AL Basisrente + BU in SBU umwandeln?

[alex88]

Hallo in die Runde,

 

ich weiß, meine Frage ist in ähnlicher Form schon oft hier diskutiert worden, aber ich bin mir dennoch unsicher, wie ich mich in meinem Fall am besten verhalten soll. Für eure Einschätzung wäre ich daher sehr dankbar!

 

Das übliche Problem:

Habe mir vor fast 10 Jahren als Student (21) eine AL Basisrente mit BUZ von MLP andrehen lassen und diese gegen Ende des Studiums im Rahmen der Ausbaugarantie mit einem weiteren Vertrag aufgestockt. Heute tendiere ich dazu die beiden Verträge beitragsfrei zu stellen, ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine SBU umzuwandeln und die Altersvorsorge separat zu gestalten. Bin allerdings unsicher, ob das bei einem älteren Vertrag wirklich vorteilhaft ist oder die Nachteile überwiegen (z.B. neues Eintrittsalter, neue Tarifbedingungen, Höhe der BU-Rente unverändert, Verlust des Vertragsguthabens). Möchte nicht erneut eine unüberlegte Versicherungsentscheidung treffen und mich kritisch mit allen Aspekten auseinandersetzen.

 

Zu mir:

30, männlich, ledig, angestellt, >90% Bürotätigkeit mit Jahresbrutto ca. 90k. Gesundheitlich keine größeren Beschwerden, war aber in den letzten Jahren mehrfach in Behandlung wegen Hautproblemen.

 

Zu den Verträgen:

1) Erstvertrag um “als Student den Fuß in die Tür zu bekommen” (Tarifgeneration 2008)

• AL Fondsgebundene Basisrente (FR75) + BUZ (BZ21, 3% garantierte jährliche Steigerung), 10% Dynamik
• Versicherungsbeginn 11/2009 (Eintrittsalter 21 J., Berufsgruppe 1); Rentenbeginn 11/2055
• zu zahlender jährlicher Beitrag BUZ: 130€ (mtl. BU-Rente: 140€, jährlich 3% Steigerung)
• zu zahlender jährlicher Beitrag RV: 310€ (garantierte mtl. Rente bei Freistellung: 10€), davon 60€ Abschluss/Vertriebs/Verwaltungskosten (ca. 20%)
• RV-Vertragsguthaben: 2.400€

 

2) Ausbaugarantie / zusätzlicher Vertrag ohne erneute Prüfung (Tarifgeneration 2012)

• AL Fondsgebundene Basisrente (FR75) + BUZ (BZ21, 3% garantierte jährliche Steigerung), 10% Dynamik
• Versicherungsbeginn 12/2012 (Eintrittsalter 24 J., Berufsgruppe 1+); Rentenbeginn 12/2055
• zu zahlender jährlicher Beitrag BUZ: 670€ (mtl. BU-Rente: 1.100€, jährlich 3% Steigerung)
• zu zahlender jährlicher Beitrag RV: 540€ (garantierte mtl. Rente bei Freistellung: 8€), davon satte 225€ Abschluss/Vertriebs/Verwaltungskosten (ca. 40% !!!)
• RV-Vertragsguthaben: 1.350€

 

Der jährlichen 10%-Dynamik habe ich mehrfach widersprochen. 

 

Positive Aspekte:

+ Keine Umstellung auf Unisex-Tarif nach Günstigerprüfung durch AL

+ Keine Leistungsausschlüsse.

+ VVA-Frist endet im Nov 2019.

 

 

Folgende Überlegungen/Fragen:

• Ich möchte möglichst weiterhin bei der AL BU-versichert bleiben, um eine erneute Gesundheitsprüfung und ggf. Leistungsausschlüsse (z.B. Hauterkrankungen) zu vermeiden; außerdem Vorteil, dass VVA-Frist bald abgelaufen.
• Habe öfters von einer nachträglichen Umgruppierung in 1++ (Jungakademikerregelung) gelesen, sollte ich das vor Freistellung beantragen oder geht das in meinem Fall gar nicht mehr? Bleibt diese Eingruppierung dann bei Umstellung auf SBU erhalten? Letztlich reduziert dadurch der Beitrag, oder?
• Über wen sollte ich die Umstellung vornehmen lassen? Gehe ich am idealerweise direkt zu einer AL-Agentur, die sich mit den Bedingungen der AL hoffentlich am besten auskennt? Werden hierbei erneut hohe Abschlussgebühren fällig? Ich habe mal was von einem "C-Tarif" gelesen?
• Was bedeutet die Vertragsklausel “Auch nach Beitragsfreistellung werden die Verwaltungskosten weiterhin dem Vertragsguthaben entnommen”? Das angesparte Guthaben wird also von lfd. Verwaltungskosten aufgezehrt und 2055 bekomme ich dann nicht mal mehr die 18€ garantierte mtl. Rente bei Freistellung? =Totalverlust?
• Die Höhe der BU-Rente ist momentan zu niedrig, sollte wohl besser bei mtl. >2.500 Euro liegen und sich ggf. in ein paar Jahren nochmal aufstocken lassen. Lässt sich die Höhe bei der Umstellung auf SBU einfach anpassen oder muss ein Grund vorliegen (z.B. Hochzeit, Immobilienkauf, Gehaltserhöhung, etc.) oder muss die bisherige Höhe beibehalten werden?
• Habe mal gelesen, dass der Beitrag sich stark reduziert, wenn die BU-Versicherung bereits 1-2 Jahre vor Renteneintrittsalter endet. Im aktuellen Vertrag läuft die BUZ bis 67, kann ich das bei Umstellung auf SBU ändern und was haltet ihr davon?
• Welche Aspekte übersehe ich bislang noch?

 

Viele Fragen, viele Unklarheiten - ich hoffe, ihr könnt mir mit euren Hinweisen die Entscheidung erleichtern.

 

Besten Dank und herzliche Grüße,

Alex

[HaRaS1983]

Ich habe auch einen Vertrag bei der AL der bis 67 läuft und bin ähnlich alt. ich würde das Endalter nicht anfassen, sollten wir BU werden handelt es sich um viel Geld.

 

Alternativ würde ich Dir vorschlagen, den Vertrag zu kündigen, wenn Du 65 etc. bis und die Schäfchen im trockenen hast. Ich habe mich lieber für diese Variante entscheiden,

[alex88]

Bin mit meiner Entscheidung leider noch nicht weitergekommen und wäre nach wie vor dankbar für eure Einschätzungen

 

Habe zwischenzeitlich mal einen Beratungstermin mit einem AL-Vertreter vereinbart ...

[jbex]

Hi Alex,

 

ich beschäftige mich aktuell mit dem selben Gedanken und wollte mal fragen, wie du damals mit dem Thema weiter umgegangen bist? Hast du das durchgezogen, eine SBU abzuschließen und den anderen Vertrag Beitragsfrei zu stellen? Hast du direkt mit der AL gesprochen? 

 

Über ein paar Infos würde ich mich freuen! 

MfG,

Jonas