Schadenbegrenzung bei FRV und Fonds-BU

[tickets]

Moin und frohes Neues,

 

ich habe mich hier im Forum angemeldet, da ich mich in den letzten Wochen vermehrt mit ETF Sparplänen für die AV beschäftigt habe und mich im Zuge dessen auch meine bisherigen abgeschlossenen Verträge genauer durchgelesen haben (Schande über mein Haupt das so spät erst zu tun.) Ich wollte mich daher an euch wenden um meine Möglichkeiten mit den Policen zu diskutieren und ein weiteres Vorgehen zu überlegen.

 

Bitte seht es mir nach wenn ich vielleicht Infos zu viel/vergessen habe. Ich habe eine paar verwandte Beiträge gelesen und versucht so viel wie nötig mitzugeben. Sagt gerne bescheid, wenn etwas fehlt.

 

Meine Ausgangssituation:

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

- Ich bin jetzt 24 Jahre (zum Vertragsschluss 18 bzw. 19) / nein / 70

 

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Aktuell Student im letzten Bachelor Semester für Supply Chain Management. Ab März ist ein aufbauender Master geplant / Vermutetet Einstiegsgehalt in ca. 2-3 Jahren ~50k Brutto / Aktuell als Werkstudent mit 10K Jahresgehalt, allerdings nur noch bis März. Dann Umzug, Jobsuche und Bafög / FFE aktuell 200€

 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

100€

 

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

höher, aktuell kein Problem Großteil des Vermögens ins Aktien zu investieren. 

2.5 bisherige Risikovorsorge / Falls nicht: Personen und Sachversicherungen im Überblick

- PHV über die Eltern

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

/

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- wenig bis keine mit Policen, moderat im Thema ETFs eingelesen.

 

Sparerpauschbetrag nicht ausgereizt

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

keine

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

4.1 aktuelle Sparleistungen

25€ Bausparvertrag, weiteres dazu unten

von Juni 2019 bis Dez 2019 jeweils 50 in Amundi MSCI World UCITS ETF EUR (C) WKN A2H59Q und HSBC MSCI WORLD UCITS ETF WKN A1C9KL (war etwas Spielerei, plane dort eine Umstellung auf nur noch ein ETF und diesen konsequent für mind. die nächsten 10-15 Jahre zu besparen.

 

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

aktuell rund 7.000€ Bafög schulden, könnten nach einer evtl. Masterförderung auch 10k-13k sein. Geplante Einmalrückzahlung in 2025 für einen Abschlag von ca. 20%

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

Umzug in Mietwohnung für Masterstudium

 

Bausparvertrag (LBS u21)

 

Bausparsumme: 10k, Abschlusskosten 100€

Zins für das Bausparguthaben: 1,5%

Zins für das Bauspardarlehen: Sollzins 4,25%, effektiver Jahreszins 4,64%

Bonus für die Guthabenzinsen: 10%

Mindestansparung in %: 40

Laufzeit (Beginn / Ende) 30.06.2014 / variabel

Verwendungszweck: Beteilung an der Modernisierung einer Immobilie meiner Eltern (evtl. auch für die Rückzahlung der Bafög schulden nutzbar?)

Beitrag: 25€ im Monat, aktuelles Guthaben 1637,12€

 

Nun zu den Verträgen, die ich hier primär besprechen wollte. Es geht dabei um zwei Policen, die ich über Tecis abgeschlossen habe.

 

1.      Stuttgarter FlexRente performance-safe Tarif 83oG (Mai 2015 bis Mai 2061 - Rentengarantie 15 Jahre) --> 25€ bzw 26,25 monatlich

 

Rentenfaktor bezogen auf 2061: 27,46

 

Wertsicherungsfond zu 100%

DWS Grant 80 FPI

 

Freie Fonds:

Basket Vermögensstrategien (2014) -> 35%

Basket Aufstrebende Märkte (2014) -> 65%

 

- Automatisches Rebalincing 

- Dynamik 5%/a (bereits 2017 gekündigt)

 

Kosten:

Abschluss: 300€

jährlich: 16,50€ + 28,50€

 

Rückkaufwert zum 01.05.2020 89,86€

Deckungskapital: 40,37€

Wertsicherungsfonds: 52,59€

Freie Fonds: 988,85€

 

Fragen:

 

1. Wie betreiben wir hier am Besten Schadensbegrenzung? Verkauf der Police kommt wegen des niedrigen Rückkaufwertes wohl nicht in Frage.

2. Auf ETFs umstellen und weiter besparen, um die Kosten zu senken?

3. Kündigen? Was passiert dann mit den Fondsanteilen?

 

Insgesamt fühle ich mich eher unwohl mit diesem Vertrag, da nicht transparent, und denke mir gerade ihn am liebsten los werden zu wollen. Was meint ihr?

 

 

 

2.      Fondsgebunde selbständige BU Tarif FSBU13-1E4M1 (01.03.2015-01.03.2062)

 

Abgesicherte Rente 1000€

 

Dynmaik 3 % nach einem Jahr 

 

Angehängt habe ich euch die aktuelle Fondaufteilung.

 

Insgesamt weiß ich hier leider noch weniger worauf es bei einer Analyse ankommt, beim Querlesen anderer Beiträge fällt mir aber auf:

 

• Zu viele teils willkürlich zusammengewürfelte teure Fonds
• BU Rente von 1000€ zu niedrig
• Gothaer BU Produkte werden wohl kaum noch empfohlen
• Beiträge können massiv steigen, wenn die Fonds schlecht laufen (bisher nicht eingetreten)

 

Hier das selbe Spiele - fühle mich sehr unwohl damit. Kündigung sinnvoll? Was passiert mit den Fondsanteilen?

 

Insgesamt gehört eine BU zur finanziellen Absicherung aber auch in dieser Form? Wenn ich kündige sofort eine neue Abschließen oder auf Abschluss des Studium warten?

 

Ich hoffe ihr könnt mir ein paar meiner Fragen beantworten und mir dabei helfen bestmöglich damit weiter umzugehen.

 

Danke für eure Zeit und viele Grüße

Luis

Fondsaufteilung BU.docx

[Studi24]

Kurze Frage vorab, Tecis?

Die abgeschlossenen Tarife sprechen stark dafür. Den benannten BU-Tarif der Gothaer würde kein vernünftiger Versicherungsmakler anfassen.

 

Gruß

Studi24

[chirlu]

vor 16 Minuten von Studi24:

Kurze Frage vorab, Tecis?

 

Ja:

vor einer Stunde von tickets:

zwei Policen, die ich über Tecis abgeschlossen habe

:-)

[Studi24]

vor 21 Stunden von tickets:

Stuttgarter FlexRente performance-safe Tarif 83oG (Mai 2015 bis Mai 2061 - Rentengarantie 15 Jahre) --> 25€ bzw 26,25 monatlich

Wie hoch ist die aktuell im Vertrag hinterlegte Beitragsgarantie (zum Ablauf)? Die aktuelle Kapitalverteilung im Vertrag spricht für 10,00 %

Beitragsgarantie (zum Ablauf).

vor 21 Stunden von tickets:

Verkauf der Police kommt wegen des niedrigen Rückkaufwertes wohl nicht in Frage.

Verkauf kommt bei ETF-/ fondsgebundenen Tarifen in den seltensten Fällen in Frage. Der Aufkäufer kann ja schwer mit einer festen Rendite

kalkulieren.

vor 21 Stunden von tickets:

2. Auf ETFs umstellen und weiter besparen, um die Kosten zu senken?

Für den Wertsicherungsfonds:

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/LU1217268405,LU0348612697,LU0327386305

Den DWS Garant 80 Dynamic gibt es leider bei der Stuttgarter aktuell nicht (Achtung, Rückvergütungen, sogenannte Kickbackerstattungen,

der Versicherer berücksichtigt die Grafik natürlich nicht).

https://stuttgarter.factsheetslive.com/product/lu0327386305/factsheet?locale=de_DE

Für den DWS Garant 80 FPI gibt es eine großzügige Rückvergütung.

https://stuttgarter.factsheetslive.com/product/lu1217268405/factsheet?locale=de_DE

Für den DWS Garant 80 ETF-Portfolio gibt es diese Rückvergütung nicht. Trotzdem würde ich persönlich auf den DWS Garant 80 ETF-Portfolio

umstellen.

 

Für die freie Fondsanlage:

Da liegt der größte Teil deines Kapitals, was sehr positiv ist und nur auf eine kleine Beitragsgarantie schließen lässt. Die Basketfonds sind 

meistens exklusiv für Tecis aufgelegt (von der WWK Investment S. A., einem sehr engen Vertriebspartner von Tecis) und dementsprechend

sehr teuer, ohne dafür (aus meiner Sicht) einen Mehrwert zu bieten. Die Stuttgarter bietet da ja problemlos die Möglichkeit auf ein

bspw. 70,00 % World / 30,00 % EM ETF-Portfolio umzustellen. Das Formular für Fondsänderungen findest du direkt auf der Website

der Stuttgarter und kannst du auch direkt an die Stuttgarter verschicken, ohne dafür Tecis kontaktieren zu müssen. Kickbackerstattungen

spielen bei ETF natürlich keine Rolle.

vor 21 Stunden von tickets:

1. Wie betreiben wir hier am Besten Schadensbegrenzung?

Der Tarif gehört (auf das Bedingungswerk bezogen) definitiv nicht zu den besten am Markt, sondern ist irgendwo im Mittelfeld unterwegs.

Das spielt bei der Tarifauswahl durch Tecis auch einfach keine Rolle. Trotzdem hätte es dich deutlich schlimmer treffen können.

Ich würde mir einen unabhängigen Versicherungsmakler suchen (Tecis sind Mehrfachvertreter und keine Versicherungsmakler, d. h. sie sind

nicht Sachverwalter des Kunden), den du für das BU-Thema sowieso brauchst, und ihm die Betreuung des Vertrags übertragen (damit Tecis

nicht weiter Bestandspflegeprovisionen kassiert). Am Vertrag selbst ändert sich dadurch nichts. Die Abschlussprovision (an Tecis) ist sowieso

schon fast abbezahlt und spielt deshalb keine Rolle mehr (Lehrgeld an Tecis). 

 

Gruß

Studi24

[Studi24]

vor 21 Stunden von tickets:

Kündigung sinnvoll?

Nicht kündigen, bevor du keinen neuen Versicherungssschutz in der Hand hast. Es kann auch manchmal (gesundheitlicher Natur)

ganz blöd laufen und dann ist ein mäßiger Versicherungsschutz oft besser, als kein Versicherungsschutz.

Vielleicht dazu eine kleine Lektüre, von einem absoluten BU-Fachmann verfasst:

 

vor 21 Stunden von tickets:

Gothaer BU Produkte werden wohl kaum noch empfohlen

Ist auch absolut kein Versicherer, der im BU-Umfeld einen besonderen Stellenwert hat. Der Tarif den du abgeschlossen hast, wurde auch

nur entwickelt (aus meiner Sicht), um in den Preislisten vorne zu stehen und so läuft BU-"Verkauf" bei Tecis eben ab. Die mutige Kalkulations-

grundlage wird da selten erwähnt.

 

vor 20 Stunden von chirlu:

vor 21 Stunden von Studi24:

Kurze Frage vorab, Tecis?

 

Ja:

vor 21 Stunden von tickets:

zwei Policen, die ich über Tecis abgeschlossen habe

:-)

 

Gruß

Studi24

[tickets]

Moin Studi,

 

Am 13.1.2020 um 12:20 von Studi24:

Wie hoch ist die aktuell im Vertrag hinterlegte Beitragsgarantie (zum Ablauf)? Die aktuelle Kapitalverteilung im Vertrag spricht für 10,00 %

Beitragsgarantie (zum Ablauf).

 

 

Die liegt, richtig vermutet, bei 10% und absolut bei 1.513,52€

 

Danke auch für die Fondsempfehlung. An ETF hatte, wie schon gesagt, auch schon gedacht.

 

Kündigen sollte ich aber nicht? Aus dem Leitfaden zu FAV steht, dass dieser wenn überhaupt beim ausgenutzten Pauschbetrag sinnvoll sind. Selbst dann sind diese in der Regel zu teuer. Das Lehrgeld habe ich auch akzeptiert. Eigenes ETF Portfolio zum Beispiel nicht besser geeignet als weiter die teure Verwaltung zu zahlen?

 

Was passiert denn mit den Fondanteilen bei Verkauf der FAV-Police?

 

Den Beitrag vom BU Experten arbeite ich die Tage nochmal durch. Zum März schaue ich mich nach einem Markler oder ähnlichem um, aktuelle muss erstmal meine Thesis fertig werden.

 

Noch weitere Meinungen zu meiner Situation? Bin über jeden Beitrag dankbar.

 

VG

Luis

 

[Studi24]

Am 14.1.2020 um 15:10 von tickets:

Die liegt, richtig vermutet, bei 10% und absolut bei 1.513,52€

 

Danke auch für die Fondsempfehlung. An ETF hatte, wie schon gesagt, auch schon gedacht.

, https://www.stuttgarter.de/service/fondsauswahl

 

Am 14.1.2020 um 15:10 von tickets:

Kündigen sollte ich aber nicht? Aus dem Leitfaden zu FAV steht, dass dieser wenn überhaupt beim ausgenutzten Pauschbetrag sinnvoll sind. Selbst dann sind diese in der Regel zu teuer. Das Lehrgeld habe ich auch akzeptiert. Eigenes ETF Portfolio zum Beispiel nicht besser geeignet als weiter die teure Verwaltung zu zahlen?

Hohe Einmalbeiträge und/oder hohe laufende Beiträge kommen dem Versicherungsmantel sehr entgegen. Der Versicherungsmantel

kostet dann teilweise nur 0,15 % (natürlicher bei idealer Anbieter- und Tarifauswahl) mehr als ein ETF-Sparplan (per Aktion in einem

kostenlosen Depot gekauft). Dafür bekommt man Verrentungsgrundlagen (die man nicht nutzen muss), den Steuervorteil (der immer

individuell kalkuliert werden muss) und kann eben auch steuerneutral in jegliche Fonds/ETF im Versicherungsmantel wechseln. 

Der Versicherungsmantel kann natürlich auch sehr teuer werden und inklusive Fondsgebühren eine Gesamtkostenquote von über 3,00 %

erzeugen. Dann ist natürlich dringend davon abzuraten. Es kommt eben immer auf den individuellen Fall an. Ich würde Depot und 

Versicherungsmantel immer parallel nutzen, um auch für zukünftige Änderungen an der steuerlichen Gesetzgebung besser aufgestellt

zu sein. Natürlich hast du über Tecis jetzt nicht die günstigste Variante erwischt. Die Gesamtkostenquote (inkl. ETF, aktuell deutlich teurer)

müsste bei ca. 1,20 - 1,40 % liegen, wobei ein Teil natürlich die bereits getilgten Abschlusskosten an Tecis sind.

 

Am 14.1.2020 um 15:10 von tickets:

Zum März schaue ich mich nach einem Markler oder ähnlichem um, aktuelle muss erstmal meine Thesis fertig werden.

Auch dazu gibt der BU-Sticky gute Hilfestellungen.

 

Gruß

Studi24

[tickets]

Moin,

 

ich habe den Antrag zum Fondswechsel eingereicht und zum 01.02 erfolgt der Shift und Switch auf 70% Ishares Core MSCI World und 30% Core EM. Dazu wird zu 100 auf den DWS Portfolio gewechselt.

 

Die Kalkulation der nun laufenden Kosten nehme ich mir auch nochmal für Anfang März vor. Das Vergleiche ich dann mit den Kosten zur vorzeitigen Kündigung und entscheide dann wie ich mit der Altersvorsorge weiter mache.

 

Bei der BU habe ich nun auch die Fondsauswahl erhalten. Leider sind keine ETFs dabei.

 

Das Fondsguthaben beträgt auch nur rund 130€, letztes Jahr wurden knapp 90€ für die Beiträge entnommen.

 

Macht hier dennoch ein wechsel der Fonds Sinn, um das Portfolio aufzuräumen? Oder vernachlässigbar bei geplanter Kündigung?

 

Die Strategien der Fonds kann ich zum Teil auch nur bei folgenden nachvollziehen:

 

https://www.onvista.de/fonds/BLACKROCK-STRATEGIC-FUNDS-MANAGED-INDEX-PORTFOLIOS-MODERATE-FUND-A2-EUR-ACC-Fonds-LU1241524708

https://www.onvista.de/fonds/Carmignac-Investissement-A-Fonds-FR0010148981

https://www.onvista.de/fonds/DWS-Top-Dividende-Fonds-DE0009848119

https://www.onvista.de/fonds/ACATIS-AKTIEN-GLOBAL-FONDS-A-EUR-ACC-Fonds-DE0009781740

 

Wäre damit bei 5% Ausgabeaufschlag und knapp unter 2% Verwaltungsgebühr.

 

Gruß

Luis

 

 

FSBU,Perikon FG=76.pdf

[Studi24]

vor 23 Stunden von tickets:

ich habe den Antrag zum Fondswechsel eingereicht und zum 01.02 erfolgt der Shift und Switch auf 70% Ishares Core MSCI World und 30% Core EM. Dazu wird zu 100 auf den DWS Portfolio gewechselt.

Andere ETF-Konzepte sind natürlich genauso möglich. Selbst Branchenwetten kann man über die ETF-/Fondsauswahl abdecken.

70,00 % / 30,00 % ist eine der Lieblingslösungen im Forum. Du musst allerdings für dich selbst bewerten, ob das Ganze auch

deine Lieblingslösung ist. Ein Forum kann nur Hilfestellungen bieten.

vor 23 Stunden von tickets:

Wäre damit bei 5% Ausgabeaufschlag und knapp unter 2% Verwaltungsgebühr.

Achtung, die Daten von bspw. Onvista nicht 1 : 1 auf den Versicherer münzen. Ausgabeaufschläge sind bei Versicherern mittlerweile

absolut unüblich, siehe bspw. auch die Stuttgarter.

vor 23 Stunden von tickets:

Macht hier dennoch ein wechsel der Fonds Sinn, um das Portfolio aufzuräumen? Oder vernachlässigbar bei geplanter Kündigung?

Darüber würde ich mir persönlich nur Gedanken machen, sofern ein Wechsel aus bspw. gesundheitlichen Gründen nicht mehr 

möglich bzw. sinnvoll ist. Ansonsten das Thema einfach zeitnah mit einem fähigen Versicherungsmakler angehen.

vor 23 Stunden von tickets:

Die Kalkulation der nun laufenden Kosten nehme ich mir auch nochmal für Anfang März vor. Das Vergleiche ich dann mit den Kosten zur vorzeitigen Kündigung und entscheide dann wie ich mit der Altersvorsorge weiter mache.

Nicht nur die Kosten im Blick haben. Auch auf die anderen Gegebenheiten achten (bspw. Rentenfaktoren).

 

Gruß

Studi24