkapitals) auszahlen lassen und würde zusätzlich noch eine monatl. Rente von ca. 750 Euro erhalten. 

 

Das klingt natürlich sehr gut, jedoch kann man nicht sagen was in 45 Jahren ist und bevor ich in so eine Rentenversicherung sinnlos einbezahle lege ich mein Geld lieber auf der Sparkasse zur Seite!?

 

Mir wurde hierbei durch Tecis auch die Bank durch die schlechten Zinsen und der immer höheren Inflationsrate "schlecht" geredet.

Bloß nicht. Das ist von den schlechten Optionen so ziemlich die schlechteste. Bau dir einen Sparplan mit einem Welt-ETF auf. Damit sparst Du Dir über die Jahre gesehen eine fünfstellige (!) Summe an Gebühren und Abschlusskosten - zumal dir der Versicherungsmantel an sich erstmal nichts bringt, außer, du hast bereits hohe Zinseinnahmen oder willst unbedingt eine BU-Befreiung mit einbauen o.ä. Aber wenn du eine fondsgebundene Rentenversicherung nehmen willst, dann sicher nicht WWK. Versicherung bietet natürlich den Vorteil, dass man sich wirklich um gar nichts mehr kümmern muss (wobei ein einfacher Sparplan auch schnell gemacht ist) - dann aber eher Volkswohl Bund oder Condor bspw.

 

vor 15 Minuten von Jules11:

2. Berufsunfähigkeitsrente bei der Gothaer. Dort soll ich monatl. ca. 54 Euro zahlen um eine BU-Rente von 1.600 Euro zu erhalten. Ist das "günstig" oder ist der Rentenbeitrag zu hoch? 

Das ist sehr günstig. Die gewählte monatliche Rente erscheint mir nicht zu hoch. Das Produkt der Gothaer ist in Ordnung, es gibt aber auch bessere (meist dann aber auch teurer). Wie gesagt, Mittelfeld, besser als nichts.

vor 16 Minuten von Jules11:

3. Krankentagegeld bei der Barmenia. Dort zahle ich monatl. ca. 6 Euro.

Joa, Barmenia ist soweit solide. Wenn alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet worden sind, wie immer im BU oder Krankenbereich.

[Jules11]

vor 56 Minuten von kalmar:

Bloß nicht. Das ist von den schlechten Optionen so ziemlich die schlechteste. Bau dir einen Sparplan mit einem Welt-ETF auf. Damit sparst Du Dir über die Jahre gesehen eine fünfstellige (!) Summe an Gebühren und Abschlusskosten - zumal dir der Versicherungsmantel an sich erstmal nichts bringt, außer, du hast bereits hohe Zinseinnahmen oder willst unbedingt eine BU-Befreiung mit einbauen o.ä. Aber wenn du eine fondsgebundene Rentenversicherung nehmen willst, dann sicher nicht WWK. Versicherung bietet natürlich den Vorteil, dass man sich wirklich um gar nichts mehr kümmern muss (wobei ein einfacher Sparplan auch schnell gemacht ist) - dann aber eher Volkswohl Bund oder Condor bspw.

 

Das ist sehr günstig. Die gewählte monatliche Rente erscheint mir nicht zu hoch. Das Produkt der Gothaer ist in Ordnung, es gibt aber auch bessere (meist dann aber auch teurer). Wie gesagt, Mittelfeld, besser als nichts.

Joa, Barmenia ist soweit solide. Wenn alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet worden sind, wie immer im BU oder Krankenbereich.

Hallo Kalmar, 

Vielen Dank für deine Rückmeldung. Wie kann man denn genau Sicher und ohne grosses Risiko sich selbst was für die Rente aufbauen? Ich bezweifel einfach das die Fonds von Tecis in den nächsten 40 Jahren noch gut laufen.. Warum ist denn die Fondsgebundene Riester so schlecht? Hast du ein paar Begründungen für mich? Condor oder volkswohl Bund sind wie ich so gelesen habe jetzt auch nicht sehr sicher.. Vielen Dank für eine Antwort. 

[stagflation]

Wenn Du 21 bist, solltest Du nicht über die Rente nachdenken! Lebe erst einmal und verwirkliche Deine Träume! Und falle nicht auf Versicherungen und Banken herein, die mit dem Argument "tun Sie etwas für die Altervorsorge" ihre schlechten Produkte verkaufen wollen, die in den meisten Fällen überhaupt nicht für die Altervorsorge geeignet sind. 

 

[alsuna]

Finger weg von tecis! Lies ein bisschen hier im Forum herum, da kommen so gut wie nie wirklich für den einzelnen gute Ideen heraus.

 

Ansonsten: vielleicht kann ein Mod den Faden verschieben in den Bereicht "Alternative Kapitalanlagen", wo er thematisch hingehört und wo auch die Leute mitlesen, die wirklich Ahnung haben.

[kalmar]

vor 15 Minuten von Jules11:

Hallo Kalmar, 

Vielen Dank für deine Rückmeldung. Wie kann man denn genau Sicher und ohne grosses Risiko sich selbst was für die Rente aufbauen? Ich bezweifel einfach das die Fonds von Tecis in den nächsten 40 Jahren noch gut laufen.. Warum ist denn die Fondsgebundene Riester so schlecht? Hast du ein paar Begründungen für mich? Condor oder volkswohl Bund sind wie ich so gelesen habe jetzt auch nicht sehr sicher.. Vielen Dank für eine Antwort. 

Das Produkt ist eine fondsgebundene Rentenversicherung, d.h., es kommt auf die Fonds an! Es können Garantieren vereinbart werden, müssen aber nicht! Was steht denn dazu in den Unterlagen? Ansonsten bietet eine Fondsgebundene Rente nur den Mantel. Keinerlei Garantien auf dein Kapital. Bis zum Renteneintritt hast du aber noch mehr als 40 Jahre - da brauchst du gar keine Sicherheiten, du hast schließlich die Zeit, um jede Krise auszusitzen... Das Geld in den Fonds ist immer Sondervermögen - hier ist es also fast egal, welche Versicherung du hast bzw. ob die "sicher" dastehen. Das könnte höchstens beim Rentenfaktor relevant sein - der ist aber auch egal, wenn die Rendite bis dahin nicht gestimmt hat.

[Jules11]

vor 21 Minuten von kalmar:

Das Produkt ist eine fondsgebundene Rentenversicherung, d.h., es kommt auf die Fonds an! Es können Garantieren vereinbart werden, müssen aber nicht! Was steht denn dazu in den Unterlagen? Ansonsten bietet eine Fondsgebundene Rente nur den Mantel. Keinerlei Garantien auf dein Kapital. Bis zum Renteneintritt hast du aber noch mehr als 40 Jahre - da brauchst du gar keine Sicherheiten, du hast schließlich die Zeit, um jede Krise auszusitzen... Das Geld in den Fonds ist immer Sondervermögen - hier ist es also fast egal, welche Versicherung du hast bzw. ob die "sicher" dastehen. Das könnte höchstens beim Rentenfaktor relevant sein - der ist aber auch egal, wenn die Rendite bis dahin nicht gestimmt hat.

Danke für die Antwort. 

Ohne die Rendite durch die Fonds müsste ich um die 90 werden damit ich überhaupt meine eingezahltes Kapital wieder habe. Das ist mir, so wie ich es bisher sehe, zu risikoreich. Werde es erstmal stilllegen und etwas Zeit vergehen lassen.

[kalmar]

vor 2 Minuten von Jules11:

Danke für die Antwort. 

Ohne die Rendite durch die Fonds müsste ich um die 90 werden damit ich überhaupt meine eingezahltes Kapital wieder habe. Das ist mir, so wie ich es bisher sehe, zu risikoreich. Werde es erstmal stilllegen und etwas Zeit vergehen lassen.

Bitte, schau dir mal die Leitfäden an zum ETF-Investment an. Einfach mit 100 Euro monatlich einen Welt-ETF besparen und gut ist. Aber nicht einfach gar nichts machen  Im übrigen besteht das Risiko bei einer Fondspolice nicht nur zur Rendite, sondern, es ist wie mit normalen Fonds eben auch, auch ein Totalverlust möglich - nur eben bei über 40 Jahren Kaufzeit beinahe ausgeschlossen

[Jules11]

vor 5 Minuten von kalmar:

Bitte, schau dir mal die Leitfäden an zum ETF-Investment an. Einfach mit 100 Euro monatlich einen Welt-ETF besparen und gut ist. Aber nicht einfach gar nichts machen  Im übrigen besteht das Risiko bei einer Fondspolice nicht nur zur Rendite, sondern, es ist wie mit normalen Fonds eben auch, auch ein Totalverlust möglich - nur eben bei über 40 Jahren Kaufzeit beinahe ausgeschlossen

Bei meiner fondsgebundenen Riesterrente kann es nicht zu einem Totalverlust kommen. Habe einen Rentenfaktor bei 27,92 Euro pro 10.000 Euro Rentenkapital. Denken Sie es reicht nicht das Geld einfach auf einem Bankkonto anzulegen? 

[Framal]

@Jules11,

Vorab: Für die Bereiche BU und Krankentagegeld gibt’s hier bessere Ansprechpartner als mich. Für Versicherungen wahrscheinlich auch, aber mir fiel bezüglich Deiner WWK Police Folgendes auf:

Der Vertrag ist aus meiner Sicht heraus viel zu optimistisch gerechnet. Wenn die 80.000 € = 30% sind, dann steht Dir ein Gesamtkapital von ca. 267.000 € zur Verfügung.  Die WWK hat meines Wissens Effektivkosten i.H.v. rund 3,8%.  Einen mir vorliegenden Auszug habe ich mal angehangen. Das Blatt müsstest Du auch in Deinen Unterlagen finden. Der Markt müsste also 9,8% p.a. machen, damit deren Schätzung hinkommt. Das halte ich für eher unwahrscheinlich. Gerade bei Riester ist dies nur sehr sehr schwer möglich, da zum Ende hin, gerade dann, wenn sich Zins und Zinseszins rechnen, wegen der Beitragsgarantie definitiv aus Anlagen heraus gegangen wird, die derartige Renditen bringen KÖNNTEN. Wenn Du also eine Wertentwicklung von 2% p.a. für realistisch annimmst, kommt das eher hin. Und wenn es Dir dann reicht, dann mach es. 

Kurz und gut, ich würde den Vertrag nie und nimmer abschließen.

 

Was statt dessen tun? Es wurde schon gesagt, mit einen einfachem Depot und einem Fonds/ETF (beispielsweise dem Fonds ARERO oder einen ETF auf den MSCI World) bist Du deutlich besser aufgestellt. 

 

Viel Erfolg

Framal

[Jules11]

vor 11 Stunden von Framal:

@Jules11,

Vorab: Für die Bereiche BU und Krankentagegeld gibt’s hier bessere Ansprechpartner als mich. Für Versicherungen wahrscheinlich auch, aber mir fiel bezüglich Deiner WWK Police Folgendes auf:

Der Vertrag ist aus meiner Sicht heraus viel zu optimistisch gerechnet. Wenn die 80.000 € = 30% sind, dann steht Dir ein Gesamtkapital von ca. 267.000 € zur Verfügung.  Die WWK hat meines Wissens Effektivkosten i.H.v. rund 3,8%.  Einen mir vorliegenden Auszug habe ich mal angehangen. Das Blatt müsstest Du auch in Deinen Unterlagen finden. Der Markt müsste also 9,8% p.a. machen, damit deren Schätzung hinkommt. Das halte ich für eher unwahrscheinlich. Gerade bei Riester ist dies nur sehr sehr schwer möglich, da zum Ende hin, gerade dann, wenn sich Zins und Zinseszins rechnen, wegen der Beitragsgarantie definitiv aus Anlagen heraus gegangen wird, die derartige Renditen bringen KÖNNTEN. Wenn Du also eine Wertentwicklung von 2% p.a. für realistisch annimmst, kommt das eher hin. Und wenn es Dir dann reicht, dann mach es. 

Kurz und gut, ich würde den Vertrag nie und nimmer abschließen.

 

Was statt dessen tun? Es wurde schon gesagt, mit einen einfachem Depot und einem Fonds/ETF (beispielsweise dem Fonds ARERO oder einen ETF auf den MSCI World) bist Du deutlich besser aufgestellt. 

 

Viel Erfolg

Framal

Hallo, 

Vielen Dank für deinen Rat. 

Meine Effektivkosten für die WWK belaufen sich auf 3,57 Prozentpunkte. Mein Vertrag ist in der Chancenrisikoklasse 4. Mir wurde von tecis gesagt das ich mir jedes Jahr mit denen zusammen anschauen kann wie es momentan steht auf dem Markt, was mein Geld macht und ob man evtl. den Fond auch intern wechseln sollte. Ich sehe auch in was tecis mein Geld steckt. Lt. Den möglichen Leistungen zum Rentenbeginn könnte ich selbst mit 0% Fonds Entwicklung mein eingezahltes Geld wieder bekommen. Nur das ist in dem Vertrag sehr schwammig.. Bei 0% Fonds Entwicklung werden dann 1,2% Gebühren für die Fondsverwaltung anfallen. Heisst das dann es ist - 1,2% und ich mache Verlust? 

 

Wenn ich von 0% ausgehe und mir die 30% (ca. 21.000 Euro) auszahlen lasse bekomme ich eine monatl. Rente von 250 Euro. Dann müsste ich "nur" ca. 17 Jahre weiter leben mein Geld (+ Zulage) komplett ausgezahlt bekommen habe. 

 

Wenn ich mit meinem reinen eingezahlten Kapital von 59.400 Euro rechne bei einer garantierten monatl. Rente von 156,84 Euro und mir direkt bei Eintritt die 30% (17.820 Euro) auszahlen lasse, müsste ich 90 werden um überhaupt an mein komplettes Geld zu kommen. Das wäre zwar schön und gut aber das dauert mir zu lang.. Oder wie siehst du das?

 

Ich würde am liebsten mein Geld einfach auf meinem konto weiter sparen aber da wurde mir gesagt das es durch die Inflation grosse Verluste geben würde.. Stimmt das? 

 

Vielen Dank für deine Meinung

[Bolanger]

Nochmal was zur BU... wie ist denn Deine Familie finanziell aufgestellt? Würdest Du im Fall der Fälle Unterstützung aus der Familie bekommen? Dann würde ich mir nämlich schwer überlegen, eine BU abzuschließen. Klar, 1600 EUR zu haben ist besser als sie nicht zu haben. Für ein Leben in Saus und Braus reichen die aber nicht und wenn man auch ohne BU mit anderen Geldquellen ein lebenswertes Leben leben kann, dann würde ich das Geld lieber sparen. Oft bekommt man auch Geld aus anderen Quellen, wie eine Invalidenrente und was es sonst noch so alles gibt. Ist halt auch eine Frage der eigenen Ansprüche. Wenn die 1600 EUR nötig sind, dan mach das und hinterfrage noch, ob es wirklich 1600 sein müssen oder ob es nicht mehr sein müsste oder weniger. Mh Dir selbsz Gedanken zur Höhe jnd lass Dir nicht irgendwas von Tecis vorrechnen, was die meinen, was Du haben solltest.

[Jules11]

vor 3 Minuten von Bolanger:

Nochmal was zur BU... wie ist denn Deine Familie finanziell aufgestellt? Würdest Du im Fall der Fälle Unterstützung aus der Familie bekommen? Dann würde ich mir nämlich schwer überlegen, eine BU abzuschließen. Klar, 1600 EUR zu haben ist besser als sie nicht zu haben. Für ein Leben in Saus und Braus reichen die aber nicht und wenn man auch ohne BU mit anderen Geldquellen ein lebenswertes Leben leben kann, dann würde ich das Geld lieber sparen. Oft bekommt man auch Geld aus anderen Quellen, wie eine Invalidenrente und was es sonst noch so alles gibt. Ist halt auch eine Frage der eigenen Ansprüche. Wenn die 1600 EUR nötig sind, dan mach das und hinterfrage noch, ob es wirklich 1600 sein müssen oder ob es nicht mehr sein müsste oder weniger. Mh Dir selbsz Gedanken zur Höhe jnd lass Dir nicht irgendwas von Tecis vorrechnen, was die meinen, was Du haben solltest.

Ich brauche eine BU. Habe mir bezüglich der Rentenversicherung schon zu viele Gedanken gemacht.. Braucht man denn zwingend ein Rentenversicherung? Kann ich mein geld nicht einfach auf der Bank sparen? Lt. Tecis wäre die Inflationsrate zu hoch und ich würde ganz schön viel Verlust machen. 

[Bolanger]

Was hält Dich davon ab, Dein Geld ebenso zu vermehren, wie es Tecis machen würde, nur ohne die Hand zu bezahlen, die Tecis aufhält? Mit der Versicherung bekommst Du einen Service, nämlich den Service, sich um die Anlage zu kümmern. Und diesen Service zahlst Du auch.

 

Alternativ kümmerst Du Dich selbst die nächsten 40 Jahre um die Anlage und überlegst dann, das Kapital in eine Sofortrente zu stecken oder zu verjubeln oder zu spenden oder zu verbrennen oder mir zu schenken oder oder oder...

[Jules11]

vor 2 Stunden von Bolanger:

Was hält Dich davon ab, Dein Geld ebenso zu vermehren, wie es Tecis machen würde, nur ohne die Hand zu bezahlen, die Tecis aufhält? Mit der Versicherung bekommst Du einen Service, nämlich den Service, sich um die Anlage zu kümmern. Und diesen Service zahlst Du auch.

 

Alternativ kümmerst Du Dich selbst die nächsten 40 Jahre um die Anlage und überlegst dann, das Kapital in eine Sofortrente zu stecken oder zu verjubeln oder zu spenden oder zu verbrennen oder mir zu schenken oder oder oder...

Hahaha ich habe auf meinem konto schon etwas angesammelt aber ich bin mir halt unsicher ob ich diese Rentenversicherung wirklich durchziehen soll.. Bin am verzweifeln.. Wenn ich mir mein geld bei der Sparkasse auf ein konto lege habe ich nachh 40 Jahren circa 6.000 Euro Zinsen und bei meiner Versicherung die Zulagen vom Staat.. Ich weiss halt aber auch nicht wieviel Geld ich im Rentenalter brauche.. 

[Bolanger]

und die Zahlungen der Versicherung musst Du später noch versteuern und ggf. Sozialabgaben zahlen. Googel mal nach nachgelagerter Besteuerung. 

 

Die Entscheidung für oder gegen eine Versicherung kann Dir keiner abnehmen und man muss wohl fairerweise sagen, dass hier im Forum eher gegen eine Versicherung tendiert wird Ist schließlichnein Wertpapierforum, in dem naturgemäß Wertpapiere präferiert werden. Frag in einem Versicherungsforum und dort wird man Dir ganz stark zu einer Versicherung raten. Frag in einem Prepper-Forum und man wird Dich für verrückt erklären, überhaupt drüber nachzudenken, da Du das Rentenalter ohnehin aufgrund des nahenden Untergangs nicht erleben wirst. In einem Forum für linke Politik würde man Dich auf den Staat verweisen, der Dir bald so viel Rente und Grundsicherung zahlt, dass Du in Saus uns Braus wirst lebem können, ganz ohne dafür je gespart zu haben. Du hast über die Wahl dieses Forums schon eine Vorauswahl getroffen.

 

OK, ich habe noch einen Tip. Ich habe mich vor wenigen Jahren für eine klassiscje Riester-Versicherung entschieden und nichzs fonds-gebundenes. Fonds und Riester passen nicht zusammen, was man aktuell auch sieht.Vergleiche daher die Rendite der entsprechenden Versicherung mit der Rendite Deiner privaten Anlage, umd nicht Versprechen einer Fonds-Versicherung mit einem Tagesgeldkonto. 

 

[Framal]

@Jules11,

a) Braucht man denn zwingend eine Rentenversicherung?

Klares NEIN! Grundsätzlich hat eine Rentenversicherung Vor - & Nachteile. Aktuell schlagen bei diesem Angebot fast alle Nachteile voll zu. Übrigens, auch eine Rentenversicherung löst nicht das andere Problem (Punkt b)!

 

b) Kann ich mein Geld nicht einfach auf der Bank sparen?

Ja, ist schon besser, als diese Rentenversicherung. Ich sage es mal so, wenn Du auf der Bank sparst, Girokonto/Sparbuch und in 40 Jahren das Geld einer Rentenversicherung gibst, damit die es lebenslang verrenten, wird Dich keiner abweisen. Du kannst sogar das zum passenden Zeitpunkt best mögliche Produkt aussuchen. Heute musst Du schätzen, dass die Bedingungen der WWK in 40 Jahren noch gut sind. Was eher unwahrscheinlich ist.

 

Aber auf Dauer ist 0-Zins Banksparen auch keine (gute) Lösung. Da bist Du mit einem Investmentfonds oder ETF deutlich besser dran. Als Investmentfonds kann ich Dir den ARERO (DWS0R4) als Herz legen. Abgesehen davon, dass die Anlagestrategie des Fonds gut ist, hat der keinen Ausgabeaufschlag. Egal wer den Dir vermittelt, es wird kostengünstig. Wobei Du dafür keinen Vermittler benötigst, den Fonds kannst Du auch online selbst kaufen.

 

Viel Erfolg

Framal

 

[Jules11]

vor 38 Minuten von Framal:

@Jules11,

a) Braucht man denn zwingend eine Rentenversicherung?

Klares NEIN! Grundsätzlich hat eine Rentenversicherung Vor - & Nachteile. Aktuell schlagen bei diesem Angebot fast alle Nachteile voll zu. Übrigens, auch eine Rentenversicherung löst nicht das andere Problem (Punkt b)!

 

b) Kann ich mein Geld nicht einfach auf der Bank sparen?

Ja, ist schon besser, als diese Rentenversicherung. Ich sage es mal so, wenn Du auf der Bank sparst, Girokonto/Sparbuch und in 40 Jahren das Geld einer Rentenversicherung gibst, damit die es lebenslang verrenten, wird Dich keiner abweisen. Du kannst sogar das zum passenden Zeitpunkt best mögliche Produkt aussuchen. Heute musst Du schätzen, dass die Bedingungen der WWK in 40 Jahren noch gut sind. Was eher unwahrscheinlich ist.

 

Aber auf Dauer ist 0-Zins Banksparen auch keine (gute) Lösung. Da bist Du mit einem Investmentfonds oder ETF deutlich besser dran. Als Investmentfonds kann ich Dir den ARERO (DWS0R4) als Herz legen. Abgesehen davon, dass die Anlagestrategie des Fonds gut ist, hat der keinen Ausgabeaufschlag. Egal wer den Dir vermittelt, es wird kostengünstig. Wobei Du dafür keinen Vermittler benötigst, den Fonds kannst Du auch online selbst kaufen.

 

Viel Erfolg

Framal

 

Hallo Framal, 

Ich habe halt lieber gerne Zugriff auf mein Geld und solange ich wie du schon gesagt hast nicht weiss was in 40 Jahren ist, würde ich es lieber auf ein Girokonto legen. Da habe ich zwar Verluste durch die Inflation aber ich kann wenigstens selbst über mein Geld bestimmen. Zumal ja auch noch die Möglichkeit besteht in eine betriebliche Altersvorsorge einzuzahlen. Warum meinst du das es bei mir nur Nachteile sind?

Denkst du ich sollte es die nächsten Jahre erstmal auf der Bank lassen und dann wenn ich paar Jahre älter bin entscheiden ob ich doch so ein Vertrag brauche? 

[Framal]

@Jules11,

Zitat

Warum meinst du das es bei mir nur Nachteile sind?

Nachteile der Rentenversicherung:

a) Diese WWK ist ein Bruttotarif mit allgemeinen Abschlusskosten (2,5% der voraussichtlichen Beiträge, hier um die 1.600 €)

b) Ferner sind die Verwaltungskosten der Police auch nicht ohne. Über 120 € im 1. Jahr. Ferner steht da: 7,7% p.a. "Ursache sind schwankende Kosten der Fondsanbieter" Diese Fondsanbieter sucht sich doch die Versicherung selbst aus. Sollen sie doch ETFs nehmen, die Kosten im Vergleich dazu fast nix. Aber die Versicherung kann die Kosten ja durchreichen, Du musst zahlen. 

c) Die hier hinterlegten Fonds haben darüber hinaus sehr hohe interne Kosten. Grob gesagt, interne Kosten sind das, was sie unter dem Marktdurchschnitt sind. Der Markt macht beispielsweise 6%, der Fonds hat Kosten von 2%. Läuft er dann wie der Markt, bleiben netto im Fonds 4% für Dich. Daher wäre ein ETF Angebot deutlich besser, als "Depotvarianten". Und was bleibt, wenn der Markt nur 2% macht für Dich?

 

Ich will Dir das mal zusammenfassen:

Du zahlst 1.320 € in einem Jahr ein (110 € je Monat). 

Davon gehen 335 € als Abschlusskosten weg, jedenfalls die ersten 5 Jahre. Bleiben also zur Anlage 985 €.

Davon gehen nochmal 127 € als Verwaltungskosten weg. Bleiben jetzt 858 € zur Anlage. Diese 858 € fließen in Investmentfonds. Und dann sind das Investmentfonds, die interne Kosten (TER) von etwa 1,5 % bis 2% haben.

Folge, sie schneiden etwa 2% schlechter ab, als der entsprechende Marktdurchschnitt.

Von Deinen 1.320 € kommen max. nur 858 € zur Anlage. Du bekommst 175 € Grundzulage und vielleicht 200 € oder 300 € Steuererstattung. Das wird auf jeden Fall die ersten 5 Jahre ein dickes Minusgeschäft für Dich.

Nach 5 Jahren hälst Du dann vielleicht ein Papier in der Hand, da steht, eingezahlt  6600 €, Guthaben 4.600 € (oder so). Gratulation!

 

Das war alles speziell auf Deinen Vertrag bezogen. Mit den allgemeinen Nachteilen von Fondspolicen könnte ich noch weiter machen. Reicht aber bis hier hin.

 

Wenn Du Dich im Anlagebereich nicht wohl fühlst, nimm tatsächlich das Girokonto, ist dann wirklich besser. Man wird älter, auch Du, und dann bekommt man eine andere Sicht auf Dinge. Es schadet dann nix, ein paar Euronen auf dem Girokonto zu haben. 

 

Viel Glück

Framal

[Bolanger]

Ich verstehe nicht, warum der TE die Rendite eines Bankguthabens mit der geschätzten rendite einer Rentenversicherung auf Fonds-Basis vergleicht. Man müsste korrekterweise die Renditen von festverzinslichen Anlageformen vergleichen oder die Renditen von Wertpapieranlagen. Aber zu sagen, dass die RV 6% erwartet und damit dann zum Rentenbeginn viel mehr Kapital zur Verfügung steht als bei einer eigenen Anlage auf dem unverzinsten Girokonto ist nicht zielführend.

 

Wenn der TE 46 Jahre lang monatlich 110 EUR in eine thesaurierende Anlage legt, die keine Vorabpauschale fordert und mit 6% verzinst ist, dann hat er danach 308 KEUR, vgl. mit 267 KEUR bei der Versicherung. Nun müsste man sich die steuerliche Seite ansehen mit Vorabpauschalen, Abschlagsteuer, nachgelagerter Besteuerung, Teilfreistellung etc. und dann je nach Lebensvorstellungen des TE entscheiden, was für ihn besser ist. Aber da kann er sich selbst noch etwas weiter einlesen. Oft hilft es auch, in die Suchmaschine die Begriffe "Riester" und "Nachteile" einzugeben und einen abend zu stöbern.... aber Vorsicht, dann hat man über die Suchbegriffe schon wieder eine Vorauswahl zur Meinungsbildung getätigt.  

[bondholder]

vor 40 Minuten von Bolanger:

Ich verstehe nicht, warum der TE die Rendite eines Bankguthabens mit der geschätzten rendite einer Rentenversicherung auf Fonds-Basis vergleicht. Man müsste korrekterweise die Renditen von festverzinslichen Anlageformen vergleichen oder die Renditen von Wertpapieranlagen. Aber zu sagen, dass die RV 6% erwartet und damit dann zum Rentenbeginn viel mehr Kapital zur Verfügung steht als bei einer eigenen Anlage auf dem unverzinsten Girokonto ist nicht zielführend.

@Jules11, wer hat dir eingeredet, dass deine Handlungsoptionen entweder eine sehr teure Rentenversicherung über Tecis oder gar nichts tun sind?

 

Es gibt viel bessere Möglichkeiten, an denen Tecis nichts verdient...

Wenn du die Entscheidung ernsthaft angehen willst:

Altersvorsorge / Richtlinie zur Themeneröffnung

[Jules11]

vor 1 Stunde von Bolanger:

Ich verstehe nicht, warum der TE die Rendite eines Bankguthabens mit der geschätzten rendite einer Rentenversicherung auf Fonds-Basis vergleicht. Man müsste korrekterweise die Renditen von festverzinslichen Anlageformen vergleichen oder die Renditen von Wertpapieranlagen. Aber zu sagen, dass die RV 6% erwartet und damit dann zum Rentenbeginn viel mehr Kapital zur Verfügung steht als bei einer eigenen Anlage auf dem unverzinsten Girokonto ist nicht zielführend.

 

Wenn der TE 46 Jahre lang monatlich 110 EUR in eine thesaurierende Anlage legt, die keine Vorabpauschale fordert und mit 6% verzinst ist, dann hat er danach 308 KEUR, vgl. mit 267 KEUR bei der Versicherung. Nun müsste man sich die steuerliche Seite ansehen mit Vorabpauschalen, Abschlagsteuer, nachgelagerter Besteuerung, Teilfreistellung etc. und dann je nach Lebensvorstellungen des TE entscheiden, was für ihn besser ist. Aber da kann er sich selbst noch etwas weiter einlesen. Oft hilft es auch, in die Suchmaschine die Begriffe "Riester" und "Nachteile" einzugeben und einen abend zu stöbern.... aber Vorsicht, dann hat man über die Suchbegriffe schon wieder eine Vorauswahl zur Meinungsbildung getätigt.  

Hallo Bolanger, 

 

Habe meinen Vertrag jetzt wieder kündigen lassen. Werde erstmal über mein Girokonto die nächsten jahre sparen und wenn ich dann in einem Betrieb mit betrieblicher AV arbeite, kann ich ja darüber vorsorgen. Brauche da keinen Riester. TE ist wirklich sehr hartnäckig gewesen und wollte mir das richtig verkaufen. Mit Beratung und beistand hatte das nichts zu tun. Bin froh erstmal davon weg zu sein. 

vor einer Stunde von bondholder:

@Jules11, wer hat dir eingeredet, dass deine Handlungsoptionen entweder eine sehr teure Rentenversicherung über Tecis oder gar nichts tun sind?

 

Es gibt viel bessere Möglichkeiten, an denen Tecis nichts verdient...

Wenn du die Entscheidung ernsthaft angehen willst:

Altersvorsorge / Richtlinie zur Themeneröffnung

Ja und deshalb habe ich in jetzt gekündigt. Wenn es zu schön ist um wahr zu sein ist es nicht echt. Bin mir auch nicht sicher bei diesem Vertrag gewesen.. 

[Bolanger]

Hast Du einen Vertrag gekündigt wegen ein paar Postings von Dir unbekannten? Puuuhhhhh,

[Jules11]

vor 26 Minuten von Bolanger:

Hast Du einen Vertrag gekündigt wegen ein paar Postings von Dir unbekannten? Puuuhhhhh,

Ja habe ich. Kann mein Geld auch in meine betriebliche Rente einzahlen. Ich bin einfach nicht von diesem Vertrag überzeugt und daher mache ich das nicht. Habe überall nur negatives über TE gehört und am Ende wollten die mir das halt verkaufen statt zu beraten und das will ich nicht. Da haben die paar Postings das nur bestätigt. Zumal ich ja auch bisher nur einen monatsbeitrag gezahlt habe. 

[Cauchykriterium]

 

vor 42 Minuten von CashHoney:

[...] und wenn die Einzahlungen erstmal ausbleiben, dann werden auch die Versicherer in Not geraten.

Na na, eine Lebensversicherung basiert ja nicht gerade auf einem Umlageverfahren.