Kapitalbildende Lebensversicherung von 1999. Behalten oder verkaufen

[Tobi82]

Hallo,

 

ich besitze eine Kapitalbildende Lebensversicherung, die Ende 1999 abgeschlossen wurde. Zu diesem Zeitpunkt war ich noch jung und ahnungslos. Man hat sie halt schnell abgeschlossen damit sie steuerfrei ist. Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 6%.

Nun habe ich gesehen das der Garantiezins 1999 bei 4% lag? Heißt es das alle Einzahlungen bis zum Ende der Laufzeit mit 4% verzinst werden? Dann wäre man ja blöd den Vertrag zu verkaufen und lässt am besten auch die Dynamik weiter laufen oder? 

Würde niemals mehr Versicherung und Sparen in einem Produkt abschließen, aber jetzt ist es ja so und man muss schauen: Halten oder verkaufen.

Wenn verkaufen, dann würde darüber nachdenken das Geld in einen ETF Sparplan umzuschichten

[odensee]

vor 8 Minuten von Tobi82:

Nun habe ich gesehen das der Garantiezins 1999 bei 4% lag? Heißt es das alle Einzahlungen bis zum Ende der Laufzeit mit 4% verzinst werden?

Nein, nicht die Einzahlungen, sondern (Einzahlungen - Kosten).

 

vor 8 Minuten von Tobi82:

Dann wäre man ja blöd den Vertrag zu verkaufen und lässt am besten auch die Dynamik weiter laufen oder? 

Der komplette Gewinn sollte bei Auszahlung steuerfrei sein. Das erhöht die Rendite deutlich! Dynamik: ich würde sie herausnehmen.

[Joe32]

Hallo,

 

habe auch mit 15, Start ins Berufsleben, also 1999, eine Lebensversicherung (Allianz) abgeschlossen, auf Rat meines Vaters. Angeblich sind die 4% garantiert und steuerfrei dazu. Die Dynamik ist bei mir auch enthalten. Also ja, ich denke, es wäre dumm, diese zu kündigen.

[Beamter48]

Etwa 30% werden für den Risiko- und Kostenteil entnommen. Der Rest ist dann der Sparanteil deiner Prämie.

 

Dynamik sollte raus. Und am besten eine jährliche Zahlung der Prämie. 

 

Ansonsten behalten.

[Walter White]

Wie die Vorredner schon schrieben, verkaufen ist die schlechteste Option. Meine drei Versicherungen, alle um die 1988 bis 1990 abgeschlossen, lasse ich b.a.w. weiter laufen. Die Dynamiken dieser hatte ich aber ich aber schon vor langer Zeit gestoppt als ich meinte das es nun monatlich genug ist, knapp 200 Euro monatlich. In 11 Jahren werden sie fällig, entweder lasse ich das bis zum Ende laufen oder stelle sie irgendwann beitragsfrei, falls ich ebenfalls der Meinung bin, genug ist genug. Steuerfreiheit ist mir in dieser Asset wichtig, das ist nicht zu verachten.  Von daher auch mein Rat, Dynamik raus und erst mal weiter laufen lassen, kein Stress. Wie hoch ist den der monatliche Betrag? Alles zwischen 100,- und 200,- Euro würde ich dann laufen lassen, je nach dem wie du meinst.

[bondholder]

vor 47 Minuten von Walter White:

Von daher auch mein Rat, Dynamik raus und erst mal weiter laufen lassen, kein Stress. Wie hoch ist den der monatliche Betrag?

Warum willst du den Beitrag freiwillig in Monatsraten abstottern? Kannst du dir keine jährliche Zahlweise leisten?

[Walter White]

vor 6 Minuten von bondholder:

Kannst du dir keine jährliche Zahlweise leisten?

 

Bis Anfang 30 hatte ich für alle meine Versicherungen die jährliche Zahlung. Seit dem kann ich mir daher die monatliche Zahlweise leisten und habe alles umgestellt. Leben und Leben lassen.

[Xeronas]

Wieso eine Dynanik komplett ausschließen? Ein VR wird einer anderweitigen Prämienerhöhung nicht ohne Weiteres zustimmen. Über die Dynamik muss er diese anbieten, respektive annehmen.

[odensee]

vor einer Stunde von Xeronas:

Wieso eine Dynanik komplett ausschließen?

1) Intransparente Zusatzkosten.

2) 6% liegt deutlich über der aktuellen Inflationsrate. Wieso sollte man den "RK1"-Anteil (dazu kann man eine solche Versicherung wohl zählen) unflexibel und irreversibel so deutlich erhöhen?

[sparfux]

Wenn man einen Vertrag mit 4% Rechnungszins und steuerfreier Ablaufleistung hat sollte man die 6% Dynamik bei dem derzeitigen Zinsniveau so lange wie möglich bedienen und nicht kündigen!

 

Ich habe selber noch eine 4% KLV - leider ohne Dynamik. Ich tracke mit Hilfe der jährlichen Standmitteilungen und ggf. noch extra von der LV angeforderten Kennziffern die garantierte Ablaufrendite. Die liegt bei etwa 3,3% p.a. und lässt sich auf Grund sowieso nicht mehr vorhandener Überschussbeteiligungen auch recht genau vorhersagen. Die steuerfreien 3,3% entsprechen einer Rendite von 4,5% bei einer traditionellen AgSt-behafteten Anleihe.

 

Warum in Buffets Namen sollte man eine solche Rendite - gerade beim derzeitigen Zinzniveau nicht mit nehmen???

 

Man sollte natürlich peinlich genau drauf achten, dass man beim Dynamikbetrag auch weiterhin die 4% Rechnungszins bekommt. Man liest ja immer wieder, dass sich Versicherungen da aus ihren "Verpflichtungen" heraus tricksen und auch überlegen, ob die Versicherung stabil genug ist, die Niedrigzinsphase durchzustehen.

[odensee]

vor 5 Stunden von sparfux:

Man sollte natürlich peinlich genau drauf achten, dass man beim Dynamikbetrag auch weiterhin die 4% Rechnungszins bekommt.

Ich ging, fälschlich offensichtlich, davon aus, dass die Erhöhungen nach neuen Koditionen behandelt werden und dass nochmal erneut Abschlußkosten entstehen. Wenn das nicht der Fall ist, ziehe ich mein "Dynamik rausnehmen" zurück.

[Walter White]

vor 20 Stunden von sparfux:

Man liest ja immer wieder, dass sich Versicherungen da aus ihren "Verpflichtungen" heraus tricksen und auch überlegen, ob die Versicherung stabil genug ist, die Niedrigzinsphase durchzustehen.

Ich bekomme jährlich so einen Bettelbrief von der DEVK, und ich bin geduldig das durchzustehen. Aber du hast schon recht, er sollte schon selbst abwägen die Dynamik heraus zu nehmen. Meine Entscheidung fiel schon vor etlichen Jahren und hat nichts mit dem heutigem Zinsniveau zu tun.

[bondholder]

Am 24.10.2019 um 07:00 von odensee:

Ich ging, fälschlich offensichtlich, davon aus, dass die Erhöhungen nach neuen Koditionen behandelt werden und dass nochmal erneut Abschlußkosten entstehen. Wenn das nicht der Fall ist, ziehe ich mein "Dynamik rausnehmen" zurück.

Es würde mich sehr wundern, wenn eine Erhöhung ohne Abschlußkosten möglich wäre. Die Frage nach deren Höhe wird das Versicherungsunternehmen beantworten können.

[Joe32]

Wenn bei der Dynamik (bei mir 5% jährlich, zurzeit ca. 74€ mtl. Beitrag) auch die Zusatzleistungen (bei mir steigt dadurch das Garantiekapital um ca. 1000€ jedes Jahr + BU) bis zu Vertragsende steigen, sehe ich keinen Grund, die Dynamik rausnehmen zu lassen. Wollte mal sogar vor ein paar Jahren mein mtl. Beitrag erhöhen lassen, aber ging nicht.

[Beamter48]

Du hast ein Kombiprodukt? Oh je

[Joe32]

vor 11 Minuten von Beamter48:

Du hast ein Kombiprodukt? Oh je

Ja, BU ist mir wichtig, man weiß nie, was kommt...

[Beamter48]

Ja schon. Aber dann bitte getrennt. Aber ist ja jetzt nicht änderbar 

[1974]

zum Thema Dynamik:

 

ist es nicht so, dass die Erhöhungen jeweils als Neuabschluss gelten und somit die Risikokosten des aktuellen Alters berücksichtigt werden? Dies würde ab einem gewissen Alter gegen die Dynamik sprechen. Würde den Sparanteil neben den Verwaltungskosten nochmals deutlich verschlechtern und die Rendite trotz der 4% unattraktiv machen...

 

Kann das jemand bestätigen? Fachleute meldet euch!

[odensee]

vor 8 Stunden von 1974:

ist es nicht so, dass die Erhöhungen jeweils als Neuabschluss gelten und somit die Risikokosten des aktuellen Alters berücksichtigt werden? Dies würde ab einem gewissen Alter gegen die Dynamik sprechen.

Ich kann nur bestätigen, dass das auch meine Vermutung war/ist. Vielleicht schreibt @Xeronas ja noch was dazu.