Strukturvertrieb auf den Leim gegangen – Hard Cut oder Optimierung möglich?

[SandeS]

Liebes Forum,

zuerst einmal vielen Dank für dieses Forum – wenn ich es 4 Monate eher entdeckt hätte und weniger naiv gewesen wäre, könnte ich mir diesen Post sparen :-(( 

 

Meine Geschichte: Nachdem ich im November 2017 in mein Doktorat gestartet bin (Büro-Arbeit, da BWL-nahe Promotion; brauche noch 2.5 Jahre) wurde ich von einem Horbach-Vertreter angesprochen, ob ich denn schon genug Vorsorge etc. betreibe. Da ich noch keine BU hatte und mich nicht auskannte, dachte ich "es wird schon nicht schaden". Nachdem die Verträge nun 4 Monate laufen, bin ich mich weniger sicher über die Sachen, die ich mir "aufgequatscht" lassen habe :-( Sprich, ich fühle mich als ob der mit mir sein Geschäft des Jahrtausends gemacht hat (Riester + EBU von Allianz; Rürup + BUZ von Alte Leipziger; fondsgebunde RV bei Stuttgarter).

 

Ich möchte allerdings meine Situation nun in eigene Hände nehmen und am liebsten schon in den nächsten Tagen bis die Märzabbuchung kommt, was bewegt haben! Hierfür suche ich allerdings Rat bei euch, da ich nicht weiss, ob sich nicht evtl. doch etwas aus den bestehenden Verträgen rauskitzeln lässt.

 

Daten meiner Situation findet ihr unten - meine 3 Fragen sind:

• Die 3 Hauptversicherungen haben riesige Abschluss-und Verwalttungskosten, die der Makler mit "über Zeit ist das doch nichts" und "wesentlich günstiger als alles was es im Markt gibt" mir vor Vertragsunterschreibung ausgeräumt hatte. Ich würde gerne entschlacken (kündigen oder optimieren), dann erstmal Bafög abzahlen und 3 Monatslöhne ansparen auf Konto (5.700 €) und dann erstmal  flexibler in einen ETF-Sparplan zu sparen bis ich den Sparerfreibetrag erreiche. Danach wäre es eventuell sinnvoll wieder über eine fondsgebundene RV oder Riester nachzudenken.
  
  Soll ich alles kündigen (ausser die Allianz EBU) und "von Vorne" starten (Lehrgeld aktuell ca. 1.400€ - AUA) oder macht es Sinn hiervon etwas zu optimieren und (neben eventuellen ETFs) weiterlaufen zu lassen (siehe die nächsten 3 spezifischeren Fragen)?

 

• Rürup: Ich weiß nun dank den Stickys, dass Rürup vor allem als Berufseinsteiger eher Unfug ist und würde diese zeitnah Beitragsfrei stellen - ich bin mir allerdings unsicher, was ich nit der BUZ machen soll: Reicht die Allianz EBU oder soll ich die BUZ als eigenen Vertrag auskoppeln?
   
• Riester: Würde es Sinn machen, die Beiträge zu reduzieren (auf 50€ p.M.) und diese für Steuerersparnisse und Zulage "mitzunehmen"? 
   
• Private, fondsgebundene RV: Gibt es neben Kündigen (wird wohl wenig bis nix mehr rauskommen, da am Anfang alle Verwaltungskosten) irgendetwas sinnvolles, was man mit der anstellen kann?

 

 

Ich weiß, dass ich mich eher vorher, als nachher hätte erkundigen sollen - aber der "Berater" hatte extrem gepusht und konnte alles mit "Steuerersparnissen" etc. schön vorrechnen -.-

 

Vielen lieben Dank für eure Hilfe und Meinungen!

 

SandeS

 

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Hier meine Daten: Bitte macht ich nicht  arg fertig - das scheinen wohl alles "Abzocker"-Verträge zu sein laut diesem Forum. 

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

27, ledig, keine Kinder, 67

 

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Wissenschaftlicher Mitarbeiter (Promoviere) / 35.000 / 300 (aber 396€ Versicherungsaufwand p.M.)

 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

396€

 

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

Tendenziell pro kalkulierbarem Risiko/ 7 von 10 / Noch keine erlebt

 

2.5 bisherige Risikovorsorge / Falls nicht: Personen und Sachversicherungen im Überblick

Haftpflicht bei Cosmos 68,94

 

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

Einzelperson

 

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

Durch das Forum mittlerweile gutes Verständnis der einzelnen Elemente (strenge Schulnote: 2-3)

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

Noch keinen Bescheid

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Leider Riester + Rürup

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? 

Nein

 

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

Keine derzeit

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

 

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

250€ auf Tagesgeld 

 

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

Bafög 6500 Euro nächstes Jahr fällig (wenn auf 1mal gezahlt) - derzeit 5k dafür auf Tagesgeldkonto

 

4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus)

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote (Nur angeben, wenn AV Policen bestehen)

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

Allianz RiesterRente InvestFlex

Garantierte Mindestrente: 138,76

Anfang 1.11.18

Ende 31.12.58 (40 Jahre 1M)

Fonds: ComStage ETF MSCI World TRN (100% d. Anlagebetrags)

Rentenfaktor 14,37

Beitrag: 100,17€

 

& dazu eine EBU:

Berufsgruppe 1++ 

Rente: 1.250€

Leistungsausschluss (mit Option der Überprüfung: Wirbelsäule und Bandscheibe: Mein Arzt hatte wegen Schulterschmerzen "HWS-Syndrom" & Physio verschrieben.)

Beitrag BUZ: 57,42€ - Verrechnungsüberschussanteil von 10,91€ = 46,51€.

 

Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

Alte Leipziger "Moderne Flexible Basisrente AR75 )

100% Fondsanlage

Anfang: 1.11.18

Ende: 31.12.58 (40 Jahre 1M)

Garantierter Rentefaktor:22,88/ aktueller Rentenfaktor: 28,61

Dynamik: 5% jährlich

Fonds: Dimensional Global Sustainability Core Equity Fund (ISIN:IE00B7T1D258) 

IAS Sicherungsfords: iShares eb.rexx Government Germany 1.5-2.5yr (ISIN: DE000628473)

Beitrag Basisrente:82,28€

 

& dazu eine BUZ (BZ21)

Berufsgruppe 1++ 

Rente: 250€

Leistungsausschluss (mit Option der Überprüfung in einem Jahr: Wirbelsäule und Bandscheibe: Mein Arzt hatte wegen Schulterschmerzen "HWS-Syndrom" & Physio verschrieben.)

Beitrag BUZ: 17,72

 

Private Rentenversicherung 

Stuttgarter FlexRente Performance-safe

Anfang: 1.11.18

Ende:31.12.58 (40 Jahre 1M)

Garantierte Mindestrente: 40,24€ p.M.

Garantiertes Kapitel & - Prozentsatz: 13.731,69€/ 20%

Dynamik: 5% jährlich

Fonds: 70% iShares Core MSCI World; 30% Flossbach SICAV Multiple Opport. R

Zusatzversicherung BUZ-Plus-BOG mit Wartezeit (übernimmt die Beiträge)

Beiträge: 142,22 für Hauptversicherung + 11,45 für BUZ-Absicherung - 3,89€ (festgesetzte ÜBerschussantele der BUZ) = 150€

 

[mipla]

1.) Du zahlst über 5 Jahre die Provisionen verteilt. Sprich 80% hast du noch nicht gezahlt. Daher kannst du aus meiner Sicht kündigen zumindest die rentenversicherungen. Basis rente kann man nur beitragsfrei stellen soweit ich weiß.

 

 

Schulden zurückzahlen plus Tagesgeldkonto für Notfall reicht erst einmal aus. Danach erst um altersVorsorge kümmern. 

 

Würde erst mal nur eine BU abschließen, ob man die behalten sollte ist ein anderes Thema. Bis zu welchem endalter läuft die BU? Schau mal bei Cosmos direkt was die BU kostet zum ersten Vergleich. 

[SandeS]

vor 29 Minuten schrieb mipla:

1.) Du zahlst über 5 Jahre die Provisionen verteilt. Sprich 80% hast du noch nicht gezahlt. Daher kannst du aus meiner Sicht kündigen zumindest die rentenversicherungen. Basis rente kann man nur beitragsfrei stellen soweit ich weiß.

 

 

Schulden zurückzahlen plus Tagesgeldkonto für Notfall reicht erst einmal aus. Danach erst um altersVorsorge kümmern. 

 

Würde erst mal nur eine BU abschließen, ob man die behalten sollte ist ein anderes Thema. Bis zu welchem endalter läuft die BU? Schau mal bei Cosmos direkt was die BU kostet zum ersten Vergleich. 

Danke für die Antwort! Bin ich durch das Forum ein wenig Paranoid oder sind meine Policen tatsächlich unpassend für meine derzeitige Lage?

 

Die BU läuft bis 67 - ich habe schon oft gelesen, dass manche Versicherten diese auch nur bis 65 oder gar 62 abschließen - ist hier nicht die Gefahr, dass das Vermögen dann angegriffen wird?

 

Liebe Grüße & einen schönen Sonntagabend!

[stummlfumml]

BU bis 67 ist schon in Ordnung, da Du sonst im Fall der Fälle mit ziemlich heruntergelassen Hosen da stehen würdest. An der Stelle würde man am falschen Ende sparen, stattdessen ist es sinnvoller, sollte man die BU nicht mehr als Absicherung brauchen und Geld sparen wollen, diese ab dem Zeitpunkt einfach zu kündigen, ab dem diese nicht mehr benötigt wird.

 

Aber 1.250€ BU-Rente sind viel zu wenig als Absicherung für einen promovierten BWLer.

 

Ob die BU allgemein taugt, kann ich aber nicht beurteilen, dazu müssen sich unsere Versicherungsexperten äußern.

[SandeS]

vor 28 Minuten schrieb stummlfumml:

BU bis 67 ist schon in Ordnung, da Du sonst im Fall der Fälle mit ziemlich heruntergelassen Hosen da stehen würdest. An der Stelle würde man am falschen Ende sparen, stattdessen ist es sinnvoller, sollte man die BU nicht mehr als Absicherung brauchen und Geld sparen wollen, diese ab dem Zeitpunkt einfach zu kündigen, ab dem diese nicht mehr benötigt wird.

 

Aber 1.250€ BU-Rente sind viel zu wenig als Absicherung für einen promovierten BWLer.

 

Ob die BU allgemein taugt, kann ich aber nicht beurteilen, dazu müssen sich unsere Versicherungsexperten äußern.

Guten Abend & danke für die Antwort – die Meinung zur BU bis 67 teile ich so auch.

 

Wegen dem Beitrag: Ich verdiene aktuell ca. 1900 netto – da ich ja derzeit noch die BUZ von der AL habe, wäre der Beitrag 1.500€.

Würde es Sinn machen, bei der EBU die Absicherung auf 1.500 oder gar 2k zu erhöhen? oder wäre es hier sinnvoller stattdessen durch die Auskoppelung der BUZ  BU-mäßig "zweigleisig" (AL + Allianz) fahren?

 

[mipla]

Die eine bu ist doch gekoppelt mit der basisrente. 

Finde ich nicht so prickelnd. Du willst ja die basisrente loswerden, also wirst du auch die bu los.