bAV Allianz FlexInvest Altersvorsorge - doch sinnvoll?

[kamstarr]

Liebe Forumgemeinde,

 

ich bin bereits seit 2-3 Jahren aktiver Leser des Forums und benötige heute euren dringenden Rat zur bAV. Ich habe mir auch schon viele Beiträge zum Thema bAV hier im Forum durchgelesen.

 

Leider habe ich Ende 2018 (ohne mich ausreichend zu informieren) eine bAV (Allianz InvestFlex) bei meinem Arbeitgeber unterschrieben, da ich der Entgeltumwandlung (und der verbundenen "Steuerersparnis") blind vertraut habe. Nun bin ich etwas schlauer und weiß, dass sämtliche Steuern und SV-Beiträge (exl. AV und RV) im Rentenalter sowieso auf mich zukommen werden, was natürlich die Rendite auffressen kann (tolle Milchmädchenrechnung). Da ich gehaltlich über 100k Brutto liege gibt es aktuell keine Ersparnis bei der SV, aber immerhin auch keine verminderten Beiträge zur RV, die meine Rente mindern könnten.

 

baV Rahmenbedingungen:

Allianz InvestFlex mit Garantie mit Auszahlungsoption (so heißt das Ding)

Entgeltumwandlung: 480 Euro AN und nur 40 Euro AG-Zuschuss (Nettobelastung 275 Euro monatlich)

50% DWS Vermögensbildungsfonds I LD, ISIN: DE0008476524

50% ComStage MSCI World TRN ETF EUR, ISIN: LU0392494562

Bei Erreichen des Vertragsende Rente oder Auszahlung

Keine Zinsgarantie, lediglich das investierte Vermögen ist geschützt. Ja, ich weiß (Inflation, Steuern etc.)

 

Offene Frage hierzu:

Wie viel % der tatsächlichen Summe werden in diesem Fond/ETF investiert?

An welche Bedingungen ist die Auszahlungsoption gekoppelt?

(falls dies nicht allgemein zu beantworten ist, muss ich meinen AG bzw. die Allianz fragen)

 

Weitere Rahmenbedingungen:

Comdirect Depot:

100% Aktien, monatlich 550 Euro (inkl. Dyn.), Div.Strategie bis Freibetrag erreicht ist

MSCI World (ETF110) 50% 

MSCI EM (ETF127) 25% 

EU STOX 600 (ETF060) 25%

 

Consors Bank Depot

100% Aktien, monatlich 100 Euro (inkl. Dyn.), Div.Strategie bis Freibetrag erreicht ist

SPDR S+P Div. Aristocrats 100%

 

Cosmosdirekt

Flexibler Vorsorgeplan, monatlich 75 Euro, Alter Vertrag, ca. 2-3% Zinsen

 

Gold & Silber

Kleine Mengen vorhanden

 

Tagesgeld

1-2 Monatsgehälter vorhanden

 

Immobilien & Sonstiges Vermögen

Nicht vorhanden

 

Generelle Fragen:

Da ich jetzt schlauer bin was bAV angeht zweifel ich natürlich an dieser Investition. Andererseits habe ich sonst ein relativ riskantes Portfolio, also z.B. kein Festgeld/Riester etc.

 

Soll ich die bAV stilllegen und das Geld anderweitig investieren?

Soll ich den Betrag der Entgeltumwandlung senken? 

Welche Alternative hätte ich denn, die auch sicher ist? Also keinen krassen Kursschwankungen unterliegt?

 

Vielen Dank für eure Gedanken und Anregungen! :-)

[Studi24]

Am 22.12.2019 um 19:53 von kamstarr:

Nun bin ich etwas schlauer und weiß, dass sämtliche Steuern und SV-Beiträge (exl. AV und RV) im Rentenalter sowieso auf mich zukommen werden, was natürlich die Rendite auffressen kann (tolle Milchmädchenrechnung).

Die Fördersituation und das passende Vertragswerk sind im Endeffekt entscheidend.

 

Am 22.12.2019 um 19:53 von kamstarr:

Allianz InvestFlex mit Garantie mit Auszahlungsoption (so heißt das Ding)

Die Allianz ist der absolute Marktführer im bAV-Bereich nach Absatz und verkauft sich meiner Meinung nach vor allem über das Branding. Die Tarife sind

(vom Bedingungswerk) höchstens Mittelfeld, teilweise aus meiner Sicht auch noch schlechter. Der Tarif Allianz InvestFlex bspw. hat extrem niedrige garantierte

Rentenfaktoren (ca. 14,00 - 16,00 €). Das ist locker 10,00 € pro 10.000,00 € niedriger als viele kleinere Anbieter am Markt es aktuell noch anbieten. Des 

Weiteren werden die meisten bAV-Verträge noch immer mit 100,00 % Beitragsgarantie verkauft, damit der AG definitiv in keine Nachschusspflicht kommen kann.

AG die ihren Mitarbeitern entgegen kommen wollen, bieten bspw. auch Verträge mit 80,00 % Garantie an, die zu einer deutlich höheren Investitionsquote innerhalb

des Vertrags führt. Im Angebot der Allianz müsste eine Investitionsquote ausgewiesen worden sein. Außerdem ist die Allianz von der Gesamtkostenquote auch

alles andere als günstig, da gibt es viel preiswertere Bedingungswerke am Markt. Hast du denn einen Einzeltarif oder einen Kollektivtarif (da gibt es noch sehr

viele verschiedene Abstufungen)?

 

Am 22.12.2019 um 19:53 von kamstarr:

480 Euro AN und nur 40 Euro AG-Zuschuss (Nettobelastung 275 Euro monatlich)

Liegt unterhalb der gesetzlichen Mindestförderung von 15,00 % für Neuabschlüsse ab 2019. Wirklich interessant wird es ab 25,00 % aufwärts.

 

Gruß

Studi24

[chirlu]

vor 27 Minuten von Studi24:

Liegt unterhalb der gesetzlichen Mindestförderung von 15,00 % für Neuabschlüsse ab 2019.

 

Wobei dieser Mindestsatz nur gilt, soweit Arbeitgeberanteile zur Sozialversicherung entfallen, was hier ja nicht der Fall ist. Das heißt, die 40 Euro sind tatsächlich eine Zusatzleistung.

[Studi24]

Am 24.12.2019 um 13:08 von chirlu:

Wobei dieser Mindestsatz nur gilt, soweit Arbeitgeberanteile zur Sozialversicherung entfallen, was hier ja nicht der Fall ist. Das heißt, die 40 Euro sind tatsächlich eine Zusatzleistung.

Korrekt, mein Fehler. Trotzdem nicht grade der Hit.

 

Gruß

Studi24