Überschussbeteiligung Berufsunfähigkeitsversicherung

[SirTiger]

Hallo zusammen,

 

ich habe eine BUV bei der Nürnberger und leider einen Tarif, in dem die Überschussbeteiligung nicht direkt mit den Beiträgen verrechnet/ausgezahlt wird, sondern stattdessen irgendwie in Fonds angelegt wird.

Hierzu erhalte ich eine jährliche Standmitteilung, in der dargestellt wird, wieviel Guthaben in diesen Fonds drin ist. Dazu stellen sich mir einige Fragen:

 

- Wenn ich die verschiedenen aufgelisteten Fondsanteile aufaddiere, komme ich auf eine Summe i.H.v. 1.203,30€. Verstehe ich das richtig, dass die Nürnberger von meiner Überschussbeteiligung diese Fondsanteile kauft? Wird dazu die komplette Überschussbeteiligung verwendet oder nur ein Teil davon? Da mein Vertrag seit 2006 läuft, müsste gefühlt eigentlich schon eine deutlich höhere Summe eingezahlt worden sein (ich rede jetzt noch nicht mal von der Wertentwicklung der Fonds, die ja sogar noch on top käme)

- Weiter unten ist von einem "aktuellen Wert aus der Überschussbeteiligung" (zzgl. Fondsguthaben) i.H.v. 239,63€ die Rede - was hat es mit dieser Zahl auf sich? Ich verstehe nicht was das bedeutet...

- Die beiden Zahlen (1.203,30€ in Fonds, und 239,63€ dieser ominöse "aktuelle Wert") werden dann unten zusammenaddiert und ergeben die "Leistung aus laufenden Überschüssen" i.H.v. 1.442,92€, also scheint es sich bei den 239,63€ auch um irgendeine Form von Guthaben zu handeln

- Kann ich irgendwie rausbekommen, wie hoch die Überschussbeteiligung für ein bestimmtes Jahr war? Ich habe diese Anfrage an die Nürnberger gerichtet, aber trotz mehrfacher Nachfrage konnte man mir diese Zahl nicht nennen. Ich dachte die müsste als Überschussdeklaration irgendwie feststehen?

 

Ich hänge die relevanten Seiten der Standmitteilung als JPG an und würde mich freuen, wenn jemand mir beim Verständnis helfen könnte. Momentan ist das alles für mich ziemlich intransparent, und meine Anfragen bei der Nürnberger haben leider auch nicht zur Erhellung beigetragen... An wen könnte ich mich sonst noch wenden mit diesen Fragen?

 

Danke & Ciao!

[stagflation]

Regel Nummer 1: Versicherungen und Kapital-Anlageprodukte kauft man sortenrein. Also entweder BU-Versicherung oder Kapital-Lebensversicherung/Sparvertrag. Aber nicht beides zusammen. Sonst passiert nämlich genau das, was Du beschreibst: man blickt nicht mehr durch und es ist auch viel schwieriger zu kündigen.

[SirTiger]

vor 29 Minuten von stagflation:

Regel Nummer 1: Versicherungen und Kapital-Anlageprodukte kauft man sortenrein. Also entweder BU-Versicherung oder Kapital-Lebensversicherung/Sparvertrag. Aber nicht beides zusammen. Sonst passiert nämlich genau das, was Du beschreibst: man blickt nicht mehr durch und es ist auch viel schwieriger zu kündigen.

Ich stimme Dir zu 100% zu.. Leider war ich 2006 bei Vertragsabschluss noch nicht so schlau, und nun habe ich diesen Vertrag halt an der Backe.. Nichtsdestotrotz würde ich gern besser verstehen was mit meinen Überschussbeteiligungen passiert, falls also jemand bei meinen Fragen weiterhelfen kann wäre ich dafür sehr dankbar!

[Xeronas]

vor 35 Minuten von stagflation:

Regel Nummer 1: Versicherungen und Kapital-Anlageprodukte kauft man sortenrein. Also entweder BU-Versicherung oder Kapital-Lebensversicherung/Sparvertrag. Aber nicht beides zusammen. Sonst passiert nämlich genau das, was Du beschreibst: man blickt nicht mehr durch und es ist auch viel schwieriger zu kündigen.

Was hat die gewählte Form der Überschussbeteiligung damit zu tun?

[Peter Wolnitza]

vor einer Stunde von stagflation:

Regel Nummer 1: Versicherungen und Kapital-Anlageprodukte kauft man sortenrein. Also entweder BU-Versicherung oder Kapital-Lebensversicherung/Sparvertrag. Aber nicht beides zusammen. Sonst passiert nämlich genau das, was Du beschreibst: man blickt nicht mehr durch und es ist auch viel schwieriger zu kündigen.

Faszinierend. Das produkt der Nürnberger ist eine lupenreine SBU.
Der VN hatte aber bei Vertragsabschluss im Prinzip drei Optionen, was mit den entstehenden Überschüssen passieren soll:
1 - Ansammlung in Investmentfonds

2 - Verrechnung mit den zu zahlenenden Beiträgen

3 - Auszahlung einer Bonusrente im Leistungsfall

 

Hat also überhaupt nix mit "Sortenrein" und ähnlichem Allgemein-Geschwurbel zu tun - zumal viele bis heute die Zielsetzung eines Kombiproduktes nicht verstanden haben - die sog. Verbraucherschützer am allerwenigsten.

Aber "Sortenrein" klingt gut.. und suggeriert Ahnung... 

 

[SirTiger]

vor 5 Minuten von Peter Wolnitza:

1 - Ansammlung in Investmentfonds

2 - Verrechnung mit den zu zahlenenden Beiträgen

3 - Auszahlung einer Bonusrente im Leistungsfall

Kannst Du mir sagen ob ich in meinem Vertrag die Option "1" oder "3" habe? Dass es "2" nicht ist, habe ich schon selbst verstanden.

 

Leider habe ich es immer noch nicht geschafft, zu verstehen was mit meinen Überschüssen geschieht...

[polydeikes]

Du hast ne Investment BU, also keine der 3 Varianten. Du kaufst mit deinen Beiträgen Fondsanteile, daraus werden die Prämien entnommen. Und du hoffst damit, dass die Fondsrendite reicht, um dauerhaft die BU Beiträge draus zu bezahlen. Was systemisch in der zweiten Hälfte des Vertragslebens nahezu unmöglich ist. Obwohl Peter Recht hat, dass es eine SBU ist, sind solche Dinger nicht „sortenrein“ (aldaaa, was für ein Wort).

[SirTiger]

vor 1 Minute von polydeikes:

Du hast ne Investment BU, also keine der 3 Varianten. Du kaufst mit deinen Beiträgen Fondsanteile, daraus werden die Prämien entnommen. Und du hoffst damit, dass die Fondsrendite reicht, um dauerhaft die BU Beiträge draus zu bezahlen. Was systemisch in der zweiten Hälfte des Vertragslebens nahezu unmöglich ist. Obwohl Peter Recht hat, dass es eine SBU ist, sind solche Dinger nicht „sortenrein“ (aldaaa, was für ein Wort).

OK... und was passiert in dem von Dir angedeuteten Szenario dass in der zweiten Hälfte des Vertragslebens die Fondsrendite nicht mehr zur Deckung der BU Beiträge ausreicht?

[polydeikes]

Üblicherweise: Leistung sinkt oder du zahlst mehr.

 

Wenn ich mich recht erinnere, waren die IBUs damals wenigstens nicht technisch einjährig kalkuliert. Kann ich mich aber grad auch mächtig verhauen, ungeprüft von der Couch aus.

[SirTiger]

vor 14 Minuten von polydeikes:

Üblicherweise: Leistung sinkt oder du zahlst mehr.

 

Wenn ich mich recht erinnere, waren die IBUs damals wenigstens nicht technisch einjährig kalkuliert. Kann ich mich aber grad auch mächtig verhauen, ungeprüft von der Couch aus.

Also ich habe die Versicherungsbedingungen gerade nochmal gelesen. Das von Dir geschilderte Modell konnte ich darin nicht finden... Da steht nur dass die Überschüsse halt in Fonds angelegt werden, aber da steht nix davon dass die eigentliche Versicherungsleistung auf Fonds beruht bzw. die Beiträge in Fonds fließen (sondern nur die Überschüsse). Soweit ich es überblicke ergeben sich daraus entweder eine Auszahlung des angesammelten Kapitals zum Vertragsende oder aber eine Rentenzusatzleistung im Leistungsfall.

 

Woher nimmst Du die Infos dass mein Beitrag bzw. meine Leistung in Gefahr ist?

[polydeikes]

Aus der Erinnerung, siehe oben, ungeprüft.

[SirTiger]

Gibt es jemanden der auf meine ursprünglichen Fragen eine Antwort weiß?

 

- Wenn ich die verschiedenen aufgelisteten Fondsanteile aufaddiere, komme ich auf eine Summe i.H.v. 1.203,30€. Verstehe ich das richtig, dass die Nürnberger von meiner Überschussbeteiligung diese Fondsanteile kauft? Wird dazu die komplette Überschussbeteiligung verwendet oder nur ein Teil davon? Da mein Vertrag seit 2006 läuft, müsste gefühlt eigentlich schon eine deutlich höhere Summe eingezahlt worden sein (ich rede jetzt noch nicht mal von der Wertentwicklung der Fonds, die ja sogar noch on top käme)

- Weiter unten ist von einem "aktuellen Wert aus der Überschussbeteiligung" (zzgl. Fondsguthaben) i.H.v. 239,63€ die Rede - was hat es mit dieser Zahl auf sich? Ich verstehe nicht was das bedeutet...

- Die beiden Zahlen (1.203,30€ in Fonds, und 239,63€ dieser ominöse "aktuelle Wert") werden dann unten zusammenaddiert und ergeben die "Leistung aus laufenden Überschüssen" i.H.v. 1.442,92€, also scheint es sich bei den 239,63€ auch um irgendeine Form von Guthaben zu handeln

- Kann ich irgendwie rausbekommen, wie hoch die Überschussbeteiligung für ein bestimmtes Jahr war? Ich habe diese Anfrage an die Nürnberger gerichtet, aber trotz mehrfacher Nachfrage konnte man mir diese Zahl nicht nennen. Ich dachte die müsste als Überschussdeklaration irgendwie feststehen?

- An wen/welche Stelle kann ich mich mit solchen detaillierten Fragen stellen?

[Cauchykriterium]

Überschussbeteiligungen kannst Du den Geschäftsberichten entnehmen.

[SirTiger]

vor 7 Minuten von Cauchykriterium:

Überschussbeteiligungen kannst Du den Geschäftsberichten entnehmen.

Ich hab das versucht, aber das ist alles immer sehr unkonkret und vage...

Im Geschäftsbericht 2018 (https://www.nuernberger.de/medien/pdf/investorrelations/geschaeftsberichte/nlv-geschaeftsbericht-2018.pdf) steht es ab Seite 143 drin:

15. Überschussbeteiligung der Investment Berufsunfähigkeitsversicherung und der Investment ErwerbsausfallversicherungBeitragspflichtige und beitragsfreie Versicherungen erhalten vor Rentenbeginn einen Risiko- und einen Zinsüberschussanteil zum Ende jedes Versicherungsjahres. Der Risikoüberschussanteil bemisst sich in Prozent des Risikobeitrags, der Zinsüberschussanteil in Prozent des Deckungs-kapitals zu Anfang des Versicherungsjahr. [...]

IBU2400: Risikoüberschussanteil 22%, Zinsüberschussanteil 0,5%.

 

Ich weiß halt nicht was ich damit anfangen soll? Wieviel € sind für meinen konkreten Vertrag jetzt in 2018 als Überschussbeteiligung angefallen?

[polydeikes]

Peter hatte auf jeden Fall Recht, ich lag falsch. Ist eine normale SBU, bei der eben der Tarifbeitrag eingezahlt wird, statt die Überschüsse zur Reduzierung der Beiträge zu verwenden (Zahlbeitrag). Entsprechend ist es Variante 1. Anders als von mir geschrieben, gibt es somit kein systemisches Risiko wie beschrieben.

 

Um vereinfacht hochrechnen, respektive überschlagen zu können, müsste man den damaligen Zahlbeitrag / Nettobeitrag kennen. Dann hätte man ein ungefähres Gefühl, was zusätzlich zur Risikoprämie in den Vertrag geflossen ist. In der aktuellen Tarifgeneration IBU2910DC wird es nicht mehr ausgewiesen, was in den 2006er Unterlagen zu finden ist, keine Ahnung. In der heutigen Tarifgeneration wären das grob 300 Euro p.a., in vergleichbarer Konstruktion.

 

Alternativ, die einzelnen Geschäftsberichte wälzen und selbst ausrechnen. In deinem Fall Jahresbeitrag / 100 * Überschusssatz für 2018 -> zusätzliche Einzahlung zur eigentlichen Risikoprämie.

[SirTiger]

vor 5 Minuten von polydeikes:

Alternativ, die einzelnen Geschäftsberichte wälzen und selbst ausrechnen. In deinem Fall Jahresbeitrag / 100 * Überschusssatz für 2018 -> zusätzliche Einzahlung zur eigentlichen Risikoprämie.

Mein Jahresbeitrag beiträgt 835,80€.

Muss ich jetzt den Risikoüberschussanteil oder den Zinsüberschussanteil heranziehen?

Wenn ich den Risikoüberschussanteil heranziehen würde, wären das lt. Geschäftsbericht 22%, somit käme ich auf 835,80 * 22% = 183,88€.

Habe ich das Rechenprinzip korrekt verstanden? Ist das dann der Betrag, für den im Jahr 2018 Fondsanteile gekauft wurden?

[stagflation]

Ich kann Deiner Stand-Mitteilung auch nicht entnehmen, wie groß die diesjährigen Überschussanteile sind. Wie viel Geld in die Fonds geflossen ist, kannst Du aber ungefähr nachvollziehen, wenn Du Dir den Vorjahresbescheid anschaust und die Differenz zum Vorjahr ausrechnest. Ungefähr deshalb, weil die Kurse etwas schwanken und Du nicht weißt, wann die Anteile gekauft wurden. Aber wenn Du Mittelwerte nimmst, solltest Du es auf ca. 5-10% genau ausrechnen können.

 

Zum Vergleich: bei meiner BU-Versicherung (Überschussanteile werden mit zu zahlenden Beiträgen verrechnet) ist der Effektivbeitrag 25% niedriger als der Bruttobeitrag. Wenn ich es richtig verstehe, hast Du den Vertrag seit 2006 und zahlst jedes Jahr 835 Euro. Dann müssten also -- Pi mal Daumen und OHNE Zinsen, Wertsteigerung, Kosten und Steuern -- 13 * 25% * 835 Euro =  2.700 Euro in dem Topf sein.

 

Es kann aber sein, dass bei Dir nicht die gesamten Überschuss-Anteile in die Fonds fließen - weil beispielsweise der Beitragserhalt oder eine Mindestverzinsung garantiert wird - und dafür fallen natürlich Kosten an. Bitte schaue doch mal in Deinen Vertrag - da sollte genau stehen, wie die jährlichen Überschuss-Anteile verwendet werden. Ich habe im Internet gesucht, aber dort keine Bedingungen für Deine Versicherung IBU2400C gefunden.

[Kalla Your Life]

vor 5 Stunden von stagflation:

Zum Vergleich: bei meiner BU-Versicherung (Überschussanteile werden mit zu zahlenden Beiträgen verrechnet) ist der Effektivbeitrag 25% niedriger als der Bruttobeitrag. Wenn ich es richtig verstehe, hast Du den Vertrag seit 2006 und zahlst jedes Jahr 835 Euro. Dann müssten also -- Pi mal Daumen und OHNE Zinsen, Wertsteigerung, Kosten und Steuern -- 13 * 25% * 835 Euro =  2.700 Euro in dem Topf sein.

Das bringt dem TO exakt Null Komma gar nichts.

An den TO: das gesammelte Fondsguthaben ist bei Auszahlung mit hoher Wahrscheinlichkeit steuerfrei.

Und Fondskurse können auch starken Schwankungen unterliegen.

[polydeikes]

vor 10 Stunden von SirTiger:

Mein Jahresbeitrag beiträgt 835,80€.

Muss ich jetzt den Risikoüberschussanteil oder den Zinsüberschussanteil heranziehen?

Wenn ich den Risikoüberschussanteil heranziehen würde, wären das lt. Geschäftsbericht 22%, somit käme ich auf 835,80 * 22% = 183,88€.

Habe ich das Rechenprinzip korrekt verstanden? Ist das dann der Betrag, für den im Jahr 2018 Fondsanteile gekauft wurden?

ja

 

 

 

[stagflation]

vor 5 Stunden von Kalla Your Life:

Das bringt dem TO exakt Null Komma gar nichts.

 

Ganz schön dreist: woher willst Du wissen, ob es dem TO etwas bringt?

 

Ich sehe es so: in den 13 Jahren sollten ca. 2.500 Euro Überschüsse angefallen sein. In den Fonds ist aber nur etwas mehr als die Hälfte davon. Also ist es Zeit herauszufinden, wo die andere Hälfte ist.

 

Übrigens kein Grund zur Panik: es kann ganz vernünftige Gründe dafür geben - ein paar habe ich oben bereits angedeutet. Aber man sollte die Gründe kennen. Hier hilft nur eins: Vertrag lesen und herausfinden, wofür die Überschüsse verwendet werden.

 

vor 5 Stunden von Kalla Your Life:

Und Fondskurse können auch starken Schwankungen unterliegen.

 

Das Argument geht für Dich leider nach hinten los. Jeder, der sich auch nur ein wenig mit der Börse beschäftigt, weiß, dass die Kurse zurzeit auf Höchstständen notieren und dass sich die meisten Fonds in den letzten Jahren sehr positiv entwickelt haben. Wenn also die Überschüsse komplett in Fonds geflossen wären, müsste der Wert der Fonds heute ein ganzes Stück höher als 2.500 Euro sein.

 

vor 5 Stunden von Kalla Your Life:

An den TO: das gesammelte Fondsguthaben ist bei Auszahlung mit hoher Wahrscheinlichkeit steuerfrei.

 

Die Steuerfreiheit ist also der Grund dafür, dass nur so wenig Geld in den Fonds ist? Wo lernt man denn diese Art der Argumentation?

[Kalla Your Life]

vor 1 Stunde von stagflation:

 

Ganz schön dreist: woher willst Du wissen, ob es dem TO etwas bringt?

 

Ich sehe es so: in den 13 Jahren sollten ca. 2.500 Euro Überschüsse angefallen sein. In den Fonds ist aber nur etwas mehr als die Hälfte davon. Also ist es Zeit herauszufinden, wo die andere Hälfte ist.

 

Übrigens kein Grund zur Panik: es kann ganz vernünftige Gründe dafür geben - ein paar habe ich oben bereits angedeutet. Aber man sollte die Gründe kennen. Hier hilft nur eins: Vertrag lesen und herausfinden, wofür die Überschüsse verwendet werden.

 

 

Das Argument geht für Dich leider nach hinten los. Jeder, der sich auch nur ein wenig mit der Börse beschäftigt, weiß, dass die Kurse zurzeit auf Höchstständen notieren und dass sich die meisten Fonds in den letzten Jahren sehr positiv entwickelt haben. Wenn also die Überschüsse komplett in Fonds geflossen wären, müsste der Wert der Fonds heute ein ganzes Stück höher als 2.500 Euro sein.

 

 

Die Steuerfreiheit ist also der Grund dafür, dass nur so wenig Geld in den Fonds ist? Wo lernt man denn diese Art der Argumentation?

Erstaunlich, wie schnell du komplett die Fassung verlierst.

 

1.Es bringt nichts, weil allein seine Überschussbeteiligung relevant ist. Aber gut, du wolltest halt einfach auch Mal was zum Thema schreiben. Geschenkt, ist ja auch ein tolles Hobby. Was du siehst oder nicht, interessiert mich nicht. Und denTO hoffentlich auch nicht.

 

2.Nein, ist es nicht. Vielleicht feilst du mal an deiner Lese- und Verständniskompetenz, bevor du hier so eine hanebüchene Unterstellung vom Stapel lässt. Da verfestigt sich mein Eindruck von dir, den ich ohnehin hatte: viel Meinung, wenig Ahnung.

Das ist ein allgemeingehaltenen Tip gewesen, nicht mehr, nicht weniger.

 

 

[chirlu]

vor 13 Minuten von Kalla Your Life:

…

 

1. Es bringt nichts, weil allein seine Überschussbeteiligung relevant ist. …

 

2.Nein, ist es nicht. …

Das ist ein allgemeingehaltenen Tip gewesen, nicht mehr, nicht weniger.

 

 

 

Einfach mal alle Beleidigungen entfernt, und schon ist der Beitrag um 80% kompakter.

[odensee]

vor 48 Minuten von chirlu:

 

Einfach mal alle Beleidigungen entfernt, und schon ist der Beitrag um 80% kompakter.

Ob es wohl ein weiterer Account von "Matthew Pryor" ist?

[SirTiger]

vor 15 Stunden von stagflation:

Ich kann Deiner Stand-Mitteilung auch nicht entnehmen, wie groß die diesjährigen Überschussanteile sind. Wie viel Geld in die Fonds geflossen ist, kannst Du aber ungefähr nachvollziehen, wenn Du Dir den Vorjahresbescheid anschaust und die Differenz zum Vorjahr ausrechnest. Ungefähr deshalb, weil die Kurse etwas schwanken und Du nicht weißt, wann die Anteile gekauft wurden. Aber wenn Du Mittelwerte nimmst, solltest Du es auf ca. 5-10% genau ausrechnen können.

Wow, erstmal vielen Dank für die ausführliche und sehr lehrreiche Antwort! Auf sowas hatte ich gehofft.

Ich habe die Vergleichsrechnung jetzt mal für die Jahre 2013-2019 durchgeführt und komme im Durchschnitt auf eine jährliche Wertsteigerung von 151,29€. Dies impliziert sowohl die Einzahlungen als auch Kursgewinne.

 

Allerdings hätte ich eigentlich erwartet, dass allein die Einzahlungen schon zu einer Steigerung von 183,88€ pro Jahr führen, und dass die Kursgewinne noch on Top kommen müssten.

 

Zitat

Zum Vergleich: bei meiner BU-Versicherung (Überschussanteile werden mit zu zahlenden Beiträgen verrechnet) ist der Effektivbeitrag 25% niedriger als der Bruttobeitrag. Wenn ich es richtig verstehe, hast Du den Vertrag seit 2006 und zahlst jedes Jahr 835 Euro. Dann müssten also -- Pi mal Daumen und OHNE Zinsen, Wertsteigerung, Kosten und Steuern -- 13 * 25% * 835 Euro =  2.700 Euro in dem Topf sein.

Das stimmt nur bedingt, da ich nicht von 2006 an die volle Vertragshöhe hatte. Diese habe ich seit Mitte 2012, daher habe ich die o.g. Rechnung jetzt einfach mal 2013 angefangen.

 

Zitat

Es kann aber sein, dass bei Dir nicht die gesamten Überschuss-Anteile in die Fonds fließen - weil beispielsweise der Beitragserhalt oder eine Mindestverzinsung garantiert wird - und dafür fallen natürlich Kosten an. Bitte schaue doch mal in Deinen Vertrag - da sollte genau stehen, wie die jährlichen Überschuss-Anteile verwendet werden. Ich habe im Internet gesucht, aber dort keine Bedingungen für Deine Versicherung IBU2400C gefunden.

Ich konnte nichts dergleichen in den Bedingungen finden. Lediglich von einem Verwaltungskostenabzug ist die Rede, dessen Höhe wird aber nicht genannt. Ich hänge die relevanten Seiten aus den Versicherungsbedingungen hier nochmal als PDF an (sind insg. 5 Seiten, also nicht zu viel Lesestoff...), vielleicht fällt Dir oder jemand anderem ja noch was auf was ich übersehe?

Überschussbeteiligung_Bedindungen.pdf

vor 8 Stunden von Kalla Your Life:

An den TO: das gesammelte Fondsguthaben ist bei Auszahlung mit hoher Wahrscheinlichkeit steuerfrei.

Und Fondskurse können auch starken Schwankungen unterliegen.

das mit der Steuerfreiheit verstehe ich nicht richtig. Sind denn die Überschussbeteiligungen steuerpflichtig? Ich zahle doch meinen Versicherungsbeitrag aus bereits versteuertem Einkommen. Muss das Geld dann erneut besteuert werden, wenn es nicht zur Auszahlung von Versicherungsleistungen verwendet sondern an mich zurückerstattet wird? Hätte ich also einen Vertrag mit Beitragsreduzierung, würde dann auch die Beitragsreduzierung besteuert?

 

Zu dem Thema Kursschwankungen hat ja jemand anderes schon was geschrieben - die Kurse sind ja in den letzten Jahren eher gestiegen als gefallen, so dass ich im langjährigen Mittel seit 2013 eher einen Zuschlag zu meinen 183,88€ erwarten würde wenn ich mir die jährlichen Fondsguthaben miteinander vergleiche. Stattdessen sehe ich dass die im Mittelwert nur um ca. 150€ steigen und das verstehe ich nicht.

 

P.S. und vorab schonmal vielen Dank an die vielen Beiträge in diesem Thread, ich habe schon viel gelernt, auch wenn ich die Ursache bzw. Diskrepanz noch nicht wirklich auflösen konnte. Seid nett zueinander es ist doch bald Weihnachten

[stagflation]

 

vor einer Stunde von SirTiger:

Das stimmt nur bedingt, da ich nicht von 2006 an die volle Vertragshöhe hatte. Diese habe ich seit Mitte 2012, daher habe ich die o.g. Rechnung jetzt einfach mal 2013 angefangen.

 

Ah, OK, diese Information hatte ich noch nicht. Dann berechne doch bitte die Summe Deiner Zahlbeträge von 2006 bis 2018 und nimm davon 22%. 2019 solltest Du nicht mitrechnen, da es die Überschussanteile für 2019 erst in 2020 gibt.

 

vor einer Stunde von SirTiger:

Wow, erstmal vielen Dank für die ausführliche und sehr lehrreiche Antwort! Auf sowas hatte ich gehofft.

Ich habe die Vergleichsrechnung jetzt mal für die Jahre 2013-2019 durchgeführt und komme im Durchschnitt auf eine jährliche  Ich hänge die relevanten Seiten aus den Versicherungsbedingungen hier nochmal als PDF an (sind insg. 5 Seiten, also nicht zu viel Lesestoff...), vielleicht fällt Dir oder jemand anderem ja noch was auf was ich übersehe?

 

Ich habe mir gerade die Bedingungen durchgelesen. Ich verstehe es auch so, dass die jährlichen Überschüsse vollständig in die Fonds wandern sollten.

 

Allerdings wird noch ein Verwaltungskostenanteil abgezogen §4 (8). Wie hoch der liegt? Keine Ahnung, aber vielleicht zwischen 5 und 40 Euro? Diesen Wert könntest Du konkret bei der Versicherung nachfragen.

 

Wenn ich es richtig verstehe ( §4 (9) und §17 ), ist der Überschuss, der in die Fonds wandert, in den ersten Jahren wegen des Zillmer-Verfahrens geringer.

 

Ausgabeaufschläge der Fonds fallen laut Versicherungsbedingungen nicht an, aber die laufenden Kosten der aktiv gemanagten Fonds (im niedrigen einstelligen Prozent-Bereich). Wenn Du mal ins Nachbar-Forum schaust: die meisten Anleger favorisieren zurzeit ETFs, nicht nur weil sie oft besser performen, sondern auch weil die jährlichen Kosten deutlich geringer sind. Das heißt jetzt aber nicht, dass die gewählten aktiven Fonds schlecht sind - das Einzige, was ich zum Ausdruck bringen will, ist dass hier jährliche Kosten anfallen.