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Erbsenprincess

300k + 12k/Jahr konservativ anlegen

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Erbsenprincess

Ufff.... so viele Anworten innerhalb so kurzer Zeit und so viele Gedanken und neue Meinungen.

Davor hatte ich ehrlich gesagt etwas Bammel.

 

Ich versuche mal die einzelnen Punkte abzuarbeiten, ohne jetzt jeden hier zu zitieren (ich rolle es von hinten auf, wenn es recht ist):

 

- Meine ursprüngliche Planung mit Arero+Siemens hatte im RK3 Teil 50% Aktien. Diesen RK3-Teil wollte ich aber nur mit 50% gewichten. Entsprechend hätte das auf das gesamte Depot nur 25% Aktien ergeben. Ein Sparplan war da zudem nicht gedacht. Es unterscheidet sich rein vom Risiko her also nicht so dramatisch zum jetzigen Vorschlag.

 

- Ich weiß, dass 240k auf (vermutlich drei) Banken verteilt auch nicht gerade super ist, aber anders gehts ja nicht. Ich kann ja nicht nur deshalb mehr Geld in risikoreichere Anlagen tun.

Ein bisschen was geht ja aktuell zumindest noch bei gutem Banken (Niederlande DLL Festgeld mit 0,65%, Credit Agricole hatte odensee ja schon angesprochen etc). 

 

- die alten Fondspositionen werden alle verkauft und stückweise umgeschichtet und zwar nach und nach, so dass keine Steuern anfallen - sie können die 1000 Euro Sparrate pro Monat bedienen. Das ist also kein Problem.

 

- Mir ist wie gesagt klar, dass die 2% Rendite schwer zu erreichen sind. Ich gebe mich sozusagen damit zufrieden, dass der sehr kleine RK3 Teil in Zukunft gegen die Inflation im großen RK1-Teil ankämpft. Wie dieser Kampf ausgeht, wird sich zeigen. Es ist eh schon viel Geld und wahrscheinlich werden mein Mann und ich das alles eh nicht aufbrauchen, wenn es keinen Schicksalsschlag gibt. Unsere Kinder werden wohl noch am ehesten davon profitieren. So gesehen muss ich also zumindest mit nem kleinen Teil in Aktien gehen, damit die Kohle nicht komplett an Wert verliert nach und nach. 

 

- Ich sehe gewisse Punkte ähnlich wie die depotrockerin. Geht es weiter aufwärts an der Börse, bin ich zumindest mit etwas Geld dabei. Geht es mit nem Crash nach unten, werde ich definitiv nachkaufen und meine Situation dann nochmal neu einschätzen. 

 

- Allgemein sehe ich weniger die Prozente in meinem Depot, sondern einfach das pure Geld. 60k Euro ein in einem Aktienfonds sind doch auch viel Geld und wenn sich das einigermaßen entwickelt, ist das doch keine schlechte Sache. Mich wundert es eh immer etwas, dass hier (egal wie groß das Depot ist) oft nur in Prozenten gerechnet wird und nicht oft einfach die reinen Euro gesehen werden. Man muss es doch mal ganz naiv und simpel sehen: Ich steh mit meinen 46 Jahren schuldenfrei da und habe 300.000 Euro. Das ist rein finanziell großes Glück und ich will einfach nur, dass die Inflation nicht zu sehr daran zerrt. Ich brauche daraus keine 1 Mio machen, wie es einige hier vielleicht wollen würden. Man muss manchmal auch das sehen, was man hat und zufrieden sein mit weniger.

 

- Die kleine Kritik am SPDR ACWI IMI ETF hatte ich fast erwartet. Ich weiß, dass das Sampling etwas Risiko birgt. Ich hatte daher viel überlegt, ob der normale ACWI nicht auch reicht. Vanguard scheidet aus, da es die bei Ebase (noch) nicht gibt. Aber ist das wirklich kriegsentscheidend? Der ACWI IMI hat doch auch seine Vorteile als der einzige seiner Art oder?

 

Im Grunde muss ich mich hineintasten die nächsten Jahre und daher kann ich aktuell den RK3-Teil nicht höher gewichten. Ich hatte Szenarien mit 80 und auch 100k durchgespielt, musste aber dann einen Rückzieher machen, weil ich mich nicht dabei wohl fühle, einfach im schlimmsten Fall 50k im Minus zu stehen mit dem ETF. Der Sparplan war dann ein Vorschlag von einem Kollegen (der sich auch viel mit der THematik beschäftigt). Er meinte, dass das eine gute Lösung sei - mit nur 20% rein und dann 12k pro Jahr weitersparen. Egal, welches Szenario dann kommt - ich bin immer gut dabei, werde aber nicht vollends abstürzen.

 

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sedativ
· bearbeitet von sedativ

Noch eine Anmerkung zum Thema "Sicherheit": Es ist doch gar nicht ausgemacht, dass die 80% Cash sicherer als die 20% Aktien sind. Das Risiko von Bankenpleiten wurde ja schon angesprochen, ein weiteres Risiko liegt in einer möglichen Phase hoher Inflation. Schon bei einer moderaten Inflationsrate von 5% wäre das Geld in 20 Jahren nur noch ein gutes Drittel wert, bei zweistelligen Raten wäre es bis dahin praktisch weg.

 

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Schwachzocker
vor 13 Minuten von Erbsenprincess:

 

 

- Meine ursprüngliche Planung mit Arero+Siemens hatte im RK3 Teil 50% Aktien. Diesen RK3-Teil wollte ich aber nur mit 50% gewichten. Entsprechend hätte das auf das gesamte Depot nur 25% Aktien ergeben....

 

Ok, das hatte ich nicht begriffen.

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whister
vor 14 Minuten von Erbsenprincess:

- Die kleine Kritik am SPDR ACWI IMI ETF hatte ich fast erwartet. Ich weiß, dass das Sampling etwas Risiko birgt. Ich hatte daher viel überlegt, ob der normale ACWI nicht auch reicht. Vanguard scheidet aus, da es die bei Ebase (noch) nicht gibt.

Und was ist das: https://portal.ebase.com/(e14)/fs/p/Fonds/IE00B3RBWM25

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Depotrocker*in
Gerade eben von whister:

 

Eine beendete Sitzung bei ebase? :w00t:

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whister
vor 1 Minute von Depotrocker*in:

 

Eine beendete Sitzung bei ebase? :w00t:

Blöde ebase Webseite. Dann bitte hier http://ebase.de/fs nach IE00B3RBWM25 suchen.

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Depotrocker*in
vor 2 Minuten von whister:

Blöde ebase Webseite. Dann bitte hier http://ebase.de/fs nach IE00B3RBWM25 suchen.

:wub:

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Schwachzocker
vor 5 Minuten von Depotrocker*in:

 

vor 6 Minuten von whister:

Eine beendete Sitzung bei ebase? :w00t:

...und ein Ausschütter, den die TO nicht möchte.

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Erbsenprincess
vor 12 Minuten von whister:

Das ist absolut neu.

Vanguard gab es bei Ebase zumindest vor 1-2 Wochen definitiv noch nicht!

Das muss ich mir mal anschauen.

 

EDIT:

Seit 23.09. kann man Vanguard auch bei Ebase kaufen.

Es gibt noch Wunder!

 

Leider fehlt genau der, den ich bräuchte - der FTSE All World als Thesaurierer!:(

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Depotrocker*in
vor 12 Minuten von Erbsenprincess:

Leider fehlt genau der, den ich bräuchte - der FTSE All World als Thesaurierer!:(

 

warum Thesaurierend ?

 

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whister
vor 38 Minuten von sedativ:

Noch eine Anmerkung zum Thema "Sicherheit": Es ist doch gar nicht ausgemacht, dass die 80% Cash sicherer als die 20% Aktien. Das Risiko von Bankenpleiten wurde ja schon angesprochen, ein weiteres Risiko liegt in einer möglichen Phase hoher Inflation. Schon bei einer moderaten Inflationsrate von 5% wäre das Geld in 20 Jahren nur noch ein gutes Drittel wert, bei zweistelligen Raten wäre es bis dahin praktisch weg.

 

Du vergisst dabei dass eine steigende Inflation in der Regel auch zu steigenden Zinsen führt.

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sedativ
vor 7 Minuten von whister:

Du vergisst dabei dass eine steigende Inflation in der Regel auch zu steigenden Zinsen führt.

 

Normalerweise, ja. Aber normalerweise gibt es auch keine Negativzinsen und auch kein jahrelanges exzessives Gelddrucken. Es wäre durchaus denkbar, dass man demnächst das Inflationsziel "unter zwei Prozent" auf "unter fünf Prozent" anhebt - irgendwie müssen die Schulden ja weg.

 

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Erbsenprincess
vor 20 Minuten von Depotrocker*in:

warum Thesaurierend ?

Eine berechtigte Frage, die vielleicht nun nochmal ein Thema werden könnte aufgrund der Verfügbarkeit von Vanguard bei Ebase nun.

 

Mein Mann und ich haben die üblichen 1602 Freibetrag pro Jahr.

Ich weiß, dass hier im Forum und allgemein empfohlen wird, diesen SFB erstmal auszureizen mit einem Ausschütter und erst dann nen Thesaurierer zu besparen.

 

Es ist nun aber so, dass mein RK1-Teil sehr groß ist, wir aktuell auch noch Festgeld laufen haben die nächsten drei Jahre mit entsprechenden Zinsen. Ich kann daher sehr schwer einschätzen, wie viel SFB die nächsten Jahre übrig sein wird für einen ETF-Ausschütter.

Die 60k würden bei einem Vanguard All World ca. 1000 Euro vom SFB ausschöpfen (2,3% Ausschüttung).

Wenn es dumm läuft, werden mit etwas Zinsen auf den RK1 Teil recht flott Steuern fällig und das will ich vermeiden, denn jetzt sofort Steuern zahlen finde ich definitiv schlechter als die spätere, ungewisse Zukunft. 

Wie erwähnt kriegen vielleicht meine Kinder den größten Teil später übertragen und können dann ihre sehr großen Freibeträge nutzen und die Gewinne fast komplett steuerfrei realisieren usw.

 

Ich bin gerne bereit für Vorschläge.

Der FTSE All World wäre definitiv eine Alternative zum SPDR ACWI IMI.

 

Seltsamerweise ist der bei Ebase angebotene Developed World thesaurierend. Da gibt es keinen Ausschütter bei Ebase.

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Depotrocker*in
Gerade eben von Erbsenprincess:

Eine berechtigte Frage, die vielleicht nun nochmal ein Thema werden könnte aufgrund der Verfügbarkeit von Vanguard bei Ebase nun.

 

Mein Mann und ich haben die üblichen 1602 Freibetrag pro Jahr.

Ich weiß, dass hier im Forum und allgemein empfohlen wird, diesen SFB erstmal auszureizen mit einem Ausschütter und erst dann nen Thesaurierer zu besparen.

 

Es ist nun aber so, dass mein RK1-Teil sehr groß ist, wir aktuell auch noch Festgeld laufen haben die nächsten drei Jahre mit entsprechenden Zinsen. Ich kann daher sehr schwer einschätzen, wie viel SFB die nächsten Jahre übrig sein wird für einen ETF-Ausschütter.

Die 60k würden bei einem Vanguard All World ca. 1000 Euro vom SFB ausschöpfen (2,3% Ausschüttung).

Wenn es dumm läuft, werden mit etwas Zinsen auf den RK1 Teil recht flott Steuern fällig und das will ich vermeiden, denn jetzt sofort Steuern zahlen finde ich definitiv schlechter als die spätere, ungewisse Zukunft. 

Wie erwähnt kriegen vielleicht meine Kinder den größten Teil später übertragen und können dann ihre sehr großen Freibeträge nutzen und die Gewinne fast komplett steuerfrei realisieren usw.

 

Ich bin gerne bereit für Vorschläge.

Der FTSE All World wäre definitiv eine Alternative zum SPDR ACWI IMI.

 

Seltsamerweise ist der bei Ebase angebotene Developed World thesaurierend. Da gibt es keinen Ausschütter bei Ebase.

 

Ausschüttend vs thesaurierend: Langfristig aus meiner Sicht vernachlässigbar. 

 

Ich persönlich bevorzuge Ausschütter. 

 

Wenn dir der Vanguard FTSE AW zusagt (sehr gute Wahl), würde ich ihn als Ausschütter nehmen. Die Ausschüttungen dann manuell reinvestieren im Rahmen der regelmäßigen zusätzlichen Kapitalzuflüsse in RK3.  

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Erbsenprincess

Aber es heißt doch, Steuern so weit es geht hinauszuschieben.

Wenn ich z.B. pro Jahr 2500 Euro "Ertrag" habe durch alle Anlagen, zahle ich pro Jahr ca. 250 Euro Steuern und das in der Gegenwart und nicht in 20 oder noch mehr Jahren samt vielleicht langsamen Entnahmeplan.

 

Das mit dem Reinvestieren ist klar. Ebase macht das automatisch mit Ausschüttungen.

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sedativ
vor 11 Minuten von Erbsenprincess:

Die 60k würden bei einem Vanguard All World ca. 1000 Euro vom SFB ausschöpfen (2,3% Ausschüttung).

Wenn es dumm läuft, werden mit etwas Zinsen auf den RK1 Teil recht flott Steuern fällig und das will ich vermeiden, denn jetzt sofort Steuern zahlen finde ich definitiv schlechter als die spätere, ungewisse Zukunft. 

Wie erwähnt kriegen vielleicht meine Kinder den größten Teil später übertragen und können dann ihre sehr großen Freibeträge nutzen und die Gewinne fast komplett steuerfrei realisieren usw.

 

Der ETF würde bei 2,3% Ausschüttung 1380€ und nicht 1000€ abwerfen.

 

Wenn alles eh irgendwann an die Kinder gehen soll und ihr das Geld gar nicht zu einem bestimmten Zeitpunkt braucht, ist die geringe Aktienquote eigentlich noch unverständlicher.

 

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troi65
· bearbeitet von troi65
vor 18 Minuten von Depotrocker*in:

 

Ausschüttend vs thesaurierend: Langfristig aus meiner Sicht vernachlässigbar. 

 

Ich persönlich bevorzuge Ausschütter. 

 

Wenn dir der Vanguard FTSE AW zusagt (sehr gute Wahl), würde ich ihn als Ausschütter nehmen. Die Ausschüttungen dann manuell reinvestieren im Rahmen der regelmäßigen zusätzlichen Kapitalzuflüsse in RK3.  

Dito ! :thumbsup:

Mich schmerzt jeder Thesaurierer , den ich - notgedrungen - im Depot verwenden muss.

So unterschiedlich sind halt die Geschmäcker .

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west263
vor 1 Minute von sedativ:

Wenn alles eh irgendwann an die Kinder gehen soll und ihr das Geld gar nicht zu einem bestimmten Zeitpunkt braucht, ist die geringe Aktienquote eigentlich noch unverständlicher.

jeder investiert sein eigenes Geld in der Gewichtung, die er / sie für richtig hält.

 

wenn ich also lese

Zitat

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten

Konservativer Typ,

dann kann ich die gewollte Gewichtung von 20% / 80% zugunsten RK1 nachvollziehen.

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vanity
vor 9 Minuten von sedativ:

Der ETF würde bei 2,3% Ausschüttung 1380€ und nicht 1000€ abwerfen.

Es ging nicht drum, wie viel er abwirft, sondern wie viel des Sparerpauschbetrags durch ihn in Anspruch genommen werden. Und das sind 60k x 2,3% x 70% (TFS) => ca. 1.000 €

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Erbsenprincess
· bearbeitet von Erbsenprincess

Hm....ich weiß nicht so recht.

Mir ist klar, dass mein RK1-Teil die nächsten Jahre nicht viele Zinsen abwerfen wird, aber ein bisschen was kann hier und da doch herauskommen und dafür ist der SFB eigentlich da.

Würde ich jetzt nur 20k anlegen auf einmal, würde ich den Vanguard Ausschütter nehmen.

60k verbraten wie geschrieben aber schon 1000 Euro SFB und jährlich kommen ja noch 12k dazu. Das sprengt recht flott die 1602 Euro.

 

Auch stelle ich mir einen Thes. einfacher vor. Man muss sich um wirklich gar nix kümmern.

Beim Ausschütter muss ich irgendwann die Ausschüttungen manuell umschwenken auf nen Thesaurierer, sonst zahlt man ja ständig noch mehr Steuern.

 

Vielleicht bringt Ebase ja bald auch die Thesaurierer noch nach (der Developed World bei Ebase ist übrigens auch ein Ausschütter - das steht nur falsch im Infoblatt bei denen - die WKN ist die vom Ausschütter).

Die Thesaurierer sind ja sehr neu.

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whister
vor 10 Minuten von Erbsenprincess:

Vielleicht bringt Ebase ja bald auch die Thesaurierer noch nach (der Developed World bei Ebase ist übrigens auch ein Ausschütter - das steht nur falsch im Infoblatt bei denen - die WKN ist die vom Ausschütter).

Die Thesaurierer sind ja sehr neu.

Und warum dann nicht einfach ein Depot bei einer anderen Bank eröffnen? Du kaufst doch sicherlich auch kein Fiat statt einem Mercedes nur weil dein Händler den Mercedes nicht anbietet.

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Walter White
vor 3 Minuten von Erbsenprincess:

Mir ist klar, dass mein RK1-Teil die nächsten Jahre nicht viele Zinsen abwerfen wird

Außer meinem Klumpen Lebensversicherungen habe ich aktuell fast nichts mehr, außer Liquidität, in RK1 investiert. Du solltest darüber nachdenken, wie schon geschrieben, deinen RK3 Anteil zu erhöhen. Das könnte ja auch 2 x 20k , oder wie auch immer ausgehen. Dein Ding, dein Risiko. 

 

Alternativ und/oder könntest du dich anschließend, Zeit hast du zu Genüge, dich mit dem spannendem Thema RK2, hier Anleihen, meinetwegen auch Zertifikate, zu beschäftigen. (KEINE ETFs) Hierzu gibt hier genug Lesestoff. Für mich ist das die Alternative für eine vernünftige Rendite, die entweder im Normalnull mit der Inflation schwimmt, aber natürlich ist da auch mehr drin. Da ich bereits den Klumpen LV habe, gehe ich bei Anleihen mehr "Risiko", aber das muss na nicht sein. ;)

 

Jeder hier macht es nach seinen pers. Bedürfnissen und Risikoeinschätzung anders. Fange erst mal an, lese und bleibe neugierig, du wirst deinen Weg schon finden !

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Erbsenprincess
· bearbeitet von Erbsenprincess

Danke, aber Anleihen (RK2) und Zertifikate etc kommen nicht in Frage. Gerade, weil ich mich viel eingelesen habe in diverse Themen, bin ich jetzt bei der simplen Variante gelandet.

Es bleibt bei klarem "nur RK1 mit Bankeinlagen + RK3 mit Aktien-ETF".

 

Ich denke, ich bleibe wie geplant beim SPDR ACWI IMI.

Das Sampling wird den ETF nicht dramatisch negativ beeinflussen und mit ca. 150 Mio ist das Volumen nun endlich auch ok. Es wird langfristig vermute ich nicht viel ausmachen, ob ich bei Ebase in einen SPDR ACWI (IMI) investiere oder bei der Diba/Onvista in den Vanguard All World. Vermutlich würde ein normaler MSCI WORLD ETF auch kaum schlechter abschneiden, aber die Schwellenländer dabei haben, ist eben doch noch mehr gestreut. 

 

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Gast231208
vor 24 Minuten von Erbsenprincess:

Es bleibt bei klarem "nur RK1 mit Bankeinlagen + RK3 mit Aktien-ETF".

 

Ich denke, ich bleibe wie geplant beim SPDR ACWI IMI.

 

 

:thumbsup:  Ich find's gut.

Auch die Art und Weise wie du dich herantastest - nachahmenswert.

Jetzt musst du nur noch wirklich anfangen und deine Füße stillhalten.

Ob irgendwann noch 5-15% Prozent Gold/Rohstoffe und die selbige Menge offene Immobilienfonds hinzukommen, das hat Zeit. Änderungen in der Depotzusammenstellung ergeben sich von selbst.

 

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Erbsenprincess

Danke, pillendreher.

Ich hätte jetzt auch verstanden, wenn du genervt die Augen verdreht hättest, weil Madame sich ewig nicht entscheiden konnte.

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