Kündigung, Ablösung und Alternativen von AM/DVAG Verträgen + BU Gesundheitsprüfung

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Hallo Forum,

 

erst einmal Dankeschön für die großartige Möglichkeit sich hier Wissen aneignen zu können. Leider nagt das auch an meinem Empfinden/Vertrauen gegenüber der DVAG/AM..

Auch wir haben nahezu alle Verträge zu Risiko- und Altersvorsorge über einen Freund, der bei der DVAG arbeitet, zum Ende meines Studiums mit vollstem Vertrauen abgeschlossen.

Dadurch habe ich es zu diesem Zeitpunkt nicht in Erwägung gezogen mich über Alternativen (oder überhaupt) zu informieren.

Drei Jahre später (jetzt, während der Elternzeit) hatte ich dann doch mal die Zeit diesen "Todo" aufzuarbeiten und die Situation ist folgende:

(Ich hoffe es ist ok, wenn ich unsere Familiensituation beschreibe bzw. die Verträge einzeln von ihr und mir aufzeige)

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 27 / ledig (verheiratet im September) / 1 Kind / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2058

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Softwareentwickler / 58000€ (in den nächsten 2,5 Jahren bei 70000€, danach vermutlich erstmal Stagnation, Frau mit Teilzeitjob ca. 24000€) / 600€ (gemeinsam)

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 250€ (Ich) / 150€ (Sie)

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist vorhanden, es sollten allerdings immer Reserven vorhanden sein. (Es sollte also ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein)

2.5 bisherige Risikovorsorge

"YOUNG & HOME - Die VERMÖGENSSICHERUNGSPOLICE für junge Leute":

- "Haftpflichtversicherung OPTIMAL" bei AM (Familie)

- "Hausratversicherung OPTIMAL" bei AM (Familie)

- Glasversicherung bei AM (Familie)

- Unfallversicherung bei AM (Familie)

- Rechtsschutzversicherung ADVOCARD-360°-Privatrechsschutz (Ich)

- BU als Zusatzversicherung im VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (VASP) (Ich)

- BU als Zusatzversicherung im VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (VASP) (Ich) (Ja genau, ich habe zwei laufende Verträge als Einzelperson!)

- Pflegefallabsicherung als Zusatzversicherung im VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (VASP) (Ich)

- Hinterbliebenenabsicherung als Zusatzversicherung im VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (VASP) (Ich)

- BU als Zusatzversicherung im VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (VASP)  (Sie)

- Pflegefallabsicherung als Zusatzversicherung im VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (VASP) (Sie)

- Hinterbliebenenabsicherung als Zusatzversicherung im VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (VASP) (Sie)

- Schwere-Krankheiten-Absicherung als Zusatzversicherung im VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (VASP) (Sie)

 

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- Die wohl meiste "Erfahrung" habe ich mir jetzt hier im Forum und auf anderen Artikeln im Internet zum Thema Riester angelesen

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- ich habe noch nie einen Bescheid erhalten (ein Rentenrechner im Internet sagt 1800€, vermutlich nicht realitätsnah)

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- Riester (Ich)

- Riester (Sie)

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- bAV und AVWL sind möglich bei mir, aber noch nicht beantragt

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- fondsgebundene RV im VASP der AM / WKN DWS0NM / ISIN LU0309483781 Laufzeit seit 2015 bis 2053 / Beitrag 29€ -> Hauptversicherung (Ich)

- fondsgebundene RV im VASP der AM / WKN DWS0NM / ISIN LU0309483781 Laufzeit seit 2016 bis 2058 / Beitrag 36€ -> Hauptversicherung (Ich)

- fondsgebundene RV im VASP der AM / WKN DWS0NM / ISIN LU0309483781 Laufzeit seit 2016 bis 2058 / Beitrag 27€ -> Hauptversicherung (Sie)

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

- Gesetzlich: Beide noch keinen Bescheid erhalten

- Riester: 222€ (Ich) / 114€ (Sie)

- Fonds: 100% renditeorientiert, keine Aussage möglich

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

 

 

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 8000€

4.2 Schulden

- 16000€ Restbetrag Auto-Kredit mit 2,85% Zinsen bei der ING / 450€ mtl.

- 8500€ BAföG-Rückzahlung (Start September, wird vollständig mit einer Zahlung getätigt)

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- Jährlich min. 1x Urlaub

- in 10 Jahren Hausbau oder Hauskauf (Wunsch)

- Hochzeitsfeier im nächsten Jahr

 

5. Bestehende Verträge

 

Riesterrente STRATEGIE PLUS (Tarif 5RG)

- Riesterrente bei Aachen Münchener (Ich)

garantierte monatliche Rente 222€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.11.2016 / 01.07. 2058

Fondsgebundene Kapitalanlage mit Kapitalabsicherung: 100%

ISIN: LU0313399957 | WKN: DWS0NY

ISIN: LU0275643053 | WKN: DWS0DC

Sparrate 162,17€ pro Monat

 

Riesterrente STRATEGIE PLUS (Tarif 5RG)

- Riesterrente bei Aachen Münchener (Sie)

garantierte monatliche Rente 114€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.11.2016 / 01.02.2059

Fondsgebundene Kapitalanlage mit Kapitalabsicherung: 100%

ISIN: LU0313399957 | WKN: DWS0NY

ISIN: LU0275643053 | WKN: DWS0DC

Sparrate 82€ pro Monat

 

Haftpflichtversicherung "OPTIMAL"

- Privathaftpflichtversicherung als Bestandteil von YOUNG & HOME bei AachenMünchener

Versicherungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden (pauschal) 50 Mio €

Forderungsausfalldeckung ja

deliktunfähige Kinder mitversichert ja (bis 100.000€)

Übernahme von Vorversicherungsleistungen

Beschädigung und Verlust von fremden, geliehenen und gemieteten beweglichen Sachen bis 100.000€

Be- und Entladeschäden beim Gebrauch eines Kfz bis 50 Mio €

Übernahme des Kasko-Selbstbehalts und Ausgleich der SFR-Rückstufung bei Schäden an geliehenen Kfz bis 50 Mio €

Laufzeit (Beginn / Ende) 11.01.2019 / 01.11.2024

Beitrag 118€ pro Jahr

 

Hausratversicherung "OPTIMAL"

- Hausratversicherung als Bestandteil von YOUNG & HOME bei AachenMünchener

Versicherungsschutz in unbegrenzter Höhe

Schäden abgedeckt: Brand, Blitzschlag, Explosion, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Elementargefahren (Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdfall, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch)

für Wohnfläche: 80qm

Wertsachen bis 50.000€ sind mitversichert

Haus- und Wohnungsschutzbrief

Konto- und Finanzschutzbrief

Laufzeit (Beginn / Ende) 11.01.2019 / 01.11.2024

Beitrag 251€ pro Jahr

 

Glasversicherung

- Glasversicherung als Bestandteil von YOUNG & HOME bei AachenMünchener

Bruchschäden and eigener Gebäude- und Mobiliarverglasung (inkl. Lieferung und Notverglasung)

Ersatz von Bruchschäden an Smartphone-Displays, Aquarien/Terrarien, Glaskeramik-Kochflächen, Wintergärten, künstlerisch bearbeitete Scheiben

Übernahme von Vorversicherungsleistungen

Laufzeit (Beginn / Ende) 11.01.2019 / 01.11.2024

Beitrag 61€ pro Jahr

 

Unfallversicherung

- UNFALL AKTIV-Schutz als Bestandteil von YOUNG & HOME bei AachenMünchener

Invaliditätsgrundsumme (Ich, Sie) 30.000€

Invaliditätsgrundsumme (Kind) 40.000€

Leistung bei Vollinvalidität (Ich, Sie) 400.000€

Leistung bei Vollinvalidität (Kind) 500.000€

Progression 1000%

Versicherungsschutz weltweit

10% Mehrleistung auf die Invaliditätsleistung bei schweren Kopfverletzungen, wenn ein Helm getragen wurde

Unfälle durch ärztlich verordnete Medikamente; Herzinfarkt und Schlaganfall

Finanzieller Schutz bei Infektionen (z.B. Zeckenbiss) und Schutzimpfungen

Übernahme von Bergungskosten bis 75.000€ mit Rückholkosten

Anrechnung von Vorerkrankungen erst ab 40% Mitwirkung

Nachhilfe- und Rooming-In Geld für Kinder

riskante Hobbys keine

Laufzeit (Beginn / Ende) 11.01.2019 / 01.11.2024

Beitrag 273€ pro Jahr

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nur bei mir, aber nicht vermerkt (da später eingetreten) -> Vertrag ging 2019 von vorn los, da jetzt Kind mitversichert

 

BU Versicherung mit Sparen

- BU Versicherung (1) mit Sparen als Bestandteil von YOUNG & LIFE - VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (Ich)

Berufsunfähigkeitsrente aktuell: (Eintritt vor 01.05.2020) 1007€ + Beitragsbefreiung

Berufsunfähigkeitsrente aktuell: (Eintritt nach 01.05.2020) 504€ + Beitragsbefreiung

Berufsgruppe 2

riskante Hobbys keine

+ Hinterbliebenenabsicherung

+ Pflegerentenoption

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.05.2015 / 01.05.2053/58 (Risiko/Vermögen)

ISIN: LU0309483781 | WKN: DWS0NM

Dynamik 6%

Beitrag 49€ pro Monat

 

sind aktuell Vorerkrankungen vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? ja, aber nicht vermerkt (da später eingetreten)

 

BU Versicherung mit Sparen

- BU Versicherung (2) mit Sparen als Bestandteil von YOUNG & LIFE - VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (Ich)

Berufsunfähigkeitsrente 270€ + Beitragsbefreiung

Berufsgruppe 2

riskante Hobbys keine

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.11.2016 / 01.07.2053/58 (Risiko/Vermögen)

ISIN: LU0309483781 | WKN: DWS0NM

Dynamik 6%

Beitrag 46€ pro Monat

 

sind aktuell Vorerkrankungen vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? ja, aber nicht vermerkt, da keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig (siehe Frageteil)

 

BU Versicherung mit Sparen

- BU Versicherung mit Sparen als Bestandteil von YOUNG & LIFE - VERMÖGENSAUFBAU & SICHERHEITSPLAN (Sie)

Berufsunfähigkeitsrente 1000€ (aktuell 1288€)

Berufsgruppe 2 (ich glaube das ist grundlegend falsch)

riskante Hobbys keine

+ Hinterbliebenenabsicherung

+ Pflegerentenoption

+ Schwere-Krankheiten-Absicherung

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.11.2016 / 01.11.2053/59 (Risiko/Vermögen)

ISIN: LU0309483781 | WKN: DWS0NM

Dynamik 6%

Beitrag 87€ pro Monat

 

sind aktuell Vorerkrankungen vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein

 

KFZ - Versicherung

- KFZ - Versicherung bei HUK24

 

Sehr zufrieden und preiswert, keine Infos notwendig (vorher AM)

Allerdings mit Fahrerschutz, Frage dazu später

 

Rechtsschutzversicherung

- Rechtsschutzversicherung ADVOCARD-360°-PRIVAT: Privat-, Verkehrs- und Wohnungs-Rechtsschutz

Privat, Verkehr, Wohnung/Haus

Deckungssumme unbegrenzt

andere Versicherungsleistungen SB 300€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.11.2016 / 01.12.2021

Beitrag 240€ pro Jahr

 

 

 

Zu meinen zwei BU-Verträgen: Meine Eltern hatten bereits während des Studiums eine BU (diesen VASP-Vertrag) für mich abgeschlossen, den ich später übernommen habe. Wie bereits gesagt kannte ich nicht viele Details über diesen Vertrag und habe dann den zweiten VASP abgeschlossen, weil ich eigentlich nur meine BU erhöhen wollte und da ja nebenbei noch fürs Alter vorsorgen kann  . Begründung die ich erhalten hatte war, dass sich die Rechnungszinsen geändert hatten und die Altverträge damit nicht angepasst werden konnten. Allerdings war in diesem Fall ein Neuvertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung legitim, was bei mir gut war, da ich 2015 wegen einer Hirnblutung operiert werden musste (glücklicherweise keine Folgeschäden oder Beeinträchtigungen). Das ganze Paket YOUNG & HOME (mit Unfallversicherung) habe ich noch im Frühjahr angepasst, weil unser Kind mit aufgenommen wurde. Dummerweise nun wieder 5 Jahre Laufzeit..

 

Nach den Recherchen im Forum + Internet zu diesen Verträgen und unseren gewählten Fonds (insbesondere VASP + Riester STRATEGIE PLUS Tarif 5RG) sind die Renditen ja eher schwach und die Verwaltungskosten/Gebühren sehr hoch.

Daher nun meine Fragen:

 

(1) Es sind jetzt ca. 2,5 Jahre in denen gezahlt wurde: Ist es empfehlenswert die VASP-Verträge zu kündigen und die Riester-Verträge beitragsfrei zu stellen und (auch wenn mich das zu tiefst ärgert) das ganze als Lehrgeld hinzunehmen?

(2) Sollte ich meine VASP-Verträge mit der BU als Zusatzversicherung auf Grund meiner gesundheitlichen Vorgeschichte behalten oder mir eine ausschließliche BU-Alternative suchen?

(3) Meine Verlobte ist Angestellt als Fleischfachverkäuferin, aber im Vertrag steht Berufsgruppe 2 (was denke ich falsch ist?) - wie reagieren wir da am Besten? (es wurde damals alles wahrheitsgemäß angegeben)

(4) Ich finde das YOUNG & HOME "Paket" ziemlich überteuert, vor allem die Unfallversicherung. Ist es empfehlenswert auch das nach Möglichkeit zu kündigen und durch separate Hausrat, Haftpflicht und Unfall abzulösen? (Ich glaube das ist bis jetzt jedes Jahr teurer geworden, da könnte ich ein Sonderkündigungsrecht nutzen)

(5) Wie relevant für die Suche einer Alternative für die Unfallversicherung ist auch hier meine gesundheitliche Vorgeschichte? (Werde ich trotzdem etwas bezahlbares finden?)

(6) Nach der Bafög-Rückzahlung soll der Restbetrag vom KFZ schnellstmöglich getilgt werden (Sonderzahlungen sind möglich und leiste ich bereits z.B. mit Urlaubs/Weihnachtsgeld) - wie würdet ihr vorgehen?

(7) Ich würde gern für mittelfristige Ausgaben (Jugendweihe, Schuleinführung, etc.) sinnvoll Geld zurücklegen, empfiehlt sich ein ETF-Sparplan?

(8) Wann und wie würdet ihr in der jetzigen Zeit Geld für einen Hauswunsch (in 10 Jahren) anlegen?

(9) Sollte ich meine bAV beantragen oder besser vermögenswirksame Leistungen nutzen?

(10) Der Fahrerschutz meiner KFZ-Versicherung ist durch die Unfallversicherung unnütz?

 

Gern interessiere ich mich natürlich auch für allgemeine Vorschläge zu meiner persönlichen Situation (z.B. kündige die Glasversicherung ).

Ich bin Euch für jede Hilfestellung sehr dankbar und versuche mich zeitlich bestmöglich in alle Themen einzuarbeiten!

[chirlu]

vor 34 Minuten schrieb displayName:

3.1 Gesetzliche Rente

- ich habe noch nie einen Bescheid erhalten (ein Rentenrechner im Internet sagt 1800€, vermutlich nicht realitätsnah)

 

So unplausibel ist das nicht: Mit 58000 brutto verdienst du etwa das Anderthalbfache des Durchschnitts; wenn das vierzig Jahre so bleibt (relativ zum steigenden Durchschnittswert), kommst du auf 60 Entgeltpunkte. Ein Entgeltpunkt entspricht zur Zeit 32,03 Euro monatlicher Rente.

 

[qmb63]

Eine Renteninformation erhälst du erst wenn du 5 Jahre Beitragszeiten erworben hast. Das dürfte bei dir noch nicht der Fall sein.

Wenn ihr ernsthaft einen Hauskauf anstrebt, erübrigen sich eine ganze Reihe deiner Fragen, zumindest außerhalb der Versicherungen. Ihr müsstet nach der Schuldentilgung eine erhebliche monatliche Sparrate im aktuellen Zinsumfeld nahe 0 aufbringen, um ein vernünftiges Eigenkapital aufzubauen. Mit 400 bis 600€ kommt ihr da nicht weit, zumindest nicht in Ballungsräumen, in der Prignitz mag das anders aussehen.

[bondholder]

vor 15 Stunden schrieb displayName:

(6) Nach der Bafög-Rückzahlung soll der Restbetrag vom KFZ schnellstmöglich getilgt werden (Sonderzahlungen sind möglich und leiste ich bereits z.B. mit Urlaubs/Weihnachtsgeld) - wie würdet ihr vorgehen?

(7) Ich würde gern für mittelfristige Ausgaben (Jugendweihe, Schuleinführung, etc.) sinnvoll Geld zurücklegen, empfiehlt sich ein ETF-Sparplan?

Es gibt unterschiedliche Meinungen zu der Frage, ob es eine gute Idee ist, sich erst Geld zu leihen und dieses dann kreditfinanziert z.B. in Aktien anzulegen. Ich persönlich würde das nicht tun.