BU über Entgeltumwandlung

[Knarf]

Hallo,

 

ich hätte gern ein paar Tipps zu meinen BU-Versicherungen und einem potentiellen Wechsel der Versicherungen.

 

Kurz zu mir:

40 Jahre, Angestellter in der Software-Entwicklung, 75.000 Euro Bruttojahreseinkommen.

 

Ich habe aktuell diese BU-Versicherungen:

 

Hannoversche Leben Vertrag 1 - Risiko-LV + BUZ

Abschluss: 2008

Endalter: 66 Jahre

Dynamik: 3%

Bedingungen: Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Comfort-BUZ PLUS / BUP08

Jährliche BU-Rente: inzwischen durch Dynamik bei 20.300 Euro

Jährlicher Beitrag: 1.370 Euro brutto / 770 Euro netto

 

Hannoversche Leben Vertrag 2 - Risiko-LV + BUZ - entstanden durch Nachversicherung

Abschluss: 2013

Endalter: 66 Jahre

Dynamik: keine

Bedingungen: Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Comfort-BUZ PLUS / BUP13

Jährliche BU-Rente: 6.000 Euro

Jährlicher Beitrag: 380 Euro brutto / 200 Euro netto

 

Neue Leben - reine BU

Abschluss: 2007

Endalter: 60 Jahre

Dynamik: 6%

Bedingungen: die von 2007

Jährliche BU-Rente: 10.000 Euro

Jährlicher Beitrag: 455 Euro brutto / 280 Euro netto

 

Macht also momentan insgesamt eine jährliche BU-Rente von 36.300 bei 1.250 Euro Beitrag.

Ich weiß, die Anbieter sind sicher nicht erste Wahl und auch die Gestaltung ist nicht optimal (Stichwort Endalter).

Nun bietet mein Arbeitgeber eine Arbeitnehmerfinanzierte Direktversicherung (mit gesetzlichem Arbeitgeberzuschuss) - Berufsunfähigkeitsversicherung (BBV10, Tarifgruppe B) an.

 

Anbieter ist die Alte Leipziger, BV10. Und das wäre das Angebot:

Zusageart: beitragsorientierte Leistungszusage

Endalter: 67

Jährliche BU-Rente: 12.000 Euro

Monatlicher Beitrag: 80 Euro, davon 20% Arbeitgeberzuschuss - somit 64 Euro Eigenbeitrag aus dem Brutto

Dynamik: jährliche Erhöhung des Beitrages um 8,00 % des Betrags, um den die BBG West angehoben wird [das verstehe ich noch nicht]

Überschussverwendung: iShares Core MSCI World

Überschussleistung: im Angebot zwischen 5.000 und 15.000 Euro - je nach Fondsentwicklung

 

Bei diesem Angebot gibt es nur eine Gesundheitsfrage: Waren Sie in den letzten 2 Jahren länger als 14 Tage ununterbrochen arbeitsunfähig?

Und die maximale jährliche BU-Rente beim Abschluss beträgt 18.000 Euro.

 

Das klingt eigentlich ganz ansprechend. Zumal die Alte Leipziger hier im Forum von den Bedingungen her ja immer als einer der Top-Anbieter genannt wird.

Nun sehe ich für mich diese Optionen:

- Ich nehme das Angebot der Alten Leipziger und kündige dafür einen anderen Vertrag - wahrscheinlich den der Neuen Leben, da dieser nur bis 60 Jahre geht.

- Ich schließe den der Alten Leipziger zusätzlich ab. Aber bin ich dann vielleicht überversichert? Bzw. passt dann für den Neuabschluss das Verhältnis von BU-Rente und Bruttoeinkommen? Dazu habe ich in den Bedingungen nichts gefunden. Kann jemand etwas zur maximalen möglichen BU-Rente bezogen auf Bruttoeinkommen bei der Alten Leipziger sagen?

- Ich lasse alles so wie es ist.

 

Jetzt bin ich auf eure Tipps gespannt. Was würdet ihr empfehlen?

Oder was ist der Haken an dem Angebot der Alten Leipziger über Entgeltumwandlung?

[moonraker]

Worum geht es Dir mit dem möglichen neuen Vertrag?

- Bist Du mit den Bedingungen Deiner derzeitigen Verträge unzufrieden (oder ist nur unklar, ob sie gut oder schlecht sind)?

- Möchtest Du den AG-Zuschuss abgreifen? (Mit evtl. Nachteilen der AG-Konstellation)

 

Hauptfrage für mich wäre: Würdest Du problemlomlos eine neue eigene BU bekommen (ohne vereinfachte Gesundheitsfragen)?

Dann wäre - bei Bedarf - ein Wechsel in einen regulären Tarif die bessere Option.

 

vor 8 Stunden schrieb Knarf:

Dynamik: jährliche Erhöhung des Beitrages um 8,00 % des Betrags, um den die BBG West angehoben wird [das verstehe ich noch nicht]

Renten- oder Krankenversicherung? https://de.wikipedia.org/wiki/Beitragsbemessungsgrenze

Die Steigerung bei BBG RV betrug zuletzt 2400€. Danach würde die Dynamik 8% von 2400€, also 192€ jährlich betragen. Das wären nur knapp über 1% (bei 18000€ Versicherungssumme).

[Allesverwerter]

Mein Kenntnisstand:

Wenn man eine BU als Direktversicherung direkt via Gehaltsabrechnung aus dem Brutto zahlt, müssen (im Versicherungsfall) auf die BU-Rente Steuern und ggf. gesetzliche Krankenversicherung bezahlt werden. Daher steht die Ersparnis als Direktversicherung in keinem Verhältnis zu den Abzügen (z.B. 20-25% Steuern + 15% KV)  im Leistungsfall.

 

Kannst Du die Leipziger nicht auch selbst zahlen ?

[polydeikes]

Mal so verständnistechnisch: Wie konnte man 2008 bis 66 abschließen?

[Knarf]

Erstmal danke für die Antworten und die Erklärung zur Dynamik.

 

Am 15.2.2019 um 07:22 schrieb moonraker:

Worum geht es Dir mit dem möglichen neuen Vertrag?

- Bist Du mit den Bedingungen Deiner derzeitigen Verträge unzufrieden (oder ist nur unklar, ob sie gut oder schlecht sind)?

- Möchtest Du den AG-Zuschuss abgreifen? (Mit evtl. Nachteilen der AG-Konstellation)

 

Hauptfrage für mich wäre: Würdest Du problemlomlos eine neue eigene BU bekommen (ohne vereinfachte Gesundheitsfragen)?

Dann wäre - bei Bedarf - ein Wechsel in einen regulären Tarif die bessere Option.

 

Ich interessiere mich für das Angebot über Entgeldumwandlung, weil es recht unkompliziert abzuschließen ist. Keine Aufarbeitung der Krankengeschichte - und damit auch nicht die Gefahr etwas falsch zu beantworten.

Und die Alte Leipziger schneidet eben immer sehr gut ab. Und gerade bei der Neuen Leben ist das wohl nicht so der Fall. Aber ist nur mein gefährliches Halbwissen. Genau verglichen habe ich die Bedingungen nicht - und habe dafür wohl auch nicht die Expertise. 

 

Ja, würde ich sicher ohne Probleme bekommen. War in den letzten 5 Jahren eine Woche aufgrund einer leichten Grippe krank. Und dann war ich mal beim Check-up und infolge dessen noch bei drei anderen Ärzten zur genauen Untersuchung - ohne dass etwas festgestellt wurde, was eine Behandlung erforderlich macht..

 

 

Am 16.2.2019 um 10:45 schrieb polydeikes:

Mal so verständnistechnisch: Wie konnte man 2008 bis 66 abschließen?

Hier weiß ich nicht genau, worauf du hinaus willst. Aber wenn ich mich recht erinnere, konnte ich das dort im Dropdown des Online-Antrags beim Endalter auswählen. Die Rente mit 67 war ja da schon beschlossen und die Hannoversche hatte schon nachgezogen.

 

Am 15.2.2019 um 11:53 schrieb Allesverwerter:

Kannst Du die Leipziger nicht auch selbst zahlen ?

 

Meinst du, den Vertrag mit vereinfachten Gesundheitsfragen abschließen, aber nicht über Entgeltumwandlung, sondern direkt aus dem netto?

Ich glaube, das geht bei diesem Angebot nicht.

 

[polydeikes]

Dann war die Hannoversche sehr früh dran, erstaunlich.