Gutes Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

[berchtesgadener]

Hallo zusammen,

 

da ich in wenigen Wochen ins Berufsleben starten werde und mich nun erstmalig mit (relativ schwerwiegenden und teuren) Entscheidungen bezüglich Versicherungsfragen beschäftigen muss, möchte ich euch kurz um eure Hilfe bitten.

 

Ich habe mich entschieden, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, weil ich eine Absicherung dieses Risikos persönlich als sinnvoll erachte. Nach gründlicher Aufarbeitung meiner Gesundheitshistorie und einigen Risikovoranfragen hat sich für mich ein Angebot der Allianz ergeben.

Meine Eckdaten sind folgende:

27 Jahre,

Einstiegsgehalt 60000€ als Ärztin in einem schönen bayrischen Krankenhaus ;)(nach Tarif),

Laufzeit bis 67 Jahre

Dynamik 5% (jedes Jahr kann ich entscheiden ob ich das mache oder nicht, kein Limit der Ablehnung)

Im BU-Falle steigt die BU jährlich um 2%

BU-Rente: 2000€

Kostenpunkt jetzt: 95 Euro pro Monat

Keine Ausschlüsse, etc.

 

Auch mir wurde die Kombination mit einer Rürup-Rente bei einem garantierten Rentenfaktor von 14,50€ (heute geschätzt 30€) angeboten. Das habe ich durchgerechnet und halte es persönlich nicht für sinnvoll, insbesondere auf Grund der hohen Versteuerung der BU im Leistungsfall - da komme ich trotz der dann einsetzenden Beitragsübernahme für meine Rürupbeiträge (mit Dynamik) m.E. schlechter bei weg, als wenn ich die volle BU-Rente (wie es bei einem Solo-Vertrag der Fall wäre) zur Verfügung hätte. Insbesondere wenn ich in jungen Jahren berufsunfähig werde - und gerade vor diesem Risiko will ich mich ja besonders gut versichern. Auch die paar 10 Tausend Euro die ich dann vielleicht "Plus" machen kann, wenn ich nicht berufsunfähig und >80 Jahre alt werde, können mich da nicht locken.

 

Dazu meine Fragen an euch:

- Würdet ihr das "Solo" Angebot der Allianz für die BU als in Ordnung einstufen?

- Teilt ihr meine Ansicht/Bedenken zum Kombi-Modell mit Rürup?

- Gibt es eine andere/bessere Methode, den BU-Vertag mit einer Altersrente zu kombinieren? Oder ist es in meiner jetzigen Situation tatsächlich sinnvoll, den einfach erstmal solo abzuschließen?

- Ist eine zusätzliche Rechtsschutzversicherung (falls es zu Streitigkeiten mit der Versicherung kommt...) sinnvoll?

 

 

Schon jetzt ganz herzlichen Dank für euren Input!

 

Viele Grüße

berchtesgadener

 

 

[Peter Wolnitza]

Generell würde ich als Mediziner(in) auf zwei Gesellschaften aufteilen, um bessere Nachversicherungs/Erhöhungsoptionen zu haben.

 

(Vereinfacht erklärt: Nachversicherung OHNE Gesundheits/Risikoprüfung funktioniert bei den meisten Gesellschaften nur bis 2.500.- mtl. BU Rente beim jeweiligen Unternehmen). Daher statt 1*2000.- --> mit dann noch 500.- € Erhöhungsreserve     besser: 2* 1000.-  mit 2* 1.500.- € Reserve - 

 

Allianz ist brauchbar.

Kombi kann sinnvoll sein - siehe nächster Punkt - aber:  Definitiv nicht als Rürup Kombi (=Schicht I Vertrag)

Eine Koppelung an eine kleine Rentenversicherung o.ä. kann sehr sinnvoll sein - aber
- dabei geht es nicht um Altersvorsorge sondern darum, Verlust aufzufangen, die bei frühem BU Eintritt an anderer Stelle entstehen können (Versorgungswerk, ges. Rente., freier Kapitalaufbau)
- ist das nicht bei jedem Versicherer sinnvoll - da müssen ein paar Vertragsotionen gegeben sein, damit das Sinn ergibt

- nicht in Schicht I (Basis/Rürup-Rente) sondern Schicht III (private Vorsorge)

Rechtsschutz kann man machen, aber nicht (nur) wegen der BU. Da gibt es als Mediziner Ecken, an denen  man schneller anstossen kann....