hamtho Dezember 17, 2019 Hallo in die Runde, ich beschäftige mich gerade mit dem Thema Altersvorsorge, nachdem ich das Gefühl bekommen habe, dass meine bisherige PAV nicht so "kundenorientiert" war, wie mir seinerzeit versprochen wurde. Jetzt habe ich einen neuen Berater, der mit Provisionstarifen wirbt und natürlich auch wieder das Blaue vom Himmel verspricht - natürlich nicht ohne mir gleichzeitig zu raten, dass ich alle bisherigen Verträge kündigen soll, weil diese ja totaler Schrott sind und dementsprechend lieber alles in durch ihn vermittelte Verträge zu investieren. Nun möchte ich nicht vom Regen in die Traufe kommen und versuche mich selber entsprechend tief mit den Sachverhalten auseinanderzusetzen. Aber da ist es gar nicht so einfach, alle Informationen zusammenzutragen. Vielleicht kurz zu meiner Grundsituation: Ende 2008 habe ich 3 Verträge abgeschlossen: 1.) Allianz IndexSelect mit monatlicher Besparung von 100€ zzgl. ein paar Extrazahlungen. Die eingezahlten Beiträge sind somit heute auf 33.000€ angewachsen 2.) AXA TwinStar Invest. Hier bezahle ich durch die Dynamik mittlerweile 190€ und es sind ca. 15.000€ zusammengekommen. 3.) Heidelberger Leben TopInvest mit monatlicher Besparung von 150€. Wie würdet ihr diese Verträge bewerten? Ich versuche mich gerade daran, die Zahlen zusammenzusuchen, damit ich einen RIY dafür berechnen kann - aber daran scheitere ich, weil die Zahlen für mich nicht so offensichtlich sind. Habt ihr deswegen eine Idee, wo man diese Zahlen herbekommen kann? Insbesondere auch die unterschiedlichen Stufen finde ich schwierig. Da sind auf einen die Kosten, die für den Versicherungsmantel ausgeschrieben sind, aber dann gibt es ja genauso noch die Kosten, die von der Fondgesellschaft berechnet werden. Wie ermittel ich denn jetzt hier die Abzüge und bekomme heraus, welches Geld letztendlich wirklich in einen Fond hineinfliesst und dementsprechend auch zum Kapitalaufbau verwendet wird. Folgende Kosten habe ich jetzt mal identifiziert und wäre Euch dankbar, wenn ihr mir dafür eine Einschätzung bzw. Korrektur mitteilen würdet: Verwaltungskosten (Anbieter): - Kosten für Einzahlungen - Kapitalverwaltungskosten - Garantiekosten - Grundgebühr / Stückkosten (jährlich) Verwaltungskosten (Fonds): - Ausgabeaufschlag - Fondkosten - Depotkosten Davon mal unabhängig: Würdet ihr diese Verträge weiter besparen oder lieber in neue Verträge umschichten? Machen Honorartarife da überhaupt Sinn, oder sollte ich nicht einfach in einen ganz normalen ETF-Sparplan investieren, um mich ganz von Versicherungsanbietern frei zu machen? Ich bin für Eure Hilfe dankbar. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Nachdenklich Dezember 17, 2019 vor 9 Minuten von hamtho: oder sollte ich nicht einfach in einen ganz normalen ETF-Sparplan investieren, um mich ganz von Versicherungsanbietern frei zu machen? Das wäre meine Lösung! Die einzige Frage für mich wäre, ob Du die alten Verträge kündigst oder ob Du sie ruhen läßt? Das kann man so auf die Schnelle jedoch nicht beantworten. Neue Verträge statt der bisherigen ist sicher keine gute Idee! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
penga Dezember 17, 2019 26 minutes ago, hamtho said: Machen Honorartarife da überhaupt Sinn, oder sollte ich nicht einfach in einen ganz normalen ETF-Sparplan investieren, um mich ganz von Versicherungsanbietern frei zu machen? Wenn du das in einem Wertpapier-Forum fragst, was denkst du, welche Antwort du erhältst? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Dezember 17, 2019 vor 9 Minuten von penga: Wenn du das in einem Wertpapier-Forum fragst, was denkst du, welche Antwort du erhältst? ??? Fondsgebundene Rentenversicherungen passen ganz gut zum Thema "Wertpapiere" und es gibt durchaus sinnvolle Einsatzmöglichkeiten. Ob die beim TO so gegeben sind, weiß ich allerdings nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Dezember 17, 2019 · bearbeitet Dezember 17, 2019 von bondholder Willkommen im Wertpapier-Forum! vor 1 Stunde von hamtho: Davon mal unabhängig: Würdet ihr diese Verträge weiter besparen oder lieber in neue Verträge umschichten? Machen Honorartarife da überhaupt Sinn, oder sollte ich nicht einfach in einen ganz normalen ETF-Sparplan investieren, um mich ganz von Versicherungsanbietern frei zu machen? Hast du ganz bewußt für dich entschieden, die Hinweise zu ignorieren, die dir bei der Anmeldung genannt worden sind oder das nur vergessen? vor einer Stunde von odensee: Fondsgebundene Rentenversicherungen passen ganz gut zum Thema "Wertpapiere" und es gibt durchaus sinnvolle Einsatzmöglichkeiten. Ob die beim TO so gegeben sind, weiß ich allerdings nicht. Wenn der TO uns keine Informationen geben will, dann wird sich das auch nicht ändern... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Dezember 17, 2019 vor 1 Stunde von hamtho: PAV Was soll das bedeuten? vor 1 Stunde von hamtho: RIY ??? Bereitet es dir Freude, mit Abkürzungen, die weiß-der-Geier-was bedeuten könnten, um dich zu werfen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Einstiegskurs Dezember 17, 2019 vor 2 Stunden von bondholder: Was soll das bedeuten? PAV, Private Altersvorsorge, RIY, Reduction of yield, also Ertragsminderung. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
chirlu Dezember 17, 2019 vor einer Stunde von Einstiegskurs: RIY, Reduction of yield Reduction in yield – bitte kein o für ein i vormachen. ;-) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Einstiegskurs Dezember 17, 2019 vor 3 Stunden von chirlu: Reduction in yield – bitte kein o für ein i vormachen. ;-) Oh je! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Cai Shen Dezember 17, 2019 vor 11 Stunden von hamtho: ich beschäftige mich gerade mit dem Thema Altersvorsorge, nachdem ich das Gefühl bekommen habe, dass meine bisherige PAV nicht so "kundenorientiert" war, wie mir seinerzeit versprochen wurde. Deine Angaben sind zwar ausbaufähig (wieviel wurde insgesamt eingezahlt, Produktinformationen, Kosten, etc ) aber die Bewertung Schrott drängt sich auf. 1) Im Konzept der Versicherung wurde ordentlich getrickst aber zumindest gibt es das Produkt noch. https://www.manager-magazin.de/finanzen/versicherungen/allianz-lebensversicherung-indexselect-scharf-kritisiert-a-1094531.html Bei 2) und 3) wurde der Vertrieb inzwischen eingestellt und die Verträge an einen Finanzinvestor verscherbelt. Die Experten sind sich uneins, ob das Auswirkungen auf die Kunden hat, wenn die Versicherungen nur noch "abgewickelt" werden. Den Axa Vertrag könnte man sich auf der Fonds- und Kostenseite ja nochmal anschauen. Dann je nach Ergebnis Dynamik raus, beitragsfrei stellen oder kündigen. https://www.versicherungsmagazin.de/rubriken/branche/axa-verkauft-irische-lebensversicherung-230-000-deutsche-kunden-betroffen-2197193.html Bei der Heidelberger Leben ist wohl der größte Teil des Geldes versenkt, da gibt es so viele Artikel und Ratgeberseiten im Internet, dass ich gar nicht weiß welchen am besten verlinken. https://kvoptimal.de/blog/lebensversicherung/sollten-vertraege-der-heidelberger-leben-gekuendigt-werden Ich möchte ausdrücklich nicht dazu raten beim nächsten Berater Verkäufe neue Verträge abzuschließen. Ebenfalls würde ich die Altverträge nicht blindlings kündigen, auch im Hinblick auf erreichte Garantien und die vermutlich inzwischen größtenteils bezahlten Abschluss- und Vertriebskosten. Also zunächt schauen welche Optimierungsmöglichkeiten oder Exit-Strategien bei den alten Verträgen möglich sind, dann gründlich überlegen was beim Abschluß schief gegangen ist und diesen Fehler nicht wiederholen! PS: Ich tippe auf MLP. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hamtho Dezember 23, 2019 Hallo! Erstmal vielen Dank für die vielen Rückmeldungen und sorry, dass ich bisher nicht darauf geantwortet habe. Die Email-Benachrichtigungsfunktion war scheinbar nicht aktiv. Jetzt also mal die Antworten dazu von meiner Seite. Am 17.12.2019 um 12:04 von Nachdenklich: Die einzige Frage für mich wäre, ob Du die alten Verträge kündigst oder ob Du sie ruhen läßt? Das kann man so auf die Schnelle jedoch nicht beantworten. Hast Du einen Tipp für mich, wie ich bei dieser Fragestellung am Besten weiterkomme? Das ist nämlich gerade einer der heissen punkte: wie kann ich mir diese Frage beantworten. Denn der neue Berater beantwortet mir die Frage natürlich sofort - aber ist das auch die ganze Wahrheit? Deswegen möchte ich es diesmal für mich selber ganz deutlich machen! Am 17.12.2019 um 13:34 von bondholder: Willkommen im Wertpapier-Forum! Hast du ganz bewußt für dich entschieden, die Hinweise zu ignorieren, die dir bei der Anmeldung genannt worden sind oder das nur vergessen? Sorry - das war wohl ein Anfängerfehler. Keine bewusste Entscheidung, sonder einfach zu wenig gelesen :-O Am 17.12.2019 um 13:34 von bondholder: Wenn der TO uns keine Informationen geben will, dann wird sich das auch nicht ändern... Was bräuchtet Ihr denn hier für Informationen. Ist ja in meinem Interesse, dass ihr die auch bekommt. Am 18.12.2019 um 00:10 von Cai Shen: Ich möchte ausdrücklich nicht dazu raten beim nächsten Berater Verkäufe neue Verträge abzuschließen. Ebenfalls würde ich die Altverträge nicht blindlings kündigen, auch im Hinblick auf erreichte Garantien und die vermutlich inzwischen größtenteils bezahlten Abschluss- und Vertriebskosten. Also zunächt schauen welche Optimierungsmöglichkeiten oder Exit-Strategien bei den alten Verträgen möglich sind, dann gründlich überlegen was beim Abschluß schief gegangen ist und diesen Fehler nicht wiederholen! Genau da bin ich gerade dabei! Allerdings ist das für mich nicht so ganz einfach, deswegen suche ich ja die Hilfe bei Euch. Wie würdet Ihr das vergleichen? Am 18.12.2019 um 00:10 von Cai Shen: PS: Ich tippe auf MLP. Volltreffer :-( :-( :-( :-( Aus Schaden wird man eben klug! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hamtho Dezember 23, 2019 Am 18.12.2019 um 00:10 von Cai Shen: 1) Im Konzept der Versicherung wurde ordentlich getrickst aber zumindest gibt es das Produkt noch. https://www.manager-magazin.de/finanzen/versicherungen/allianz-lebensversicherung-indexselect-scharf-kritisiert-a-1094531.html Von diesen Tricksereien habe ich auch schon viel gelesen! Das wirkt schon erstmal abschreckend und erster Reflex wäre "raus da". Andererseits habe ich das Ding jetzt an der Backe und die Frage ist, ob ich - wenn ich die Garantien mit in Betracht ziehe - diesen Vertrag trotzdem noch fortführen sollte. Denn alle Kosten sind ja mittlerweile abbezahlt. Am 18.12.2019 um 00:10 von Cai Shen: Den Axa Vertrag könnte man sich auf der Fonds- und Kostenseite ja nochmal anschauen. Dann je nach Ergebnis Dynamik raus, beitragsfrei stellen oder kündigen. https://www.versicherungsmagazin.de/rubriken/branche/axa-verkauft-irische-lebensversicherung-230-000-deutsche-kunden-betroffen-2197193.html Wie kann ich diesen Beitrag denn verstehen? Grundsätzlich klingt es ja erstmal positiv, wenn der Versicherer damals zu hohe Garantiezinsen versprochen hat, die es heute nicht mehr so gäbe. Oder habe ich da also Kunde Nachteile oder Schwierigkeiten zu befürchten? Am 18.12.2019 um 00:10 von Cai Shen: Bei der Heidelberger Leben ist wohl der größte Teil des Geldes versenkt, da gibt es so viele Artikel und Ratgeberseiten im Internet, dass ich gar nicht weiß welchen am besten verlinken. https://kvoptimal.de/blog/lebensversicherung/sollten-vertraege-der-heidelberger-leben-gekuendigt-werden In diesem Artikel wird folgende Option angeboten: 3. Der Vertrag wird widerrufen. Alte Verträge haben häufig unwirksame Vertragsklauseln. Deshalb kann auch geprüft werden, ob der Vertrag widerrufbar ist. Gibt es dazu irgendwo Informationen, ob dies bei diesem Vertrag der Fall war und ob ich darauf überhaupt Chancen hätte? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Dezember 23, 2019 vor 26 Minuten von hamtho: Denn der neue Berater beantwortet mir die Frage natürlich sofort - aber ist das auch die ganze Wahrheit? Zum letzten Mal: Du bist von einem Verkäufer von Finanzprodukten auf Provisionsbasis (MLP) zu einem anderen gekommen. Mit Beratung hat deren Tätigkeit (Menschen zum Kauf von Produkten zu bewegen) beim besten Willen nichts zu tun! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hamtho Dezember 23, 2019 · bearbeitet Dezember 23, 2019 von hamtho vor 3 Stunden von bondholder: Zum letzten Mal: Du bist von einem Verkäufer von Finanzprodukten auf Provisionsbasis (MLP) zu einem anderen gekommen. Mit Beratung hat deren Tätigkeit (Menschen zum Kauf von Produkten zu bewegen) beim besten Willen nichts zu tun! Ganz so ist es nicht. Der jetzige Berater arbeitet auf Honorarbasis und legt deutlich mehr Informationen offen, ohne direkt auf einen Kauf zu drängen (u.a. auch sein Honorar). Allerdings hat auch dieser ein Interesse an Vertragsabschlüssen und wird mir deswegen mit Sicherheit nicht alles offenlegen bzw. auf für ihn nicht vorteilhafte Beratungen verzichten. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Dezember 23, 2019 · bearbeitet Dezember 23, 2019 von bondholder vor 53 Minuten von hamtho: Ganz so ist es nicht. Der jetzige Berater arbeitet auf Honorarbasis und legt deutlich mehr Informationen offen, ohne direkt auf einen Kauf zu drängen (u.a. auch sein Honorar). Allerdings hat auch dieser ein Interesse an Vertragsabschlüssen und wird mir deswegen mit Sicherheit nicht alles offenlegen bzw. auf für ihn nicht vorteilhafte Beratungen verzichten. Ein Berater, der ausschließlich auf Honorarbasis nach Stunden bezahlt wird, hat überhaupt kein Problem damit, dir als Ergebnis seiner Arbeit zu raten, keinen neuen Versicherungsvertrag abzuschließen. Bist du an jemanden geraten, der gleich zweimal an dir verdienen will – über Stundensatz und Abschlußkosten? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Dezember 23, 2019 vor 20 Minuten von hamtho: Der jetzige Berater arbeitet auf Honorarbasis und bekommt Geld von dir um dich zu beraten. vor 20 Minuten von hamtho: und wird mir deswegen mit Sicherheit nicht alles offenlegen bzw. auf für ihn nicht vorteilhafte Beratungen verzichten. Merkst du was? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hamtho Dezember 23, 2019 Danke für Eure Hinweise, aber das ist eigentlich nicht mein Thema. Da ich ohnehin alles selber nachvollziehen möchte, um dann meine Entscheidung selber zu treffen, habe ich Euch ja mit einbezogen und um Rat gefragt. Also wenn Ihr mir zu meiner eigentlichen Fragestellung weiterhelfen könnt, wäre das klasse! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Mojo-cutter Dezember 24, 2019 vor 12 Stunden von bondholder: Bist du an jemanden geraten, der gleich zweimal an dir verdienen will – über Stundensatz und Abschlußkosten? Achte darauf, dass der Honorarberater selbst keine Verträge verkaufen darf. Damit steigt mMn die Chance, dass du fair beraten wirst. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
