Fondsgebundene Rentenversicherung Aufklärungspflichten

[Halicho]

Muss ein Versicherer in seinen jährlichen Informationen zur Versicherung über Verwaltungs- und Abschlusskosten im Rahmen der Beitragsdynamik aufklären bzw die ganze Versicherung betreffend aufklären? 

[Cauchykriterium]

In vielen Fällen wird das Versicherungsunternehmen darüber in den Versicherungsbedingungen bereits aufgeklärt haben.

[Halicho]

vor 4 Stunden von Cauchykriterium:

In vielen Fällen wird das Versicherungsunternehmen darüber in den Versicherungsbedingungen bereits aufgeklärt haben.

Wenn es nicht aufgeklärt hat (Produkt von 2006)?

[Cauchykriterium]

Lade doch einfach mal die fraglichen Versicherungsbedingungen hoch - Danke!

[BastiL]

Würde mich auch interessieren. Vertrag meiner Frau ist aus 2011. Bedingungen anbei.

 

AVB für die Fondsgebundene Riesterrentenversicherung.pdf

[Framal]

@BastiL,

bei diesem Vertrag hast Du (bzw. Deine Frau) aber jedes Jahr eine Abrechnung bekommen.

 

LG

Framal

[BastiL]

vor 41 Minuten von Framal:

@BastiL,

bei diesem Vertrag hast Du (bzw. Deine Frau) aber jedes Jahr eine Abrechnung bekommen.

Ja. Dort sind aber nur die absoluten Kosten ausgewiesen (Abschlusskosten x Euro) und keinerlei Prozentsätze oder Berechnungsgrundlagen. Das hat für mich etwas von Selbstbedienung, wie soll ich denn so kontrollieren ob der Versicherer korrekt kalkuliert?

Z.B. sind die Abschlusskosten in den 8,5 Jahren kontinuierlich angestiegen obwohl der Großteil nach meinem Verständnis bezahlt sein müsste und die Dynamik vor eineinhalb Jahren gekündigt wurde.

[Cauchykriterium]

Du wirst das nie kontrollieren können.

[Framal]

@BastiL

Zitat

… und die Dynamik vor eineinhalb Jahren gekündigt wurde.

Ja. ja, aber die wird ja auch über mehrere Jahre verteilt in Abzug gebracht. Berechnen kann man das grundsätzlich schon, wenn man sich die Abrechnungen über mehrere Jahre hinweg ansieht. 

Nichtsdestotrotz, diese Police ist bestimmt nicht billig/günstig.  

 

LG

Framal

[BastiL]

vor 4 Stunden von Cauchykriterium:

Du wirst das nie kontrollieren können.

Ich habe mehrere andere Policen teils auch mit Dynamik und ich kann - bis auf diese - alle grob nachvollziehen. Deshalb bin ich ja der Meinung das da etwas "faul" sein könnte, v.a. weil die Gesellschaft auf Nachfrage so hartnäckig mauert.

vor 3 Stunden von Framal:

@BastiL

Ja. ja, aber die wird ja auch über mehrere Jahre verteilt in Abzug gebracht. Berechnen kann man das grundsätzlich schon, wenn man sich die Abrechnungen über mehrere Jahre hinweg ansieht. 

Nichtsdestotrotz, diese Police ist bestimmt nicht billig/günstig. 

Das ist das einzige was ich der Gesellschaft aus der Nase ziehen konnte - abgeschrieben werden die Abschlusskosten über acht Jahre. Deshalb müssten Sie in der letzten Abrechnung erstmals zurück gegangen sein, weil der Hauptvertrag dann im Bezug auf die Verwaltungskosten abgeschrieben ist - ist aber nicht der Fall. Ich werde wie im anderen Thread geraten über die BaFin prüfen lassen.

[Framal]

@BastiL,

die Generali ist eine große Gesellschaft, da ist nichts faul, schon gar nicht bei Riester. Sie ist ggf. nur etwas teuer.  Da werden Dir (Deiner Frau) doch jedes Jahr die Abrechnungen zugeschickt.

 

MEIN Ansatz wäre: Mach doch eine Exceltabelle und vergleiche die ausgewiesenen Kosten von Jahr zu Jahr. Die anfänglichen Abschluss- und Vertriebskosten (2,5% der Versicherungssumme) sind ja bekannt, was dann mehr weggeht, sind die Kosten für die Dynamik.  Wenn man diese für 1 Jahr erstmal berechnet hat, kann man von da aus (etwa) auf die Folgejahre schließen. Die Verwaltungskosten sind in den Antragsunterlagen ausgewiesen. 

 

Du kannst Dir das auch sparen, denn Du kannst jederzeit den Anbieter wechseln und das Vertragsguthaben mitnehmen. Da gehen dann zwar 100 € über den Jordan, aber dafür weißt Du beim neuen Anbieter, was der an Kosten haben will.

 

Hinweis: Bei einem Fondsprodukt richtet sich die Rentenhöhe nach dem zum Ablauf erreichten Guthaben. Manch eine gute Anlageentscheidung macht die Kosten "klein". Statt das Produkt zu wechseln, kannst Du das Endergebnis auch durch die Fondsauswahl beeinflussen. 

 

LG und viel Erfolg

Framal

[BastiL]

vor 9 Stunden von Framal:

@BastiL,

MEIN Ansatz wäre: Mach doch eine Exceltabelle und vergleiche die ausgewiesenen Kosten von Jahr zu Jahr. Die anfänglichen Abschluss- und Vertriebskosten (2,5% der Versicherungssumme) sind ja bekannt, was dann mehr weggeht, sind die Kosten für die Dynamik.  Wenn man diese für 1 Jahr erstmal berechnet hat, kann man von da aus (etwa) auf die Folgejahre schließen. Die Verwaltungskosten sind in den Antragsunterlagen ausgewiesen. 

Hab ich längst gemacht. Ich kann auch die Entwicklung von Jahr zu Jahr einigermaßen nachvollziehen ... Nur eben nicht warum immer noch so hohe Abschlusskosten anfallen.

Ich komme im ersten Jahr auf Abschluss- und Vertriebskosten von rund 6%(!) der Versicherungssumme ... Das finde ich unglaublich viel ... Und es wird eben jährlich mehr auch jetzt nach fast neun Jahren, irgendwann muss das doch die BASISversicherung abgeschrieben sein.

Wie kommst du denn auf 2,5% für Vertriebs- und Abschlusskosten, stehen tut das jedenfalls nirgendwo....

Daten sind wie folgt:

Ursprüngliche Versicherungssumme 25200 Euro, Abschlusskosten Jahr 1 rund 190 Euro (abgeschrieben wird wohl über 8 Jahre). Heute nach mehr als 8 Jahren Abschlusskosten rund 260 Euro ...

 

Fondswechsel und Co. habe ich geprüft hier ist nichts mehr zu holen. Wechseln ist eigentlich jetzt grade der maximal ungünstige Zeitpunkt weil ich eigentlich davon ausgehe, dass die Abschluss- und Vertriebskosten jetzt bezahlt sind.

[Framal]

@BastiL,

Zitat

Wie kommst du denn auf 2,5% für Vertriebs- und Abschlusskosten, stehen tut das jedenfalls nirgendwo....

Fehler meinerseits! Sorry. Die 2,5% sind die aktuellen Abschluss- & Vertriebskosten.  Im Jahr 2011 waren das glaube ich noch 4% der Beitragssumme. Aber auch dann kommt die Zahl von 190 € fürs 1. Jahr nicht hin. Zum Vertrag kann ich dann nichts weiter sagen, die Infos sind zu unvollständig. 

Zitat

Fondswechsel und Co. habe ich geprüft hier ist nichts mehr zu holen.

Das kann eigentlich nicht sein.

Zitat

Wechseln ist eigentlich jetzt grade der maximal ungünstige Zeitpunkt weil ich eigentlich davon ausgehe, dass die Abschluss- und Vertriebskosten jetzt bezahlt sind.

Da ist was dran. Altverträge sind bei den laufenden Kosten der Versicherung (nicht bei den Fondsprodukten!!) oft günstiger, als heute angebotene Produkte. Es wäre eben schön, hätte man bessere Zahlen.

 

Sorry, dennoch viel Erfolg

Framal

 

 

[BastiL]

vor 49 Minuten von Framal:

@BastiL,

Das kann eigentlich nicht sein.

Doch. Der Großteil fließt in einen Sicherungsfond den ich nicht wählen kann. Für den Rest (ca 5%!!! des Guthabens) kann ich einen Fonds aus einem Universum von 8 Fonds wählen ... Hier ist der offensivst-mögliche Fonds gewählt, aber das ist ein Nasenwasser.

 

vor 52 Minuten von Framal:

@BastiL,

Fehler meinerseits! Sorry. Die 2,5% sind die aktuellen Abschluss- & Vertriebskosten.  Im Jahr 2011 waren das glaube ich noch 4% der Beitragssumme. Aber auch dann kommt die Zahl von 190 € fürs 1. Jahr nicht hin. Zum Vertrag kann ich dann nichts weiter sagen, die Infos sind zu unvollständig.

Das ist auch mein Problem .... Mehr Infos habe ich auch nicht.

[Framal]

@BastiL,

Zitat

Der Großteil fließt in einen Sicherungsfond den ich nicht wählen kann. Für den Rest (ca 5%!!! des Guthabens) kann ich einen Fonds aus einem Universum von 8 Fonds wählen ...

Das ist blöd! Oder auch nicht, denn JETZT bringt dieser Sicherungsfonds auch Sicherheit. 

Ferner, ich befürchte, dies wird jetzt auch anderen Riester-Sparern so gehen. 

 

LG

Framal

[Framal]

Nachtrag/Hinweis

In Deinen Vertragsbedingungen steht: 

 

Bedeutet: erst wird das Garantieguthaben aufgefüllt, dann kommt die Anlage in freien Fonds. Meine Meinung: eher ungeeignet!

 

Es geht aber auch so (Condor Nettopolice):

 

 

 

FAZIT: Du solltest wirklich über einen Wechsel des Anbieters nachdenken! Wenn die Börsen zur Ruhe kommen, wäre ein guter Zeitpunkt (VORHER bitte NICHT!!!!!)

 

Viel Erfolg

Framal