DEVK Rentenversicherung

[Matt Schach]

Hallo zusammen,

 

ich habe hier ein Thema bei dem ich Hilfe benötige.

 

Ich habe im 2008 eine Leibrentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung abgeschlossen (inkl. Überschussbeteiligung und jährlicher Dynamik).

Derzeit bin ich bei einer Einzahlung von 50 EUR pro Monat angekommen.

Garantierte Kapitalleistung 30.997 EUR

Garantierte Gesamtleistung 31.119 EUR

Garantierte Jahresrente 1.610 EUR

Leistung bei Tod Jan'19 4.607 EUR

Leistung nach Beitragsfreistellung Jan'19 8.295 EUR

Leistung bei Kündigung des Vertrages Jan'19 4.003 EUR

Kosten der Hauptversicherung in 2018 

     Abschluss u. Vertriebskosten 47,76 EUR

     Verwaltungskosten 64,40 EUR

     Kosten gesamt 112,16 EUR

Der 01.02.2048 ist der Beginn der Rentenzahlung.

 

Ich würde gerne eure Meinung zu diesem Vertrag erfahren. Weiter einzahlen mit oder ohne Dynamik? Den Vertrag beitragsfrei stellen oder auflösen und auszahlen lassen?

 

Alternativ möchte ich meine Sparrate für den MSCI World um 50 EUR erhöhen.

 

Vielen Dank für eure Hilfe

Mit bestem Gruß

Matt

 

[Matt Schach]

Guten Morgen, benötigt ihr evtl. noch weitere Daten zu diesem Vertrag um dazu etwas zu sagen?

 

Im Grunde steht der Rest meiner Altersvorsorge, nur dieser Punkt ihr für mich noch offen.

 

Ich würde mich sehr freuen wenn mir hier jemand helfen könnte.

 

Vielen lieben Dank.

Mit bestem Gruß

[Nachdenklich]

vor 11 Stunden schrieb Matt Schach:

Guten Morgen, benötigt ihr evtl. noch weitere Daten zu diesem Vertrag um dazu etwas zu sagen?

Ich nicht. Ich bin sprachlos.

Am 20.2.2019 um 16:32 schrieb Matt Schach:

Derzeit bin ich bei einer Einzahlung von 50 EUR pro Monat angekommen.

 

Am 20.2.2019 um 16:32 schrieb Matt Schach:

Kosten der Hauptversicherung in 2018 

     Abschluss u. Vertriebskosten 47,76 EUR

     Verwaltungskosten 64,40 EUR

     Kosten gesamt 112,16 EUR

Jedes Jahr!

 

Was soll man da noch sagen?

[Matt Schach]

Hallo Nachdenklich, vielen Dank für deine Antwort.

 

Im Grund habe ich so eine Antwort erwartet.

 

Vielen Dank

Besten Gruß

[Matthes2010]

Vielleicht hilft dir das ja: https://www.finanztip.de/lebensversicherung/lebensversicherung-rechner/

 

Durch die Dynamik entstehen natürlich immer wieder Abschlusskosten.

2008 lag aber der Garantiezins noch bei 2,25%

[bondholder]

Am 20.2.2019 um 16:32 schrieb Matt Schach:

Ich würde gerne eure Meinung zu diesem Vertrag erfahren. Weiter einzahlen mit oder ohne Dynamik? Den Vertrag beitragsfrei stellen oder auflösen und auszahlen lassen?

Wenn du den Vertrag weiterführen willst, dann nimm die Dynamik raus und ändere auf jährliche Zahlweise. (Zahlung in Monatsraten ist viel zu teuer.)

[Walter White]

Ich finde unüberlegtes Kündigen immer eine schlechte Idee, über Beitragsfrei stellen könntest du in Ruhe mal nachdenken nachdem dir klar ist ob du eben Familienmitglieder eben bei Tod absichern möchtest und in welcher Höhe. Dieser Aspekt gehört  bei der  Versicherung eben neben Gebühren und Kosten dazu.

Ich habe unter anderem auch bei der DEVK zwei LVen., bei einer hatte ich die Dynamik gekündigt als mein Pers. Max. erreicht war, 90 Euro monatlich. Da ich neben dieser noch zwei weitere Renten bzw. Lebensversicherung habe, ist das mehr als ausreichend versichert. Meine Familie ist gut abgesichert und/oder wir haben am Ende gemeinsam was davon.

 

Bei mir kommt dann noch die steuerfreie Auszahlung dazu. Ich rate dir nicht nur unter den Gesichtspunkten Kosten und Endkapital zu handeln, sondern auch abzuwägen wie sich die LV mit Dynamik in dein gesamtes Portfolio einbinden lassen könnte. Eben als risikolos Anlage. Ich bin bei meinen 3 Versicherungen bei monatlich rund 180 Euro. Da hast du mal ein wenig Input dir das noch mal genauer anzuschauen. Eine Versicherung dieser Art ist eben nicht nur Altersvorsorge pur, so meine Meinung.

[Nachdenklich]

vor 14 Minuten schrieb Walter White:

könntest du in Ruhe mal nachdenken nachdem dir klar ist ob du eben Familienmitglieder eben bei Tod absichern möchtest und in welcher Höhe. Dieser Aspekt gehört  bei der  Versicherung eben neben Gebühren und Kosten dazu.

Wenn ich eine Familie für den Fall meines Todes absichern möchte, dann nehme ich nicht soetwas:

Am 20.2.2019 um 16:32 schrieb Matt Schach:

Leistung bei Tod Jan'19 4.607 EUR

Das reicht ja nichtmal für die Beerdigung!

Dann nehme ich eine Risikolebensversicherung mit entsprechend hohem Betrag. Und die kostet meist nicht sehr viel.

Dieses Produkt ist eine Rentenversicherung zur Altersversorgung. Die Leistung bei (vorzeitigem) Tod ist nur die Rückerstattung eines Teils der Beiträge.

 

Bei jedem selbstgesteuertem ETF-Sparplan ist die Familie beim Tod besser abgesichert.

 

[Walter White]

vor 3 Minuten schrieb Nachdenklich:

Wenn ich eine Familie für den Fall meines Todes absichern möchte, dann nehme ich nicht soetwas:

OK, ich schon, gut praktisch und einfach ausreichend.

 

vor 6 Minuten schrieb Nachdenklich:

Dieses Produkt ist eine Rentenversicherung zur Altersversorgung. Die Leistung bei (vorzeitigem) Tod ist nur die Rückerstattung eines Teils der Beiträge.

Der TO schreibt nichts über den Grund des Abschluss der LV. Daher mein Rat auch ein weiterlaufen mit Dynamik nachzudenken. Du kannst nicht deinen Einzelfall auf Millionen andere Deutsche projizieren. Ich weiß warum ich meine   Versicherungen laufen lasse, und das bestimmt bei mir nicht der Zufall.

[odensee]

vor 6 Minuten schrieb Walter White:

OK, ich schon, gut praktisch und einfach ausreichend.

Wirklich? Was macht deine Familie im Falle des Falles mit gut 4000 Euro?

[Nachdenklich]

Am 20.2.2019 um 16:32 schrieb Matt Schach:

Alternativ möchte ich meine Sparrate für den MSCI World um 50 EUR erhöhen.

 

Wenn Du auf diese Sparrate von 50,00 Euro im Monat über die 30 Jahre eine Wertpapierrendite von ca. 2,5% p.a. nach Kosten und Steuern erzielst, dann stehst Du Dich trotz der Steuervorteile der Rentenversicherung besser als mit der Garantieleistung der Versicherung.

Was bei der Überschußbeteiligung der Versicherung noch dazu kommen mag, das steht in den Sternen.

Bei den von Dir im Eingangspost genannten Kosten gehe ich davon aus, daß Du mit der eigenverantwortlichen und damit kostensparenden Anlage besser fährst.

Aber ich kann natürlich nicht vorhersehen, wie hoch die Überschußbeteiligung sein wird.

 

[Walter White]

vor 32 Minuten schrieb odensee:

Wirklich? Was macht deine Familie im Falle des Falles mit gut 4000 Euro?

Ich habe nicht die Versicherung des TO. Meine Familie erhält einen 6 stelligen Betrag.

[bondholder]

vor 41 Minuten schrieb Walter White:

Ich habe nicht die Versicherung des TO. Meine Familie erhält einen 6 stelligen Betrag.

Diese Komponente nennt sich Risiko-Lebensversicherung und muß nicht an einen Sparvorgang gekoppelt sein.

[Walter White]

Wie gesagt es geht nicht um meine Versicherungen.

[Matt Schach]

Am ‎08‎.‎03‎.‎2019 um 16:55 schrieb Walter White:

Am ‎08‎.‎03‎.‎2019 um 16:44 schrieb Nachdenklich:

Dieses Produkt ist eine Rentenversicherung zur Altersversorgung. Die Leistung bei (vorzeitigem) Tod ist nur die Rückerstattung eines Teils der Beiträge.

Der TO schreibt nichts über den Grund des Abschluss der LV. Daher mein Rat auch ein weiterlaufen mit Dynamik nachzudenken. Du kannst nicht deinen Einzelfall auf Millionen andere Deutsche projizieren. Ich weiß warum ich meine   Versicherungen laufen lasse, und das bestimmt bei mir nicht der Zufall.

@Walter White Der ursprüngliche Gedanke dabei war etwas für meine Altersvorsorge zu tun und nicht meine Familie abzusichern.

 

Am ‎08‎.‎03‎.‎2019 um 17:11 schrieb Nachdenklich:

Am ‎20‎.‎02‎.‎2019 um 16:32 schrieb Matt Schach:

Alternativ möchte ich meine Sparrate für den MSCI World um 50 EUR erhöhen.

 

Wenn Du auf diese Sparrate von 50,00 Euro im Monat über die 30 Jahre eine Wertpapierrendite von ca. 2,5% p.a. nach Kosten und Steuern erzielst, dann stehst Du Dich trotz der Steuervorteile der Rentenversicherung besser als mit der Garantieleistung der Versicherung.

Was bei der Überschußbeteiligung der Versicherung noch dazu kommen mag, das steht in den Sternen.

Bei den von Dir im Eingangspost genannten Kosten gehe ich davon aus, daß Du mit der eigenverantwortlichen und damit kostensparenden Anlage besser fährst.

Aber ich kann natürlich nicht vorhersehen, wie hoch die Überschußbeteiligung sein wird.

@Nachdenklich Ich möchte mich nicht darauf verlassen, dass die Überschußbeteiligung bis zur Rente steigend wird.

 

Ich hatte mich zur Kündigung des Vertrages hierzu nochmal eingelesen https://www.finanztip.de/lebensversicherung/lebensversicherung-widerrufen/

 

Ich habe das Ganze erstmal Beitragsfrei gestellt und falls dann eine jährliche Einzahlung keinen Sinn macht werde ich den Vertrag kündigen.

 

Vielen Dank für Eure Antworten!

Mit bestem Gruß

[bondholder]

vor 3 Stunden schrieb Matt Schach:

@Walter White Der ursprüngliche Gedanke dabei war etwas für meine Altersvorsorge zu tun und nicht meine Familie abzusichern.

Wenn niemand finanzielle Probleme bekommen wird, falls du morgen stirbst, ist eine Risiko-Lebensversicherung für dich nicht notwendig.

 

Am 20.2.2019 um 16:32 schrieb Matt Schach:

Alternativ möchte ich meine Sparrate für den MSCI World um 50 EUR erhöhen.

Wenn du den Risikoanteil deines Portfolios erhöhen willst, kannst du das vermutlich auch auf andere Weise tun.

[Matt Schach]

vor 12 Stunden schrieb bondholder:

vor 16 Stunden schrieb Matt Schach:

@Walter White Der ursprüngliche Gedanke dabei war etwas für meine Altersvorsorge zu tun und nicht meine Familie abzusichern.

Wenn niemand finanzielle Probleme bekommen wird, falls du morgen stirbst, ist eine Risiko-Lebensversicherung für dich nicht notwendig.

@bondholder Ich weiß, danke. Das wird ein Thema wenn ich meine Freundin heirate und wir Kinder haben.

 

vor 12 Stunden schrieb bondholder:

Am ‎20‎.‎02‎.‎2019 um 16:32 schrieb Matt Schach:

Alternativ möchte ich meine Sparrate für den MSCI World um 50 EUR erhöhen.

Wenn du den Risikoanteil deines Portfolios erhöhen willst, kannst du das vermutlich auch auf andere Weise tun.

@bondholder Was genau meinst du? Einen anderen Index, ein anderes Produkt?

 

Danke und Gruß

[bondholder]

vor 2 Stunden schrieb Matt Schach:

 Was genau meinst du? Einen anderen Index, ein anderes Produkt?

Du hast geschrieben:

Am 26.2.2019 um 10:10 schrieb Matt Schach:

Im Grunde steht der Rest meiner Altersvorsorge, nur dieser Punkt ihr für mich noch offen.

Grundsätzlich stellt sich die Frage, warum du das Risiko deines Gesamtportfolios erhöhen willst?

Denn genau das wird passieren, falls du diese Rentenversicherung kündigst und das Geld in einen MSCI-World-ETF investierst.

 

Nächster Punkt: Was spricht dagegen, die Umschichtung Richtung Aktienanteil aus einer anderen Quelle (Tagesgeld?) vorzunehmen und die Rentenversicherung optimiert (ohne Dynamik mit jährlicher Zahlung) weiterzuführen?

[Nachdenklich]

vor 46 Minuten schrieb bondholder:

Was spricht dagegen, die Umschichtung Richtung Aktienanteil aus einer anderen Quelle (Tagesgeld?) vorzunehmen und die Rentenversicherung optimiert (ohne Dynamik mit jährlicher Zahlung) weiterzuführen?

Was spricht dagegen? Die geringe Rentabilität des in die Rentenversicherung gesteckten Geldes!

Tagesgeld bietet Flexibilität. Die möchte man sich vielleicht erhalten.

 

 

[Cai Shen]

Ältere Lebensversicherungen haben üblicherweise den Vorteil:

- höherer "Garantiezinsen" 

- höherer Rentenfaktoren (wenn er denn wirklich festgeschrieben ist) 

- meist sind die Abschlusskosten bezahlt

 

Diese Vorteile kann der Vertrag natürlich nur ausspielen, wenn über die nächsten Jahre nach Kosten noch ausreichend Kapital in den Vertrag fließt. 

 

Wenn ich mich nicht total verrechnet haben, sind ca. 4500 € Kapital im Vertrag die von der DEVK mit einem leicht überdurchschnittlichen Zins von brutto 2,5% = 112 € verzinst werden. 

Da fangen die Probleme an, wenn Kosten in Höhe der Verzinsung anfallen und die effektive Rendite in der Ansparphase sich um NULL Prozent bewegt, brauch man sich über den akzeptablen Rentenfaktor von 43 in der Auszahlphase keine Gedanken mehr machen. 

 

https://www.policendirekt.de/magazin/gewinnbeteiligung-aller-lebensversicherungen/

 

In der vorliegenden Form ist der Vertrag Mist aber noch kein Grund zur Kündigung. 

Wie schon gesagt, zunächst herausfinden welche Kosten nach Abwahl der Dynamik (laufende Abschlusskosten) und bei jährlicher Zahlweise noch anfallen. 

 

Ich würde die LV optimiert behalten, wenn die Kosten nicht mehr als 1% des Vertragsvermögens ausmachen und solange am freien Markt keine höheren Verzinsungen für Sparpläne oder langfristiges Festgeld bezahlt werden. 

Wenn sich bessere Anlagen materialisieren, kann man später immer noch kündigen, nur solange muss dieser Vertrag mit wenigstens 1,5% rentieren.