Riester Gerling Duplex-Rente Dynamic stilllegen oder weiter besparen?

[Matten110]

Ich habe in meiner Ausbildung eine Riester Rente abgeschlossen und mich ehrlich gesagt damals nicht viel mit dem Produkt an sich beschäftigt. Mich stört heute an dem Produkt vor allem, dass ich nicht selbst entscheiden kann wie ich mein Geld anlege; bspw. sind keine ETFs auswählbar. Außerdem stört mich die hohe Kostenquote. Fonds sind deutlich teurer als ETFs, jährliche Gebühren etc. etc.

 

Da ich mittlerweile überzeugt vom ETF Sparen bin, bin ich am überlegen wie ich mit der Versicherung weiter verfahren sollte. In Frage kommen weiter besparen oder stilllegen. Kündigen ist ja eher nachteilig wegen Prämienrückzahlung etc. Gegen das stilllegen spricht, dass ich nicht ganz genau abschätzen kann, ob sich für mich der Steuervorteil und der noch hohe Garantiezins nicht doch rechnet.

 

Hier einige Fakten:

 

Produkt: Gerling Duplex Rente Dynamic (nun HDI)

Tarif: FRMA02 Kollektiv 30

Mein Alter: 34

Einkommen: 54T

Vertragsbegin: 01.07.2005

Rentenbeginn: 01.01.2050

monatliche Besparung seit diesem Jahr: 170 Euro

monatliche Rente ab 2050: 163,72

Guthaben dann: 66.692 Euro

Gesamtkapital 31.12.2016: 1634 Euro

Anlageform: Managed Fund Chance (100% int. Aktienfonds)

 

Kosten:

- 1,25% per Zahlungseingang von der monatlichen Prämie

- staatliche Zulagen und Sonderzahlungen werden mit 2,25% der Zahlung belastet

- jährliche Verwaltungskostem: 18 Euro + 0,05%Punkte der Prämiensumme zzgl. monatlich 0,2%Punkte der erreichten Garantiesumme

- Ab Auszahlung Verwaltungskosten von 1% der Rente

- bei Kündigung bzw. Prämienfreistellung werden 0,25% der Summe der Geldwerte des Anteilguthabens zzgl. 0,4% des Garantieguthabens abgezogen

 

Insgesamt findet man leider auch im Internet zum Produkt sehr wenig, was vlt. damit zusammenhängt, dass Gerling von HDI übernommen wurde und mittlerweile attraktivere Riesterverträge auf dem Markt sind?

 

Wie würdet Ihr mit der Versicherung weiterverfahren? Ich bin irgendwie schockiert von den Kosten, auch bei Stilllegung.

[mipla]

Dann übertrage doch das Guthaben z.b. zu fair Riester. Bitte informiere dich auch was ein übertrag von der HDI kostet.

Kosten bei fairr kannst du auf deren Internetseite nachlesen. 

 

[schmidtl]

Von welchem hohen Garantiezins sprichst du?

 

Wenn ich mir das Guthaben 2050 ansehe sind das deine Beträge + Zulagen, mehr wird da nicht garantiert.

[Matten110]

vor einer Stunde schrieb schmidtl:

Von welchem hohen Garantiezins sprichst du?

 

Wenn ich mir das Guthaben 2050 ansehe sind das deine Beträge + Zulagen, mehr wird da nicht garantiert.

Stiftung Warentest schreibt

 

"Als Sie 2005 Ihren Vertrag geschlossen haben, lag der Garan­tiezins noch bei 2,75 Prozent. Diese Verzinsung auf den Spar­anteil Ihres Beitrags ist Ihnen während der gesamten Vertrags­lauf­zeit sicher. Würden Sie jetzt einen neuen Vertrag anderswo schließen, bekämen Sie nur noch 0,9 Prozent Garan­tiezins auf den Spar­anteil."

 

Ich verstehe damit, dass ich 2,75% abzgl. Kosten erhalte. Die Kosten in dem Vertrag sind aber gewaltig und was bringt mir dann der Garantiezins.

 

Da ich in meinen alten Vertragunterlagen diesen Zins nirgendswo finde, habe ich bei HDI angerufen und die sagten mir auch ich hätte diesen hohen Garantiezins (was ich nun schriftlich angefordert habe).

 

Mein Problem bei dem Vertrag ist doch, dass sich mein Guthaben selbst bei Stilllegung verringert. Dann müsste ich doch eigentlich kündigen..

[chris1284]

vor einer Stunde schrieb schmidtl:

Von welchem hohen Garantiezins sprichst du?

 

Wenn ich mir das Guthaben 2050 ansehe sind das deine Beträge + Zulagen, mehr wird da nicht garantiert.

Wenn man mit Nettobeiträgen rechnet  (~2100€/a -175€/a Zulage - Steuererstattung bestimmt so 500€/a) sieht das schon anders aus

[Matten110]

vor 1 Minute schrieb chris1284:

Wenn man mit Nettobeiträgen rechnet  (~2100€/a -175€/a Zulage - Steuererstattung bestimmt so 500€/a) sieht das schon anders aus

Was meinst du mit sieht anders aus?

[chris1284]

vor 31 Minuten schrieb Matten110:

Was meinst du mit sieht anders aus?

wenn du im Jahr 2215€ (170€*12 + 175€ Zulage) einzahlst kommst du bei verbleibenden 32 Jahren auf ~74.000€ (~71K aus den 32 Jahren + Beiträge bis 2017) eingezahlte Beiträge inkl. Zulage.

Zieht man davon ~ 16.000€ Steuererstattung (ca. 500€/a * 32 Jahre) kommt man auf einen Eigenbeitrag von 57.000€ und 66.692 € garantiertem Kapital.

So zumindest meine Denke, nachdem ich auch erst vor kurzem meinen Riestervertrag durchrechnete. 

 

[Matten110]

vor 15 Minuten schrieb chris1284:

wenn du im Jahr 2215€ (170€*12 + 175€ Zulage) einzahlst kommst du bei verbleibenden 32 Jahren auf ~74.000€ (~71K aus den 32 Jahren + Beiträge bis 2017) eingezahlte Beiträge inkl. Zulage.

Zieht man davon ~ 16.000€ Steuererstattung (ca. 500€/a * 32 Jahre) kommt man auf einen Eigenbeitrag von 57.000€ und 66.692 € garantiertem Kapital.

So zumindest meine Denke, nachdem ich auch erst vor kurzem meinen Riestervertrag durchrechnete. 

 

Ja ok hast du Recht. Aber von den 66.692 gehen dann bei meinem z.B. noch ab Auszahlung Verwaltungskosten von 1% der Rente ab (s.oben). Außerdem wird das ganze bei Auszahlung noch mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Klar bleibt auch noch einiges über.

 

Aber mal unabhängig davon finde ich die Kosten einfach viel zu hoch und die Möglichkeit schade nicht mal in ETFs sparen zu können. Auch der Anteil des investierten Kapitals in Aktien ist zu klein.