Bestandsaufnahme, Einschätzung und Ausblick (tecis AV Produkte)

[sedativ]

vor 2 Minuten von odensee:

 

[...]

Es ist auch eine Mentalitätsfrage. Für mich käme nie ein Auto "auf Pump" in Frage. Schon mal gar nicht, wenn ich noch andere Schulden habe. Für dich kam es aber in Frage.

[...]

Denn optimistisch bist du ja ausreichend genug.

 

Ein wichtiger Hinweis! Bei einer so weitreichenden Entscheidung ist etwas Pessimismus nicht verkehrt. Die Finanzierung sollte immer etwas "Luft" haben, so dass dir nicht beim ersten unvorhergesehenen Ereignis alles um die Ohren fliegt. Auch sollte nicht jeder Cent für das Haus verplant sein. Sonst ist auch die Scheidung und der vollständige Ruin nicht weit...

[workingcapital]

Eine abbezahlte Immobilie ist auch eine Altersvorsorge, auf die man keine Steuern und Krankenkassenbeiträge bezahlen muss, das bei den ganzen Privatrenten anfällt.

Die Immobilie soll zu Rentenbeginn aber abbezahlt sein, sonst wird es eng mit der Tilgung.

Wie sieht es mit dem Auto aus? Wird wieder ein Auto oder gleich 2 (bei Selbständigkeit der Frau) benötigt?

Auch beim eigenen Haus kommen immer mal wieder Kosten auf einen zu. Die erste Heizung, die 1979 im Haus eingebaut wurde hielt ca. 25 Jahre (kleiner Reparaturen mussten gemacht werden), die jetzige ist 15 Jahre drin und macht schon mucken. Schaltet mal nicht ein, am Abend kann man sie wieder starten. Und eine neue Steuerungseinheit gibt es nicht mehr. Muss also bald eine neue rein. Kostet ca. 6000 Euro. Geschätzt von Heizungsbauer. Und ich denke, die neue wird eher weniger als 15 Jahre halten.

Und ob die Preissteigerungen der letzten Jahrzehnte so weiter gehen, weiß niemand. 

[whister]

vor 4 Stunden von domrep:

Wir wohnen momentan zur Miete für 700€ kalt, die neue Rate wäre dann quasi Kaltmiete plus dazu kommen noch Nebenkosten.

Von den 700 Euro Kaltmiete muss der Vermieter jedoch auch noch die Eigentümerkosten (Instandhaltung etc.) decken. Diese sind meist um die 25% der Kaltmiete. Als Eigentümer könntest du also nur 525 Euro für den Schuldendienst (Zinsen + Tilgung) aufbringen wenn du am Ende die gleiche Belastung wie jetzt als Mieter haben möchtest. Selbst bei 1% Zinsen (die wirst du bei einer 110% Finanzierung und langer Laufzeit nicht bekommen) wärst du bei einer Summe von 280k Euro erst nach 59 Jahren schuldenfrei.

[bondholder]

Ich komme nochmal auf den sonstigen Kleinkram zurück:

 

vor 5 Stunden von domrep:

Vorsorge Kind:

Basler KinderVorsorge Invest Vario

Sparrate

25€ pro Monat

 

Was ist das für ein Produkt und wozu könnte es gut sein?

Es geht hier zwar nur um 300 Euro im Jahr (Peanuts?), aber auch das Geld könnte man entweder zur Schuldentilgung verwenden oder z.B. in einen World-ETF für das Kind anlegen.

[domrep]

Hallo noch einmal!

 

Nach nun 2 Monaten möchte ich mich bei euch bedanken und ein Update abgeben. Ich habe allerdings auch noch ein paar Fragen, bei der ich eure Hilfe erneut benötige. :-)

 

Ich habe die FlexRente gekündigt, die Rürup beitragsfrei gestellt und auch den Fondsparplan samt Depot gekündigt. Auch habe ich meine Haftpflicht- und meine Unfallversicherung gekündigt und suche mir ohne einen Berater eine neue Police. Des weiteren habe ich die letzte 0% Finanzierung vorzeitig komplett abgelöst und möchte nun, wie von euch geraten, die Schuldentilgung deutlich mehr priorisieren.

 

Ich habe mir ein Trade Republic Konto eingerichtet (damals eigentlich nur um mit einem geringen Betrag etwas zu "zocken") aber ich überlege, ob es sinnvoll ist am Monatsende "übriges" Geld dort in einen ETF zu investieren? Hintergrund ist folgender: die KfW Bank akzeptiert nur alle 6 Monate Sondertilgungen und bevor es auf dem Girokonto rumliegt, könnte ich doch tarifliche Sonderzahlungen und nicht sofort benötigtes Geld für 1€ pro Trade in einen ETF stecken und als "Notgroschen" bzw Ansammlung für Sondertilgungen nutzen?

Dazu die Fragen: Ist das so sinnvoll? Und natürlich: Welcher sichere ETF käme da in Frage? Gibt es eine bessere Idee von eurer Seite?!

 

Die letzte Frage bezieht sich auf das Sparprodukt für unser Kind, die Basler KinderVorsorge Invest Vario. Ich muss ehrlich sagen, dass ich nicht weiß ob die Idee mit dem ETF Fond nicht ebenso besser für das Kind passen würde, da ich die Kostengestaltung immer so unübersichtlich finde. bondholder fragte ja nach Details: Ich habe die PDF angehängt, da steht 2.5% Abschlussgebühr. Es ist eine Kinderrentenversicherung: https://www.basler.de/privatkunden/vorsorge/kindervorsorge/kinderrentenversicherung.html

 

Die Option auf eine BU ohne Gesundheitsfragen und eine fondbasierte Vorsorge klangen gut, aber... naja ich bin einfach kein Experte und das Vertrauen gegenüber dem tecis-Provisions Berater ist mittlerweile einfach weg.

Ich hoffe ihr könnt mir sagen, ob die 25€ monatlich für mein Kind woanders besser aufgehoben wären bzw. ob ich diesen Vertrag überhaupt kündigen kann, denn auch daraus werde ich in der PDF nicht so wirklich schlau.

 

Aber noch mal vielen Dank für eure tollen Anregungen und beste Grüße!

 

Es fühlt sich einfach viel besser an, wenn man selbst seine Finanzen (wenigstens helbwegs) im Griff und Ahnung hat, als dass man immer mit dem Gefühl leben muss, dass einem wegen einer Provision überteuerter Quatsch angedreht wurde!

BAL8330_201907 (4).pdf

[Schwachzocker]

vor einer Stunde von domrep:

...

Ich habe mir ein Trade Republic Konto eingerichtet (damals eigentlich nur um mit einem geringen Betrag etwas zu "zocken") aber ich überlege, ob es sinnvoll ist am Monatsende "übriges" Geld dort in einen ETF zu investieren? Hintergrund ist folgender: die KfW Bank akzeptiert nur alle 6 Monate Sondertilgungen und bevor es auf dem Girokonto rumliegt, könnte ich doch tarifliche Sonderzahlungen und nicht sofort benötigtes Geld für 1€ pro Trade in einen ETF stecken und als "Notgroschen" bzw Ansammlung für Sondertilgungen nutzen?

Dazu die Fragen: Ist das so sinnvoll? Und natürlich: Welcher sichere ETF käme da in Frage? Gibt es eine bessere Idee von eurer Seite?!

... 

Sicherheit bezahlt man heutzutage mit einer negativen Rendite.

Meine Idee wäre ein schwach verzinstes Tagesgeldkonto anstatt des Girokontos.

 

[Belth87]

vor 2 Stunden von domrep:

Ich habe die FlexRente gekündigt, die Rürup beitragsfrei gestellt und auch den Fondsparplan samt Depot gekündigt. Auch habe ich meine Haftpflicht- und meine Unfallversicherung gekündigt und suche mir ohne einen Berater eine neue Police. Des weiteren habe ich die letzte 0% Finanzierung vorzeitig komplett abgelöst und möchte nun, wie von euch geraten, die Schuldentilgung deutlich mehr priorisieren.

Hört sich gut an. 

 

vor 2 Stunden von domrep:

Ich habe mir ein Trade Republic Konto eingerichtet (damals eigentlich nur um mit einem geringen Betrag etwas zu "zocken") aber ich überlege, ob es sinnvoll ist am Monatsende "übriges" Geld dort in einen ETF zu investieren? Hintergrund ist folgender: die KfW Bank akzeptiert nur alle 6 Monate Sondertilgungen und bevor es auf dem Girokonto rumliegt, könnte ich doch tarifliche Sonderzahlungen und nicht sofort benötigtes Geld für 1€ pro Trade in einen ETF stecken und als "Notgroschen" bzw Ansammlung für Sondertilgungen nutzen?

Dazu die Fragen: Ist das so sinnvoll? Und natürlich: Welcher sichere ETF käme da in Frage? Gibt es eine bessere Idee von eurer Seite?!

Ich würde die maximale Summe als Tagesgeld ansparen und dann auch für die Sondertilgung nutzen. Für einen Zeitraum von 6 Monaten ist es nicht sinnvoll, das Geld zwischenzeitlich in ETFs zu investieren (schon gar nicht, nachdem sich Aktien 10 Jahre lang stark überdurchschnittlich entwickelt haben). 

Aber wenn ihr richtig Gas gebt, sollten die 28.000€ ja relativ schnell abgezahlt sein und danach ist es dann eine Überlegung wert. 

Das hängt dann auch stark davon ab, wie wichtig euch dann der spätere Kauf/Bau eines Hauses ist. Je wichtiger euch dann eine Immobilie bis zu einem bestimmten Zeitpunkt ist, desto weniger solltet ihr dann vom freien Geld in volatile Anlagen investieren. 

Das ist aber eine Entscheidung, die ihr treffen könnt, nachdem ihr den KFW Kredit komplett getilgt hat. Das sollte ein Ziel sein, auf das ihr erstmal alles ausrichtet und dann sollte das relativ schnell zu erreichen sein, dann steht ihr auch schon deutlich besser da. 

Kleine Herausforderung: Ich sage, es ist möglich, dass ihr den bis Ende 2021 getilgt habt. 

 

 

Zum Kind: Ohne mir das Produkt genauer anzuschauen, denke ich, dass es langfristig besser wäre, die 25€ in einen MSCI ACWI ETF zu investieren. 

 

 

[domrep]

vor 20 Stunden von Belth87:

Ich würde die maximale Summe als Tagesgeld ansparen und dann auch für die Sondertilgung nutzen. Für einen Zeitraum von 6 Monaten ist es nicht sinnvoll, das Geld zwischenzeitlich in ETFs zu investieren (schon gar nicht, nachdem sich Aktien 10 Jahre lang stark überdurchschnittlich entwickelt haben). 

Ich habe tatsächlich mein Konto bei der DKB (Cash), wo das Kreditkartenkonto mit 0,2% Zinsen als Tagesgeldkonto funktioniert. Dann werde ich das dort parken und spare mir jeden Monat den einen € den mich der ETF-Kauf bei TR gekostet hätte.

Danke für den Tip!

 

EDIT: Und heute kommt die Nachricht von DKB; ab 1.1.2020 nur noch 0,01% aufs Tagesgeld...

[Sweetowski]

Am 9/6/2019 um 11:09 von bondholder:

Handelt es sich um einen Altvertrag mit sehr hoher Guthabenverzinsung?

Ansonsten stellt sich die Frage, warum der Vertrag nicht gekündigt und das Guthaben zur direkten Schuldentilgung verwendet wird.

Mal aus Neugier -> Was gilt denn als gute Guthabenverzinsung bei einem Bausparer? 1.5%?

[Seabushy]

Es gibt noch Alt-Verträge mit 3-4 %. Mein debeka-BSV aus 2012 hat z.B. 3 % Guthaben-Verzinsung.

Allerdings ist doch die Verzinsung im Vergleich zu eurem Kreditzins interessant - sollte die max. gleich sein, wäre eine Tilgung mit dem Kapital in Erwägung zu ziehen (-> Sichere Rendite, vermindertes Risiko bzgl. des Kredits).