GRV vs Rente durch Einmalzahlung vs Alternative?

[tfk]

Liebe Forengemeinde,

 

meine Mutter sucht ein Produkt, das ihr monatlich einen bestimmten Betrag als Zusatzrente garantiert. Meine Eltern sind sehr gut abgesichert, meine Mutter möchte dennoch gerne monatlich und dauerhaft einen Zusatzbeitrag erhalten, anstelle einen etwas höheren Betrag auf TG/FG liegen zu haben. Sie ist 61 und erwägt derzeit die GRV vorgezogen mit Abschlägen ab 63 zu beziehen. Zudem ist sie in der PKV und ist den überwiegenden Teil ihres Erwerbslebens einer selbständigen Tätigkeit nachgegangen. Zur Verfügung steht ein Betrag von ca. EUR 40.000, den sie derzeit erwägt hälftig in die GRV einzubezahlen und hälftig z.B. in eine private RV durch Einmalzahlung. In Beratungsterminen bei der GRV wurde ein monatlicher Betrag von ca. EUR 72 errechnet (bei 20k Einzahlung). Wir haben heute einmal den Rechner bei der Cosmos Direkt bemüht - dieser wirft einen Betrag von ca EUR 74 bei Garantiezeit von 15 Jahren aus. An ETFs und anderen ähnlichen Anlageprodukten mit Auszahlplan die potentiell eine höhere Rendite versprechen jedoch "kompliziert" und weniger pflegeleicht sind, ist meiner Mutter eher weniger gelegen. Ihr geht es insbesondere um Sicherheit, Einfachheit der Anlage und wie ich es verstanden habe einen monatlichen konstanten Zufluss.

 

Meine Fragen: Gibt es alternative Anlageprodukte, die zu einem besseren Ergebnis bei gleichen Parametern (monatliche Auszahlung, Sicherheit, Einfachheit) führen? Gibt es Alternativen zur Cosmos Direkt (huk24 schien weniger performant)? Und macht es u.U. Sinn, den gesamten Betrag in die GRV einzubezahlen mit Blick auf Besteuerung, Rentensteigerungen zum Inflationsausgleich etc. (vermutlich ist die Frage viel zu generisch)?

 

Habt ihr vielleicht noch eine zündende Idee?

 

Unabhängig davon: Für monatlich EUR 150 werden bei EUR 40.000 ca. 4,5% nach Steuern benötigt. Mit einem Dividendenprodukt ist das vermutlich auch nicht erreichbar? Alterntiv könnte man auf eine FG-Leiter kombiniert mit TG setzen, somit z.B auf steigende Zinsen in 10-15 Jahren hoffen und sich monatlich selbst einen Betrag auszahlen. Aber auch dies ist eine Wette.

[chirlu]

vor 43 Minuten von tfk:

In Beratungsterminen bei der GRV wurde ein monatlicher Betrag von ca. EUR 72 errechnet (bei 20k Einzahlung).

 

Kann ich nicht nachvollziehen – ich komme auf rund 81,50 Euro (bei Einzahlung in diesem Jahr und Abschlägen von 10,8%). Der tatsächliche Wert 2021 wäre natürlich noch höher, weil bis dahin noch ein oder zwei Rentenerhöhungen stattfinden werden.

 

vor 52 Minuten von tfk:

macht es u.U. Sinn, den gesamten Betrag in die GRV einzubezahlen mit Blick auf Besteuerung, Rentensteigerungen zum Inflationsausgleich etc. (vermutlich ist die Frage viel zu generisch)?

 

Gerade bei der Steuer ist die Antwort natürlich „das kommt darauf an“. Die gesetzliche Rente wird nachgelagert besteuert, d.h. sie kann jetzige Einzahlungen als Sonderausgaben absetzen (größtenteils) und muß die Rente fast voll versteuern. Für eine normale Leibrente dagegen gibt es jetzt keine steuerliche Begünstigung, dafür ist die Rente nur zu einem kleinen Teil zu versteuern (20% bei Beginn mit 63).

 

In der gesetzlichen Rente gibt es im allgemeinen jährliche Erhöhungen, in der privaten Rentenversicherung Überschüsse. Was in welchem Zeitraum höher ausfällt, beantwortet nur die Glaskugel.

[Gast231208]

vor 7 Stunden von tfk:

 

Meine Fragen: Gibt es alternative Anlageprodukte, die zu einem besseren Ergebnis bei gleichen Parametern (monatliche Auszahlung, Sicherheit, Einfachheit) führen? Gibt es Alternativen zur Cosmos Direkt (huk24 schien weniger performant)? Und macht es u.U. Sinn, den gesamten Betrag in die GRV einzubezahlen mit Blick auf Besteuerung, Rentensteigerungen zum Inflationsausgleich etc. (vermutlich ist die Frage viel zu generisch)?

 

Habt ihr vielleicht noch eine zündende Idee?

 

Unabhängig davon: Für monatlich EUR 150 werden bei EUR 40.000 ca. 4,5% nach Steuern benötigt. Mit einem Dividendenprodukt ist das vermutlich auch nicht erreichbar? Alterntiv könnte man auf eine FG-Leiter kombiniert mit TG setzen, somit z.B auf steigende Zinsen in 10-15 Jahren hoffen und sich monatlich selbst einen Betrag auszahlen. Aber auch dies ist eine Wette.

 

Hier kannst du deine Alternative TG/Festgeldleiter mal durchrechnen https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php 

Wenn du von 1% p.a. Zinsen ausgehst und bei der Entnahmerate eine Dynamisierung von 2,5% (Inflation) annimmst, kann deine Mutter knapp 20 Jahre 150€ entnehmen bis die 40k verbraucht sind.

 

Bei der Auswahl wäre für mich folgendes entscheidend:

- wenn Lebenserwartung deutlich > 83 Jahre ->  Einzahlungen in die Rentenversicherung (halb private, halb gesetzlich)

- wenn Lebenserwartung deutlich < 83 Jahre  -> Alternative TG/FG

 

PS Denkfehler am frühen Montag morgen meinerseits sollen bitte korrigiert werden.

 

[Studi24]

vor 13 Stunden von tfk:

Gibt es Alternativen zur Cosmos Direkt (huk24 schien weniger performant)?

Mit den genannten Parametern bekommt man voraussichtlich bspw. bei der Alten Leipziger und der Condor deutlich höhere Renten. Bei der Condor sollten sogar

über 85,00 € (im Nettotarif, ca. 82,00 € im Bruttotarif) möglich sein. Um genau zu vergleichen, braucht man natürlich alle Daten.

 

Gruß

Studi24

[tfk]

vor 22 Stunden von chirlu:

 

Kann ich nicht nachvollziehen – ich komme auf rund 81,50 Euro (bei Einzahlung in diesem Jahr und Abschlägen von 10,8%). Der tatsächliche Wert 2021 wäre natürlich noch höher, weil bis dahin noch ein oder zwei Rentenerhöhungen stattfinden werden.

 

 

Gerade bei der Steuer ist die Antwort natürlich „das kommt darauf an“. Die gesetzliche Rente wird nachgelagert besteuert, d.h. sie kann jetzige Einzahlungen als Sonderausgaben absetzen (größtenteils) und muß die Rente fast voll versteuern. Für eine normale Leibrente dagegen gibt es jetzt keine steuerliche Begünstigung, dafür ist die Rente nur zu einem kleinen Teil zu versteuern (20% bei Beginn mit 63).

 

In der gesetzlichen Rente gibt es im allgemeinen jährliche Erhöhungen, in der privaten Rentenversicherung Überschüsse. Was in welchem Zeitraum höher ausfällt, beantwortet nur die Glaskugel.

Vielen Dank! Die genauen Zahlen müsste ich nochmal abfragen. 81 EUR könnte auch hinkommen. Es waren bei ihr meine ich ca 70 EUR bei 19k Einzahlung. Ich habe dann einfach geschätzt.

Bei der privaten Rente ist ja auch nur der Ertragsanteil zu besteuern. Wie seriös die aktuellen Hochrechnungen und Angaben auf den Webseiten der Versicherer sind, kann natürlich niemand sagen.

vor 16 Stunden von pillendreher:

 

Hier kannst du deine Alternative TG/Festgeldleiter mal durchrechnen https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php 

Wenn du von 1% p.a. Zinsen ausgehst und bei der Entnahmerate eine Dynamisierung von 2,5% (Inflation) annimmst, kann deine Mutter knapp 20 Jahre 150€ entnehmen bis die 40k verbraucht sind.

 

Bei der Auswahl wäre für mich folgendes entscheidend:

- wenn Lebenserwartung deutlich > 83 Jahre ->  Einzahlungen in die Rentenversicherung (halb private, halb gesetzlich)

- wenn Lebenserwartung deutlich < 83 Jahre  -> Alternative TG/FG

 

PS Denkfehler am frühen Montag morgen meinerseits sollen bitte korrigiert werden.

 

Auch dir vielen Dank für deine wertvollen Gedanken! Den Zinsrechner hatte ich auch schon bemüht, allerdings ohne Berücksichtigung der Inflation. Das erweist sich natürlich als Fehler, wenn man diesen Gedankengang mit der gesetzlichen Rente vergleicht. Deine Schlussfolgerungen sind dann folgerichtig. Getreu dem Motto: Das ganze Leben ist eine Wette

[tfk]

vor 10 Stunden von Studi24:

Mit den genannten Parametern bekommt man voraussichtlich bspw. bei der Alten Leipziger und der Condor deutlich höhere Renten. Bei der Condor sollten sogar

über 85,00 € (im Nettotarif, ca. 82,00 € im Bruttotarif) möglich sein. Um genau zu vergleichen, braucht man natürlich alle Daten.

 

Gruß

Studi24

Guter Hinweis, vielen Dank! Deren Rechner werde ich in den nächsten Tagen einmal testen und dann vergleichen.

 

Generell scheint mir dann eine Aufteilung in halb/halb (GRV/private Rente) sinnvoll zu sein, um sozusagen die Vor- und Nachteile beider Produkte auszubalancieren. Allerdings sollten wir die steuerliche Komponente noch einmal gründlicher durchrechnen. Das erscheint mir zumindest kompliziert; zu beachten wären auch u.a. Zusammenveranlagung, ihre Riester-Rente, gesetzliche Rente etc.

 

Auf der anderen Seite scheinen die Unterschiede wenn überhaupt wenige Euros im Monat auszumachen.

[Peter Grimes]

Eine Alternative zur Festgeldleiter wäre ein Bank-Auszahlplan; sieh z.B. https://www.ikb.de/privatkunden/sparen/auszahlplan. Etwas kostengünstiger als eine Versicherungslösung. Der Auszahlplan der IKB ist der letzte im Angebot, den ich kenne; vielleicht läßt sich bei anderen, regionalen Banken noch etwas finden.

[Allzeithoch]

vor 9 Stunden von Peter Grimes:

Eine Alternative zur Festgeldleiter wäre ein Bank-Auszahlplan; sieh z.B. https://www.ikb.de/privatkunden/sparen/auszahlplan. Etwas kostengünstiger als eine Versicherungslösung. Der Auszahlplan der IKB ist der letzte im Angebot, den ich kenne; vielleicht läßt sich bei anderen, regionalen Banken noch etwas finden.

 

Ich klinke mich hier mal mit ein...

Vielen Dank für die Empfehlung. 

 

Sichere 1,10% Zinsen, null Verwaltungs- und Pflegeaufwand und zudem ein Produkt welches jedermann versteht.

Sieht hier jemand einen Haken?

[chirlu]

vor 8 Minuten von Allzeithoch:

Sieht hier jemand einen Haken?

 

Na ja, im Vergleich zu Versicherungen keine Absicherung des Langlebigkeitsrisikos; und halt nur 1,1% Zinsen.

[beamter97]

Am 15.7.2019 um 00:30 von tfk:

Habt ihr vielleicht noch eine zündende Idee?

in der Größenordnung stimmt die Aussage der DRV.

etwas älter, aber als Vorlage zum Nachrechnen geeignet ist

https://www.versicherungsbote.de/id/4835841/Rente-Lebensversicherung-Vergleich/

 

ergänzt durch

https://www.versicherungsbote.de/id/4874198/chapter/1/Zusatzbeitraege-Rentenversicherung-eine-gute-Kapitalanlage/

 

Mir stellt sich die Frage, ob bei dem von der DRV-Beratungsstelle genannten Betrag von € 72 bei 20k Einmalzahlung der Zuschuß zur privaten KV enthalten ist. Dieser Beträgt nach der Wiederherstellung der Parität bei den Zusatzbeiträgen z.Zt. 7,3% der Rentenzahlung.

https://www.deutsche-rentenversicherung.de/Allgemein/de/Navigation/2_Rente_Reha/01_Rente/03_vor_der_rente/07_kvdr_pvdr/00_05_kvdr_pvdr_pivat_versichert_node.html

 

 

[*Teufel*]

nur mal so die 20k kann man doch auch von der Steuer absetzten in der GRV (so das man Netto viel weniger zahlt)

[Peter Grimes]

vor einer Stunde von Allzeithoch:

Vielen Dank für die Empfehlung. 

Gerne.

 

Zitat

Sieht hier jemand einen Haken?

Die mangelnde Flexibilität: keine vorzeitige Verfügung, keine Aufstockung, keine Änderung der Raten, keine Partizipation an einem steigenden Zinsniveau. Aber eben eine unkomplizierte Lösung für wenig kapitalmarktaffine Leute, wenn es nur darum geht, eine fixe Summe in eine monatliche Geldleistung zu transformieren.

Ich selber würde einen Auszahlplan mit einem defensiven Mischfonds einrichten. 

 

[chirlu]

vor 48 Minuten von beamter97:

Mir stellt sich die Frage, ob bei dem von der DRV-Beratungsstelle genannten Betrag von € 72 bei 20k Einmalzahlung der Zuschuß zur privaten KV enthalten ist. Dieser Beträgt nach der Wiederherstellung der Parität bei den Zusatzbeiträgen z.Zt. 7,3% der Rentenzahlung.

 

Guter Hinweis mit dem KV-Zuschuß. Wie ich gesagt hatte, errechne ich ohnehin 81,50 Euro; da käme der Zuschuß aber noch dazu.

[polydeikes]

Am 15.7.2019 um 13:41 von Studi24:

Mit den genannten Parametern bekommt man voraussichtlich bspw. bei der Alten Leipziger und der Condor deutlich höhere Renten. Bei der Condor sollten sogar

über 85,00 € (im Nettotarif, ca. 82,00 € im Bruttotarif) möglich sein. Um genau zu vergleichen, braucht man natürlich alle Daten.

 

Gruß

Studi24

 

Na klar, Rentenfaktoren über 40 bei 2 Jahren Laufzeit. Träum weiter. 

[jny]

Am 15.7.2019 um 00:30 von tfk:

... Zudem ist sie in der Pkv...

Ich muss gestehen ich habe die Antworten nur überflogen, aber ich habe den Punkt jetzt nirgends gelesen: wenn deine Mutter auch als Rentnerin in der Pkv bleibt, wird der Zuschuss zur Pkv anhand der GRV berechnet. Das kann die Rendite der grv Einzahlung deutlich verbessern...

[*Teufel*]

https://www.sueddeutsche.de/wirtschaft/fruehrente-63-rentenkasse-1.4509707

[tfk]

Vielen Dank an alle für die zahlreichen Denkanstöße und die angeregte Diskussion. Ich gebe die Infos entsprechend weiter. Der Zuschuss zur PKV war mE schon eingerechnet, wobei ich wohl auch nur ungefähre Zahlen hatte. Die monatliche Zusatzrente (bzw. Kompensation bei entsprechend früherem Renteneintritt) würde wohl über 70€ bei 19k Einzahlung betragen.