Fondsgebundene RV kündigen?

[Harper]

Liebe Wertpapierforum-Community,

 

ich bin 35 Jahre, angestellt und überlege meine fondsgebundene RV zu kündigen und das Geld in ETFs / Aktien anzulegen. Ich habe noch eine Riesterversicherung, die jedoch weiterlaufen soll (beide haben 80€ monatlich Beitrag).

 

Der Fonds um den es hier geht ist der Deka-ZielGarant 2046-2049 (https://www.deka.de/privatkunden/fondsprofil?id=LU0287950413). Ich habe dies ab 01.01.2008 abgeschlossen. Versicherungsablauf ist der 01.01.2050. 

 

Garantie bei Ablauf: Entweder 100% der Beitragssumme (40.320€) oder monatlich garantierte Altersrente von 25,22€ je 10.000€ Guthaben. Als voraussichtliche Rente je 10k € Guthaben werden 38,12€ genannt (nicht garantiert). 
 

Aktuell habe ich 109,4869 Anteile und der Kurs beträgt 119,13 (Stand der Mitteilung vom 11.12.19). Das wären ca 13k€. 
 

Leistung bei Rückkauf wird ebenfalls mit 13k€ angegeben. Dazu ein paar Cent Bewertungsreserven. 
 

Es wird gesagt, dass die Leistung am sechsten Tag des Folgemonats nach Eingang der Kündigung berechnet wird.

 

Da die Kosten sehr hoch sind beabsichtige ich den Fonds aufzulösen.

 

Wenn ich richtig rechne (80€ monatlicher Beitrag seit 01.01.2008) komme ich dann auf einen Gewinn. Da kommt dann auf den Gewinn noch Abgeltungssteuer, korrekt? 
 

Gebühren gibt es keine mehr, da ja der Rückkaufswert so genannt wird oder?

 

Vielen Dank für eure Hilfe. 

 

 

 

 

 

 

[Harper]

Kann mir vllt jemand ein paar Worte hierzu sagen? Soll ich noch die Police hochladen damit es beurteilt werden kann? 

[Framal]

Hallo Harper,

 

was soll man denn dazu auch sagen?  Das Rentenversicherungen im Vergleich zu freien Depots, ganz besonders in der Anfangsphase, schlechte Anlageprodukte sind, ist bekannt. Wenn Du dann noch innerhalb der Police ab Beginn statt eines Aktienfonds einen "Sicherheitsfonds" besparst, ist/war dies unklug (ggf. auch schlecht beraten/vermittelt). Dann ist es auch noch ein Fonds der selbst Fonds kauft (und dann nur eigene DEKA-Fonds). In meinen Augen was das ganze Konstrukt von Anfang an Schei.. . Ferner hast Du ja schon vor das Ding zu kündigen, also was soll da dazu noch gesagt werden? Eigentlich kannst Du machen was Du willst, denn die Vergangenheit kannst Du nicht mehr ändern. 

Deine Annahme, dass ggf. bei KÜ Steuern anfallen könnten ist korrekt. Ob da Gebühren fällig werden, kann niemand sagen, es steht ja nirgends, um was für eine Police es sich handelt. Aber die Unterlagen müssten es hergeben, im Zweifel konkret beim Anbieter nachfragen. 

 

Viel Erfolg

Framal

[Aktie]

Ohne ausführliche Details geht das hier wohl kaum zu beurteilen. Meine Gedanken dazu:

• Was ist für den Todesfall vereinbart? Die Versicherung könnte vorteilhaft sein wenn du vor hast, sehr alt zu werden und nachteilig, wenn du kurz nach Rentenbeginn verstirbst.
• Kannst du innerhalb der fondsgebundenen RV in einen anderen Fonds wechseln? Zum Beispiel in einen DEKA-ETF?
• 160 Euro Sparleistung sind (je nach Einkommen zwar nicht schlecht), werden aber wohl kaum für ein Leben im Luxus reichen. Vielleicht kannst du ja erst einmal an einer höheren Sparrate arbeiten und die in ETF investieren. Dann schauen ob dir das liegt und du weiterhin gut schlafen kannst (Stichwort Risikotragfähigkeit) und in ein paar Jahren nochmal über die RV nachdenken. Du hast jedenfalls nichts gekonnt wenn du jetzt die RV kündigst, ETFs kaufst, dann gibts eine kleine Kurskorrektur und du verkaufst alles.

[Nachdenklich]

vor 5 Stunden von Harper:

Kann mir vllt jemand ein paar Worte hierzu sagen? 

Was für eine Hilfe willst Du denn?

Am 2.2.2020 um 18:17 von Harper:

ich bin 35 Jahre, angestellt und überlege meine fondsgebundene RV zu kündigen und das Geld in ETFs / Aktien anzulegen.

Wenn Du wirklich bereit bist, Dein Geld in Aktien statt in einem Garantieprodukt anzulegen, dann solltest Du kündigen und das Geld rentierlicher anlegen. Sicher.

 

Keiner hier weiß, warum Du bisher in so ein Garantieprodukt investierst. Jede Garantie belastet die erzielbare Rendite. Und bei dem noch vor Dir liegenden Anlagezeitraum ist eine Garantie nach meinen Maßstäben unnötig und damit schädlich. Aber das sind meine Maßstäbe. Deine Maßstäbe kennst nur Du selber.

Kannst Du mit zwischenzeitlichen Kursschwankungen leben? Brauchst Du einen Mittler zwischen Dir und Deiner Vorsorge, damit Du Schwankungen nicht wahrnimmst und daher ruhiger schläfst? Ich weiß es nicht!

 

Schau Dir den Unterschied im Anlageerfolg an:

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/LU0287950413,IE00B4L5Y983

 

Oder, wenn Du einen Vergleich willst, der länger zurückreicht und auch Krisen miteinbezieht, dann schau Dir dies an:

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/LU0287950413,DE0009848119

Hier ein Vergleich mit einem aktiven Fonds, der in Deutschland sehr beliebt ist.

 

Was Du machen solltest, kannst nur Du selbst entscheiden. Ich würde kündigen und das Geld in einem der beiden Fonds anlegen, die ich Dir in den beiden Vergleichen aufgezeigt habe.

Wenn man sich einen Vergleich anschaut, in dem alle drei Fonds berücksichtigt werden, dann schneidet der ETF auf den MSCI World natürlich besser ab.

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/DE0009848119,LU0287950413,IE00B4L5Y983

Dieser Vergleich reicht aber nur bis 2009 zurück. Also nach der Finanzkrise.

 

Viel Erfolg